【正文】 （ 3） 授信額度的使用不得違背國(guó)家政策導(dǎo)向、法律法規(guī)及我行現(xiàn)行規(guī)定。 方法：個(gè)人信貸業(yè)務(wù)部門出劇業(yè)務(wù)聯(lián)系單，交由柜面人員完成提前還款操作，同時(shí)系統(tǒng)打印出還款憑證，交給客戶。 （五）還款方式變更 若借款人提出還款方式變更， 需向銀行提出書(shū)面申請(qǐng)，獲得銀行同意后方可辦理。 （五） 貸款資料（檔案）保管 內(nèi)參 第 25 頁(yè) 共 29 頁(yè) 貸款資料保管是指在貸款發(fā)放后，對(duì)重要憑證、貸款合同文本及相關(guān)業(yè)務(wù)資料的保管工作。 各類合作協(xié)議文件 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)與特定單位（如房產(chǎn)商、中介公司）合作開(kāi)展的，應(yīng)對(duì)特定單位的有關(guān)合作文件資料進(jìn)行妥善保管，這類文件資料包括有法律效力的文件及審查審批資料兩方面內(nèi)容，應(yīng)分別對(duì)兩方面資料進(jìn)行保管，具體要求如下 ： （ 1） 凡有法律效力的合作文件，合作合同等文件，應(yīng)將合作協(xié)議、合同正本以重要檔案的形式存放在專用保管箱內(nèi)，長(zhǎng)期保存。每份檔案資料均應(yīng)設(shè)立資料清單，資料清單應(yīng)根據(jù)各項(xiàng)業(yè)務(wù)管理辦法的要求設(shè)立，并列示于檔案貸封面或存放在檔案貸內(nèi)資料的首頁(yè)。 5 銀行要求提供的其他材料 內(nèi)參 第 29 頁(yè) 共 29 頁(yè) 附件 有效的婚姻狀況證明審核要點(diǎn) 借款人（抵押財(cái)產(chǎn)共有人）與其配偶屬同一戶口簿的，其戶籍證明即為婚姻證明； 區(qū)（縣）級(jí)以 上民政部門簽發(fā)的結(jié)婚證書(shū)； 區(qū)（縣）級(jí)以上公證處出具的結(jié)婚（離婚）或未結(jié)婚（未再婚）公證書(shū)； 具有人事檔案保管權(quán)的單位或上海市對(duì)外服務(wù)公司或區(qū)（縣）級(jí)以上人才交流中心出具的婚姻狀況證明； 借款人（抵押財(cái)產(chǎn)共有人）檔案由所屬街道保管的，由其所屬街道出具的婚姻狀況證明； 借款人（抵押財(cái)產(chǎn)共有人）為港澳同胞，可由當(dāng)?shù)鼗橐龅怯洐C(jī)構(gòu)出具婚姻狀況證明或由當(dāng)?shù)鼐哂泄C人資格的律師出具婚姻證明；借款人（抵押財(cái)產(chǎn)共有人）為臺(tái)灣同胞，可由借款人（抵押財(cái)產(chǎn)共有人）所屬地地方法院出具婚姻狀況公證書(shū)； 借款人（抵押財(cái)產(chǎn)共有人）為外籍 人士，可由借款人（抵押財(cái)產(chǎn)共有人）所屬國(guó)駐華使（領(lǐng)）館出具婚姻狀況證明或由借款人（抵押財(cái)產(chǎn)共有人）所屬國(guó)地方法院出具婚姻狀況公證書(shū)，該公證書(shū)格式、印鑒須經(jīng)我國(guó)駐該國(guó)使（領(lǐng)）館認(rèn)定； 借款人（抵押財(cái)產(chǎn)共有人）婚姻狀況為離婚的，應(yīng)出具法院的離婚判決書(shū)或離婚協(xié)議書(shū)，區(qū)（縣）級(jí)以上民政部門簽發(fā)的離婚證書(shū)； 借款人（抵押財(cái)產(chǎn)共有人）婚姻狀況為喪偶的，應(yīng)出具原結(jié)婚證書(shū)（明）和可證明配偶死亡的死亡證或戶籍注銷證明。按照《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類指導(dǎo)原則》，貸款分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五類，后三類合稱為不良貸款。 第三章 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的原則 第十二條 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類應(yīng)體現(xiàn)審慎原則，當(dāng)單筆業(yè)務(wù)的分類可適用多個(gè)標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，分類就低不就高。 第十七條 損失類貸款的劃分，主要體現(xiàn)“貸款損失已經(jīng)成為事實(shí)”，即該貸款已經(jīng)不具備或基本不具備作為銀行資產(chǎn)的價(jià)值，即 使將來(lái)有部分貸款可以收回，推遲沖銷這筆貸款也是不值得的，不應(yīng)在資產(chǎn)科目中繼續(xù)保留。 第二十八條 對(duì)出現(xiàn)以下情況的貸款分類等級(jí)可為正常類： 分次還本付息的自然人貸款，截至報(bào)告期，單筆還款均正常的； 分次還本付息的自然人貸款，截至報(bào)告期，單筆還款逾期不超過(guò) 30 天的； 一次性 還本的自然人貸款，截至報(bào)告期，付息正常的； 以國(guó)債或我行存單質(zhì)押貸款，逾期或欠息 30 天內(nèi)。 第三十七條 各類轉(zhuǎn)入“以資抵債”科目，時(shí)間一年以上未處理的抵債資產(chǎn)，至少分為可疑類。如果初分人員與復(fù)審人員不能達(dá)成一致意見(jiàn)的，應(yīng)提交本筆業(yè)務(wù)的貸款審批人確定分類。 第四十六條 貸后定期分類，主要依據(jù)審慎原則，比照貸款分類的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行，對(duì)于借款人的財(cái)務(wù)、非財(cái)務(wù)因素和擔(dān)保條件等發(fā)生變化，可能影響到貸款還本付息的，應(yīng)向下調(diào)整分類。其中，對(duì)于在總行專門建冊(cè)管理的老不良資產(chǎn)，原則上不得上調(diào)分類結(jié)果。 第六章 貸款分類的報(bào)告、分類調(diào)整和責(zé)任人 第五十三條 各分行、直屬支行應(yīng)于每季度第一個(gè)月的 10 日向總行報(bào)告上季末有余額的貸款分類匯總結(jié)果，以及本期分類結(jié)果與年初和上期對(duì)比情況的分 析報(bào)告，分析報(bào)告重點(diǎn)分析貸款分類發(fā)生變化的原因。 ? 個(gè)人住房抵押按揭貸款 /法人商業(yè)用房按揭貸款，單筆逾期 30 天以上 90 天以內(nèi)的，全部貸款至少應(yīng)劃分為關(guān)注類；單筆逾期 90 天以上， 1 年以內(nèi)的，全部貸款至少應(yīng)劃為次級(jí)類；單筆逾期 1 年以上， 2 年以內(nèi)的，全部貸款至少應(yīng)劃為可疑類；單筆逾期 2 年以上的，全部貸款應(yīng)劃為損失類。 第五十八條 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的責(zé)任人為： 對(duì)于新發(fā)放貸款，貸款經(jīng)辦部門（基層行）的負(fù)責(zé)人對(duì)該業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果的準(zhǔn)確性負(fù)主要責(zé)任，信貸審查人員負(fù)連帶責(zé)任； 對(duì)結(jié)合貸后檢查的定期風(fēng)險(xiǎn)分類，貸款經(jīng)辦部門（基層行）的負(fù)責(zé)人對(duì) 該業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果的準(zhǔn)確性負(fù)主要責(zé)任，信貸檢查人員負(fù)連帶責(zé)任； 對(duì)不良資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類，資產(chǎn)保全部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門的負(fù)責(zé)人按其分管的職責(zé)對(duì)分類結(jié)果的準(zhǔn)確性負(fù)主要責(zé)任，分行、直屬支行的行長(zhǎng)負(fù)連帶責(zé)任。對(duì)于確實(shí)要上調(diào)分類結(jié)果的，應(yīng)報(bào)總行風(fēng)險(xiǎn)管理部批準(zhǔn)。 第三節(jié) 不良資產(chǎn)的分類 第五十條 對(duì)于已經(jīng)分為次級(jí)、可疑和損失類的不良資產(chǎn)，應(yīng)根據(jù)貸后管理和資產(chǎn)清收的情況，對(duì)有余額的進(jìn)行重新分類認(rèn)定。每次全面分類后，如發(fā)生貸款逾期、墊款情況變化和其他影響分類的重大事項(xiàng)，最遲應(yīng)在該事項(xiàng)發(fā)生的季度終了之前調(diào)整分類。 第四十一條 復(fù)審意見(jiàn)為貸款發(fā)放時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)分類終審意見(jiàn)。 第三十五條 對(duì)出現(xiàn)以下情況的墊款分類等級(jí)為損失類： 墊款在 3 年以上，無(wú)論銀行采取何種措施，仍要大部分損失或全部發(fā)生損失的； 存在下列損失特征之一的： （ 1）授信對(duì)象和擔(dān)保人經(jīng)依法宣告破產(chǎn)，進(jìn)行清償后，仍不能還清的貸款； （ 2）授信對(duì)象死亡，或者依照《中華人民共和國(guó)民法通則》的規(guī)定，宣告失蹤或死亡，以其財(cái)產(chǎn)或遺產(chǎn)清償后，未能還清的貸款； （ 3）授信對(duì)象遭受重大自然災(zāi)害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險(xiǎn)賠償，確實(shí)無(wú)力償還的部分或全部貸款，或者以保險(xiǎn)賠償清償后，未能還清的貸款； （ 4）經(jīng)國(guó)務(wù)院專案批準(zhǔn)核銷的不良資產(chǎn)。 本章所列標(biāo)準(zhǔn)是分類時(shí)的參照標(biāo)準(zhǔn)，不是唯一依據(jù)。 第十六條 可疑類貸款的劃分，主要體現(xiàn)“部分損失難以避免”，即當(dāng)實(shí)施貸款分類的人員通過(guò)調(diào)查分析，認(rèn)為該筆業(yè)務(wù)已經(jīng)存在非常嚴(yán)重的問(wèn)題，不僅將影響到貸款按時(shí)還本付 息，還將產(chǎn)生損失，只是損失多少無(wú)法確定的，應(yīng)分為可疑類。 第十條 可疑類貸款的認(rèn)定原則：借款人的經(jīng)營(yíng)情 況出現(xiàn)明顯問(wèn)題，財(cái)務(wù)狀況惡化，已經(jīng)無(wú)法保證按合同還本付息，同時(shí)，第二還款來(lái)源也存在一定的問(wèn)題，內(nèi)參 第 32 頁(yè) 共 29 頁(yè) 即使執(zhí)行抵押或擔(dān)保，最終形成部分損失已難以避免。 第五條 貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的結(jié)果是計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備金和呆帳核銷的依據(jù)。 3 借款人及其配偶的收入證明 ◆收入證明包括： 1． 個(gè)人所得稅完稅證明（稅務(wù)局開(kāi)具）； 2． 最近三個(gè)月中任一月份的銀行代發(fā)薪金的銀行卡對(duì)賬單或活期存折； 3． 單位人事、財(cái)務(wù)或其他有權(quán)部門出具的收入證明； 4． 如借款人為私營(yíng)業(yè)主或民營(yíng)企業(yè)股份所有人，可提供證明其收入的財(cái)務(wù)報(bào)表（最近 6 個(gè)月）或證明股利收入的文件。 b、 信貸檔案資料應(yīng)按業(yè)務(wù)品種設(shè)立一級(jí)分類、以合作單位設(shè)立二級(jí)分類、以貸款經(jīng)辦人員設(shè)立三級(jí)分類。 （ 2） 各專夾內(nèi)以上級(jí)行來(lái)文為首，依照行級(jí)及規(guī)章制度的 管理范圍排列，文件排列順序舉例如下：總行個(gè)人消費(fèi)貸款管理辦法、分行個(gè)人消費(fèi)貸款管理辦法、分行個(gè)人消費(fèi)貸款實(shí)施細(xì)則、支行個(gè)人消費(fèi)貸款規(guī)程等；再如：總行個(gè)人信貸操作規(guī)范、分行個(gè)人信貸規(guī)范、檔案管理規(guī)定、支行操作標(biāo)準(zhǔn)等。 （四） 貸款結(jié)清銷戶 待借款人歸還全部貸款本息后，經(jīng)辦行為借款人辦理銷戶手續(xù)，提取《房地產(chǎn)其他權(quán)利證明》，辦理撤消抵押登記。銀行須與 借款人簽訂補(bǔ)充協(xié)議，對(duì)于貸款期限延長(zhǎng)的，應(yīng)重新辦理抵押登記手續(xù)。 在約定每月還款日后三天（視具體情況而定），由系統(tǒng)生成每月還款對(duì)賬單（或“還款通知書(shū)”），寄發(fā)借款人。 二、 基本操作規(guī)范 （一） 貸款發(fā)放 1. 辦理抵押登記人員（貸款受理人員）將《房地產(chǎn)他項(xiàng)權(quán)利證書(shū)》（或《房地產(chǎn)抵押登記收件單》）以及貸款審批表、借款憑證等相關(guān)資料交付貸 款審批人員或其授權(quán)人員；后者核對(duì)無(wú)誤后，在借款憑證上加蓋“貸款審批專用章”，貸款受理人員持此借款憑證，在個(gè)人信貸管理系統(tǒng)中進(jìn)行貸款發(fā)放操作。 （九） 辦理抵押登記 辦理抵押登記是指經(jīng)辦支行和借款人或抵押財(cái)產(chǎn)人雙方向政 府規(guī)定的有關(guān)部門辦理抵押登記，申領(lǐng)抵押登記證明，該階段的操作應(yīng)遵守如下規(guī)范： 借款方簽署人在簽署合同同時(shí)，填寫《抵押登記申請(qǐng)表》，委托銀行或經(jīng)銀行認(rèn)定的第三方（如房產(chǎn)商、律師事務(wù)所等）代為辦理房產(chǎn)抵押登記。 借款人及相關(guān)權(quán)利人（配偶、抵押財(cái)產(chǎn)共有人）應(yīng)在約定時(shí)間、攜帶身份證件原件，到約定地點(diǎn)簽署合同。 （七） 公證人： 內(nèi)參 第 17 頁(yè) 共 29 頁(yè) 若借款人為外籍或港澳臺(tái)人士，須由公證部門工作人員作為公證人辦理合同公證手續(xù)，相關(guān)費(fèi)用由借款人自理。 一、 職責(zé) （一） 東方卡 /存折（建議辦理“借記卡”）辦理人： 可由“貸款受理人”擔(dān)任，負(fù)責(zé)受理借款人的東方卡 /活期儲(chǔ)蓄存折（日后還款載體）辦理申請(qǐng)，并辦理有關(guān)手續(xù)。 （ 1） 審查貸款是否符合人民銀行及我行信貸政策及相關(guān)管理辦法的規(guī)定； （ 2） 對(duì)信貸調(diào)查人員的貸前調(diào)查意見(jiàn)是否正確、合規(guī)做出專業(yè)判斷； （ 3） 對(duì)借款人還款意愿和還款能力、抵押房產(chǎn)的擔(dān)保能力提出評(píng)估意見(jiàn)，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)提出分析意見(jiàn)； （ 4） 對(duì)非我行簽約樓盤暨單筆的個(gè)人購(gòu)房貸款業(yè)務(wù)， 應(yīng)補(bǔ)充審核相關(guān)資料（參見(jiàn)附件 4）； （ 5） 在《上海浦東發(fā)展銀行個(gè)人購(gòu)房貸款申請(qǐng)書(shū)》上填寫貸款審查意見(jiàn)，表明是否同意發(fā)放貸款； （ 6） 將上述所有文件、證明、資料交由信貸審批人員，并做好交接工作。 內(nèi)參 第 13 頁(yè) 共 29 頁(yè) 第三章 貸款審核 “貸款審核”是指信貸調(diào)查人員（崗）、信貸審查人員（崗）和信貸審批人員（崗）根據(jù)個(gè)人購(gòu)房貸款業(yè)務(wù)的有關(guān)方針、政策和規(guī)定，對(duì)借款人及其借款申請(qǐng)進(jìn)行真實(shí)性、合法性、合規(guī)性和可行性審查的過(guò)程。其中，有效的婚姻狀況證明審核要點(diǎn)參見(jiàn)附件 3。 內(nèi)參 第 11 頁(yè) 共 29 頁(yè) 第二章 貸款受理 “貸款受理”過(guò)程是指自借款人向貸款受理人員（崗）提出借款申請(qǐng)起，至銀行受理人員收驗(yàn)所有貸款資料，完成貸款初審，并交付后續(xù)貸款審核的過(guò)程。 （ 2） 要求在接待地點(diǎn) 醒目處列出銀行服務(wù)專線的電話號(hào)碼，同時(shí)向客戶提供相關(guān)業(yè)務(wù)宣傳資料。以北京地區(qū)為例，在辦妥商品房預(yù)售登記，銀行貸款審批通過(guò)，并由房產(chǎn)商提供回購(gòu)或階段性擔(dān)保，辦妥其他 必要貸前手續(xù)的前提下，分行可以據(jù)此發(fā)放個(gè)人住房貸款；分行應(yīng)在抵押房產(chǎn)符合“現(xiàn)房”抵押條件時(shí)，及時(shí)辦理產(chǎn)權(quán)抵押手續(xù)。 （六） 涉及住房公積金的個(gè)人住房貸款 住房公積金個(gè)人購(gòu)房貸款（以下簡(jiǎn)稱公積金貸款），是指以住房公積金為貸款資金來(lái)源，向正常繳存住房公積金的職工發(fā)放的定向用于購(gòu)買自住住房的住 房消費(fèi)貸款。 保證 借款人不能足額提供抵押（質(zhì)押）擔(dān)保，或借款人所申請(qǐng)的購(gòu)房貸款用于購(gòu)買的是非所有權(quán)房屋時(shí)，借款人可以提供貸款銀行認(rèn)可的、由第三方承擔(dān)連帶責(zé)任的保證擔(dān)保。作為貸款擔(dān)保的質(zhì)押物、抵押 物、保證人應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》及其他相關(guān)法律、法規(guī)有關(guān)規(guī)定，同時(shí)符合貸款銀行對(duì)抵押物、質(zhì)押物、保證人提出的具體條件。（具體貸款成數(shù)應(yīng)符合人民銀行及我行現(xiàn)行有關(guān)規(guī)定） 貸款銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人收入狀況和貸款本息償還能力，確定購(gòu)房貸款年內(nèi)參 第 5 頁(yè) 共 29 頁(yè) 限。 各行在執(zhí)行本手冊(cè)過(guò)程中，若 遇到與國(guó)家法律法規(guī)、地方規(guī)章制度、行業(yè)規(guī)范不相一致的地方，應(yīng)及時(shí)反饋總行，以便根據(jù)具體情況對(duì)相關(guān)規(guī)定作權(quán)宜調(diào)整。 二、個(gè)人購(gòu)房貸款的基本規(guī)定 （一） 貸款對(duì)象 購(gòu)房貸款的對(duì)象是中華人民共和國(guó)公民和中華人民共和國(guó)境內(nèi)居民。（“利率表”參見(jiàn) —— 附件 1） 在貸款期限內(nèi)，若遇人民銀行利率調(diào)整，個(gè)人購(gòu)房貸款利率調(diào)整方式原則上 由借貸雙方按商業(yè)原則確定，按借款合同具體約定執(zhí)行；可按月、按季、按年調(diào)整，也可采用固定利率的確定方式。在抵押期限內(nèi)，借款人或抵押人對(duì)設(shè)定抵押的房產(chǎn)必須妥善保管，負(fù)有維修、保養(yǎng)、保證完好無(wú)損的責(zé)任，并且隨時(shí)接受貸款銀行的監(jiān)督檢查。 （五