【導(dǎo)讀】膄蒀袇袆莀莆蒃罿膃節(jié)蒂肁莈薀薂螁膁蒆薁袃莆莂薀羅腿羋蕿?zāi)i蚇薈袇芇薃薇罿肀葿薆肂芆蒞薆螁聿芁蚅襖芄薀蚄羆肇蒆蚃肈節(jié)蒂螞袈肅莈蟻羀莁芃蝕肅膃薂蝕螂荿蒈蠆裊膂莄螈羇莇芀螇聿膀蕿螆蝿羃薅螅羈膈蒁螄肅肁莇螄螃芇芃螃裊聿薁螂羈芅蕆袁肀肈莃袀螀芃艿衿袂肆蚈衿肄芁薄袈膇膄蒀袇袆莀莆蒃罿膃節(jié)蒂肁莈薀薂螁膁蒆薁袃莆莂薀羅腿羋蕿?zāi)i蚇薈袇芇薃薇罿肀葿薆肂芆蒞薆螁聿芁蚅襖芄薀蚄羆肇蒆蚃肈節(jié)蒂螞袈肅莈蟻羀莁芃蝕肅膃薂蝕螂荿蒈蠆裊膂莄螈羇莇芀螇聿膀蕿螆蝿羃薅螅羈膈蒁螄肅肁莇螄螃芇芃螃裊聿薁螂羈芅蕆袁肀肈莃袀螀芃艿衿袂肆蚈衿肄芁薄袈膇膄蒀袇袆莀莆蒃罿膃節(jié)蒂肁莈薀薂螁膁蒆薁袃莆莂薀羅腿羋蕿?zāi)i蚇薈袇芇薃薇罿肀葿薆肂芆蒞薆螁聿芁蚅襖芄薀蚄羆肇蒆蚃肈節(jié)蒂螞袈肅莈蟻羀莁芃蝕肅膃薂蝕螂荿

　　

【正文】 和催收。 第六十條 資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)控的方法包括遷徙率分析、指標(biāo)分析、壓力測試等?？傂卸ㄆ诰头績r波動風(fēng)險進(jìn)行壓力測試 ，協(xié)助分行進(jìn)行遷徙率分析和其他個人信貸資產(chǎn)質(zhì)量分析。 第六十一條 對分行和經(jīng)營單位個人貸款質(zhì)量的監(jiān)控，應(yīng)采取 “突 20 出重點、動態(tài)監(jiān)控 ”的原則，以及時預(yù)警個人貸款風(fēng)險狀況。分行應(yīng)實時監(jiān)控逾期率、遷徙率等指標(biāo)，根據(jù)風(fēng)險監(jiān)控狀況，及時采取措施，以保證個人信貸資產(chǎn)質(zhì)量目標(biāo)的完成。 第九章 個人貸款損失準(zhǔn)備計提和核銷 第六十二條 總行及分行零售信貸風(fēng)險部應(yīng)協(xié)助相關(guān)部門進(jìn)行個人貸款損失準(zhǔn)備計提、核銷等工作。 第六十三條 個人貸款損失準(zhǔn)備是指根據(jù)可能發(fā)生損失的情況對個人信貸資產(chǎn)計提的撥備。 第六十四條 個人貸款損失 準(zhǔn)備的計提基于組合管理的方法進(jìn)行，按照巴塞爾協(xié)議的有關(guān)要求對于不同風(fēng)險狀態(tài)的資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險計量，以準(zhǔn)確計算個人信貸資產(chǎn)的風(fēng)險程度。在進(jìn)行個人貸款損失準(zhǔn)備計提時，可以根據(jù)擔(dān)保方式分類、貸款逾期時間進(jìn)行分段，計算不同逾期時段風(fēng)險轉(zhuǎn)移的平均遷徙率和違約概率，通過對貸款最終收回情況的統(tǒng)計計算違約損失率，根據(jù)計算得出的不同逾期時段貸款的計提比例進(jìn)行計提。 實際計提時，可考慮自然災(zāi)害或特殊嚴(yán)重?fù)p失等情況調(diào)整計提比例或進(jìn)行特別計提。 第六十五條 分行應(yīng)按照財務(wù)管理制度要求及時進(jìn)行個人貸款損失準(zhǔn)備計提的計提和上報工作。 第 六十六條 核銷是指對于已經(jīng)確認(rèn)無法收回的債權(quán)經(jīng)有關(guān)程序認(rèn)定后進(jìn)行的賬務(wù)沖銷，按照《深圳發(fā)展銀行呆賬核銷管理辦法》等的相關(guān)規(guī)定由分行資產(chǎn)保全部進(jìn)行。 第六十七條 對于已經(jīng)進(jìn)行了核銷的貸款，應(yīng)做好資料的保管、整理工作，保證信貸檔案資料的完整性。所有按照有關(guān)規(guī)定實施了核銷的個人貸款，經(jīng)分行審批同意，應(yīng)移交資產(chǎn)保全部門或特殊資產(chǎn)管理部門 21 繼續(xù)進(jìn)行專業(yè)清收。 第十章 訴訟、移交及委外 第六十八條 對于 91180 天的拖欠貸款，應(yīng)本著 “提前訴訟、注重時效 ”的原則，通過提前實施訴訟手段以切實保障我行債權(quán)的實現(xiàn)。貸 后催收崗位應(yīng)配備具有法律知識和經(jīng)驗的人員進(jìn)行訴訟清收。 對于晚于 91180 天 推遲起訴的情況，應(yīng)列明原因， 報分行零售信貸風(fēng)險主管審批后，上報總行審批。 第六十九條 訴訟清收的審查 催收人員應(yīng)填報《申請訴訟審批表》，列明需訴訟貸款的明細(xì)情況、訴訟原因、對前期催收概述、借款人情況、擔(dān)保情況、抵押物變現(xiàn)情況等的說明，并明確同意訴訟的意見，報分行零售信貸風(fēng)險主管審批，其中涉及委外訴訟的報總行資產(chǎn)保全部審批。 第七十條 分行零售信貸風(fēng)險部自行訴訟的，應(yīng)指定熟悉司法程序的人員進(jìn)行法律訴訟工作。催收人員應(yīng)在訴訟過程中 及時登記訴訟清收進(jìn)度，注明起訴日期、執(zhí)行日期、訴訟進(jìn)展、法院聯(lián)系人等事項。 第七十一條 對于未達(dá)到規(guī)定訴訟時間而出現(xiàn)惡化跡象的貸款，貸后催收崗位在進(jìn)行判斷后可以決定自行進(jìn)行訴訟清收，也可以提前移交保全部門清收，應(yīng)根據(jù)案件嚴(yán)重程度和訴訟效率而采取合適的形式。 第七十二條 對于移交資產(chǎn)保全部或特殊資產(chǎn)管理中心的違約貸款，應(yīng)由催收人員審核資料后填寫《違約貸款移交清收審批表》并報有權(quán)人審批。對于移交的貸款應(yīng)建立移交清收臺 賬 ，收集、整理相關(guān)的貸款資料和催收證明材料，做好移交準(zhǔn)備工作。 分行應(yīng)將下列資料整理后進(jìn)行保 管并放入檔案，一案一檔，作為清收移交資料： 22 （一）債權(quán)的證明材料復(fù)印件，包括借款人身份證明、申請書、貸款調(diào)查報告、審批意見、借款借據(jù)、借款合同和相應(yīng)的擔(dān)保合同以及其他債權(quán)證明材料。 （二）對債權(quán)進(jìn)行催收的證明材料，包括催收記錄，債權(quán)追索情況，對債務(wù)人、擔(dān)保人財產(chǎn)進(jìn)行清理、分配和債務(wù)進(jìn)行清償?shù)扔嘘P(guān)證明材料，我行債權(quán)受償憑證（還款憑證或?qū)嵨镔Y產(chǎn)的入賬憑證，抵債物等財產(chǎn)拍賣、變賣處置情況以及回收款項的入賬憑證等）。 第七十三條 分行可根據(jù)催收力量大小、催收工作量、催收難度等確定是否需要委托外部催收公司或律師事務(wù) 所進(jìn)行催收。 委外催收應(yīng)當(dāng)注意以下事項： （一）分行應(yīng)與委托催收的中介機構(gòu)簽訂委托催收協(xié)議。 （二）原則上我行只對拖欠 60 天以上的貸款進(jìn)行委外催收，對于拖欠 60 天以內(nèi)的貸款，分行仍應(yīng)堅持自我催收為主，并將催收與客戶服務(wù)結(jié)合起來，注意保持客戶服務(wù)水平。 （三）在簽訂委托協(xié)議時，應(yīng)明確雙方的責(zé)任和權(quán)利，明確中介機構(gòu)的委托代理權(quán)限。對于和解、執(zhí)行方案等涉及我方實體權(quán)利和其它權(quán)利義務(wù)的事項須經(jīng)我行書面同意后生效。 （四）應(yīng)明確費用收取標(biāo)準(zhǔn)，可視當(dāng)?shù)厍闆r訂立收費標(biāo)準(zhǔn)，但應(yīng)以歸還到我行 賬 戶的收回金額為收費標(biāo)的。對于非訴 訟方式收回的，要求催收機構(gòu)不得向客戶加收額外費用。 （五）經(jīng)我方同意，受托機構(gòu)及其指派律師可復(fù)印催收所需的有關(guān)材料。如需向法院或他人出示原件，其指派律師可向我方提出，但應(yīng)由我方自己出示，中介方及其指派律師不得直接持有材料原件。 （六）催收協(xié)議應(yīng)規(guī)定在合同委托代理期限內(nèi)，我方也可以自行催收，且我方自行收回客戶欠款時，不再向中介方支付代理費。如：我方 23 自行掌握了債務(wù)人的財產(chǎn)狀況并自行催收，或我方與債務(wù)人達(dá)成轉(zhuǎn)貸、重組等方式進(jìn)行催收等情況。 （七）協(xié)議應(yīng)明確約定：中介方及其指派律師在清收過程中，不得超過訴訟時效、執(zhí) 行時效等，不得與債務(wù)人達(dá)成有損我方合法權(quán)益的協(xié)議。若因中介方及其指派律師故意或過錯的行為或不作為致使我方的權(quán)益受到損失的，中介方及其指派律師應(yīng)負(fù)責(zé)賠償責(zé)任。賠償?shù)淖罡呦揞~可由分行與中介方另行協(xié)商確定。 （八）在權(quán)限委托期限內(nèi)，我方有權(quán)隨時了解中介方代理案件的進(jìn)展情況，中介方應(yīng)定期向我方匯報有關(guān)案件的辦理情況。委托期限屆滿，如果雙方未達(dá)成延長我委托期限的協(xié)議，則上述期限屆滿后雙方的權(quán)利義務(wù)終止，委托事項自動終止，中介方及其指派律師所持有的委托案件有關(guān)材料在委托期滿后三日內(nèi)應(yīng)退回我方。 （九）分行零售信貸委外催 收應(yīng)報備總行，不符合本文規(guī)定應(yīng)報總行特別審批。 第七十四條 對于委托外部催收公司或律師事務(wù)所進(jìn)行催收的情況，應(yīng)在選擇委外單位時利用分行資產(chǎn)保全部合作單位的資源，盡量選擇與我行對公催收有合作經(jīng)驗、催收效果好、管理規(guī)范、實力強的單位。在訂立委托協(xié)議、確定費率時，應(yīng)按規(guī)定經(jīng)過相關(guān)部門的審核。 第七十五條 對于委外催收的貸款，應(yīng)建立委外催收臺 賬 ，注明貸款信息、委托時間、催收進(jìn)度、委外聯(lián)系人、清收公司、借款人回應(yīng)情況等，以及時了解委外清收的狀況。 催收人員根據(jù)委外催收臺 賬 ，按月跟進(jìn)催收結(jié)果，對于超過正常催收時間或 有可能超出貸款訴訟時效的，應(yīng)立即向委外單位發(fā)出通知，督促其及時催收。 第七十六條 涉及委外訴訟的委外清收，應(yīng)按規(guī)定報分行信貸執(zhí)行 24 官審批。不涉及訴訟的委外催收方案，由分行零售信貸主管審批后報分行行長確認(rèn)后實施，但委外原則、管理要求、傭金水平等應(yīng)遵照資產(chǎn)保全部門相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 第七十七條 個人信貸系統(tǒng)貸款信息錄入。對通過客戶自動告知、總行客戶服務(wù)中心外呼及欠款催收等途徑獲取的客戶最新個人信息，如工作單位、聯(lián)系電話、通信地址等，相關(guān)崗位人員必須及時在個人信貸系統(tǒng)、臺 賬 中進(jìn)行信息更新，以保證各項貸后管理、客戶服 務(wù)工作的順利開展。 第十一章 其他事項 第七十八條 貸后管理過程中，應(yīng)對借款人信息進(jìn)行保密，不得對借款人泄露我行已經(jīng)進(jìn)行的核銷、核銷等信息，對核銷個人貸款應(yīng)堅持照常清收，以最大限度保障我行權(quán)益。 第七十九條 分行應(yīng)建立貸后管理反饋制度，定期將催收、貸后管理情況、資產(chǎn)質(zhì)量狀況反饋給業(yè)務(wù)、政策、審批部門，作為確定業(yè)務(wù)方向、調(diào)整授信政策、制定貸款準(zhǔn)入要求、定義目標(biāo)客戶群、考核等項工作的依據(jù)，并據(jù)以檢查業(yè)務(wù)和風(fēng)險控制流程，充分發(fā)揮貸后管理在個人信貸風(fēng)險管理、資產(chǎn)質(zhì)量控制中的重要作用。 第十二章 附 則 第八十條 本辦法自印發(fā)之日起施行。原相關(guān)文件與本文相沖突者，以本文規(guī)定為準(zhǔn)。 第八十一條 本辦法由深圳發(fā)展銀行總行零售信貸風(fēng)險部負(fù)責(zé)解釋和修改。各分行可依據(jù)本辦法制定實施細(xì)則并報總行備案，但突破本文規(guī)定者應(yīng)報總行審批。 25 蝕 袆膃 莆蠆 羈羆 節(jié) 蝿