個人住房貸款的風險控制問題-資料下載頁
2025-05-11 09:05本頁面
【正文】 : ? A:申請貸款者 ? B:放貸者 (銀行或其他金融機構(gòu) ) ? C:保險提供者 ? 流程 : A向 B申請貸款， B為了利息而放貸給 A，放貸出去的錢總有風險 (如 A破產(chǎn)，無法償還利息和本金 )，那么這時候 C出場，由 C對 B的這個風險予以保險承諾，條件是 B每年向 C支付一定的保險費用。如萬一 A破產(chǎn)的情況發(fā)生，那么由 C補償 B所遭受的的損失。 ? 信貸違約掉期是一種新的金融衍生產(chǎn)品，類似保險合同。債權(quán)人通過這種合同將債務(wù)風險出售，合同價格就是保費。 ? CDS（信用違約掉期）是一種發(fā)生在兩個交易對手之間的衍生產(chǎn)品，類似于針對債券違約的保險。 CDS的購買者通常向賣方付款，購買某種債券如果違約，可從賣方獲得的賠償，合同可能長達一至五年。其價格以 BP表示，價格越高代表雙方認為債券違約的可能性越大。1000個 BP即相當于 1標準合同為針對 1000萬美元的債券，每年要付年保險費 100萬美元。 ? CDS也常常會被對沖基金、投資銀行等用于對賭某家公司的未來是否會破產(chǎn)，而交易者并不真的持有某家公司的債券。 ? 在 CDS合約中， CDS買方定期向 CDS賣方支付一定的費用，這個費用一般用基于面值的固定基點表示。如果不出現(xiàn)信用主體違約事件，則CDS賣方?jīng)]有任何現(xiàn)金流出；而一旦信用主體出現(xiàn)違約， CDS賣方有義務(wù)以現(xiàn)金形式補償債券面值與違約事件發(fā)生后債券價值之間的差額，或者以面值購買 CDS買方所持債券。 CDS賣方可由主承銷商或商業(yè)銀行等第三方來擔任，并且可以在銀行間市場或其他市場進行 CDS的交易，從而轉(zhuǎn)移自身的擔保風險。 ? CDS這一產(chǎn)品的出現(xiàn)讓貸款人覺得，可以拼命放貸而無需知道風險如何也不需要知道貸款是不是能收回來。 ? 以前你貸了款出去你要守住他，有風險，還不了是你兜著。銀行對于借款人的信用質(zhì)量控制特別嚴，在次貸的革命下，風險創(chuàng)新下，其結(jié)果就是銀行知道貸完款以后把現(xiàn)金流專賣給華爾街，華爾街再賣給其他的中端買方，銀行就喪失對信用監(jiān)督的動機，所以銀行從追求質(zhì)量轉(zhuǎn)換成追求數(shù)量，就沒完沒了找各種人貸款，不管怎么樣就傳，就出現(xiàn)了各種奇怪的現(xiàn)象，你付不起款沒有關(guān)系，你還的利息特別低，過幾年再調(diào)，過幾年還不了沒有關(guān)系，再重新貸新款。這樣做有很多風險新貸款，這種風險在房價不斷往上漲的情況下沒有關(guān)系，一旦房價跌就全部暴露出來。 （五）個人住房貸款的風險控制 ? 構(gòu)建我國個人住房 貸款 風險防范體系 ? 建立我國住房 貸款 風險控制體系的具體建議 ? （ 1）建立有效的信用、法律制度 ? ? （ 2）完善社會保障體系 ? （ 3）健全擔保、保險等風險分散機制 ? （ 4）探索個人住房 貸款 證券化的完善和創(chuàng)新
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