【正文】 系已經(jīng)成為商業(yè)銀行目前的共識(shí)。無(wú)論是商業(yè)銀行的個(gè)人住房貸款還是其他類(lèi)型的貸款都必須建立嚴(yán)格的垂直風(fēng)險(xiǎn)管理體系。必須在風(fēng)險(xiǎn)政策制度、計(jì)量分析、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等方面實(shí)行全行整體層次上的集中管理。按照集中的思路逐步建立垂直的風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)和報(bào)告路線。首先是在商業(yè)銀行的總行設(shè)置首席執(zhí)行官，一級(jí)分行設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)，二級(jí)分行設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)主管，縣級(jí)分行設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理。建立以縱向的“負(fù)責(zé)報(bào)告路線”為主，以橫向的“報(bào)告線”為輔的兩線報(bào)告線路。同時(shí)還要改變?cè)瓉?lái)的風(fēng)險(xiǎn)管理集中在銀行平行部門(mén)的局面，建立健全風(fēng)險(xiǎn)條線人力資源管理、業(yè)績(jī)考核、審批、授信管理等風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理的業(yè)務(wù)流程，確保風(fēng)險(xiǎn)管理的有效運(yùn)行。1）加強(qiáng)內(nèi)部控制制度的建設(shè)建立完善的內(nèi)部控制制度不僅是企業(yè)發(fā)展中抵御風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)管理的重要環(huán)節(jié)而且是建立現(xiàn)代企業(yè)制度的有效保障和堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。商業(yè)銀行這種特殊的企業(yè)在加強(qiáng)內(nèi)部控制制度的建設(shè)方面顯得尤為重要。商業(yè)銀行作為伴隨風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊行業(yè)不僅要來(lái)自外部的控制而更重要的是內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制。在加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度建設(shè)方面要注重控制制度的可行性和制度化，同時(shí)也要讓制度貫穿執(zhí)行下去，隨著個(gè)人住房貸款和經(jīng)濟(jì)金融業(yè)的發(fā)展而更新。這樣讓一個(gè)科學(xué)的制度指領(lǐng)行業(yè)的發(fā)展和進(jìn)步。2）強(qiáng)化內(nèi)部控制制度間的銜接一般來(lái)說(shuō)金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)部控制制度建設(shè)方面應(yīng)該遵循有效性、審慎性、全面性、及時(shí)性、獨(dú)立性原則。要做到在遵循原則的前提下使得內(nèi)部控制制度間相互銜接。首先必須建立健全法律法規(guī)和商業(yè)銀行的監(jiān)管制度。商業(yè)銀行內(nèi)部控制在很大程度上取決于規(guī)章制度的監(jiān)管而監(jiān)管力度的大小與國(guó)家頒布的相關(guān)法規(guī)和商業(yè)銀行的制度相關(guān)，所以要不斷完善各項(xiàng)制度使得各個(gè)崗位和職責(zé)相互銜接起來(lái)起到應(yīng)有的效果。其次是組織機(jī)構(gòu)間的銜接。加強(qiáng)組織機(jī)構(gòu)設(shè)置分工的科學(xué)銜接、崗位責(zé)任人之間內(nèi)部控制有效銜接。再次就是建立全面有效的內(nèi)部控制制度。讓內(nèi)部控制制度滲透到商業(yè)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)和各個(gè)操作環(huán)節(jié)中覆蓋所有的部門(mén)和崗位，不能留下空白和死角做到全面而有效。最后，要使內(nèi)部控制充分發(fā)揮其作用，在各個(gè)部門(mén)和崗位得到貫徹實(shí)施。建立的內(nèi)部控制必須有效、權(quán)威、全面讓各個(gè)部門(mén)和崗位都能夠徹底執(zhí)行達(dá)到全面銜接的效果。綜上所述，不僅要建立科學(xué)有效的內(nèi)部控制制度還必須讓其銜接起來(lái)讓其發(fā)揮更大的效果。3）加強(qiáng)監(jiān)管政策研究現(xiàn)如今，國(guó)內(nèi)許多大型商業(yè)銀行都建立了其經(jīng)濟(jì)政策研究的部門(mén)來(lái)研究國(guó)家的政策導(dǎo)向和當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)。但是有些中小型商業(yè)銀行缺少這一部門(mén)更不用說(shuō)是研究監(jiān)管政策，都基本上把這一職能推給了外部，如人民銀行和銀監(jiān)會(huì)。但是在風(fēng)險(xiǎn)防范方面不僅需要的是來(lái)自外部的監(jiān)管而且需要商業(yè)銀行根據(jù)自己的實(shí)際情況加強(qiáng)監(jiān)管政策的研究，這樣出臺(tái)相關(guān)的政策才會(huì)更切實(shí)際更能指出問(wèn)題的關(guān)鍵和達(dá)到監(jiān)管的效果。所以說(shuō)商業(yè)銀行不能輕視監(jiān)管政策的研究，只有把監(jiān)管切切實(shí)實(shí)的當(dāng)回事才能讓風(fēng)險(xiǎn)在監(jiān)管下運(yùn)行，讓監(jiān)管在風(fēng)險(xiǎn)中發(fā)揮，讓研究在執(zhí)行中成熟。這樣一步步的發(fā)展我們的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，一天天的壯大我們的商業(yè)銀行規(guī)模。4）建立評(píng)價(jià)制度2004年12月份銀監(jiān)會(huì)頒布《商業(yè)銀行內(nèi)部控制評(píng)價(jià)試行辦法》，定義商業(yè)銀行內(nèi)部控制評(píng)價(jià)是指商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系建設(shè)、實(shí)施和運(yùn)作結(jié)果獨(dú)立展開(kāi)調(diào)查、測(cè)試、分析和評(píng)估等系統(tǒng)活動(dòng)。內(nèi)部控制評(píng)價(jià)包括過(guò)程評(píng)價(jià)和結(jié)果評(píng)價(jià)。在全面性、統(tǒng)一性、獨(dú)立性、公正性、重要性和及時(shí)性的原則下建立商業(yè)銀行內(nèi)部控制的評(píng)價(jià)的評(píng)分制定級(jí)標(biāo)準(zhǔn)為：一級(jí)：綜合評(píng)分90分以上（含90分）。被評(píng)機(jī)構(gòu)有健全的內(nèi)部控制體系，在各個(gè)環(huán)節(jié)上均能夠有效的執(zhí)行內(nèi)部控制措施，能對(duì)所有風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效識(shí)別和控制，無(wú)任何風(fēng)險(xiǎn)控制盲點(diǎn)，控制措施適宜，經(jīng)營(yíng)效果顯著。二級(jí)：綜合評(píng)分80—89分。被評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制體系比較健全，在各個(gè)環(huán)節(jié)能夠較好執(zhí)行內(nèi)部控制措施，能對(duì)主要風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和控制，控制措施基本適合，經(jīng)營(yíng)效果較好。三級(jí)：綜合評(píng)分70—79分。被評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制體系一般，雖然建立了大部分內(nèi)部控制，但缺乏系統(tǒng)性和連續(xù)性，在內(nèi)部控制措施執(zhí)行方面缺乏一貫的合規(guī)性，存在少量重大風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)效果一般。四級(jí)：綜合評(píng)分60—69分。被評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制體系較差，內(nèi)部控制體系不健全或者重要的內(nèi)部控制措施沒(méi)有貫徹執(zhí)行或者無(wú)效，管理方面存在重大問(wèn)題，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)安全性差。五級(jí)：綜合評(píng)分60分一下（含60分）。被評(píng)分機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制體系很差，內(nèi)部控制存在嚴(yán)重的缺失或者內(nèi)部措施明顯失效，存在明顯的管理漏洞經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)失控，存在重大金融風(fēng)險(xiǎn)隱患。5）建立有效的內(nèi)部核查制度稽核是審計(jì)在銀行中的傳統(tǒng)稱謂，商業(yè)銀行的內(nèi)部稽核是指商業(yè)銀行對(duì)自身的稽核檢查，是商業(yè)銀行內(nèi)部為銀行服務(wù)、對(duì)控制系統(tǒng)和經(jīng)營(yíng)系統(tǒng)及經(jīng)營(yíng)質(zhì)量進(jìn)行獨(dú)立評(píng)估的一項(xiàng)功能。商業(yè)銀行內(nèi)部核查制度包括銀行所有的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，即技術(shù)、商業(yè)、財(cái)務(wù)、安全、會(huì)計(jì)和管理六個(gè)方面。建立一個(gè)有效的內(nèi)部核查制度包括核查計(jì)劃、現(xiàn)場(chǎng)檢查、核查報(bào)告、跟進(jìn)四個(gè)階段。首先，核查計(jì)劃。核查計(jì)劃包括綜合風(fēng)險(xiǎn)分析，目的在于從眾多的業(yè)務(wù)品種中找出風(fēng)險(xiǎn)最大的作為本次核查的對(duì)象；業(yè)務(wù)流程檢查，即在選定核查對(duì)象后了解所選定對(duì)象的業(yè)務(wù)操作流程和相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制設(shè)置；個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)分析，是指核查人員依據(jù)業(yè)務(wù)流程圖針對(duì)所有風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)評(píng)估內(nèi)部控制是否有效、足夠和合格。個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)分析是核查計(jì)劃的重要環(huán)節(jié)，它決定了檢查的重點(diǎn)和方法，直接影響到核查的質(zhì)量；制定核查程序，經(jīng)過(guò)個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)分析后，核查人員根據(jù)有關(guān)查賬的目的和要求，制定核查的具體步驟和采取的技術(shù)方法，并估算出所需要的人員配備和查賬時(shí)間。其次，現(xiàn)場(chǎng)檢查?，F(xiàn)場(chǎng)檢查是獲取各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)內(nèi)部控制可靠性證據(jù)的階段。對(duì)相關(guān)的業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、信息的真實(shí)性進(jìn)行檢查一旦發(fā)現(xiàn)問(wèn)題核查人員與被核查單位的相關(guān)人員進(jìn)行交流對(duì)核查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行再次的核證。再次，核查報(bào)告。核查報(bào)告是對(duì)核查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行評(píng)估形成核查意見(jiàn)和建議的過(guò)程，以盡快的時(shí)間出核查報(bào)告讓核查有一個(gè)結(jié)果。最后，跟進(jìn)。跟進(jìn)就是為了核查的建議和意見(jiàn)能夠落到實(shí)處，并評(píng)估核查建議的實(shí)施效果，保證核查建議能夠成為內(nèi)部控制的具體措施，確保核查發(fā)揮真正的作用。1）建立統(tǒng)一的個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理體系電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)已經(jīng)成為現(xiàn)代金融所必備的工具，隨著電子商務(wù)的發(fā)展建立健全風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)體系已經(jīng)成為當(dāng)務(wù)之急。人民銀行已經(jīng)建立起全國(guó)統(tǒng)一使用的征信系統(tǒng)。商業(yè)銀行也建立起本行所必備的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。但是大多數(shù)所建立的是風(fēng)險(xiǎn)管理體系都針對(duì)的是貸款或者是報(bào)表系統(tǒng)整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警和管理很少專門(mén)的建立針對(duì)個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)。建立統(tǒng)一的個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理體系必須 （1）建立借款人統(tǒng)一的相關(guān)信息和相關(guān)交易數(shù)據(jù)的電子檔案供不同金融機(jī)構(gòu)相互查閱。 （2）建立個(gè)人信用檔案制度，利用計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，分階段地將居民個(gè)人信用資料，如信用消費(fèi)記錄情況、住房公積金繳納情況等全部匯集記錄存檔。 （3）以監(jiān)管機(jī)構(gòu)如人民銀行為基礎(chǔ)加強(qiáng)不同行之間的合作和交流，讓不同的借款人的信息平等的資源共享。2）實(shí)現(xiàn)全過(guò)程的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管體系網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管在當(dāng)今社會(huì)已經(jīng)發(fā)展到一定的程度，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款的全程網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管對(duì)于每筆個(gè)人住房貸款來(lái)說(shuō)完全置于了信息化的監(jiān)控之下。要實(shí)現(xiàn)全程的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管必須要在每步流程上做好全程的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控。 （1）在買(mǎi)賣(mài)雙方簽訂合同、約定首付款、貸款和尾款的金額時(shí)要做好網(wǎng)絡(luò)調(diào)查。從不同的機(jī)構(gòu)和權(quán)威部門(mén)查閱其資料的虛假情況和核對(duì)其有效的證件等還必須做好網(wǎng)絡(luò)檔案。 （2）商業(yè)銀行對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行調(diào)查和審批時(shí)必須按照系統(tǒng)嚴(yán)格的條款和相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 （3）商業(yè)銀行向售房人賬戶發(fā)放貸款，買(mǎi)賣(mài)雙方辦理房屋物業(yè)結(jié)清，售房人向購(gòu)房人取得尾款。在整個(gè)過(guò)程中在網(wǎng)絡(luò)的監(jiān)管下進(jìn)行必須建立一整個(gè)體系讓各個(gè)資料和相關(guān)證件及其人為的操作約束在網(wǎng)絡(luò)的監(jiān)控之下，把不合理和違規(guī)的操作和不符合規(guī)定的拒之網(wǎng)外。3）實(shí)現(xiàn)定性和定量的管理體系定性管理是指從經(jīng)濟(jì)科學(xué)角度、管理科學(xué)角度對(duì)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象做高度抽象的定性描述所揭示的對(duì)客觀事物規(guī)律性的認(rèn)識(shí)；而定量管理是指運(yùn)用數(shù)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)等科學(xué)方法對(duì)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象做量化分析，在量化分析的基礎(chǔ)上得出對(duì)客觀事物的規(guī)律性認(rèn)識(shí)。要實(shí)現(xiàn)定性和定量的管理體系必須認(rèn)識(shí)到是辯證統(tǒng)一的又是相互整合的關(guān)系。在商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的防控上要做到時(shí)刻的關(guān)注大的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和走勢(shì)利用管理學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)基本原理對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)作出客觀的高度的定性的認(rèn)識(shí)然后結(jié)合數(shù)理統(tǒng)計(jì)等相關(guān)的學(xué)科對(duì)這些宏觀數(shù)據(jù)和形式作出量化的分析，從具體的量化分析上得出相關(guān)的結(jié)論使之達(dá)到統(tǒng)一。信息的不對(duì)稱使得商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款存在風(fēng)險(xiǎn)。銀行也不能全面而真實(shí)的掌握借款人的全面信息就會(huì)產(chǎn)生不良貸款。來(lái)自于借款人的風(fēng)險(xiǎn)必須在貸款前進(jìn)行全面調(diào)查。在貸前實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的主要任務(wù)就是能夠通過(guò)調(diào)查有效的識(shí)別出借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，再此基礎(chǔ)上作出科學(xué)的決策。貸前調(diào)查需要做到的是1）貸款前的信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。對(duì)借款人尤其是信用記錄、職業(yè)、文化程度、收入、住房、資產(chǎn)等做一個(gè)可靠的調(diào)查，并辨別其真?zhèn)涡詮亩_定借款人的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)借款人進(jìn)行篩選。2）對(duì)借款人進(jìn)行綜合評(píng)估。結(jié)合相關(guān)的具體情況和相關(guān)的資料對(duì)借款人作出綜合的評(píng)價(jià)。3）貸前實(shí)行強(qiáng)制的公證制度，以防借款人出現(xiàn)違約行為時(shí)能以較少的費(fèi)用和時(shí)間進(jìn)入到執(zhí)行階段。貸款中進(jìn)行有效的管理也是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的有效措施。主要對(duì)申報(bào)資料的真?zhèn)涡?、完整性和合法性，審查簽訂的借款合同和?dān)保合同等法律文件的規(guī)范性及其完整性。隨時(shí)查找漏洞以防簽訂的合同文件等不受到法律的保護(hù)同時(shí)還要對(duì)相關(guān)的利率變化和抵押物價(jià)值變化做出防范以免受到銀行工作人員來(lái)自操作的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行發(fā)放個(gè)人住房貸款后要進(jìn)行監(jiān)督，顯然監(jiān)督的對(duì)象是借款人和房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商。首先，對(duì)于借款人要隨時(shí)的跟蹤其還款的能力和還款的意愿。隨時(shí)關(guān)注借款人的職業(yè)的變化、收入的穩(wěn)定性乃至因其他不可預(yù)料的情況發(fā)生的無(wú)力償還而給商業(yè)銀行造成的損失。其次，對(duì)于房產(chǎn)商的監(jiān)督就是不能讓房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商利用銀行的貸款實(shí)行“假按揭”進(jìn)行投資或者投機(jī)行為，讓借款人因合同上與現(xiàn)實(shí)的住房面積、交付期限、質(zhì)量等與銀行產(chǎn)生糾紛或者出現(xiàn)爛尾工程損害消費(fèi)者和銀行利益的現(xiàn)象。所以對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)實(shí)現(xiàn)貸款后監(jiān)督借款人和房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商同等重要。 5 結(jié) 論商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款經(jīng)過(guò)幾十年的發(fā)展已經(jīng)逐漸成為我國(guó)商業(yè)銀行盈利的一部分。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)和房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展將會(huì)有更好更快的發(fā)展前景。但經(jīng)過(guò)幾十年發(fā)展仍然存在不少問(wèn)題和需要改進(jìn)的地方。商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款作為貸款的一種類(lèi)型難免有風(fēng)險(xiǎn)的存在和不可避免的問(wèn)題。本文就我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、抵押物風(fēng)險(xiǎn)和銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)作出分析的基礎(chǔ)上較為深入的探究了我國(guó)商業(yè)銀行存在風(fēng)險(xiǎn)的原因，提出相對(duì)應(yīng)的措施構(gòu)建相關(guān)的防范體系讓個(gè)人住房貸款向著更健康的方向發(fā)展。對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行未來(lái)在個(gè)人住房貸款方面提供了可參考的建議?？偠灾Ｍ茉诖嘶A(chǔ)上為我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款健康發(fā)展盡一份力量。致 謝大學(xué)四年的學(xué)習(xí)生活即將要結(jié)束了，回顧四年的學(xué)習(xí)和生活讓人感慨萬(wàn)千。在這個(gè)學(xué)習(xí)階段，我不僅提高了理論知識(shí)水平，同時(shí)也提高了社會(huì)實(shí)踐能力和綜合素質(zhì)，自己無(wú)論是在學(xué)習(xí)還是做人方面都取得了很大的進(jìn)步。這一切的收獲都離不開(kāi)關(guān)心和幫助過(guò)我的親人、老師、同學(xué)和朋友，沒(méi)有他們的支持與幫助，我難以有今天的成績(jī)。在這里，首先要感謝我的父母，他們一直站在我的身后，支持我的抉擇和理想，鼓勵(lì)我不斷進(jìn)步與成長(zhǎng)，使我勤奮努力的完成四年的大學(xué)生涯，不僅學(xué)到了很多專業(yè)知識(shí)，也使我更加堅(jiān)定我?jiàn)^斗的方向，并且也對(duì)我此次畢業(yè)設(shè)計(jì)提供了巨大的支持與幫助。我未來(lái)將要更加努力的工作以回報(bào)父母所付出的心血。其次要感謝我的導(dǎo)師閆奕榮教授，此篇論文是在閆教授的悉心指導(dǎo)下完成的。論文從選題、資料搜集、撰寫(xiě)題綱、進(jìn)行寫(xiě)作、論文修改到最后定稿都傾注了閆教授大量的心血。由衷的感謝閆教授，她的耐心指導(dǎo)和嚴(yán)格要求才使我能夠順利的完成此文。同時(shí)閆教授嚴(yán)謹(jǐn)治學(xué)的態(tài)度、待人誠(chéng)摯的品德也將使我終身受益。再次要感謝在大學(xué)期間關(guān)心、幫助過(guò)我的各位老師和同學(xué)。很高興能夠在四年的大學(xué)學(xué)習(xí)和生活中結(jié)識(shí)這么多博學(xué)、熱心的老師和友善的同學(xué)，在此，我要說(shuō)，我很珍惜和大家在一起的這段時(shí)光，也很懷念我們即將逝去的青春。它將在我的人生中留下難忘的一頁(yè)。最后要感謝西安交通大學(xué)城市學(xué)院為我提供了一個(gè)學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)和展現(xiàn)我人生價(jià)值的平臺(tái)。感謝各位老師的悉心授課，使我能順利的完成學(xué)業(yè)并受益非淺；感謝城市學(xué)院圖書(shū)館為我提供了資料搜集的平臺(tái)；還要感謝本文引用資料的原作者，他們的學(xué)術(shù)成果使我獲益非淺，讓我完成此論文。 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