論我國商業(yè)銀行貸款風(fēng)險管理制度-資料下載頁
2025-04-13 01:47本頁面
【正文】 目前商業(yè)銀行對項目風(fēng)險的管理突出表現(xiàn)為無法獲得法律制度的有效保障，造成由此產(chǎn)生的風(fēng)險直接轉(zhuǎn)嫁銀行。第5章 防范商業(yè)銀行貸款風(fēng)險的對策建議，加強(qiáng)信用管理由于貸款額度大，期限長，一旦出現(xiàn)問題，銀行和借款居民都會遭受巨大的打擊。所以，防范商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險，首當(dāng)其沖的措施就是要建立和完善信用體系。首先，強(qiáng)化市場主體的信用觀念和信用意識。其次，借鑒歐美的信用體系模式，加快信用數(shù)據(jù)庫的建立和征信數(shù)據(jù)的開放。第三，建立科學(xué)的信用評估標(biāo)準(zhǔn)和評估體系。第四，培育專業(yè)的、市場化的信用中介機(jī)構(gòu)。第五，完善政府的信用監(jiān)督和管理體系。流動性風(fēng)險是多種問題的綜合反映，應(yīng)當(dāng)從資產(chǎn)負(fù)債綜合管理的角度來探討流動性風(fēng)險的防范。首先，建立一套與比例管理決策機(jī)構(gòu)相適應(yīng)的組織與協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)。其次，建立高效的系統(tǒng)內(nèi)資金調(diào)控反饋機(jī)制，通過各分支機(jī)構(gòu)資金頭寸進(jìn)行有效的資金余缺調(diào)劑，從而在保障流動性的同時實現(xiàn)銀行利潤的最大化。最后，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要積極改進(jìn)金融監(jiān)管體系，通過健全監(jiān)督考核機(jī)制為資產(chǎn)負(fù)債比例管理的實施提供強(qiáng)有力的保障。通過金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新降低流動性風(fēng)險：一是負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。重點是通過主動型負(fù)債，自主進(jìn)行產(chǎn)品定價，可以控制負(fù)債的期限和品種，調(diào)節(jié)資產(chǎn)負(fù)債比例和管理期限缺口。二是資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。在逐步增加優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)比重的同時減少信貸資產(chǎn)總量占比，開展低風(fēng)險的中、短期投資業(yè)務(wù)等。三是中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。大力開辦各種委托代理和中間服務(wù)業(yè)務(wù)，提高資產(chǎn)負(fù)債的總體流動性水平。建立健全流動性風(fēng)險預(yù)警機(jī)制。通過預(yù)測貸款需求、存款來源以及客戶提款需求、偏好轉(zhuǎn)變來進(jìn)行商業(yè)銀行的流動性風(fēng)險分析，做好資產(chǎn)流動性的預(yù)測和分析。建立一套科學(xué)實用的流動性預(yù)警監(jiān)測指標(biāo)體系，以便準(zhǔn)確地監(jiān)測流動性風(fēng)險。建立流動性風(fēng)險應(yīng)急處置預(yù)案。對突發(fā)的流動性風(fēng)險，及時啟動處置預(yù)案，盡量把風(fēng)險控制在最小范圍內(nèi)。，防范抵押風(fēng)險第一，審核抵押人是否具有法人資格或者是否具有完全民事行為能力；抵押人對抵押物是否擁有合法的所有權(quán)或經(jīng)營管理權(quán)。第二，把好抵押程序關(guān)。第三，審核抵押物的權(quán)屬。信貸人員應(yīng)嚴(yán)格依照《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》的規(guī)定審查抵押物，確保抵押物的合法性，防止借款人用法律禁止抵押的財產(chǎn)進(jìn)行抵押擔(dān)保，認(rèn)真查驗抵押物的權(quán)屬，確保抵押物的有效性。第四，公正客觀地評估抵押物價值。第五，做好抵押物的投保。抵押物投保對商業(yè)銀行形成雙重保障。首先，強(qiáng)化貸款借款人的風(fēng)險意識?？蛻魬?yīng)以誠信為原則，增強(qiáng)風(fēng)險意識，抱著實事求是的態(tài)度?？陀^提供貸款資料，合理評估自己能夠承擔(dān)的貸款金額。謹(jǐn)慎對待擔(dān)?；虺鲑|(zhì)責(zé)任。其次，運用經(jīng)濟(jì)政策緩解經(jīng)濟(jì)周期對市場的影響。運用凱恩斯的宏觀經(jīng)濟(jì)政策來應(yīng)對經(jīng)濟(jì)周期幾乎是各國政策當(dāng)局的選擇。具體到房銀行貸款領(lǐng)域，周期性也很明顯。及時洞察銀行貸款發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題，運用宏觀、中觀甚至是微觀的政策措施加以及時解決，防范市場的波動與危機(jī)。 再次，穩(wěn)步推動人民幣國際化，謹(jǐn)慎對待人民幣升值。最后，加快信貸立法，促進(jìn)信貸市場健康發(fā)展，從國際經(jīng)驗看，各國都很重視信貸政策的作用，并通過立法加以保障。嚴(yán)格對商業(yè)銀行貸款的監(jiān)管，審慎推進(jìn)貸款的證券化，最大程度地避免貸款的出現(xiàn)和累積。商業(yè)銀行在發(fā)放貸款的過程中，應(yīng)最大限度地降低風(fēng)險，優(yōu)化銀行資產(chǎn)質(zhì)量。第6章 結(jié)論參考文獻(xiàn)近幾年來，我國貸款業(yè)務(wù)在迅速發(fā)展，業(yè)務(wù)運作和風(fēng)險管理在很大程度上就是繼承著傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的方法，顯然存在著一些敝端。而在國外，貸款業(yè)務(wù)已有幾十年的發(fā)展歷程，已經(jīng)成為一種很成熟的消費信貸業(yè)務(wù)，這些國家的風(fēng)險管理體系擁有很多值得我國商業(yè)銀行貸款風(fēng)險防范進(jìn)行比較借鑒的地方。作為商業(yè)銀行本身，雖然早就已經(jīng)意識到了風(fēng)險的存在，但重要的是對貸款的風(fēng)險予以科學(xué)合理的評估，從信用管理、流動性安排、抵押品審核等多方面把好關(guān)；嚴(yán)格按照信貸風(fēng)險管理的要求規(guī)范和管理貸款，與此同時，相關(guān)管理部門應(yīng)該完善信貸立法、強(qiáng)化對商業(yè)銀行貸款的監(jiān)管、強(qiáng)化借款人風(fēng)險意識、加強(qiáng)政策調(diào)控等。參考文獻(xiàn) [1]賓愛琪,商業(yè)銀行信貸法律風(fēng)險精析[M].北京：中國金融出版社,2007（5）.[2]孔猛，我國中小企業(yè)信貸風(fēng)險預(yù)警研究 [D] .華北水利水電學(xué)院，2010年[3]鄒新月,商業(yè)銀行信貸風(fēng)險統(tǒng)計與納什均衡策略[M].北京：中國經(jīng)濟(jì)出版社,2005（9）.[4]漆寧，我國國有商業(yè)銀行與集團(tuán)客戶“信貸博弈”研究 [D] .貴州大學(xué)，2007年[5]李子超，中外銀行信貸管理體系的比較與啟示 [D].對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2010年[6][M].北京：中國金融出版社，2004（6）.[7]林粵卉，河南高速公路信貸風(fēng)險與對策研究 [D]. 鄭州大學(xué)，2007年[8]《最新銀行信貸風(fēng)險分類管理與防范化解及客戶信用額度調(diào)查分析實用全書》[M].吉林：吉林?jǐn)z影出版社，2009（10）.[9]《最新銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整、監(jiān)測評估與信貸風(fēng)險控制及有效防范實用手冊》[M].北京：中國金融出版社，2007（1）.[10]任繼鴻論商業(yè)銀行貸款風(fēng)險之防范 [J].《長春理工大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版）》，2007年[11]王愛麗，我國商業(yè)銀行個人住房貸款風(fēng)險防范對策研究 [D] .河北大學(xué)，2009 年[12]劉麗，我國商業(yè)銀行個人住房貸款信用風(fēng)險管理研究 [D] .河南大學(xué)，2010年[13][M].北京：中國金融出版社,2005（5）.[14]孔艷杰,中國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險全過程控制研究[M].北京：中國金融出版社,2006（10）.[15]鞠瑛，商業(yè)銀行個人住房貸款信用風(fēng)險及管理研究 [D]. 鄭州大學(xué)，2007年[16]劉麗，我國商業(yè)銀行個人住房貸款信用風(fēng)險管理研究 [D]. 河南大學(xué)，2010年[17]王愛麗，我國商業(yè)銀行個人住房貸款風(fēng)險防范對策研究 [D] .河北大學(xué)，2009年[18]劉同清，淺談商業(yè)銀行的風(fēng)險及其控制 [J].《長沙鐵道學(xué)院學(xué)報（社會科學(xué)版）》，2006年 [19]——模型、方法與建議[M].上海：上海財經(jīng)大學(xué)出
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