論我國商業(yè)銀行個人住房貸款的風(fēng)險防范-資料下載頁
2025-06-25 16:08本頁面
【正文】 人應(yīng)加強對貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨立的放款管理部門或崗位，負責(zé)落實放款條件、準(zhǔn)確發(fā)放滿足約定條件的個人住房貸款。 個人房貸支付后，貸款人應(yīng)對貸款資金使用、借款人的信用、支付能力及擔(dān)保情況的變化等進行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。同時貸款人應(yīng)定期跟蹤分析借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎(chǔ)。對可疑類貸款、逾期未歸還貸款，要加強關(guān)注、加大催收力度，把損失控制在最小范圍。 (三)實行住房抵押貸款資產(chǎn)支持證券((MBS)，實行“反債務(wù)俘獲” 個人住房抵押貸款支持證券(MortgagebackedSecurities , MBS是一種將個人住房抵押貸款作為基礎(chǔ)資產(chǎn)的信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品。MBS實質(zhì)上就是商業(yè)銀行個人住房貸款的一次再抵押，通過證券化后的交易。這樣商業(yè)銀行可以大量回籠資金，解決當(dāng)前在我國商業(yè)銀行中普遍存在的“短存長貸”問題，從而在一定程度上化解商業(yè)銀行的流動性風(fēng)險。但推行住房抵押貸款的證券化必須要在風(fēng)險可控的情況下推行，否則就有可能醞釀出金融危機。 與它在美國惹了大禍不一樣的是，房貸證券化在我國現(xiàn)階段出現(xiàn)或許更有利于為銀行房貸風(fēng)險減壓，甚至可以將其出現(xiàn)看作是一個信號:商業(yè)銀行及其監(jiān)管機構(gòu)已經(jīng)高度關(guān)注房地產(chǎn)相關(guān)貸款在貸款中所占比重過高而可能導(dǎo)致的風(fēng)險，房貸證券化無疑是釋放這種風(fēng)險的可選措施之一。 新制度經(jīng)濟學(xué)中的“規(guī)制俘獲理論”認為:政府規(guī)制的提供是為了滿足特定利益集團的需要(即立法者被產(chǎn)業(yè)所俘獲)，規(guī)制者被特定的利益集團所控制(即執(zhí)法者被產(chǎn)業(yè)所俘獲)。如果將“俘獲理論”引入到《白毛女》中去看:楊白勞和黃世仁之間是債權(quán)債務(wù)關(guān)系，楊白勞欠黃世仁的債務(wù)不過是六畝地的數(shù)年租金和利息，假設(shè)楊白勞欠的若是黃世仁家財?shù)南喈?dāng)部分，那黃世仁還敢用那樣的態(tài)度對待楊白勞嗎?其實這從眾多“現(xiàn)代版楊白勞”的“欠錢多才是大爺”態(tài)度中可見一斑。當(dāng)債務(wù)達到一定數(shù)量和比重時，必然存在“債務(wù)俘獲”現(xiàn)象。 據(jù)相關(guān)統(tǒng)計報告顯示:目前我國的商業(yè)性房地產(chǎn)貸款在金融機構(gòu)人民幣貸款中的比重，已由2004年的13%上升到2007年6月底的17%，其中部分國有商業(yè)銀行已達20%以上，我國已經(jīng)出現(xiàn)了房地產(chǎn)行業(yè)對商業(yè)銀行業(yè)的“債務(wù)俘獲’，傾向。從“債務(wù)俘獲”的角度看，房貸證券化既是一種釋放和轉(zhuǎn)移中國商業(yè)銀行房貸風(fēng)險的有效措施，也是一種商業(yè)銀行“反債務(wù)俘獲”的努力。 (四)建立個人住房貸款風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng) 。建立預(yù)警模型對宏觀經(jīng)濟指標(biāo)、產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟指標(biāo)及國家相關(guān)政策進行分析，對房地產(chǎn)市場及整個社會經(jīng)濟環(huán)境進行預(yù)測，及早做出反應(yīng)，做到未雨綢繆，避免市場風(fēng)險和政策風(fēng)險帶來的損失。預(yù)警系統(tǒng)構(gòu)建完善是一項龐大的工程:一是建立風(fēng)險預(yù)警的數(shù)據(jù)庫，從各方而取得數(shù)據(jù)，不斷積累和完善數(shù)據(jù)的收集整理，為模型開發(fā)打下堅實的基礎(chǔ)。二是開發(fā)合適的風(fēng)險預(yù)警模型，針對我國實際情況、各地區(qū)實際情況對預(yù)警區(qū)間、警戒線以及指標(biāo)權(quán)重、概率密度函數(shù)等設(shè)置合理參數(shù)。三是建立快速反應(yīng)和預(yù)控機制，對風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)顯示的潛在風(fēng)險進行及時處理和化解。 參考文獻: [1]對策研究U].金融與投資，2009. [2]郭建國，2009(5). [3][N].商場現(xiàn)代報，2009(6). [4]析與對策研究U].中國房地產(chǎn)金融，2008(2). [5]革探討U].金融經(jīng)濟，2009(11). [6}饒文芳，2009(1). [7]，2010. [8}“中國次貸”看銀行的“反俘獲”國經(jīng)濟導(dǎo)報，2007(11). [0]姚斌，風(fēng)險防范對策U].經(jīng)濟師，2009(7). [10]高旺東，:宏觀調(diào)控下住房信，2009。5456
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