【正文】 第七十七條 個(gè)人信貸系統(tǒng)貸款信息錄入。 （五）經(jīng)我方同意，受托機(jī)構(gòu)及其指派律師可復(fù)印催收所需的有關(guān)材料。 對(duì)于晚于 91180 天 推遲起訴的情況，應(yīng)列明原因， 報(bào)分行零售信貸風(fēng)險(xiǎn)主管審批后，上報(bào)總行審批。 第五十九條 總行定期進(jìn)行資產(chǎn)質(zhì)量分析，對(duì)分行的個(gè)人信貸資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控，向資產(chǎn)質(zhì)量狀況較差或持續(xù)惡化的經(jīng)營(yíng)單位發(fā)出預(yù)警通知書(shū)，動(dòng)態(tài)提示分行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制和催收。 四、各類假按揭或涉嫌虛假按揭，應(yīng)至少下調(diào)為 “次級(jí) ”。 第七章 資產(chǎn)質(zhì)量分類管理 第四十七條 資產(chǎn)質(zhì)量分類管理是賬戶管理的重要內(nèi)容，是我行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段。 14 額度類授信：按照額度相關(guān)制度的要求進(jìn)行賬戶管理。分行檢查發(fā)現(xiàn)的嚴(yán)重違規(guī)情形，應(yīng)當(dāng)依據(jù)《深圳發(fā)展銀行個(gè)人信貸違規(guī)行為處罰辦法》提出明確的處罰措施。 （三）檢查小組就檢查事實(shí)寫(xiě)出 “存在的問(wèn) 題及整改建議 ”。 （四）個(gè)人貸款資產(chǎn)質(zhì)量、違約貸款拖欠原因以及相應(yīng) 的催收、保全措施的落實(shí)情況。 第十八條 對(duì)機(jī)構(gòu)性的擔(dān)保人、履約保險(xiǎn)人或其他監(jiān)管單位，在借款人違約且催收無(wú)效后，在違約后 30 個(gè)工作日內(nèi)，必須與擔(dān)保人、保險(xiǎn)人或監(jiān)管單位取得聯(lián)系，發(fā)出書(shū)面通知，要求其督促借款人還款，對(duì)承擔(dān)保證責(zé)任的，要求其在我行要求的時(shí)間內(nèi)履行保證責(zé)任。當(dāng)?shù)厮痉C(jī)關(guān)實(shí)際受理日期晚于違約第 120 天的，應(yīng)逐筆記錄拖延原因和訴訟進(jìn)度備查。 第十三條 個(gè)人信貸違約貸款的催收應(yīng)遵循 “有禮有節(jié)、先輕后重 ”的原則進(jìn)行。 第二條 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)貸后管理是指自個(gè)人貸款發(fā)放后到收回期間內(nèi)或以其他方式終止前，貸款的賬戶管理、催收、檢查、監(jiān)測(cè)、預(yù)警、保全移交、核銷及其他有關(guān)貸款管理事項(xiàng)。 第六條 分行零售信貸風(fēng)險(xiǎn)部的貸后管理職責(zé)主要包括： （一）催收管理； （二）貸后檢查； （三）額度管理、賬戶管理； （四）臺(tái)賬管理； （五）資產(chǎn)質(zhì)量分類管理； （六）資產(chǎn)質(zhì)量分析、監(jiān)控、預(yù)警； （七）準(zhǔn)備金計(jì)提、核銷； （八）訴訟、移交及委外。原則上，個(gè)貸催收的基本策略和步驟如下： （一）違約 130 天：違約一旦發(fā)生，總行集中通過(guò)手機(jī)短信善意提 4 示客戶還款；拖欠第 5 天仍未還款的，總行客戶服務(wù)中心 集中實(shí)施電話催收，電話通知客戶違約情況，了解借款人違約原因，并善意提示借款人履約還款；拖欠第 11 天，如果客戶仍未還款，總行客戶服務(wù)中心進(jìn)行第二次電話催收；拖欠第 20 天，如果客戶仍未還款，總行客戶服務(wù)中心進(jìn)行第三次電話催收。 （五）違約 91 天至 180 天：以法律清收為主要手段積極實(shí)施催收，可以以客戶變賣抵押物、債務(wù)重組、增加擔(dān)保措施等方式安排庭外和解。 第二十條 上門催收、發(fā)送律師函催收及類似情況的，應(yīng)保留催收證據(jù)，并在催收系統(tǒng)中記錄相關(guān)信息，以便將來(lái)分析不同催收方式的效果。重執(zhí)行、管理嚴(yán)格、質(zhì)量表現(xiàn)較好的分行可以減少現(xiàn)場(chǎng)檢查，但至少每三年現(xiàn)場(chǎng)檢 查一次。 （二）總行對(duì)分行的零售信貸檢查發(fā)現(xiàn)合規(guī)問(wèn)題的，分行應(yīng)視情節(jié)輕重對(duì)照《員工違反規(guī)章制度行為處理辦法（ 2021 年版）》（深發(fā)銀[2021]743 號(hào)）附件 4《深圳發(fā)展銀行個(gè)人信貸違規(guī)行為處罰辦法》認(rèn)真追究相關(guān)人員責(zé)任，并將處罰情況報(bào)備零售信貸風(fēng)險(xiǎn)部。 第三十八條 貸款賬戶管理的具體內(nèi)容主要包括： （一）借 款人依合同約定歸還貸款本息情況； （二）借款人有無(wú)騙取銀行信用的行為，借款人個(gè)人征信報(bào)告的變化情況； （三）借款人品行、職業(yè)、收入和住所等影響還款能力的因素變化情況； （四）保證人保證資格和保證能力變化情況； 13 （五）抵（質(zhì)）押物保管及其價(jià)值變化情況； （六）期房項(xiàng)目工程進(jìn)度、抵押預(yù)登記和正式登記落實(shí)情況； （七）有關(guān)合同及相關(guān)資料的完整性與有效性，有無(wú)與法律、法規(guī)和制度相抵觸，需要變更、修改和補(bǔ)充的； （八）貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)程度、變化情況及趨勢(shì)； （九）其他關(guān)系貸款人債權(quán)實(shí)現(xiàn)和保障的內(nèi)容； （十）貸款五級(jí)分類手 工調(diào)整狀況。 （二）臺(tái)賬的登記要求做到：格式規(guī)范 、登記及時(shí)、信息準(zhǔn)確、項(xiàng)目齊全。 （一）正常類貸款： 1． 低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，法律手續(xù)完備，質(zhì)押足值，拖欠本息天數(shù) ≤180 天； 2． 房產(chǎn)抵押類貸款，抵押物完好、足值，變現(xiàn)能力較強(qiáng)，法律手續(xù)完備，拖欠本息天數(shù) ≤90天； 3． 汽車抵押、擔(dān)保類貸款，法律手續(xù)完 備，拖欠本息天數(shù) ≤60天； 4． 信用類貸款，法律手續(xù)完備，拖欠本息天數(shù) ≤30天。 第五十四條 對(duì)于貸款五級(jí)分類的流程和權(quán)限方面的具體規(guī)定，參照相關(guān)文件處理 。 第九章 個(gè)人貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提和核銷 第六十二條 總行及分行零售信貸風(fēng)險(xiǎn)部應(yīng)協(xié)助相關(guān)部門進(jìn)行個(gè)人貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提、核銷等工作。 第七十二條 對(duì)于移交資產(chǎn)保全部或特殊資產(chǎn)管理中心的違約貸款，應(yīng)由催收人員審核資料后填寫(xiě)《違約貸款移交清收審批表》并報(bào)有權(quán)人審批。若因中介方及其指派律師故意或過(guò)錯(cuò)的行為或不作為致使我方的權(quán)益受到損失的，中介方及其指派律師應(yīng)負(fù)責(zé)賠償責(zé)任。原相關(guān)文件與本文相沖突者，以本文規(guī)定為準(zhǔn)。在訂立委托協(xié)議、確定費(fèi)率時(shí)，應(yīng)按規(guī)定經(jīng)過(guò)相關(guān)部門的審核。 （二）原則上我行只對(duì)拖欠 60 天以上的貸款進(jìn)行委外催收，對(duì)于拖欠 60 天以內(nèi)的貸款，分行仍應(yīng)堅(jiān)持自我催收為主，并將催收與客戶服務(wù)結(jié)合起來(lái)，注意保持客戶服務(wù)水平。 第 六十六條 核銷是指對(duì)于已經(jīng)確認(rèn)無(wú)法收回的債權(quán)經(jīng)有關(guān)程序認(rèn)定后進(jìn)行的賬務(wù)沖銷，按照《深圳發(fā)展銀行呆賬核銷管理辦法》等的相關(guān)規(guī)定由分行資產(chǎn)保全部進(jìn)行。 資產(chǎn)質(zhì)量分析的方法包括時(shí)間序列分析、 Vintage 分析、案例分析等。 第四十九條 五級(jí)分類的初始分類由個(gè)人信貸系統(tǒng)根據(jù)貸款的擔(dān)保方式和拖欠天數(shù)進(jìn)行，但是在貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)狀況惡化的情形時(shí)，應(yīng)當(dāng)依據(jù)特殊分類標(biāo)準(zhǔn)及時(shí)進(jìn)行手工分類調(diào)整。經(jīng)營(yíng)單位應(yīng)指定人員對(duì)辦證、抵押登記、押品入庫(kù)等按照預(yù)計(jì)進(jìn)度進(jìn)行跟蹤落實(shí)。 大額貸款：每年至少一次。 （二）收到調(diào)閱的資料后，檢查單位對(duì)貸款案例的手續(xù)完備、合法性、合規(guī)性等進(jìn)行審查，指出存在的問(wèn)題并提出整改要求，向被檢查單位反饋。 （二）檢查單位可根據(jù)被檢查對(duì)象的業(yè)務(wù)狀況和資產(chǎn)質(zhì)量情況，選擇重點(diǎn)檢查項(xiàng)目。 第二十四條 常規(guī)性檢查主要對(duì)被檢查單位開(kāi)展的各項(xiàng)個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)的合規(guī)性、業(yè)務(wù)操作規(guī)范性、信貸風(fēng)險(xiǎn)審慎性、系統(tǒng)信息完備性等情況進(jìn)行檢查。 6 第十五條 進(jìn)入催收程序后，客戶歸還部分貸款本金的，我行催收系統(tǒng)按照拖欠本息中最早發(fā)生違約的一期計(jì)算違約天數(shù)。對(duì)借款人和貸款關(guān)聯(lián)方進(jìn)行實(shí)地走訪的，應(yīng)了解借款人和關(guān)聯(lián)方的收入、資產(chǎn)、負(fù)債狀況，并深入了解借款人違約原因，相應(yīng)安排下一步的催收措施。 第十條 有下列情形之一者，不得作為 個(gè)人信貸貸后管理人員： 1． 違反零售信貸規(guī)章制度； 2． 工作中弄虛作假、主觀故意 (隱瞞或欺騙 )或營(yíng)私舞弊； 3． 工作中出現(xiàn)重大疏忽，無(wú)論是否使我行蒙受損失； 3 4． 因違法亂紀(jì)受到刑事處罰或紀(jì)律處分； 5． 五年內(nèi)曾被取消個(gè)人信貸調(diào)查資格或?qū)徟Y質(zhì)的； 6． 違反我行員工守則的其他嚴(yán)重情形。[2021]969 號(hào) 關(guān)于印發(fā)《深圳發(fā)展銀行個(gè)人信貸貸后管理辦法》 （ 版， 2021）的通知 各分行、總行營(yíng)業(yè)部 ： 在《深圳發(fā)展銀行個(gè)人信貸貸后管理辦法（ 版， 2021）》下發(fā)并實(shí)施后，根據(jù)辦法實(shí)施以來(lái)的具體情況和分行反饋，結(jié)合個(gè)貸催收系統(tǒng)上線運(yùn)行以及對(duì)分行抵押物被查封情況的調(diào)查結(jié)果，決定對(duì)有關(guān)條款進(jìn)行修訂，調(diào)整內(nèi)容有兩點(diǎn) ： 一、 在個(gè)人信貸催收系統(tǒng)上線后，催收策略以個(gè)人信貸催收系統(tǒng)的設(shè)置為準(zhǔn)，辦法中只規(guī)定原則上的基本催收策略； 二、 考慮到部分借款人存在涉及經(jīng)濟(jì)糾紛而導(dǎo)致抵押物被查封情況，但客戶正常還款，涉訴情況對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)和還款能力沒(méi)有構(gòu)成影響，因此對(duì)我行的信貸資產(chǎn)沒(méi)有造成風(fēng)險(xiǎn)隱患，在這種情況下，對(duì)原有的只要涉及訴訟就需要下調(diào)五級(jí)分類到 “次級(jí) ”的規(guī)定進(jìn)行了調(diào)整，改變?yōu)?“或涉及經(jīng)濟(jì)糾紛、民事訴訟（我行違約貸款 ≤180 天提前訴訟的除外），抵押物被第三方查封，