小額貸款風(fēng)險研究本科畢業(yè)論文-免費閱讀
【正文】 根據(jù)《指導(dǎo)意見》，政府對小額貸款公司經(jīng)營區(qū)域、轉(zhuǎn)制升級等方面都做了限制性的規(guī)定。明確小額貸款的法律地位，使其能夠享受國家對金融行業(yè)的優(yōu)惠性政策。 根據(jù)小額貸款公司的發(fā)展實情，應(yīng)該建立小型、具有較少管理層，緊密合作的組織結(jié)構(gòu)。通過額度機制和利率機制，激勵農(nóng)戶和微小企業(yè)遵守信用。在實踐中，小額貸款公司客戶的信用評估不得不依靠實地走訪 、面談等人工方式，但是這樣必在客戶數(shù)量擴張的情況下必然會加大信息不對稱的程度，這既增加了小額貸款公司的信貸風(fēng)險，也加大了其運營成本，不利于小額貸款公司的發(fā)展。在江蘇有九成的小額貸款公司認為利潤低， 7%表示能基本維持，僅 3%的受訪負責(zé)人認為利潤較為可觀。根據(jù)國內(nèi)的一些學(xué)者的實證研究，實際利率在 20%— 35%之間，有借款意愿和經(jīng)營能力的貸款者都可以承受，而較高的利率又可以促使小額貸款公司保持資產(chǎn)價值增長。 江蘇省小額貸款公司貸款額度 (單位：萬元 %) 貸款額度 全省 蘇南 蘇中 蘇北 全額 占比 全額 占比 全額 占比 全額 占比 20萬元以下 20— 30萬元 4957 5078 30— 50萬元 6395 50萬元以上 中央民族大學(xué)本科學(xué)年論文 9 三、小額貸款公司風(fēng)險原因分析 （一）、國家相關(guān)監(jiān)管限制過多 參考目前相關(guān)規(guī)定，小額貸款公司經(jīng)營區(qū)域為所在區(qū)（縣），不能跨行政區(qū)域經(jīng)營，同時《指導(dǎo)意見》也沒有規(guī)定小額貸款公司能否開展除了貸款以外的其他業(yè)務(wù)，這樣使得小額貸款公司的經(jīng)營區(qū)域和業(yè)務(wù)拓展受到限制。從總體上來說，江蘇小額貸款公司總體的資金投向是良好的，但是對于“涉農(nóng)”的概念，小額貸款公司普遍含混。主要是因為小額貸款往往沒有抵押或者是質(zhì)押擔(dān)保，一般是以借款人的承諾為擔(dān)保，一旦借款人違約，那么小額貸款公司沒有抵押品來抵消借款人的貸款，小額貸款公司的損失無法收回。 （二）、融資風(fēng)險 根據(jù)我國相關(guān)的法律規(guī)定，小額貸款公司不得向外進行集資以及吸收存款等行為，其資金來源 只能是股東繳納的資本金、捐贈金、以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu) 的融入資金，這樣就形成小額貸款公司“只貸不存”的尷尬局面。 從 20xx 年下半年開始 ,江蘇又開始探索在省級高新區(qū)開展 可貸可投 模式中央民族大學(xué)本科學(xué)年論文 5 的科技小額貸款公司試點，專司服務(wù)科技型中小企業(yè)。世界銀行扶貧協(xié)商小組 (CGAP)將小額信貸定義為“為滿足貧困人群生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費等各方面的要求而向其提供的包括貸款、儲蓄等在內(nèi)的各種金融服務(wù)”。中央民族大學(xué)本科學(xué)年論文 1 摘要 長期以來，我國商業(yè)銀行以及金融機構(gòu)業(yè)務(wù)主要的服務(wù)對象為大型企業(yè)或者城市居民，針對中小型企業(yè)和農(nóng)村的相關(guān)金融服務(wù)發(fā)展緩慢，為改善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)和幫助中小微企業(yè)解決融資難的問題，我國自 20xx 開展了小額貸款公司的試點工作，截至 20xx 年 6 月 30 日，全國共有小額貸款公司 8394 家，貸款余額 8811 億元 。 （二）、小額貸款公司的概念 根據(jù)我國相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，我國小額貸款公司的含義和性質(zhì)為：小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。 截 止 20xx 年 2 月 28 日，全省已有納入統(tǒng)計的小貸公司 580 家，其中農(nóng)村小額貸款公司 521 家，科技小額貸款公司 59 家。國家制定這樣的策略主要是為了防范小額貸款公司非法集資，可是在很大程度上也限制了小額貸款公司的發(fā)展。同時小額貸款公司的主要客戶為農(nóng)戶，或者小微中央民族大學(xué)本科學(xué)年論文 7 企業(yè)主，這些客戶往往沒有穩(wěn)定的收入，他們的違約的可能性更大，所以這也進一步加大了小額貸款公司所面臨的信用風(fēng)險。一些小貸公司認為，縣域經(jīng)濟中，除去國有大中型企業(yè)以外的部分，均稱之為“三農(nóng)”。不能跨越行政區(qū)域經(jīng)營意味著小額貸款公司向外發(fā)展的道路被政府給掐斷了，其公司的未來擴展沒有了空間，難以做大做強。 （三）、過重的稅收負擔(dān) 根據(jù)有關(guān)規(guī)定，小額貸款公司本質(zhì)上屬于農(nóng)村金融組織，只要發(fā)生貸款行為，中央民族大學(xué)本科學(xué)年論文 10 即按金融保險業(yè)稅目全額征收營業(yè)稅，但其稅收卻按照一般工商企業(yè)的標準繳納，即資本金的全部利息收入需繳納 營業(yè)稅及附加共 %，利潤需繳納所得稅 25%，作為股東的自然人還需在繳納高額的個人所得稅。很多小額貸款 公司的負責(zé)人表示“小額貸款公司是微利的行業(yè)，即使在資金貸出率90%一 95%貸款損失率計為 1%的理想情況下，很多小額貸款公司的預(yù)計資本回報率僅在 7%一 8%左右。 通過 目前調(diào)研的情況看， 江蘇省 小額貸款公司基本上被排除在信貸征信系統(tǒng)之外。建設(shè)小額貸款公司的征信系統(tǒng)，有利于實現(xiàn)客戶資源共享，提高客戶違約成本，減少信用風(fēng)險?；鶎拥脑u估人員與決策主體之間的層級應(yīng)該盡可能的減少，一方面能夠縮短貸款的審發(fā)，減少中間不需要的環(huán)節(jié)，另一方面也有利于決策權(quán)的相對集中，提高工作效率，靈活開展業(yè)務(wù)。當(dāng)出現(xiàn)違約時，小額貸款公司能夠利用法律來保障自我的權(quán)利。在市場經(jīng)濟中，政府過多的限制往往會束縛小額貸款公司的業(yè)務(wù)的拓展，使得小額貸款公司的發(fā)展受到限制，不利于行業(yè)的發(fā)展。同時政府還可以向小額貸款公司給予適當(dāng)?shù)难a貼，對一些小額貸款公司進行扶持幫助，增強小額貸款公司的風(fēng)險防范能力。 （二）、加強風(fēng)險控制的外部配套措施 1．明確小額貸款公司的法律地位 為促進小額貸款公司的良好發(fā)展，應(yīng)該從法律層面明確小額貸款公司的性質(zhì)，賦予其社會經(jīng)濟生活中的合法地位和作用，利用法律來規(guī)范和引導(dǎo)我國小額貸款公 司的健康發(fā)展，使得做到有法可依、有章可循，減少因為法律地位的缺失 而引發(fā)的風(fēng)險。即根據(jù)
研究報告相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號-1