小額貸款風險研究本科畢業(yè)論文-資料下載頁
2025-06-29 00:09本頁面
【導讀】數(shù)據(jù)顯示，在全國31個省級行政單位中，貸款余額最高的是江蘇。小額貸款公司在我國的發(fā)展已經(jīng)出具規(guī)模，在一定程度上滿。但同時不能忽略的是，小額貸款公司在我國發(fā)展時間較短，相關。如操作風險、信用風險、合規(guī)風險等。問題進行研究具有重要的現(xiàn)實。本文將以江蘇省為例，介紹小額貸款公司的發(fā)展。后針對小額貸款公司風險管理問題提出相應的建議。（二）、加強風險控制的外部配套措施........
【正文】 能，配備專門的管理人員，小額貸款公司應該加強合作，實現(xiàn)征信系統(tǒng)的相互聯(lián)網(wǎng)，由政府相關部門進行監(jiān)管，保障信息的安全性和準確性。信用等級越高的，信貸的額度越大，信貸利率越低；反之，信用等級越低的，信貸額度越小，信貸利率越高。通過額度機制和利率機制，激勵農(nóng)戶和微小企業(yè)遵守信用。建設小額貸款公司的征信系統(tǒng)，有利于實現(xiàn)客戶資源共享，提高客戶違約成本，減少信用風險。 2．構建分工合理、權責明確的組織結(jié)構 江蘇省小額貸款公司由于發(fā)展時間短，公 司相關組織結(jié)構建設并不完善，所以需要引進國際上的一些先進組織結(jié)構模式。目前 企業(yè)通 常采用的組織結(jié)構有U 型組織結(jié)構以及 M 型組織結(jié)構。其中 U 型組織結(jié)構的特點是企業(yè)內(nèi)部按職能 (如生產(chǎn)、銷售、開發(fā)等 )劃分成若干部門，各部門獨立性很小，均由企業(yè)高層領導直接進行管理，即企業(yè)實行集中控制和統(tǒng)一指揮。 M 型組織結(jié)構，又稱事業(yè)部門型組織結(jié)構。這種結(jié)構的基本特征是，戰(zhàn)略決策和經(jīng)營決策分離。即根據(jù)業(yè)務按產(chǎn)品、服務、客戶、地區(qū)等設立半自主性的經(jīng)營事業(yè)部，公司的戰(zhàn)略決策和經(jīng)營決策由不同的部門和人員負責，使高層領導從繁重的日常經(jīng)營業(yè)務中解脫出來，集中精力致力于企業(yè)的長期經(jīng)營決策，并監(jiān)督、協(xié)調(diào)各事業(yè)部的活動和評價各部中央民族大學本科學年論文 13 門 的績效。 根據(jù)小額貸款公司的發(fā)展實情，應該建立小型、具有較少管理層，緊密合作的組織結(jié)構。基層的評估人員與決策主體之間的層級應該盡可能的減少，一方面能夠縮短貸款的審發(fā)，減少中間不需要的環(huán)節(jié)，另一方面也有利于決策權的相對集中，提高工作效率，靈活開展業(yè)務。 3．建立一套合適的員工培養(yǎng)、激勵機制 由于小額貸款公司人力資源缺乏，各項經(jīng)營管理制度還處在不斷摸索過程中，增加了小額貸款公司的經(jīng)營風險。因此亟需提高小額貸款公司的整體人力資源水平。首先，要樹立“人才第一”的意識，重視人才培養(yǎng)和引進，力求吸引大批素質(zhì)好、 經(jīng)驗豐富的管理者和員工。其次，建立良好的人才激勵機制，系統(tǒng)科學地管理和使用人才，根據(jù)各員工的特點來開展工作，提高工作效率。再次，推行個人客戶經(jīng)理制度、員工競聘上崗制度、綜合柜員制度、績效分配制度等，建立淘汰機制，促進人力資源的最優(yōu)化使用。 （二）、加強風險控制的外部配套措施 1．明確小額貸款公司的法律地位 為促進小額貸款公司的良好發(fā)展，應該從法律層面明確小額貸款公司的性質(zhì)，賦予其社會經(jīng)濟生活中的合法地位和作用，利用法律來規(guī)范和引導我國小額貸款公 司的健康發(fā)展，使得做到有法可依、有章可循，減少因為法律地位的缺失 而引發(fā)的風險。明確小額貸款的法律地位，使其能夠享受國家對金融行業(yè)的優(yōu)惠性政策。當出現(xiàn)違約時，小額貸款公司能夠利用法律來保障自我的權利。 2．拓寬融資渠道 我國目前相關政策規(guī)定，小額貸款公司主要的資金來源為股東繳納的資本金，所以形成了小額貸款公司“只貸不存”的困境。要想解決這一難題，應進一步擴大小額貸款公司后續(xù)資金來源渠道，保證貸款資金有效循環(huán)，有效降低小額貸款公司流動性風險。一是采用國際上通行的辦法，建立小額貸款基金，通過基金來中央民族大學本科學年論文 14 對小額貸款公司進 行審核，負責批發(fā)資金給小額貸款組織。二是允許小額貸款公司吸收政府組織和社會團體的委托扶貧或特定目的資金，向商業(yè)銀行或政策性銀行申請轉(zhuǎn)貸，接受大型企業(yè)集團、專業(yè)投資公司的投資以及其他法人的委托貸款。 3．加大政府支持力度 目前，國家對于小額貸款公司征收的稅收較高，應適當對小額貸款公司加大稅收優(yōu)惠與補貼，特別是對于向那些“三農(nóng)”、創(chuàng)業(yè)企業(yè)、創(chuàng)新企業(yè)和符合國家產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策的微小企業(yè)發(fā)放貸款的小額貸款公司。同時政府還可以向小額貸款公司給予適當?shù)难a貼，對一些小額貸款公司進行扶持幫助，增強小額貸款公司的風險防范能力。 根據(jù)《指導意見》，政府對小額貸款公司經(jīng)營區(qū)域、轉(zhuǎn)制升級等方面都做了限制性的規(guī)定。在市場經(jīng)濟中，政府過多的限制往往會束縛小額貸款公司的業(yè)務的拓展，使得小額貸款公司的發(fā)展受到限制，不利于行業(yè)的發(fā)展。政府充當?shù)膽撌且粋€引導者的角色，而不是一個制約者，政府應該適當?shù)臏p少或者取消相關限制，減少行業(yè)制約，促進小額貸款公司有序的發(fā)展，為行業(yè)發(fā)展注入新的活力。 中央民族大學本科學年論文 15 參考文獻 [1]杜曉山、張保民、劉文璞、孫若梅等 .中國小額信貸十年 [M],社會科學文獻出版社 ,20xx. [2]任常清 .中國小額信貸的困境與出路 [J].經(jīng)濟參要 ,20xx, 3:2830. [3]熊德 .小額貸款公司的管理及探索研究 .[J]新經(jīng)濟雜志 , 20xx, 12:22 24. [4]吳曉靈、焦瑾璞 .中國小額信貸藍皮書 (20xx20xx)[M].北京 :經(jīng)濟科學出版社，20xx. [5]汪合黔 .創(chuàng)新與發(fā)展中的小額貸款公司 [M].合肥 :安徽大學出版社， 20xx. [6]夏燦華、王燦、夏啟準 .小額貸款風險管理與業(yè)務操作實務 [M].長沙 :湖南人民出版社， 20xx. [7]程恩江、劉西川 .中國非政府小額信貸和農(nóng)村金融 [M].杭州 :浙江大學出版社，20xx. [8]潘廣恩 .小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展機制的研究 [J].浙江金融， 20xx，（ 04） [9]吳國寶 .中國小額信貸扶貧研究 [M].北京：社會科學出版社 , 20xx： 5657. [10]中國人民銀行小額信貸專題組 小額貸款公司指導手冊 [M].北京 : 中國金融出版社， 20xx [11]彭海萍 .從制度角度看小額信貸可持續(xù)發(fā)展 [R].東南大學 ,20xx [12]汪軼 .小額信貸機構可持續(xù)發(fā)展問題研究 [R].西南財經(jīng)大學 ,20xx
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