個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題-資料下載頁(yè)
2025-03-26 23:06本頁(yè)面
【正文】 構(gòu)，即規(guī)范發(fā)展房產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)、住房抵押擔(dān)保機(jī)構(gòu)、住房抵押保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和住房置換機(jī)構(gòu)。(3) 貸款制度創(chuàng)新與操作環(huán)節(jié)規(guī)范并重，提高銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平。創(chuàng)新貸款制度安排和規(guī)范個(gè)貸操作環(huán)節(jié)是有效控制銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平的關(guān)鍵，主要內(nèi)容有：一是優(yōu)化貸款利率、期限、貸款抵押比率等要素組合。實(shí)現(xiàn)抵押貸款利率及其調(diào)整周期、調(diào)整幅度的多元化，提供具有不同風(fēng)險(xiǎn)分布特點(diǎn)的多種貸款方式。二是規(guī)范銀行風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)的運(yùn)作過(guò)程。三是建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警系統(tǒng)。主要通過(guò)量化測(cè)定房產(chǎn)價(jià)格水平波動(dòng)情況下貸款成數(shù)和無(wú)抵押貸款的變化，來(lái)測(cè)算貸款的質(zhì)量動(dòng)態(tài)和質(zhì)量強(qiáng)度。在個(gè)貸規(guī)模方面，可把住房抵押貸款余額達(dá)到各項(xiàng)貸款總額的20％定為警戒線。四是完善內(nèi)部管理制度，加大監(jiān)管力度。應(yīng)根據(jù)《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《擔(dān)保法》和資產(chǎn)負(fù)債比例管理、風(fēng)險(xiǎn)管理要求，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償及保障制度，健全貸款行為規(guī)范和責(zé)任體系，設(shè)立專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)職能部門(mén)，建立內(nèi)部稽核監(jiān)控體系，健全信息反饋制度。(4) 擴(kuò)大信貸資金來(lái)源，為個(gè)貸風(fēng)險(xiǎn)防范提供資金渠道保障。要建立合理的住房資金籌集機(jī)制，支持住房消費(fèi)信貸的長(zhǎng)期發(fā)展。根據(jù)我國(guó)的現(xiàn)實(shí)國(guó)情，主要側(cè)重于加大公積金繳交力度，提高公積金運(yùn)行質(zhì)量和積極發(fā)展住房?jī)?chǔ)蓄。(5) 建立政府參與機(jī)制，提供信用支持和監(jiān)督約束。可建立國(guó)有獨(dú)資的國(guó)家住房置業(yè)擔(dān)保公司，作為商業(yè)擔(dān)保公司和保險(xiǎn)公司的補(bǔ)充，保險(xiǎn)范圍限定于中低收入居民抵押貸款，加強(qiáng)銀行與政策性保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)和化解風(fēng)險(xiǎn)的協(xié)作關(guān)系。也可從目前國(guó)有商業(yè)性保險(xiǎn)公司中撤出一部分國(guó)有資本組建政策性保險(xiǎn)公司。進(jìn)一步完善金融監(jiān)管法律框架，建立科學(xué)規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系。完善中國(guó)人民銀行和審計(jì)機(jī)關(guān)聯(lián)合監(jiān)管的外部監(jiān)管體制，央行重點(diǎn)管理個(gè)貸規(guī)模和投放速度，政策性與商業(yè)性個(gè)貸的組合比例。完善社會(huì)評(píng)估系統(tǒng)，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)，組建同業(yè)公會(huì)，加強(qiáng)行業(yè)自律管理。(6) 完善政策法規(guī)體系，建立法律制度基礎(chǔ)。一方面，政府要完善包括貸款政策、抵押及抵押權(quán)讓渡政策、金融擔(dān)保、保險(xiǎn)政策、證券化政策以及住房信貸發(fā)展規(guī)劃等在內(nèi)的政策體系，另一方面要完善現(xiàn)有法規(guī)體系，提高可操作性，加大執(zhí)法力度，嚴(yán)肅查處違法違現(xiàn)行為。當(dāng)前法律政策保障的重點(diǎn)為：拓寬資金渠道，提供債權(quán)保障和降低貸款機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。五、小結(jié)本文主要從個(gè)人住房貸款的概念及個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的意義方面進(jìn)行研究，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀進(jìn)行闡述，并提出了相應(yīng)的解決對(duì)策，對(duì)我國(guó)的個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題有一定的指導(dǎo)作用。參考文獻(xiàn)1. 吳俊宇. 對(duì)個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的研究[J].財(cái)經(jīng)視點(diǎn),2009.2. 張婉. 論銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策[D]. 西南財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院,2009.3. 王帥. 個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)及其防范措施[J].財(cái)會(huì)通訊，2008.4. 林航琳. 個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理[J].管理科學(xué)，2009.5. 李洪健. 淺析商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)及其防范[J].金融視察，2008.6. 吳麗霞. 我國(guó)現(xiàn)階段個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)及控制對(duì)策研究[J].金融與投資，2009.7. 柳應(yīng)皝. 房地產(chǎn)泡沫及防范[J]. 福建建筑 , 2004,(04)8. 尹毅飛. 對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理的思考[J]. 財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì) , 2005,(07)9. 王麗君. 商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理研究[J]. 現(xiàn)代商業(yè) , 2008,(24)10. 魏金萍. 商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)分析[J]. 重慶職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào) , 2007,(02) [8] 個(gè)人住房貸款問(wèn)答[J]. 家具與環(huán)境 , 1998,
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