【導(dǎo)讀】上海工程技術(shù)大學(xué)畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）我國(guó)商業(yè)銀行住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題研究。美國(guó)商業(yè)銀行住房抵押貸款業(yè)務(wù)的歷史與現(xiàn)狀............5. 2我國(guó)商業(yè)銀行住房抵押貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)種類與分析...........16. 國(guó)外商業(yè)銀行住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理政策...........23. 人行征信系統(tǒng)與個(gè)人信用管理體系的建立...............44

　　

【正文】 ，使得我國(guó)商業(yè)銀行并沒(méi)有利用的證券化所帶來(lái)的降低風(fēng)險(xiǎn)、增加 收益的好處。 6 我國(guó)商業(yè)銀行住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題的對(duì)策建議 上海工程技術(shù)大學(xué)畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 我國(guó)商業(yè)銀行住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題研究 33 根據(jù)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行住房抵押貸款的現(xiàn)狀、存在的風(fēng)險(xiǎn)以及當(dāng)前對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的管理政策的總結(jié)分析，可以進(jìn)一步提出住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策建議。 加強(qiáng)商業(yè)銀行自身管理 房?jī)r(jià)變動(dòng)分析 在美國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)的疲軟和銀行利率的升高的相互作用下， 商業(yè)銀行所提高的次級(jí)貸款發(fā)生了大量的違約，并逐步形成了次貸危機(jī)。 當(dāng)時(shí)，美國(guó)的房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格大約下降了 15%，就導(dǎo)致了嚴(yán)重的災(zāi)難。 圖 美國(guó)房屋平均價(jià)格走勢(shì) 表 地區(qū)：全國(guó) 單位： % 年份 1998 1999 20xx 20xx 20xx 20xx 20xx 20xx 20xx 20xx 20xx 房屋銷售價(jià)格指數(shù) 物價(jià)指數(shù) 差額 （ 1） 4 實(shí)際增長(zhǎng)率 （ 2） 上海工程技術(shù)大學(xué)畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 我國(guó)商業(yè)銀行住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題研究 34 （ 1） “差額” =“房屋銷售價(jià)格指數(shù)” “物價(jià)指數(shù)” （ 2） “實(shí)際增長(zhǎng)率” =（“房屋銷售價(jià)格指 數(shù)”247。“物價(jià)指數(shù)” 1） 100 圖 年度房屋銷售價(jià)格指數(shù)統(tǒng)計(jì) 根據(jù)中華人民共和國(guó)統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)顯示，自 1998 年到 20xx 年，我國(guó)房屋銷售價(jià)格指數(shù)與物價(jià)指數(shù)分別列于表中，并計(jì)算出“差額”和“實(shí)際增長(zhǎng)率”兩項(xiàng)數(shù)據(jù)，并做出圖 。 根據(jù)圖 可以看出，兩種去除物價(jià)指數(shù)后的房屋銷售價(jià)格指數(shù)數(shù)值基本相同。去除物價(jià)指數(shù)前的房屋銷售價(jià)格指數(shù)處于一個(gè)增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，并在最近幾年產(chǎn)生了波動(dòng)。而去除物價(jià)指數(shù)后的房屋銷售價(jià)格指數(shù)則先升后降，但一直都為正數(shù)。 根據(jù)房?jī)r(jià)的實(shí)際增長(zhǎng)率大于零，我們可以看出，房地產(chǎn)市場(chǎng)一 直處于一個(gè)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。而根據(jù)計(jì)算，這 11 年里的房地產(chǎn)價(jià)格實(shí)際增長(zhǎng)率的復(fù)合增長(zhǎng)率將近３％，約為一般行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展后的平均增長(zhǎng)率的上線。而 20xx年開始的實(shí)際增長(zhǎng)率的下降，使我們不得不應(yīng)該將視線放到房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)上海工程技術(shù)大學(xué)畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 我國(guó)商業(yè)銀行住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題研究 35 格上來(lái)。 由于美國(guó)次貸危機(jī)發(fā)生時(shí)的房地產(chǎn)市場(chǎng)開始也僅為減速上升，直到后期嚴(yán)重時(shí)的房?jī)r(jià)下降比例也僅為 15%左右，說(shuō)明房?jī)r(jià)的小幅下降都很可能給商業(yè)銀行住房抵押貸款帶來(lái)巨大的違約風(fēng)險(xiǎn)。這便使得我們應(yīng)該更加關(guān)注我國(guó)當(dāng)前的房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格及未來(lái)走勢(shì)，為商業(yè)銀行更好地管理住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)提供保障。 圖 新建商品住宅月環(huán)比價(jià)格變化 根據(jù)中華人民共和國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布數(shù)據(jù)顯示， 20xx年至 20xx年，我國(guó) 60 個(gè)大中城市新建商品住宅月環(huán)比價(jià)格下降的城市由少到多，再到少。既體現(xiàn)出國(guó)家對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)的宏觀調(diào)控對(duì)房?jī)r(jià)的影響，也體現(xiàn)出房?jī)r(jià)繼續(xù)上升的趨勢(shì)。 從中我們可以看出，我國(guó)的房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格產(chǎn)生了較為頻繁的波動(dòng)和不確定性，因而，使得商業(yè)銀行應(yīng)該更加關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格變化，從而對(duì)其發(fā)放的住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控和及時(shí)處理。 上海工程技術(shù)大學(xué)畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 我國(guó)商業(yè)銀行住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題研究 36 內(nèi)部 管理 加強(qiáng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理。由于商業(yè)銀行住房抵押貸款的資金來(lái)源主要是公眾存款和住房公積金，其中的存款部分已經(jīng)處于一個(gè)將對(duì)穩(wěn)定的狀態(tài)。但現(xiàn)有的住房公積金制度尚存在需要完善的地方，比如公積金覆蓋率低。來(lái)自建設(shè)部的數(shù)據(jù)顯示， 20xx 年實(shí)際繳存公積金的職工人數(shù)僅有 萬(wàn)，有一些民營(yíng)的企業(yè)還并未創(chuàng)建住房公積金制度。針對(duì)這方面問(wèn)題，我國(guó)應(yīng)該著手完善住房公積金制度，使住房公積金更加切實(shí)有效地滿足購(gòu)房者實(shí)現(xiàn)住房融資的需求，從而降低商業(yè)銀行住房抵押貸款的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。 加強(qiáng)主動(dòng)貸后管理，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)當(dāng)前信貸流程進(jìn) 行 重新設(shè)計(jì)。在貸前，客戶關(guān)系、產(chǎn)品管理和風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)一同確定貸后管理的方案，明確貸后管理的策略，貸后管理方案也應(yīng)納入貸款審批內(nèi)容中。在貸后，要搜集積極獲取借款人信息、分析風(fēng)險(xiǎn)，尋找產(chǎn)品創(chuàng)新和進(jìn)一步對(duì)客戶服務(wù)的機(jī)會(huì)，及時(shí)有效地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。對(duì)發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)進(jìn)行評(píng)估，根據(jù)其嚴(yán)重程度及時(shí)作出反映。 變主動(dòng)貸后管理為主動(dòng)、被動(dòng)結(jié)合式貸后管理。在對(duì)借款人進(jìn)行常規(guī)定期和不定期的個(gè)人信息跟蹤和風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查的同時(shí)，可以在借款人借款時(shí)，與其達(dá)成告知義務(wù)的協(xié)議。在借款前，使借款人明確當(dāng)自己電話、住址、婚姻狀況、工作職務(wù)、工作單位 等基本信息及影響其信用的信息發(fā)生變更時(shí)，借款人有主動(dòng)告知的義務(wù)。同時(shí)，使借款人知曉他的主動(dòng)告知，對(duì)借款人和商業(yè)銀行的合作將會(huì)產(chǎn)生何種有利影響，以及對(duì)借款人自身的及時(shí)還款、接受商業(yè)銀行的其他附加服務(wù)、提高自己在商業(yè)銀上海工程技術(shù)大學(xué)畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 我國(guó)商業(yè)銀行住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題研究 37 行的信用評(píng)分都將產(chǎn)生有利的幫助。商業(yè)銀行甚至可以在其對(duì)客戶的信用評(píng)價(jià)體系中，加入對(duì)方是否具有主動(dòng)告知行為一項(xiàng)，使得客戶在主動(dòng)告知后可以得到相應(yīng)的信用升級(jí)，使其今后可以接受到商業(yè)銀行更優(yōu)惠的服務(wù)。這樣，商業(yè)銀行不僅可以及時(shí)有效的獲得客戶信息的變更情況，而且還可以節(jié)約許多商業(yè)銀行主動(dòng)貸后管理的成本。因 為，得到客戶的告知后，商業(yè)銀行根據(jù)其現(xiàn)實(shí)情況對(duì)借款人的信息進(jìn)行變更，這樣再之后的商業(yè)銀行定期或不定期對(duì)客戶信息進(jìn)行更新時(shí)，可以將這部分以更新過(guò)信息的客戶予以排除，從而降低商業(yè)銀行的成本。 建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和政策法律風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)該建立貸后專業(yè)化的管理模式，從個(gè)人業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、授信執(zhí)行、稽核等部門有信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的人員中選擇配置貸后管理專業(yè)人員，增加對(duì)一線信貸人員的支持。一對(duì)住房抵押貸款業(yè)務(wù)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，并建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的數(shù)據(jù)庫(kù)。從各方面取得有效數(shù)據(jù)，并通過(guò)不斷積累和完善數(shù)據(jù)，為建 立模型打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。同時(shí)，開發(fā)合適的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，對(duì)預(yù)警區(qū)間、警戒線、指標(biāo)權(quán)重、概率密度函數(shù)等參數(shù)進(jìn)行合理是設(shè)置。最后，建立快速反應(yīng)和預(yù)控機(jī)制，當(dāng)警戒等級(jí)提升時(shí)，快速的從信用風(fēng)險(xiǎn)低級(jí)別的借款人開始進(jìn)行信用排查。從將外部宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和政策法律的變動(dòng)與住房抵押貸款違約風(fēng)險(xiǎn)相聯(lián)系，及時(shí)的應(yīng)對(duì)可能產(chǎn)生的新風(fēng)險(xiǎn)。 改進(jìn)考核管理。商業(yè)銀行應(yīng)完善信貸績(jī)效考核機(jī)制，將操作合規(guī)性、過(guò)程管理及風(fēng)險(xiǎn)防范能力等方面的考核指標(biāo)納入考核管理，增強(qiáng)客戶經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，有效平衡短期經(jīng)營(yíng)指標(biāo)與長(zhǎng)期管理指標(biāo)的關(guān)系，合理上海工程技術(shù)大學(xué)畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 我國(guó)商業(yè)銀行住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題研究 38 設(shè)計(jì)過(guò)程管理指標(biāo)，明確規(guī) 定動(dòng)作，建立有效的問(wèn)責(zé)與免責(zé)機(jī)制。并將“創(chuàng)新”作為一個(gè)附加項(xiàng)納入績(jī)效指標(biāo)中，對(duì)為商業(yè)銀行流程管理、風(fēng)險(xiǎn)控制等提出具有建設(shè)性意見的職員予以高額獎(jiǎng)勵(lì)，從而進(jìn)一步強(qiáng)化長(zhǎng)期目標(biāo)的導(dǎo)向，促進(jìn)商業(yè)銀行長(zhǎng)期穩(wěn)健發(fā)展。 銀行間加強(qiáng)合作 我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)合作，通過(guò)彼此間的交流，更好地完善自身管理，降低操作風(fēng)險(xiǎn)。 目前，我國(guó)商業(yè)銀行通過(guò)中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)，間接地實(shí)現(xiàn)了客戶重要信息的共享，大大提高了其工作效率，能對(duì)借款人做出更加準(zhǔn)確的信用評(píng)價(jià)， 并能十分有效地防止重復(fù)抵押的發(fā)生。 商業(yè)銀行除此之外，還應(yīng)建立一個(gè)公共的信息交流平臺(tái)。增進(jìn)彼此間交流，將本銀行的新想法、新觀點(diǎn)、新措施、新思路與其他銀行進(jìn)行共享，在得到別人反饋改善自己想法的同時(shí)，提高整個(gè)中國(guó)銀行業(yè)的水平。同時(shí)，也可以將本銀行所遇到的新問(wèn)題、新挑戰(zhàn)、新事件拿出來(lái)進(jìn)行交流，在得到別人提供的建議幫助的同時(shí)，提高整個(gè)中國(guó)銀行業(yè)的應(yīng)變能力。 建立抵押物交易拍賣平臺(tái) 目前我國(guó)尚未建立其一個(gè)全國(guó)性的商業(yè)銀行抵押貸款抵押物交易拍賣 平臺(tái)，使得我國(guó)各家商業(yè)銀行抵押貸款出現(xiàn)違約后，需要對(duì)借款人抵押資產(chǎn)進(jìn)行變現(xiàn)時(shí)各自為戰(zhàn)，降低了效率的同時(shí)也降低了其議價(jià)能力，往往時(shí)商業(yè)銀行難以彌補(bǔ)損失。 當(dāng)今電子商業(yè)發(fā)展迅猛，商業(yè)銀行可以以此為參考，建立其一個(gè)統(tǒng)一的全國(guó)性的抵押物交易拍賣網(wǎng)絡(luò)。各家銀行將自己所要處理的抵押物在網(wǎng)上海工程技術(shù)大學(xué)畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 我國(guó)商業(yè)銀行住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題研究 39 絡(luò)上公開標(biāo)價(jià)或是拍賣，只要通過(guò)簡(jiǎn)單的注冊(cè)，廣大民眾都可通過(guò)該網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買自己看中的物品。 以此，商業(yè)銀行可以降低成本，提高效率，使抵押物更快更好地變現(xiàn)，從而盡可能地收回資金，彌補(bǔ)損失，降低其住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)。 注重?fù)?dān)保與保險(xiǎn) 擔(dān)保是指為確保債權(quán)人實(shí)現(xiàn)債權(quán)，以債務(wù)人或第三人的信用或者財(cái)產(chǎn)來(lái)督促債務(wù)人履行債務(wù)的制度。擔(dān)保具有平等性、自愿性、從屬性、保障性、補(bǔ)充性等性質(zhì)。 我國(guó)商業(yè)銀行在辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，主要運(yùn)用擔(dān)保中的保證、抵押、質(zhì)押三種擔(dān)保方式。而商業(yè)銀行住房抵押貸款則屬于抵押的一種，即借款人將房產(chǎn)抵押給商業(yè)銀行，從銀行處取得借款的行為。 保險(xiǎn)是指投保人向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)用，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定可能發(fā)生的事故，因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)對(duì)受益人賠償保險(xiǎn)金的 責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)向受益人支付保險(xiǎn)金的責(zé)任行為。 保險(xiǎn)是分?jǐn)偸鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排，以其獨(dú)特的補(bǔ)償性原則，對(duì)投保人降低風(fēng)險(xiǎn)具有重要的作用。 政府擔(dān)保與私人擔(dān)保 有些外國(guó)政府會(huì)通過(guò)下屬機(jī)構(gòu)參與到商業(yè)銀行住房抵押貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保中來(lái)，從而降低商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，提升商業(yè)銀行在公眾中的信心和形象。 我國(guó)政府也可以在此取得一些借鑒，對(duì)商業(yè)銀行的部分住房抵押貸款上海工程技術(shù)大學(xué)畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 我國(guó)商業(yè)銀行住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題研究 40 進(jìn)行政府擔(dān)保，從而強(qiáng)化在市 場(chǎng)動(dòng)蕩時(shí)，人們對(duì)商業(yè)銀行的信心。以降低因突發(fā)不利事件的產(chǎn)生，對(duì)商業(yè)銀行住房抵押貸款業(yè)務(wù)的過(guò)大影響。 私人擔(dān)保則是現(xiàn)在我國(guó)商業(yè)銀行主要采用的防范住房抵押貸款業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)的主要手段，但其中也存在一些問(wèn)題。 由于商業(yè)銀行搶占業(yè)務(wù)，使得對(duì)其借款人擔(dān)保的限制有時(shí)會(huì)相對(duì)較低。再者，目前我國(guó)擔(dān)保市場(chǎng)并沒(méi)有形成一套完整的秩序，小型擔(dān)保公司泛濫，而各家商業(yè)銀行對(duì)借款申請(qǐng)人所提出的擔(dān)保要求并不統(tǒng)一，使得私人擔(dān)保市場(chǎng)上魚龍混雜，有些擔(dān)保公司并沒(méi)有足夠的能力實(shí)現(xiàn)其可能進(jìn)行的賠付。 因此，我國(guó)各大商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)合作，由央行或銀監(jiān)會(huì)出 面，頒布具體的擔(dān)保細(xì)則，統(tǒng)一各家商業(yè)銀行住房抵押貸款的擔(dān)保要求口徑，從而規(guī)范私人擔(dān)保市場(chǎng)，使其為商業(yè)銀行分散信用風(fēng)險(xiǎn)提供更有效地幫助。 住房抵押貸款保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 目前各家商業(yè)銀行普遍規(guī)定，購(gòu)房者向其辦理住房抵押貸款業(yè)務(wù)時(shí)必須在保險(xiǎn)公司購(gòu)買房貸險(xiǎn)。 當(dāng)被保險(xiǎn)房屋受到自然災(zāi)害、意外事故而發(fā)生損毀，或借款者因意外傷害事故而失去經(jīng)濟(jì)來(lái)源無(wú)力還款時(shí)，則由保險(xiǎn)公司代其還款。 然而，一般的配套保險(xiǎn)則并不能抵消住房抵押貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)敞口，而只是單純 的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，即防范火災(zāi)等自然災(zāi)害，意外事故等。并不包括借款人無(wú)法償付住房抵押貸款而給商業(yè)銀行帶來(lái)的損失。 再者，購(gòu)房者可以自愿購(gòu)買房貸險(xiǎn)，房貸險(xiǎn)可以有效降低商業(yè)銀行住房抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)。但由于住房抵押貸款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，同時(shí)上海工程技術(shù)大學(xué)畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 我國(guó)商業(yè)銀行住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題研究 41 也為了減輕借款者的負(fù)擔(dān)，近一步搶占市場(chǎng)份額，有些商業(yè)銀行開始放棄強(qiáng)制購(gòu)房者投保指定的保險(xiǎn)公司，允許購(gòu)房者自愿投保。 但直到目前為止，我國(guó)住房抵押貸款保險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種仍過(guò)于單一，并不能適應(yīng)住房抵押貸款的快速發(fā)展。 保險(xiǎn)公司可以積極研發(fā)保險(xiǎn)品種，比如將商業(yè)銀行住房抵押貸款的利率風(fēng)險(xiǎn)、購(gòu)買力風(fēng)險(xiǎn) 、甚至是擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)包括進(jìn)去，從而更加全面有效地對(duì)商業(yè)銀行住房抵押貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避和轉(zhuǎn)移。保險(xiǎn)公司也可以將房貸險(xiǎn)與其他險(xiǎn)種相組合（如車輛保險(xiǎn)），使借款者在購(gòu)房的同時(shí)一次將多種需要的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)同時(shí)辦理，不僅節(jié)省了借款人的精力，提高了保險(xiǎn)公司的效率和利潤(rùn)，同時(shí)也能是借款者降低對(duì)放貸險(xiǎn)的相對(duì)強(qiáng)制性的關(guān)注，有利于商業(yè)銀行和借款者間建立更有友好地合作關(guān)系，從而降低商業(yè)銀行住房抵押貸款所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)。 提高政策和法規(guī)支持 由于商業(yè)銀行住房抵押貸款對(duì)社會(huì)公眾給予的福利作用，中央及地方政府則應(yīng)對(duì)其予以相應(yīng)的政策支持 和保障。 如積極完善發(fā)展人行征信系統(tǒng)，擴(kuò)大其所涵蓋的信息量，給予商業(yè)銀行信息上的支持。鼓勵(lì)商業(yè)銀行住房抵押貸款證券化業(yè)務(wù)的發(fā)展，協(xié)調(diào)各個(gè)組織機(jī)構(gòu)，為住房抵押貸款證券化的有效實(shí)施起到相應(yīng)作用。 建設(shè)第三方監(jiān)督制度 政府監(jiān)督 政府監(jiān)督是指國(guó)家行政機(jī)關(guān)對(duì)主管事物負(fù)責(zé)相應(yīng)事項(xiàng)的全過(guò)程依法監(jiān)視、督促和管理。政府監(jiān)督往往與行業(yè)自律等多種方式同時(shí)運(yùn)用，即上海工程技術(shù)大學(xué)畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 我國(guó)商業(yè)銀行住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題研究 42 政府監(jiān)督的方式、方 法，往往與其它管理方法共同提出，相互補(bǔ)充。 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)即為國(guó)務(wù)院直屬事業(yè)單位，根據(jù)授權(quán)，統(tǒng)一監(jiān)督管理銀行、金融資產(chǎn)公司、信托投資公司及其他存款類金融機(jī)構(gòu)。 然而，隨著商業(yè)銀行住房抵押貸款業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大，銀監(jiān)會(huì)在其宏觀管理監(jiān)督商業(yè)銀行工作時(shí)，應(yīng)該更加針對(duì)性的對(duì)住房抵押貸款進(jìn)行監(jiān)督和管理。 尤其是在現(xiàn)在這個(gè)時(shí)期，國(guó)家連續(xù)頒布政策，對(duì)商業(yè)銀行住房抵押貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行宏觀調(diào)控，通過(guò)以限購(gòu)為主的一系列計(jì)劃來(lái)限制我國(guó)房地產(chǎn)價(jià)格。