【正文】 欠本息在 91180 天。 （一）正常類貸款： 1． 低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，法律手續(xù)完備，質(zhì)押足值，拖欠本息天數(shù) ≤180 天； 2． 房產(chǎn)抵押類貸款，抵押物完好、足值，變現(xiàn)能力較強(qiáng)，法律手續(xù)完備，拖欠本息天數(shù) ≤90天； 3． 汽車抵押、擔(dān)保類貸款，法律手續(xù)完 備，拖欠本息天數(shù) ≤60天； 4． 信用類貸款，法律手續(xù)完備，拖欠本息天數(shù) ≤30天。 第四十八條 個(gè)人貸款五級(jí)分類 基本標(biāo)準(zhǔn)。經(jīng)營(yíng)單位應(yīng)指定人員對(duì)辦證、抵押登記、押品入庫(kù)等按照預(yù)計(jì)進(jìn)度進(jìn)行跟蹤落實(shí)。 第四十六條 經(jīng)營(yíng)單位必須設(shè)置的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)臺(tái)賬種類及要求： 15 （一）贖樓業(yè)務(wù)流程控制臺(tái) 賬 本臺(tái)賬用于對(duì)采用賣方短期贖樓貸款模式的贖樓業(yè)務(wù)全流程的監(jiān)控記錄，經(jīng)營(yíng)單位應(yīng)指定人員對(duì)贖樓資金及后續(xù)按揭貸款進(jìn)行跟蹤。 （二）臺(tái)賬的登記要求做到：格式規(guī)范 、登記及時(shí)、信息準(zhǔn)確、項(xiàng)目齊全。 第四十二條 貸后賬戶管理程序 （一）對(duì)需要進(jìn)行賬戶管理的存量貸款通過(guò)電話提示、約見借款人、現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)、走訪借款人所在單位等方式了解借款人還款能力的變化； （二）根據(jù)借款人違約情況，判斷貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況，了解主要原因，確定貸款形態(tài)； （三）對(duì)出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)隱患的借款人提出催收貸款或強(qiáng)制清收貸款的處理方案，包括增加擔(dān)保、提前結(jié)清等措施，報(bào)主管領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)實(shí)施； （四）登記貸后 賬 戶檢查臺(tái)賬，撰寫貸后檢查報(bào)告。 其他非期供類大額貸款：違約發(fā)生時(shí)，催收同時(shí)安排貸后檢查。 現(xiàn)場(chǎng)檢查是對(duì)借款人進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)走訪，實(shí)際勘察借款人的工作狀況、工作穩(wěn)定性、企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況、抵質(zhì)押物狀況等。 第三十八條 貸款賬戶管理的具體內(nèi)容主要包括： （一）借 款人依合同約定歸還貸款本息情況； （二）借款人有無(wú)騙取銀行信用的行為，借款人個(gè)人征信報(bào)告的變化情況； （三）借款人品行、職業(yè)、收入和住所等影響還款能力的因素變化情況； （四）保證人保證資格和保證能力變化情況； 13 （五）抵（質(zhì)）押物保管及其價(jià)值變化情況； （六）期房項(xiàng)目工程進(jìn)度、抵押預(yù)登記和正式登記落實(shí)情況； （七）有關(guān)合同及相關(guān)資料的完整性與有效性，有無(wú)與法律、法規(guī)和制度相抵觸，需要變更、修改和補(bǔ)充的； （八）貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)程度、變化情況及趨勢(shì)； （九）其他關(guān)系貸款人債權(quán)實(shí)現(xiàn)和保障的內(nèi)容； （十）貸款五級(jí)分類手 工調(diào)整狀況。 第三十五條 上級(jí)單位檢查發(fā)現(xiàn)下級(jí)單位自查未發(fā)現(xiàn)或未反映問(wèn)題 11 的，原檢查人員及 管理人員應(yīng)承擔(dān)相關(guān)責(zé)任。 （四）檢查單位將非現(xiàn)場(chǎng)檢查資料專夾保管。 第三十二條 非現(xiàn)場(chǎng)檢查指對(duì)一些新品種、新業(yè)務(wù)、新情況或特殊情況，采取非現(xiàn)場(chǎng)遠(yuǎn)程調(diào)閱資料的方式進(jìn)行抽查，主要做為重點(diǎn)檢查的補(bǔ)充。 （二）總行對(duì)分行的零售信貸檢查發(fā)現(xiàn)合規(guī)問(wèn)題的，分行應(yīng)視情節(jié)輕重對(duì)照《員工違反規(guī)章制度行為處理辦法（ 2021 年版）》（深發(fā)銀[2021]743 號(hào)）附件 4《深圳發(fā)展銀行個(gè)人信貸違規(guī)行為處罰辦法》認(rèn)真追究相關(guān)人員責(zé)任，并將處罰情況報(bào)備零售信貸風(fēng)險(xiǎn)部。 （四）就檢查情況、存在問(wèn)題和評(píng)價(jià)意見寫出檢查報(bào)告，及時(shí)將檢查報(bào)告反饋被檢查單位。其中總行對(duì)分行進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查時(shí)，由零售信貸風(fēng)險(xiǎn)部主管或指定授權(quán)人簽發(fā)《現(xiàn)場(chǎng)檢查通知書》，以 “檢查小組 ”形式實(shí)施。 （二）檢查單位因特殊情況需要更改檢查計(jì)劃，必須重新制定新的計(jì)劃，同時(shí)必須滿足年度檢查范圍要求。重執(zhí)行、管理嚴(yán)格、質(zhì)量表現(xiàn)較好的分行可以減少現(xiàn)場(chǎng)檢查，但至少每三年現(xiàn)場(chǎng)檢 查一次。 第二十五條 重點(diǎn)專項(xiàng)檢查指以防范風(fēng)險(xiǎn)為目的，對(duì)被檢查單位個(gè)人資產(chǎn)的新業(yè)務(wù)、不良資產(chǎn)或有大幅突增的業(yè)務(wù)、特定業(yè)務(wù)、特定品種、指定條件、某一專題進(jìn)行廣泛、深入的檢查。主要內(nèi)容包括： （一）零售風(fēng)險(xiǎn)政策、信貸制度和操作規(guī)程的執(zhí)行情況。 第二十二條 貸后檢查內(nèi)容包括：零售信貸業(yè)務(wù)流程、實(shí)施細(xì)則、人員配備、崗位設(shè)置和職責(zé)、崗位說(shuō)明或作業(yè)指導(dǎo)書、內(nèi)部轉(zhuǎn)授權(quán)、信貸政策執(zhí)行情況、零售信貸資產(chǎn)質(zhì)量、零售信貸客戶經(jīng)理盡職調(diào)查、授信業(yè)務(wù)審查審批、評(píng)估機(jī)構(gòu)管理、擔(dān)保額度管理、信貸紀(jì)律等。 第二十條 上門催收、發(fā)送律師函催收及類似情況的，應(yīng)保留催收證據(jù)，并在催收系統(tǒng)中記錄相關(guān)信息，以便將來(lái)分析不同催收方式的效果。如催收仍無(wú)效或沒(méi)有好轉(zhuǎn)跡象的，在違約后的 60 個(gè)工作日內(nèi)，應(yīng)約見相關(guān)單位人員，商議催收和還款計(jì)劃。 個(gè)人違約貸款催收、清收中涉及部分減免本金、利率或罰息的，可由分行零售信貸風(fēng)險(xiǎn)主管和分行資產(chǎn)保全部審批后，報(bào)總行資產(chǎn)保全部審批。 上述第（四）項(xiàng)司法訴訟可 以根據(jù)實(shí)際情況適當(dāng)提前（清收提前介入）、涉及刑事的應(yīng)及時(shí)報(bào)案。 （五）違約 91 天至 180 天：以法律清收為主要手段積極實(shí)施催收，可以以客戶變賣抵押物、債務(wù)重組、增加擔(dān)保措施等方式安排庭外和解。 提起訴訟時(shí)，以自行采取訴訟方式為主，委外為輔。 （三）違約 61 天至 90 天：催收通知書發(fā)出后，仍未獲得借款人及貸款關(guān)聯(lián)方承諾并實(shí)際安排還款的，如為抵（質(zhì)）押類貸款，應(yīng)內(nèi)部評(píng)估抵（質(zhì)）押物變現(xiàn)價(jià)值和清償足值程度，對(duì)抵（質(zhì)）押物評(píng)估不足值或存在不確定因素的抵（質(zhì)）押、以及自然人保證和信用類貸款，開始核實(shí)、確認(rèn)借款人和關(guān)聯(lián)方財(cái)產(chǎn)，作好訴前保全、強(qiáng)制清收的準(zhǔn)備，同 5 時(shí)與律師或?qū)Ｂ毞扇藛T協(xié)商寄送律師函 /催收函，向其通告我行將限期采取法律訴訟或強(qiáng)制執(zhí)行手段。上門催收無(wú)法取得催收回執(zhí)的，可進(jìn)行公告催收。原則上，個(gè)貸催收的基本策略和步驟如下： （一）違約 130 天：違約一旦發(fā)生，總行集中通過(guò)手機(jī)短信善意提 4 示客戶還款；拖欠第 5 天仍未還款的，總行客戶服務(wù)中心 集中實(shí)施電話催收，電話通知客戶違約情況，了解借款人違約原因，并善意提示借款人履約還款；拖欠第 11 天，如果客戶仍未還款，總行客戶服務(wù)中心進(jìn)行第二次電話催收；拖欠第 20 天，如果客戶仍未還款，總行客戶服務(wù)中心進(jìn)行第三次電話催收。在客戶違約初期，應(yīng)重視銀行零售品牌形象、重視客戶服務(wù)和客戶感受，以善意提醒為主、以電話和短信催收為主，敦促客戶作出口頭或書面 還款承諾并履行承諾。可供選擇的催收手段包括（但不限于）電話催收、催 收短信、催收函、律師函、公告催債、核實(shí)資產(chǎn)、協(xié)商拍賣、申請(qǐng)支付令、財(cái)產(chǎn)保全、公證執(zhí)行、訴訟、仲裁、委外催收等。分行零售信貸風(fēng)險(xiǎn)部應(yīng)結(jié)合實(shí)際需要定期對(duì)貸后管理人員進(jìn)行專業(yè)技能培訓(xùn)。 第六條 分行零售信貸風(fēng)險(xiǎn)部的貸后管理職責(zé)主要包括： （一）催收管理； （二）貸后檢查； （三）額度管理、賬戶管理； （四）臺(tái)賬管理； （五）資產(chǎn)質(zhì)量分類管理； （六）資產(chǎn)質(zhì)量分析、監(jiān)控、預(yù)警； （七）準(zhǔn)備金計(jì)提、核銷； （八）訴訟、移交及委外。 第三條 本辦法中的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)指包括房產(chǎn)按揭貸款、房產(chǎn)抵押貸款、質(zhì)押、保證和信用貸款等在內(nèi)的我行面向個(gè)人客戶的資產(chǎn)業(yè)務(wù)， 暫不含汽車金融部所轄個(gè)人汽車貸款、信用卡透支。 二○ ○九年十二月三十日 主題詞： 信貸管理 個(gè)人信貸 辦法 通知 抄 報(bào)：中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)深圳監(jiān)管局 本行發(fā)送：肖遂寧、劉寶瑞、李文活、徐進(jìn)、趙文杰、稽核部、 資產(chǎn)保全部、信貸管理部、零售貸款部、汽車消費(fèi)金融中心、 零售信貸風(fēng)險(xiǎn)部、合規(guī)部 校對(duì)：蘇正 聯(lián)系人：蘇正 聯(lián)系電話： 22166040 深圳發(fā)展銀行辦公室 2021 年 12 月 30 日印發(fā) 制度管理信息表 制度 基本信息項(xiàng) 深圳發(fā)展銀行個(gè)人信貸貸后管理辦法 制度名稱 關(guān)于下發(fā)《深圳發(fā)展銀行個(gè)人信貸貸后管理辦法 （ 版， 2021）》的通知 條線 信貸風(fēng)險(xiǎn)條線 /零售信貸風(fēng)險(xiǎn) 現(xiàn)行版本 版， 2021 年 現(xiàn)行版本印發(fā)日期 2021 年 12 月 25 日 上次版本 《深圳發(fā)展銀行個(gè)人信貸貸后管理辦法（ 版， 2021）》 上次版本發(fā)文號(hào) 深發(fā)銀〔 2021〕 570 號(hào) 上次印發(fā)日期 2021 年 8 月 5 日 發(fā)文部門 總行零售信