村鎮(zhèn)銀行小企業(yè)信貸管理辦法-全文預(yù)覽
【正文】 常減少； (三 )市場(chǎng)環(huán)境、產(chǎn)業(yè)政策發(fā)生嚴(yán)重變化； (四 )社會(huì)上發(fā)生可能影響公司經(jīng)營(yíng)或存續(xù)的報(bào)道； (五 )主要管理人員或技術(shù)人員的流失； (六 )企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表異常的； (七 )企業(yè)連續(xù)多次未按期還息的。 第四十二條 貸后檢查要對(duì)資金使用效果、企業(yè)資金流轉(zhuǎn)情況、現(xiàn)金流等進(jìn)行詳細(xì)細(xì)致的檢查。對(duì)于大額支付，既超過貸款額 20％以上 (含 2 0％ )的支付，可要求企業(yè)出具采購合同或 其他與資金使用用途有關(guān)的證明文件。 第三十六條 合同的簽訂應(yīng)該嚴(yán)格按審批要求執(zhí)行，所涉及的補(bǔ)充條款，應(yīng)經(jīng) 審查人、審批人 確認(rèn)。 第三十三條 授信審批按 《 ⅩⅩ 市 ⅩⅩ 村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù) 基本規(guī)程》辦理。 第三十一條 對(duì)擔(dān)保方式分析：主要分析擔(dān)保方式能否保證貸款安全，覆蓋業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等。近三年資產(chǎn)結(jié)構(gòu)及變動(dòng)狀況，目前資產(chǎn)質(zhì)量； 3．負(fù)債狀況：目前總債務(wù)、 總債務(wù)機(jī)構(gòu)分布、 總債務(wù)期限分布、擔(dān)保情況、利率水平，近三年債務(wù)變動(dòng)情況，對(duì)外擔(dān)保情況等； 4．盈利能力：近三年主營(yíng)業(yè)務(wù)收入、主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)的穩(wěn)定性與變化趨勢(shì)； 5．盈利水平：包括主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)率、總資本收益率、凈資產(chǎn)收益率等，與同行業(yè)主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的比較，企業(yè)在同行業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)力等。主要包括企業(yè)成立時(shí)間、主要股東、高級(jí)管理人員情況、主要生產(chǎn)能力及裝備、技術(shù)水平、經(jīng)營(yíng)資質(zhì)、安全許可、環(huán)保等，職工基本情況、政府支持等。 第五章 授信審批 第三十 條 貸款審查應(yīng)主要從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：產(chǎn)業(yè)狀況、企業(yè)概況、經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)狀況、償債能力和擔(dān)保方式等。 第 二十七條 客戶經(jīng)理在調(diào)查工作中應(yīng)本著客觀、公正、公開、誠實(shí)守信的原則進(jìn)行調(diào)查及審批，不受人為、外部因素干擾。 第二十五條客戶經(jīng)理對(duì)收集到的信息應(yīng)認(rèn)真核實(shí)，確保信息的準(zhǔn)確性與完整性。 第二十四條 擔(dān)保方式調(diào)查 擔(dān)保方式調(diào)查應(yīng)著重調(diào)查該擔(dān)保方式能否保證貸款安全。 第二十一條 對(duì)流動(dòng)資金貸款，應(yīng)著重考察小企業(yè)銷售渠道是否穩(wěn)定，銷售網(wǎng)絡(luò)是否健全，銷售環(huán)節(jié)財(cái)務(wù)管理有無重大漏洞，上游供貨商是否具有穩(wěn)定的供貨關(guān)系，市場(chǎng)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)情況，銷售回款情況等。 (一 )與企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)有關(guān)的證 明資料主要包括企業(yè)近一年的進(jìn)貨單、出貨單、采購匯款單、交貨確認(rèn)單、水電費(fèi)清單、業(yè)務(wù)流水清單、納稅清單或退稅清單、銷售收入流水或回款憑證、其他公用事業(yè)收費(fèi)清單等，通過對(duì)證明資料的真實(shí)性及與銷售的相關(guān)性進(jìn)行分析匯總后，對(duì)企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行判斷 .必要時(shí)可以通過對(duì)方交易對(duì)手來了解企業(yè)所提供單據(jù)的真實(shí)性，客戶經(jīng)理也可根據(jù)企業(yè)提供的資料編制企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表或現(xiàn)金流量表。 第十六條 企業(yè)財(cái)務(wù)信息主要收集以下信息： (一 )能反映企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況的近 3年及最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表 （新成立企業(yè)只需提供近期財(cái)務(wù)報(bào)表） ； (二 )企業(yè)近期資產(chǎn)構(gòu)成及資產(chǎn)質(zhì)量； (三 )企業(yè)近期負(fù)債構(gòu)成及負(fù)債水平； (四 )企業(yè)現(xiàn)金流情況。 第十二條 客戶提供相關(guān)的資料后，客戶經(jīng)理要認(rèn)真進(jìn)行分析，就貸款用途、期限、還款來源、擔(dān)保情況等進(jìn)行初步審核，經(jīng)初審后發(fā)現(xiàn)貸款存在 不清楚的事項(xiàng)，可要求客戶補(bǔ)充資料或做出解釋說明 。 第十條 客戶經(jīng)理 對(duì)申請(qǐng)人應(yīng)本著認(rèn)真負(fù)責(zé)的態(tài)度做好接待工作，未經(jīng)嚴(yán)格審核不得以任何理由推脫。 （十三）申請(qǐng)票據(jù)貼現(xiàn)，必須持有合法有效的票據(jù)。 (九 )抵質(zhì)押物權(quán)屬證明 (復(fù)印件 )。 (五 )借款人現(xiàn)有債務(wù)及對(duì)外擔(dān)保情況。 第 七 條 小企業(yè)向 我 行 首次 申請(qǐng)貸款，應(yīng)提供以下資料： (一 )營(yíng)業(yè)執(zhí)照 (正副本及復(fù)印件 )和年檢證明、法人代碼證書 (正副本 )、稅務(wù)登記證 (國(guó)、地稅 )、公司章程、驗(yàn)資報(bào)告 (復(fù)印件 )、貸款卡、開戶許可證等。 第二章 授信管理 第 三 條 小企業(yè)授信應(yīng) 本著調(diào)查、評(píng)級(jí)、授信同時(shí)進(jìn)行的原則，提升授信效率。 第二條 本辦法所稱小企業(yè)貸款指單戶授信總額在 1000萬元以下 (含 1000 萬元 )的小企業(yè)授信業(yè)務(wù)，本辦法所指貸款包括貸款、銀行承兌匯票等各類表內(nèi)外授信業(yè)務(wù)。 第 六 條 貸款期限 小企業(yè)貸款期限應(yīng)符合小企業(yè)借款人現(xiàn)金流量的特點(diǎn)，短期 流動(dòng)資金貸款期限一般不超過 1年， 中長(zhǎng)期流動(dòng)資金貸款期限一般不超過 3年， 其他固定資產(chǎn)投資貸款不超過 5年，小企業(yè)法
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