【正文】 （一）各經(jīng)營單位必須安排專門人員進行個人信貸業(yè)務(wù)臺賬的登記和管理工作。 （三）根據(jù)臺賬的不同種類分別指定人員進行業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的跟蹤監(jiān)控和統(tǒng)計工作，并對跟蹤情況以及統(tǒng)計情況在臺賬中予以記錄反映。 （五）臺賬需定期與有關(guān)部門進行相關(guān)賬務(wù)和實物核對。 （二）一手樓按揭額度項下貸款臺賬 本臺賬用于對額度項下一手樓按揭貸款的發(fā)放及辦證抵押的監(jiān)控記錄，按樓盤額度分別設(shè)立。 （三）不指定樓盤按揭貸款臺賬 本臺賬用于對不指定樓盤一手樓按揭貸款的發(fā)放及辦證抵押的監(jiān)控記錄。 （四）擔(dān)保公司臺賬 本臺賬用于 對我行所給與擔(dān)保公司的額度使用情況的監(jiān)控紀(jì)錄，額度中應(yīng)明確紀(jì)錄額度批準(zhǔn)日期、批準(zhǔn)金額（細(xì)分為贖樓擔(dān)保金額、提前放款擔(dān)保金額等）、擔(dān)保余額（贖樓擔(dān)保余額、提放擔(dān)保余額）、未結(jié)清對方貸款的贖樓擔(dān)保余額等。 第七章 資產(chǎn)質(zhì)量分類管理 第四十七條 資產(chǎn)質(zhì)量分類管理是賬戶管理的重要內(nèi)容，是我行個人信貸風(fēng)險管理的重要手段。 個人貸款五級分類的主要依據(jù)包括借款人的還款記錄、逾期時間以 16 及擔(dān)保的可靠程度等，經(jīng)營單位同時應(yīng)及時跟蹤借款人的收入、財產(chǎn)、負(fù)債等財務(wù)狀況的變動，根據(jù)其對借款人還款能力的影響程度進行分類。個人信貸系統(tǒng)根據(jù)貸款擔(dān)保方式、逾期時間按以下基本標(biāo)準(zhǔn)進行自動初分。 （二）關(guān)注類貸款： 1． 低風(fēng)險業(yè)務(wù)，法律手續(xù)完備，質(zhì)押足值，拖欠本息在 181270 天； 2． 房產(chǎn)抵押類貸款，抵押物價值下降但不致使抵押不足值，或拖欠本息在 91180 天； 3． 汽車抵押、擔(dān)保類貸款，法律手續(xù)完備，拖欠本息在 61120 天； 4． 信用類貸款，法律手續(xù)完備，拖欠本息在 3160 天。 5． 違約貸款實施 “貸款重組 ”后六個月內(nèi)，至少分類為 “次級 ”。 （五）損失類貸款： 1． 拖欠本息在 720 天以上的低風(fēng)險、房產(chǎn)抵押類貸款； 2． 拖欠本息在 360 天以上的汽車抵押、擔(dān)保類貸款； 3． 拖欠本息在 180 天以上的信用類貸款。 第五十條 特殊分類標(biāo)準(zhǔn)。 二、借款人有違法、違紀(jì)行為，或涉及經(jīng)濟糾紛、民事訴訟（我行違約貸款 ≤180 天提前訴訟的除外），抵押物被第三方查封，且拖欠本息超過 60 天的貸款，或者違規(guī)套取銀行資金的貸款，或者借款人健康狀況惡化或遭受重大人身傷害，喪失或部分喪失勞動能力的貸款，或者借款人死亡、宣告死亡、失蹤或喪失民事行為能力，且無合法繼承人、受遺贈人或法定繼承人、受遺贈人拒絕履行合同的貸款，至少應(yīng)被歸為次級類。 四、各類假按揭或涉嫌虛假按揭，應(yīng)至少下調(diào)為 “次級 ”。 第五十一條 履約保險類貸款分類標(biāo)準(zhǔn)參照房產(chǎn)抵押類；存在多種擔(dān)保方式的貸款分類，按照主要擔(dān)保方式分類。 第五十三條 個人信貸業(yè)務(wù)將逐步采取行為評分的方法對借款人進行風(fēng)險評價，通過行為評分卡的實施可以對賬戶表現(xiàn)進行定量化評定，逐步細(xì)化五級分類法，向十級或十二級風(fēng)險分類發(fā)展。 第八章 資產(chǎn)質(zhì)量分析、監(jiān)控、預(yù)警 第五十五條 通過資產(chǎn)質(zhì)量的分析、監(jiān)控，能夠及時了解我行個人信貸資產(chǎn)質(zhì)量狀況，提前防范重大風(fēng)險隱患的發(fā)生，防止個人信貸資產(chǎn)質(zhì)量的惡化。 第五十六條 資產(chǎn)質(zhì)量分析是貸后管理的重要工作，通過資產(chǎn)質(zhì)量分析，可以全面了解經(jīng)營單位的資產(chǎn)質(zhì)量狀況，檢驗信貸政策的執(zhí)行情況，為風(fēng)險政策的修訂和審批尺度的調(diào)整提供依據(jù)，提出加強貸款催收的重點方向，以提高信貸管理水平。 資產(chǎn)質(zhì)量分析的主要指標(biāo)為逾期率、非應(yīng)計率、不良率、遷徙率等。時間序列分析是根據(jù)質(zhì)量指標(biāo)的不同時間的表現(xiàn)進行分析； Vintage 分析是根據(jù)貸款的不同發(fā)放時間進行貸款質(zhì)量表現(xiàn)的分析；案例分析是對個別典型案例進行分析。分析報告應(yīng)包括逾期率（ 30+、 60+、 90+）、不良率、非應(yīng)計率的變 化趨勢，違約貸款品種分布、支行分布，新增違約貸款分析，清收訴訟情況，不良資產(chǎn)處置情況，典型案例分析等，并須對資產(chǎn)質(zhì)量狀況進行整體描述，提出不同業(yè)務(wù)品種貸款的風(fēng)險變化趨勢，對業(yè)務(wù)、審批、催收方面的建議等。 第五十九條 總行定期進行資產(chǎn)質(zhì)量分析，對分行的個人信貸資產(chǎn)質(zhì)量進行動態(tài)監(jiān)控，向資產(chǎn)質(zhì)量狀況較差或持續(xù)惡化的經(jīng)營單位發(fā)出預(yù)警通知書，動態(tài)提示分行加強風(fēng)險控制和催收?？傂卸ㄆ诰头績r波動風(fēng)險進行壓力測試 ，協(xié)助分行進行遷徙率分析和其他個人信貸資產(chǎn)質(zhì)量分析。分行應(yīng)實時監(jiān)控逾期率、遷徙率等指標(biāo)，根據(jù)風(fēng)險監(jiān)控狀況，及時采取措施，以保證個人信貸資產(chǎn)質(zhì)量目標(biāo)的完成。 第六十三條 個人貸款損失準(zhǔn)備是指根據(jù)可能發(fā)生損失的情況對個人信貸資產(chǎn)計提的撥備。在進行個人貸款損失準(zhǔn)備計提時，可以根據(jù)擔(dān)保方式分類、貸款逾期時間進行分段，計算不同逾期時段風(fēng)險轉(zhuǎn)移的平均遷徙率和違約概率，通過對貸款最終收回情況的統(tǒng)計計算違約損失率，根據(jù)計算得出的不同逾期時段貸款的計提比例進行計提。 第六十五條 分行應(yīng)按照財務(wù)管理制度要求及時進行個人貸款損失準(zhǔn)備計提的計提和上報工作。 第六十七條 對于已經(jīng)進行了核銷的貸款，應(yīng)做好資料的保管、整理工作，保證信貸檔案資料的完整性。 第十章 訴訟、移交及委外 第六十八條 對于 91180 天的拖欠貸款，應(yīng)本著 “提前訴訟、注重時效 ”的原則，通過提前實施訴訟手段以切實保障我行債權(quán)的實現(xiàn)。 對于晚于 91180 天 推遲起訴的情況，應(yīng)列明原因， 報分行零售信貸風(fēng)險主管審批后，上報總行審批。 第七十條 分行零售信貸風(fēng)險部自行訴訟的，應(yīng)指定熟悉司法程序的人員進行法律訴訟工作。 第七十一條 對于未達到規(guī)定訴訟時間而出現(xiàn)惡化跡象的貸款，貸后催收崗位在進行判斷后可以決定自行進行訴訟清收，也可以提前移交保全部門清收，應(yīng)根據(jù)案件嚴(yán)重程度和訴訟效率而采取合適的形式。對于移交的貸款應(yīng)建立移交清收臺 賬 ，收集、整理相關(guān)的貸款資料和催收證明材料，做好移交準(zhǔn)備工作。 （二）對債權(quán)進行催收的證明材料，包括催收記錄，債權(quán)追索情況，對債務(wù)人、擔(dān)保人財產(chǎn)進行清理、分配和債務(wù)進行清償?shù)扔嘘P(guān)證明材料，我行債權(quán)受償憑證（還款憑證或?qū)嵨镔Y產(chǎn)的入賬憑證，抵債物等財產(chǎn)拍賣、變賣處置情況以及回收款項的入賬憑證等）。 委外催收應(yīng)當(dāng)注意以下事項： （一）分行應(yīng)與委托催收的中介機構(gòu)簽訂委托催收協(xié)議。 （三）在簽訂委托協(xié)議時，應(yīng)明確雙方的責(zé)任和權(quán)利，明確中介機構(gòu)的委托代理權(quán)限。 （四）應(yīng)明確費用收取標(biāo)準(zhǔn)，可視當(dāng)?shù)厍闆r訂立收費標(biāo)準(zhǔn)，但應(yīng)以歸還到我行 賬 戶的收回金額為收費標(biāo)的。 （五）經(jīng)我方同意，受托機構(gòu)及其指派律師可復(fù)印催收所需的有關(guān)材料。 （六）催收協(xié)議應(yīng)規(guī)定在合同委托代理期限內(nèi)，我方也可以自行催收，且我方自行收回客戶欠款時，不再向中介方支付代理費。 （七）協(xié)議應(yīng)明確約定：中介方及其指派律師在清收過程中，不得超過訴訟時效、執(zhí) 行時效等，不得與債務(wù)人達成有損我方合法權(quán)益的協(xié)議。賠償?shù)淖罡呦揞~可由分行與中介方另行協(xié)商確定。委托期限屆滿，如果雙方未達成延長我委托期限的協(xié)議，則上述期限屆滿后雙方的權(quán)利義務(wù)終止，委托事項自動終止，中介方及其指派律師所持有的委托案件有關(guān)材料在委托期滿后三日內(nèi)應(yīng)退回我方。 第七十四條 對于委托外部催收公司或律師事務(wù)所進行催收的情況，應(yīng)在選擇委外單位時利用分行資產(chǎn)保全部合作單位的資源，盡量選擇與我行對公催收有合作經(jīng)驗、催收效果好、管理規(guī)范、實力強的單位。 第七十五條 對于委外催收的貸款，應(yīng)建立委外催收臺 賬 ，注明貸款信息、委托時間、催收進度、委外聯(lián)系人、清收公司、借款人回應(yīng)情況等，以及時了解委外清收的狀況。 第七十六條 涉及委外訴訟的委外清收，應(yīng)按規(guī)定報分行信貸執(zhí)行 24 官審批。 第七十七條 個人信貸系統(tǒng)貸款信息錄入。 第十一章 其他事項 第七十八條 貸后管理過程中，應(yīng)對借款人信息進行保密，不得對借款人泄露我行已經(jīng)進行的核銷、核銷等信息，對核銷個人貸款應(yīng)堅持照常清收，以最大限度保障我行權(quán)益。 第十二章 附 則 第八十條 本辦法自印發(fā)之日起施行。 第八十一條 本辦法由深圳發(fā)展銀行總行零售信貸風(fēng)險部負(fù)責(zé)解釋和修改。 25 蝕 袆膃 莆蠆 羈羆 節(jié) 蝿