【文章內(nèi)容簡介】 提綱，重點檢查業(yè)務(wù)的規(guī)范性和結(jié)果及相關(guān)質(zhì)量記錄的合規(guī)、合法、真實、完整和連貫性。 （二）查閱相關(guān)實施細(xì)則和業(yè)務(wù)管理規(guī)定等辦法，全面深入了解實際情況，對檢查的過程和結(jié)果應(yīng)作詳細(xì)的記錄。 （三）檢查小組就檢查事實寫出 “存在的問 題及整改建議 ”。 （四）就檢查情況、存在問題和評價意見寫出檢查報告，及時將檢查報告反饋被檢查單位。報告的主要內(nèi)容應(yīng)包括：被檢查單位基本情況、檢查中發(fā)現(xiàn)的主要問題及評價，依據(jù)有關(guān)規(guī)章制度提出的整改意見。 第三十一條 檢查的反饋 （一）被檢查單位應(yīng)當(dāng)按照檢查報告的要求組織相關(guān)人員對存在的問題進行整改，并于兩個月內(nèi)將整改情況上報檢查部門。部分事項需要持續(xù)改進的，應(yīng)結(jié)合定期工作報告向檢查部門反饋整改或管理優(yōu)化進展。 （二）總行對分行的零售信貸檢查發(fā)現(xiàn)合規(guī)問題的，分行應(yīng)視情節(jié)輕重對照《員工違反規(guī)章制度行為處理辦法（ 2021 年版）》（深發(fā)銀[2021]743 號）附件 4《深圳發(fā)展銀行個人信貸違規(guī)行為處罰辦法》認(rèn)真追究相關(guān)人員責(zé)任，并將處罰情況報備零售信貸風(fēng)險部。 10 其中，對于越權(quán)審批、調(diào)查弄虛作假、未面談面簽、抵押登記內(nèi)容出錯甚至登記懸空、以及其他較嚴(yán)重違規(guī)行為和嚴(yán)重違規(guī)行為，分行必須區(qū)分主要責(zé)任人和次要責(zé)任人、分別予以處罰。違反《深圳發(fā)展銀行個人信貸違規(guī)行為處罰辦法》，發(fā)現(xiàn)合規(guī)問題半年后仍未處罰，或發(fā)現(xiàn)問題隱瞞不報的，應(yīng)追究管理者責(zé)任、加重處罰。 （三）上級檢查單位應(yīng)對被檢查單位的整改情況進行持續(xù)跟蹤和必要的復(fù)查，被檢查 單位應(yīng)及時反饋并提供必要的整改證明材料。 第三十二條 非現(xiàn)場檢查指對一些新品種、新業(yè)務(wù)、新情況或特殊情況，采取非現(xiàn)場遠(yuǎn)程調(diào)閱資料的方式進行抽查，主要做為重點檢查的補充。 第三十三條 非現(xiàn)場檢查的實施步驟 （一）檢查單位向被檢查單位（或電子化影像審批系統(tǒng)）調(diào)閱相關(guān)業(yè)務(wù)資料，或通過總行零售信貸數(shù)據(jù)庫提取信貸風(fēng)險數(shù)據(jù)。 （二）收到調(diào)閱的資料后，檢查單位對貸款案例的手續(xù)完備、合法性、合規(guī)性等進行審查，指出存在的問題并提出整改要求，向被檢查單位反饋。 （三）被檢查單位接到檢查反饋意見后，對存在的問題進行整改，并將 整改情況兩個月內(nèi)反饋給檢查單位。 （四）檢查單位將非現(xiàn)場檢查資料專夾保管。 第三十四條 分行對于未按總行模式實施運營全面集中化的二級分行或遠(yuǎn)程支行應(yīng)當(dāng)進行年度個人信貸檢查，對支行信貸政策執(zhí)行情況和風(fēng)險管理狀況做出總體評價。分行應(yīng)匯總被檢查行個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營概況、現(xiàn)場檢查情況和評價，形成 “個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)檢查報告 ”及時報備總行零售信貸風(fēng)險部。分行檢查發(fā)現(xiàn)的嚴(yán)重違規(guī)情形，應(yīng)當(dāng)依據(jù)《深圳發(fā)展銀行個人信貸違規(guī)行為處罰辦法》提出明確的處罰措施。 第三十五條 上級單位檢查發(fā)現(xiàn)下級單位自查未發(fā)現(xiàn)或未反映問題 11 的，原檢查人員及 管理人員應(yīng)承擔(dān)相關(guān)責(zé)任。自查發(fā)現(xiàn)問題但逾期未整改的，檢查人員無責(zé)任，相關(guān)負(fù)責(zé)落實整改的負(fù)責(zé)人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。 第五章 賬戶管理 第三十六條 借款人或貸款出現(xiàn)下列情況或存在下列潛在風(fēng)險因素的，貸后管理人員應(yīng)指導(dǎo)業(yè)務(wù)經(jīng)辦單位對其進行特別監(jiān)管： （一）借款人未按合同約定的日期和金額歸還貸款本息； （二）借款人有違法、違紀(jì)等不良行為，受到法律、行政、經(jīng)濟制裁或處罰； （三）借款人職業(yè)處于不穩(wěn)定狀態(tài)，收入明顯下降（如借款人從業(yè)單位倒閉或行業(yè)整體衰退；借款人處于失業(yè)、半失業(yè)狀態(tài)，失去穩(wěn)定收入來源或僅依靠最低生活保障或社 會救濟生活等）； （四）借款人健康狀況惡化或遭受重大人身傷害，喪失或部分喪失勞動能力； （五）借款人死亡、宣告失蹤或死亡及喪失民事行為能力，且無合法繼承人、受遺贈人，或法定繼承人、受遺贈人拒絕履行合同； （六）借款人有套取銀行信用，挪用貸款行為； （七）借款人所購房屋及其他財產(chǎn)遇不可抗拒的自然災(zāi)害或社會災(zāi)難，導(dǎo)致?lián)p失或滅失； （八）借款人或抵押人未經(jīng)貸款人同意，擅自將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)權(quán)的財產(chǎn)或權(quán)益拆遷、出租、出售、轉(zhuǎn)讓、饋贈或重復(fù)抵押； （九）借款人拒絕或阻撓貸款人的貸后檢查或提供虛假材料、信息； （十）借款人居所和聯(lián)系方式經(jīng)常變動，貸款人不能有效判斷借款人情況和貸款實際使用情況； （十一）因抵（質(zhì)）押物貶值，抵（質(zhì)）押物價值趨于或低于貸款金額及抵（質(zhì)）押物或抵（質(zhì)）押權(quán)益受到損害，抵（質(zhì)）押權(quán)難以或 12 不能實現(xiàn)； （十二）期房項目未按正常進度完工或在約定的時間內(nèi)未能辦妥房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證，進行有效抵押； （十三）保證人資格及能力出現(xiàn)問題（如保證人為法人的，其資信等級降低或處于被兼并、重組、破產(chǎn)狀態(tài)；保證人為自然人的，其收入或其他財產(chǎn)下降等）； （十四）新法律、法規(guī)實施使借款合同及相關(guān)合同存在法律方面的缺陷和問 題； （十五）貸款手續(xù)及信貸檔案不齊全，重要文件或憑證遺失，對債權(quán)實現(xiàn)有實質(zhì)性影響； （十六）貸款人已要求履行保證、保險責(zé)任及訴諸法律的借款案由； （十七）抵押物出現(xiàn)負(fù)資產(chǎn)（抵押物的現(xiàn)時價值低于貸款余額）的情形； （十八）存在貸款欺詐和其它風(fēng)險隱患。 第三十七條 對個人貸款的貸后賬戶管理，應(yīng)檢查貸款發(fā)放條件是否落實，貸款狀態(tài)是否良好，借款人狀況和還款能力是否良好，貸款用途是否按照規(guī)定執(zhí)行，抵（質(zhì)）押物價值是否穩(wěn)定等重要內(nèi)容，以利于判斷信貸資金安全。 第三十八條 貸款賬戶管理的具體內(nèi)容主要包括： （一）借 款人依合同約定歸還貸款本息情況； （二）借款人有無騙取銀行信用的行為，借款人個人征信報告的變化情況； （三）借款人品行、職業(yè)、收入和住所等影響還款能力的因素變化情況； （四）保證人保證資格和保證能力變化情況； 13 （五）抵（質(zhì)）押物保管及其價值變化情況； （六）期房項目工程進度、抵押預(yù)登記和正式登記落實情況； （七）有關(guān)合同及相關(guān)資料的完整性與有效性，有無與法律、法規(guī)和制度相抵觸，需要變更、修改和補充的； （八）貸款資產(chǎn)風(fēng)險程度、變化情況及趨勢； （九）其他關(guān)系貸款人債權(quán)實現(xiàn)和保障的內(nèi)容； （十）貸款五級分類手 工調(diào)整狀況。 第三十九條 貸后賬戶管理的重點是：大額貸款（貸款金額在 500萬元以上）、金額 300 萬元以上非期供類貸款、出現(xiàn)負(fù)資產(chǎn)的貸款，以及其他需要重點關(guān)注的貸款種類。 第四十條 貸后賬戶管理方式的包括非現(xiàn)場檢查和現(xiàn)場檢查。 非現(xiàn)場檢查主要檢查 賬 戶的還款記錄、借款人的信用報告、抵押物的價值變化、自雇類借款人經(jīng)營行業(yè)的變化，應(yīng)重點關(guān)注可能出現(xiàn)的負(fù)面信息。 現(xiàn)場檢查是對借款人進行現(xiàn)場走訪，實際勘察借款人的工作狀況、工作穩(wěn)定性、企業(yè)經(jīng)營情況、抵質(zhì)押物狀況等。 第四十一條 貸后賬戶管理時限（間隔期）： 擔(dān)保機構(gòu) 、未辦妥房地產(chǎn)證的不指定按揭樓盤、貸款監(jiān)管單位（員工集資房屋貸款的企業(yè)、村民致富貸款的村委企業(yè)等）：檢查時限為每半年不少于 1 次（含）。 大額貸款：每年至少一次。 還款良好的非期供類大額貸款：每年至少一次。 其他非期供類大額貸款：違約發(fā)生時，催收同時安排貸后檢查。 經(jīng)營性貸款：應(yīng)按照經(jīng)營性貸款管理辦法的要求進行定期檢查。 對于發(fā)生突發(fā)性、嚴(yán)重性問題的貸款：應(yīng)隨時檢查。 14 額度類授信：按照額度相關(guān)制度的要求進行賬戶管理。 第四十二條 貸后賬戶管理程序 （一）對需要進行賬戶管理的存量貸款通過電話提示、約見借款人、現(xiàn)場核驗、走訪借款人所在單位等方式了解借款人還款能力的變化； （二）根據(jù)借款人違約情況，判斷貸款的風(fēng)險狀況，了解主要原因，確定貸款形態(tài)； （三）對出現(xiàn)重大風(fēng)險隱患的借款人提出催收貸款或強制清收貸款的處理方案，包括增加擔(dān)保、提前結(jié)清等措施，報主管領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)實施； （四）登記貸后 賬 戶檢查臺賬，撰寫貸后檢查報告。 第六章 臺賬管理 第四十三條 個人信貸業(yè)務(wù)臺賬的建立和管理，是個人信貸管理工作的重要內(nèi)容，通過臺賬管理可以有效提升信貸管理水平，防范信貸風(fēng)險。 第四十四條 個人貸款臺賬管理包括系統(tǒng)臺賬和手工臺 賬 管 理。 第四十五條 個人信貸業(yè)務(wù)臺賬管理的總體要求： （一）各經(jīng)營單位必須安排專門人員進行個人信貸業(yè)務(wù)臺賬的登記和管理工作。 （二）臺賬的