村鎮(zhèn)銀行小企業(yè)信貸管理辦法-閱讀頁(yè)
2024-10-02 08:55本頁(yè)面
【正文】 3 年信用記錄，包括銀行借款、個(gè)人借款等償還情況； 2．短期償債能力； 3．長(zhǎng)期償債能力。 第三十二條 對(duì)小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估原則上一年一次評(píng)估，每年對(duì)貸款客戶進(jìn)行等級(jí)評(píng)定、復(fù)審。企業(yè)信用等級(jí) 按照《 ⅩⅩ 市 ⅩⅩ 村鎮(zhèn)銀行股份有限公司信貸管理基本制度》執(zhí)行 ，評(píng)定內(nèi)容包括信用履約、償債能力、盈利能力、經(jīng)營(yíng)能力、客戶領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)和發(fā)展前景等因素確定。 第三十四條 審批結(jié)束后，簽署審批意見(jiàn)，審批意見(jiàn)應(yīng)明確業(yè)務(wù)品種、金額、期限、利率、償還方式、擔(dān)保條件等，并提示授信業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險(xiǎn)。如借款人無(wú)法達(dá)到審批要求，需要變更審批條件時(shí)，必須進(jìn)行重新 審批。 第六章 貸后管理 第三十七條 小企業(yè)貸款發(fā)放后，必須加強(qiáng)貸后管理， 貸后管理內(nèi)容包括貸款資金使用審查、貸后檢查、利息催收、到期貸款催收、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警、不良貸款管理、檔案管理等?？蛻艚?jīng)理必須要求借款人嚴(yán)格按合同約定用途使用貸款，對(duì)貸款資金使用進(jìn)行簽批，對(duì)于與申請(qǐng)用途不符的資金使用，應(yīng)嚴(yán)格限制。 第三十九條 貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理應(yīng)定期或不定期對(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查，貸后檢查以日常檢查為主，并根據(jù)實(shí)際情況采取不定期檢查。 第四十一條 日常檢查應(yīng)以定期檢查為主，對(duì)正常類貸款每季度至少檢查一次，其他貸款每月至少檢查一次。對(duì)可能影響第一還款來(lái)源的因素，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)匯報(bào)，必要時(shí)，可要 求企業(yè)提供擔(dān)?；蛱崆敖K止合同，收回貸款。 第四十四條 當(dāng)客戶發(fā)生突發(fā)事件時(shí)，客戶經(jīng)理應(yīng)立即進(jìn)行實(shí) 地調(diào)查落實(shí)，對(duì)可能影響貸款安全的重大事件，支行應(yīng)采取有效措施防范風(fēng)險(xiǎn)。 第四十五條 客戶經(jīng)理除定期進(jìn)行實(shí)地檢查外，還應(yīng)保持與借款人的經(jīng)常溝通，了 解借款人經(jīng)營(yíng)變化情況、市場(chǎng)情 況等。 第七章風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與持續(xù)監(jiān)測(cè) 第四十七條 應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)貸款預(yù)警名單，貸后檢查中發(fā)現(xiàn)借款人存在潛在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，但還未影響貸款安全的，應(yīng)列出名單，加強(qiáng)管理，進(jìn)行持續(xù)監(jiān)控。 第四十九條 出現(xiàn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的，該行業(yè)所有貸款客戶都應(yīng)列入風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警名單，進(jìn)行持續(xù)監(jiān)控。 第八章 到期催收及不良貸款管理 第五十一條 貸款到期前 15 日 ，應(yīng)及時(shí)提醒借款人 及時(shí)還款 。 第五十三條 不良貸款應(yīng)及時(shí)向借款人發(fā)出逾期貸款催收通知，并要求借款人及擔(dān)保人簽字確認(rèn)。 第五十四條 不良貸款催收過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)存在借款人惡意欠債、很難聯(lián)系、怠于還款等逃廢債行為時(shí)，要及時(shí)采取法律措施清收。 第五十六條 對(duì)于需要通過(guò)法律手段清收的，應(yīng)及時(shí)采取法律手段清收。 第五十八 條 借款人有下列情況之一的，貸款行有權(quán)提前收回貸款或追究違約責(zé)任： (一 ) 不按借款合同約定用途使用貸款的； (二 ) 隱瞞重要事實(shí)，可能影響貸款安全的； (三 ) 對(duì)貸款人的監(jiān)督檢查拒絕的或不配合的； (四 ) 不如實(shí)提供企業(yè)財(cái)務(wù)情況或賬戶活動(dòng)情況的； (五 ) 經(jīng)常存在欠息或違約行為的。 第十章 風(fēng)險(xiǎn)定價(jià) 第六十條 定價(jià)原則：在法律和法規(guī)允許的范圍內(nèi)，堅(jiān)持收益覆蓋成本和風(fēng)險(xiǎn)的原則，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)水平、資金成本、管理成本、目標(biāo)收益及市場(chǎng)利率水平等因素，實(shí)行差別定價(jià)。 貸款利率浮動(dòng)應(yīng)根據(jù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)度、貸款期限、擔(dān)保方式、結(jié)算比率等方面綜合確定，綜合考慮各個(gè)方面的權(quán)重，確定貸款利率浮動(dòng)比例。 (二 ) 貸款期限長(zhǎng)的，貸款利率應(yīng)適當(dāng)提高。抵質(zhì)押物變現(xiàn)能力相對(duì)差的，貸款利率應(yīng)適當(dāng)提高。 第六十 二 條 貸款利率定價(jià)方法為：貸款利率定價(jià) =基準(zhǔn)利率 *(1+上浮比例 )。 對(duì)小企業(yè)貸款利率低于規(guī)定的小企業(yè)貸款最低利率標(biāo)準(zhǔn)的， 應(yīng)詳細(xì)說(shuō)明原因。 第十 一 章 違約信息通報(bào) 第六十四 條 對(duì)于符合以下條件的小企業(yè)貸款，商業(yè)銀行可給予其通報(bào)： (一 )貸款期內(nèi)貸款人連續(xù)三個(gè)月未還利息： (二 )貸款期內(nèi)貸款人未按合同約定的還款計(jì)劃或其它約定執(zhí)行； (三 )貸款到期后三個(gè)月內(nèi)未還款； (四 )貸款期內(nèi)貸款人未按照誠(chéng)實(shí)守信原則向商業(yè)銀行提供相關(guān)經(jīng)營(yíng)信息或商業(yè)銀行要求的其它信息的。 (二 )對(duì)同一小企業(yè)在 我行 的多筆貸款違約信息，應(yīng)逐筆收集，逐筆通報(bào)。 第六十七 條 本辦法自 1月 1日起執(zhí)行
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