村鎮(zhèn)銀行小企業(yè)信貸管理辦法-預(yù)覽頁
【正文】 人按揭貸款期限不超過 10 年。 (四 )借款人無真實財務(wù)報表的，須提供能夠反映企業(yè)真實經(jīng)營情況的證明材料，證明材料包括但不限于以下資料：進貨單、運輸單據(jù)、保險單據(jù)、交貨單、匯款憑證、納稅單據(jù)等。 (八 )貸款業(yè)務(wù)由授權(quán)委托人辦理的，需提供客戶法定代表人授權(quán)委托書 (原件 )。 （十二）在我行開立賬戶，自愿接受我行信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督 。 第三章 貸款申請 第九條 客戶經(jīng)理針對擬貸款企業(yè)情況填制調(diào)查受理登記簿，須記錄企業(yè)、企業(yè)貸款信息、所屬行業(yè)信息、以及是否滿足我行貸款發(fā)放條件等情況?？蛻艚?jīng)理對客戶提供資料的真實性負第一責(zé)任。 第十五條 對借款人調(diào)查應(yīng)實行全方位調(diào)查了解，包括企業(yè)財務(wù)信息與企業(yè)非財務(wù)信息。 第十九條 如企業(yè)財務(wù)報表無法反映真實經(jīng)營情況，客戶經(jīng)理調(diào)查時可不單純依靠企業(yè)財務(wù)報表來對企業(yè)進行分析判斷，可要求企業(yè)提供與生產(chǎn)經(jīng)營活動有關(guān)的證明資料，多方面對企業(yè)進行調(diào)查了解，對影響客戶財務(wù)狀況或未來發(fā)展的因素也要進行詳細了解?？蛻艚?jīng)理應(yīng)及時調(diào)查借款人其他 銀行融資情況，包括主要股東及實際控制人貸款情況、信譽情況等。 第二十三條 借款用途調(diào)查 調(diào)查借款是否用于公司正常 經(jīng)營活動，貸款使用是否可能投入國家禁止建設(shè)項目，流動資金申請是否用于固定資產(chǎn)，資金需求缺口是否合理，流動資金所依據(jù)的合同是否真實有效，必要時可由對方出具確認函。 (一 )以房地產(chǎn)抵押的，應(yīng)著重就周邊房地產(chǎn)市場行情、商業(yè)發(fā)展情況、房產(chǎn)用途、租 金等進行調(diào)查； (二 )以其他資產(chǎn)擔保的，應(yīng)著重調(diào)查該資產(chǎn)市場價格、 成新率、該資產(chǎn)市場需求、設(shè)備是否為通用設(shè)備； (三 )以第三方保證的，應(yīng)就保證人保證能力進行重點調(diào)查，包括保證人經(jīng)營情況、資產(chǎn)負債情況、履約紀錄等。信貸調(diào)查人員對調(diào)查結(jié)果實行雙簽制。在向同一客戶多次授信時，經(jīng)確認，客戶資信未發(fā)生明顯改變的，貸款基礎(chǔ)資料可適當從簡。 (二 )企業(yè)概況：企業(yè)基本情況分析主要目的是評估企業(yè)的經(jīng)營歷史、技術(shù)水平、規(guī)模優(yōu)勢、股東狀況、外部支持等。 1．近三年財務(wù)資料、審計情況、真實性 情況等； 2．公司資產(chǎn)狀況：包括應(yīng)收賬款、其他應(yīng)收款、存貨、固定資產(chǎn)、在建工程、無形資產(chǎn)、投資等。 1．企業(yè)近 3 年信用記錄，包括銀行借款、個人借款等償還情況； 2．短期償債能力； 3．長期償債能力。企業(yè)信用等級 按照《 ⅩⅩ 市 ⅩⅩ 村鎮(zhèn)銀行股份有限公司信貸管理基本制度》執(zhí)行 ，評定內(nèi)容包括信用履約、償債能力、盈利能力、經(jīng)營能力、客戶領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)和發(fā)展前景等因素確定。如借款人無法達到審批要求，需要變更審批條件時，必須進行重新 審批?？蛻艚?jīng)理必須要求借款人嚴格按合同約定用途使用貸款，對貸款資金使用進行簽批，對于與申請用途不符的資金使用，應(yīng)嚴格限制。 第四十一條 日常檢查應(yīng)以定期檢查為主，對正常類貸款每季度至少檢查一次，其他貸款每月至少檢查一次。 第四十四條 當客戶發(fā)生突發(fā)事件時，客戶經(jīng)理應(yīng)立即進行實 地調(diào)查落實，對可能影響貸款安全的重大事件，支行應(yīng)采取有效措施防范風(fēng)險。 第七章風(fēng)險預(yù)警與持續(xù)監(jiān)測 第四十七條 應(yīng)建立風(fēng)險貸款預(yù)警名單，貸后檢查中發(fā)現(xiàn)借款人存在潛在的經(jīng)營風(fēng)險，但還未影響貸款安全的，應(yīng)列出名單，加強管理，進行持續(xù)監(jiān)控。 第八章 到期催收及不良貸款管理 第五十一條 貸款到期前 15 日 ，應(yīng)及時提醒借款人 及時還款 。 第五十四條 不良貸款催收過程中，發(fā)現(xiàn)存在借款人惡意欠債、很難聯(lián)系、怠于還款等逃廢債行為時，要及時采取法律措施清收。 第五十八 條 借款人有下列情況之一的，貸款行有權(quán)提前收回貸款或追究違約責(zé)任： (一 ) 不按借款合同約定用途使用貸款的； (二 ) 隱瞞重要事實，可能影響貸款安全的； (三 ) 對貸款人的監(jiān)督檢查拒絕的或不配合的； (四 ) 不如實提供企業(yè)財務(wù)情況或賬戶活動情況的； (五 ) 經(jīng)常存在欠息或違約行為的。 貸款利率浮動應(yīng)根據(jù)企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險度、貸款期限、擔保方式、結(jié)算比率等方面綜合確定，綜合考慮各個方面的權(quán)重，確定貸款利率浮動比例。抵質(zhì)押物變現(xiàn)能力相對差的，貸款利率應(yīng)適當提高。 對小企業(yè)貸款利率低于規(guī)定的小企業(yè)貸款最低利率標準的， 應(yīng)詳細說明原因。 (二 )對同一小企業(yè)在 我行 的多筆貸款違約信息，應(yīng)逐筆收集，逐筆通報
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