【正文】 ，并以分行的貸后管理質(zhì)量作為調(diào)整分行的各項(xiàng)個(gè)人信貸審批授權(quán)和個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)政策的依據(jù)之一。 第二章 貸后管理職責(zé)及人員資質(zhì)要求 第五條 分行應(yīng)按 “集中管理 ”模式設(shè)置個(gè)人信貸貸后管理崗位和 2 催收崗位，并配置相應(yīng)人員，有條件的分行可設(shè)立零售信貸催收室，負(fù)責(zé)逾期貸款的催收、委外催收管理、訴訟以及違約貸款的保全移交等工作。 第七條 分行貸后管理人員應(yīng) 定期向信貸政策管理人員和審批師反饋：（ 1）資產(chǎn)質(zhì)量信息；（ 2）催收信息；（ 3）典型案例；（ 4）信貸檢查和整改信息；（ 5）信貸政策建議；（ 6）其他相關(guān)信息。 第九條 分行貸后管理人員應(yīng)具備相應(yīng)的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)和良好的個(gè)人誠(chéng)信。總行鼓勵(lì)分行貸后管理人員與審批、信貸政策人員定期進(jìn)行內(nèi)部輪崗。 第三章 違約貸款的催收管理 第十一條 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)貸款合同約定的各項(xiàng)違約事項(xiàng)時(shí)，分行須及時(shí)采取必要催收措施，及時(shí)行使我行作為債權(quán)人的各項(xiàng)權(quán)利，嚴(yán)禁出現(xiàn)超出訴訟時(shí)效的情形。 第十二條 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)自違約之日起進(jìn)入催收程序。 第十三條 個(gè)人信貸違約貸款的催收應(yīng)遵循 “有禮有節(jié)、先輕后重 ”的原則進(jìn)行。隨著拖欠時(shí)間的延長(zhǎng)或客戶(hù)態(tài)度的惡化，應(yīng)逐步加重催收語(yǔ)氣、加大力度，直至采取訴訟或公證執(zhí)行手段。 第十四條 “個(gè)人信貸催收系統(tǒng) ”可進(jìn)行催收策略設(shè)置，催收人員應(yīng)按 “個(gè)人信貸催收系統(tǒng) ”的催收策略實(shí)施具體催收，催收策略以個(gè)人信貸催收系統(tǒng)的設(shè)置為準(zhǔn)。 總行集中電催過(guò)程中未能聯(lián)系上借款人的，總行定期向分行零售信貸風(fēng)險(xiǎn)部集中反饋失聯(lián)客戶(hù)清單，由分行安排經(jīng)辦客戶(hù)經(jīng)理聯(lián)系了解客戶(hù)的其他聯(lián)系方式、并及時(shí)在系統(tǒng)中更新客戶(hù)聯(lián)絡(luò)方式。 （二）違約 31 天至 60 天：逾期第一個(gè)月電話(huà)催收無(wú)效、轉(zhuǎn)入逾期第二個(gè)月的，分行應(yīng)安排人員上門(mén)催收，實(shí)地走訪借款人工作單位或家庭，當(dāng)面發(fā)出催收通知書(shū)并取得回執(zhí)。 對(duì)保證擔(dān)保、抵押人、出質(zhì)人不同于借款人及存在其他債務(wù)主體的貸款，應(yīng)同時(shí)對(duì)相關(guān)方進(jìn)行催收、發(fā)出催收通知。 此階段由分行 定期開(kāi)展電話(huà)催收，至少每?jī)芍芤淮巍? 在發(fā)出律師函時(shí)，由分行同步進(jìn)行電話(huà)催收，通知其我行將提起訴訟，所有的違約責(zé) 任以及由此產(chǎn)生的一切費(fèi)用將由客戶(hù)承擔(dān)。當(dāng)?shù)厮痉C(jī)關(guān)實(shí)際受理日期晚于違約第 120 天的，應(yīng)逐筆記錄拖延原因和訴訟進(jìn)度備查。為加快進(jìn)入法律訴訟程序，或分行貸后催收人手緊缺并確有需要的，經(jīng)有權(quán)人審批，可以委托分行認(rèn)可的律師事務(wù)所進(jìn)行清收。涉及委外清收的，應(yīng)按資產(chǎn)保全相關(guān)規(guī)定進(jìn)行。 （六）違約 180 天以上：積極進(jìn)行法律清收。此階段專(zhuān)業(yè)法律清收應(yīng)按我行零售信貸和資產(chǎn)保全制度進(jìn)行，做好可能涉及的交接和核銷(xiāo)，提示相關(guān)部門(mén)做好交接后管理或核銷(xiāo)后管理。如遇特殊情況必須推遲采取催收措施的（包括不可抗力），應(yīng)逐級(jí)上報(bào)總行零售信貸風(fēng)險(xiǎn)部審批?？蛻?hù)拖欠款項(xiàng)后，我行清收過(guò)程中對(duì)原貸款進(jìn)行了重組、包括重新約定還款計(jì)劃的，按生效執(zhí)行的新還款日期計(jì)算拖欠天數(shù)。 第十六條 對(duì)借款人或擔(dān)保人死亡、被宣告死亡、被宣告失蹤或喪失民事行為能力、詐騙或其他觸犯刑法、抵押物毀損及發(fā)生我行認(rèn)定其他重大事件導(dǎo)致貸款本息歸還不正常時(shí)，貸款進(jìn)入應(yīng)急催收通道，經(jīng)辦單位須立即上報(bào)分行，分行零售信貸風(fēng)險(xiǎn)主管應(yīng)組織制定應(yīng)急催收措施，包括要求其合法財(cái)產(chǎn)繼承人或受遺囑人履行原借款人（保證人、抵質(zhì)押人）所簽訂的經(jīng)濟(jì)合同、視情節(jié)直接追究當(dāng)事人刑事責(zé)任等，必要時(shí)應(yīng)采取各項(xiàng)法律手段維護(hù)我行的合法權(quán)益。 第十八條 對(duì)機(jī)構(gòu)性的擔(dān)保人、履約保險(xiǎn)人或其他監(jiān)管單位，在借款人違約且催收無(wú)效后，在違約后 30 個(gè)工作日內(nèi)，必須與擔(dān)保人、保險(xiǎn)人或監(jiān)管單位取得聯(lián)系，發(fā)出書(shū)面通知，要求其督促借款人還款，對(duì)承擔(dān)保證責(zé)任的，要求其在我行要求的時(shí)間內(nèi)履行保證責(zé)任。對(duì)與我行簽 訂《合作協(xié)議》的機(jī)構(gòu)，應(yīng)積 7 極尋求負(fù)責(zé)部門(mén)的協(xié)助進(jìn)行催收。分行因其他需要而致電客戶(hù)時(shí)，應(yīng)避免與總行集中電話(huà)催收工作重復(fù)，并合理安排電話(huà)聯(lián)系頻率、時(shí)間、語(yǔ)氣和其他措施。必要時(shí)，可以留存催收電話(huà)錄音、快遞回執(zhí)等作為憑證。 第四章 貸后檢查 第二十一條 本章貸后檢查包括總行零售信貸風(fēng)險(xiǎn)部對(duì)分行以及分行零售信貸風(fēng)險(xiǎn)部對(duì)下轄經(jīng)營(yíng)單位的貸后檢查，不包括貸款發(fā)放后對(duì)借款客戶(hù)的貸后回訪和檢查。 第二十三條 貸后檢查按照檢查的類(lèi)型分為常規(guī)性檢查和重點(diǎn)專(zhuān)項(xiàng)檢查，按照檢查的方式主 要分為現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查。常規(guī)性檢查主要通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)檢查的方式，采取抽查樣本的方式進(jìn)行。 8 （二）崗位設(shè)置、人員配備、擔(dān)保管理、信息錄入和資料保管等內(nèi)部管理情況。 （四）個(gè)人貸款資產(chǎn)質(zhì)量、違約貸款拖欠原因以及相應(yīng) 的催收、保全措施的落實(shí)情況。 第二十六條 重點(diǎn)專(zhuān)項(xiàng)檢查可以采取現(xiàn)場(chǎng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)檢查、報(bào)表監(jiān)測(cè)相結(jié)合的方式。其中，對(duì)內(nèi)控制度執(zhí)行不到位、信貸管理狀況較差、信貸資產(chǎn)質(zhì)量較差的分行應(yīng)加大檢查頻率。 分行每年應(yīng)組織至少一次個(gè)人信貸業(yè)務(wù)常規(guī)性自查和一次專(zhuān)項(xiàng)檢查。 第二十八條 檢查計(jì)劃的制定 （一）檢查單位應(yīng)收集、掌握個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理的情況和資料，了解被檢查單位的業(yè)務(wù)活動(dòng)和管理情況，并進(jìn)行分析研究，制定年度檢查計(jì)劃。 第二十九條 檢查工作的準(zhǔn)備 9 （一）確定檢查的對(duì)象、目的、內(nèi)容、要求、時(shí)間、督 導(dǎo)檢查范圍和方式。 （三）確定時(shí)間和地點(diǎn)，事先進(jìn)行資料抽樣。 第三十條 檢查工作的實(shí)施 （一）參照檢查提綱，重點(diǎn)檢查業(yè)務(wù)的規(guī)范性和結(jié)果及相關(guān)質(zhì)量記錄的合規(guī)、合法、真實(shí)、完整和連貫性。 （三）檢查小組就檢查事實(shí)寫(xiě)出 “存在的問(wèn) 題及整改建議 ”。報(bào)告的主要內(nèi)容應(yīng)包括：被檢查單位基本情況、檢查中發(fā)現(xiàn)的主要問(wèn)題及評(píng)價(jià)，依據(jù)有關(guān)規(guī)章制度提出的整改意見(jiàn)。部分事項(xiàng)需要持續(xù)改進(jìn)的，應(yīng)結(jié)合定期工作報(bào)告向檢查部門(mén)反饋整改或管理優(yōu)化進(jìn)展。 10 其中，對(duì)于越權(quán)審批、調(diào)查弄虛作假、未面談面簽、抵押登記內(nèi)容出錯(cuò)甚至登記懸空、以及其他較嚴(yán)重違規(guī)行為和嚴(yán)重違規(guī)行為，分行必須區(qū)分主要責(zé)任人和次要責(zé)任人、分別予以處罰。 （三）上級(jí)檢查單位應(yīng)對(duì)被檢查單位的整改情況進(jìn)行持續(xù)跟蹤和必要的復(fù)查，被檢查 單位應(yīng)及時(shí)反饋并提供必要的整改證明材料。 第三十三條 非現(xiàn)場(chǎng)檢查的實(shí)施步驟 （一）檢查單位向被檢查單位（或電子化影像審批系統(tǒng)）調(diào)閱相關(guān)業(yè)務(wù)資料，或通過(guò)總行零售信貸數(shù)據(jù)庫(kù)提取信貸風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)。 （三）被檢查單位接到檢查反饋意見(jiàn)后，對(duì)存在的問(wèn)題進(jìn)行整改，并將 整改情況兩個(gè)月內(nèi)反饋給檢查單位。 第三十四條 分行對(duì)于未按總行模式實(shí)施運(yùn)營(yíng)全面集中化的二級(jí)分行或遠(yuǎn)程支行應(yīng)當(dāng)進(jìn)行年度個(gè)人信貸檢查，對(duì)支行信貸政策執(zhí)行情況和風(fēng)險(xiǎn)管理狀況做出總體評(píng)價(jià)。分行檢查發(fā)現(xiàn)的嚴(yán)重違規(guī)情形，應(yīng)當(dāng)依據(jù)《深圳發(fā)展銀行個(gè)人信貸違規(guī)行為處罰辦法》提出明確的處罰措施。自查發(fā)現(xiàn)問(wèn)題但逾期未整改的，檢查人員無(wú)責(zé)任，相關(guān)負(fù)責(zé)落實(shí)整改的負(fù)責(zé)人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。 第三十七條 對(duì)個(gè)人貸款的貸后賬戶(hù)管理，應(yīng)檢查貸款發(fā)放條件是否落實(shí)，貸款狀態(tài)是否良好，借款人狀況和還款能力是否良好，貸款用途是否按照規(guī)定執(zhí)行，抵（質(zhì)）押物價(jià)值是否穩(wěn)定等重要內(nèi)容，以利于判斷信貸資金安全。 第三十九條 貸后賬戶(hù)管理的重點(diǎn)是：大額貸款（貸款金額在 500萬(wàn)元以上）、金額 300 萬(wàn)元以上非期供類(lèi)貸款、出現(xiàn)負(fù)資產(chǎn)的貸款，以及其他需要重點(diǎn)關(guān)注的貸款種類(lèi)。 非現(xiàn)場(chǎng)檢查主要檢查 賬 戶(hù)的還款記錄、借款人的信用報(bào)告、抵押物的價(jià)值變化、自雇類(lèi)借款人經(jīng)營(yíng)行業(yè)的變化，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注可能出現(xiàn)的負(fù)面信息。 第四十一條 貸后賬戶(hù)管理時(shí)限（間隔期）： 擔(dān)保機(jī)構(gòu) 、未辦妥房地產(chǎn)證的不指定按揭樓盤(pán)、貸款監(jiān)管單位（員工集資房屋貸款的企業(yè)、村民致富貸款的村委企業(yè)等）：檢查時(shí)限為每半年不少于 1 次（含）。 還款良好的非期供類(lèi)大額貸款：每年至少一次。 經(jīng)營(yíng)性貸款：應(yīng)按照經(jīng)營(yíng)性貸款管理辦法的要求進(jìn)行定期檢查。 14 額度類(lèi)授信：按照額度相關(guān)制度的要求進(jìn)行賬戶(hù)管理。 第六章 臺(tái)賬管理 第四十三條 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)臺(tái)賬的建立和管理，是個(gè)人信貸管理工作的重要內(nèi)容，通過(guò)臺(tái)賬管理可以有效提升信貸管理水平，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。 第四十五條 個(gè)人信貸業(yè)務(wù)臺(tái)賬管理的總體要求：