【正文】 質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析及控制措施 風(fēng)險(xiǎn)防范： 加強(qiáng)內(nèi)部管理，完善規(guī)章制度，細(xì)化業(yè)務(wù)流程，明確崗位責(zé)任，貸款審批、質(zhì)押存單凍結(jié)與保管必須崗位分離，相互牽制。 風(fēng)險(xiǎn)防范：嚴(yán)格執(zhí)行《信貸檔案管理實(shí)施細(xì)則》，健全檔案管理，質(zhì)押品收存時(shí)，要雙人辦理封存入庫(kù)手續(xù)；質(zhì)押品交付時(shí)，要憑借款人交回的質(zhì)押物代保管收據(jù)，雙人辦理查封手續(xù)，核實(shí)無(wú)誤后將質(zhì)押物交還借款人。 質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析及控制措施 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)六：法律合同及相關(guān)文件虛假風(fēng)險(xiǎn)。 產(chǎn)生原因：質(zhì)押物所有權(quán)有爭(zhēng)議或存在已作擔(dān)保、掛失、失效或被依法止付等情況。 產(chǎn)生原因：一是借款人采取隱瞞或其它不正常手段隱瞞身份，出具偽造的個(gè)人定期存單／國(guó)債欺騙銀行；二是借款人與銀行內(nèi)部人員勾結(jié)作案，以確屬銀行出具但無(wú)實(shí)際存款內(nèi)容或與實(shí)際存款不符的真實(shí)存單／國(guó)債進(jìn)行質(zhì)押，詐騙貸款。 防范欺詐性多頭貸款 以科技為依托，切實(shí)加強(qiáng)小額信貸電子化建設(shè) 信用社應(yīng)結(jié)合各自的實(shí)際情況，健全信貸員崗位責(zé)任及激勵(lì)、責(zé)任追究制度，積極探索完善客戶經(jīng)理制。 保險(xiǎn)公司提供信用保險(xiǎn)也是一種很好的擔(dān)保方式，但操作中要注意保險(xiǎn)公司賠付的條件和信用保險(xiǎn)文件的法律效力。要對(duì)借款人從事的營(yíng)運(yùn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀、發(fā)展前景、平均利潤(rùn)率等做深人的調(diào)查分析，依據(jù)實(shí)際情況制定合理的還款計(jì)劃，降低個(gè)人還貸過(guò)程中因資金周轉(zhuǎn)所出現(xiàn)的暫時(shí)性逾期。 借款人必須提供的首付款收據(jù)，汽車經(jīng)銷商與借款人同時(shí)認(rèn)可首付款收據(jù)的真實(shí)性。 (2)借款人辦理以信用社為保險(xiǎn)受益人的保險(xiǎn)； (3)借款人的財(cái)產(chǎn)共有人填具抵押聲明； (4)借款人填具劃款授權(quán)書； (5)借款人在借款借據(jù)上簽字； (6)借款人在汽車抵押登記申請(qǐng)書、委托書上簽字并蓋章 。家庭總?cè)丝?≥當(dāng)?shù)厝司孪M(fèi)額。 四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 (5)審查借款人的供職單位、收入狀況及其他償債能力情況 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：借款人就業(yè)狀況虛假，無(wú)固定收入來(lái)源，提供虛假收入證明文件。借款人提供的證明文件復(fù)印件必須審查是否與原件相符，并在復(fù)印件上加蓋“經(jīng)審驗(yàn)，與原件相符”印鑒。 四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 （六）個(gè)人自用車貸款業(yè)務(wù)關(guān)鍵環(huán)節(jié)處理要求： 在受理申請(qǐng)中信貸員接到車行通知后，核對(duì)購(gòu)車人與車行簽訂的購(gòu)車合同及首付款收據(jù)，對(duì)借款申請(qǐng)人提供的資料進(jìn)行調(diào)查認(rèn)證，并按要求做以下工作： 依據(jù)借款人提供資料進(jìn)行貸前調(diào)查工作： (1)受理申請(qǐng) 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：借款人不符合借款基本條件 四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 規(guī)避措施：由信貸員與借款人共同填寫《借款申請(qǐng)書》，填寫后由借款人簽字確認(rèn)。一方面應(yīng)及時(shí)了解國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)和政策規(guī)章，通過(guò)制定基礎(chǔ)性的管理規(guī)章嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定開展業(yè)務(wù)；另一方面要加強(qiáng)對(duì)有關(guān)業(yè)務(wù)操作工作的檢查、監(jiān)督，在合同等關(guān)鍵環(huán)節(jié)要有法律專家的意見。 ，監(jiān)控貸款的使用，防止挪用貸款。 汽車消費(fèi)貸款的期限一般不超過(guò) 5年 (含 5年 )。 道德風(fēng)險(xiǎn) 欺詐風(fēng)險(xiǎn) 貸款用途不實(shí)的風(fēng)險(xiǎn) 二、小額房產(chǎn)抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及 控制 措施 主要控制措施： 對(duì)借款人進(jìn)行嚴(yán)格的貸前調(diào)查 調(diào)查借款人的品德 審核借款人的貸款用途 審查借款人的償債能力 審查借款人的投資項(xiàng)目 實(shí)行每月等額還款的方式 二、小額房產(chǎn)抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及 控制 措施 抵押人所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn) 二、小額房產(chǎn)抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控 制 措施 主要控制措施： 、有效簽字 ，提高信貸員對(duì)租賃風(fēng)險(xiǎn)的敏感程度 ，對(duì)房產(chǎn)未出租的，要求抵押人書面承諾房產(chǎn)并未出租；對(duì)房產(chǎn)已經(jīng)出租、尚未到期或 二、小額房產(chǎn)抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控 制 措施 尚未解除租賃合同的，應(yīng)要求承租人書面聲明，在銀行主張債權(quán)，即抵押權(quán)人行使抵押權(quán)時(shí)，放棄對(duì)抗抵押權(quán)，其中，對(duì)申請(qǐng)辦理個(gè)人二手房貸款的，應(yīng)要求買賣人承租人三方共同簽署書面聲明，說(shuō)明產(chǎn)權(quán)人（賣方）已向承租人履行產(chǎn)權(quán)出售告知義務(wù)，承租人已放棄同等條件下的優(yōu)先購(gòu)買權(quán)，并承諾在抵押權(quán)人行使抵押權(quán)時(shí)，不對(duì)抗抵押權(quán)。該貸款僅限于借款人在投資經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的正常資金周轉(zhuǎn)需求，貸款不得以任何形式流入證券市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)和用于股本權(quán)益性投資、房地產(chǎn)項(xiàng)目開發(fā)，以及用于其他國(guó)家法律、法規(guī)明確規(guī)定不得經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目。 三、小額保證貸款風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 小額保證貸款的借款人形成的風(fēng)險(xiǎn) 一 、 信用風(fēng)險(xiǎn)：是指由于借款人某種原因 （ 如失 業(yè)或突發(fā)事件 ） 而不能按期足額償還銀行貸款的可能性 借款人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) （ 1） 借款人因失業(yè) 、 疾病等自身或家庭原因造成經(jīng)濟(jì)收入下降 ， 對(duì)外負(fù)債加重 ， 還貸困難 ， 無(wú)法按計(jì)劃償還貸款； （ 2） 借款人因?qū)κ袌?chǎng) 、 投資環(huán)境變化的不了解 ， 造成本身經(jīng)濟(jì)狀況惡化 ， 無(wú)法還貸 三、小額保證貸款風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 借款人欺詐風(fēng)險(xiǎn) （ 1）借款人違反金融法規(guī)，采取捏造事實(shí)、隱瞞真相或其他不正當(dāng)手段，騙貸或有意賴帳不還； （ 2）借款人與銀行內(nèi)部人員勾結(jié)作案，詐騙銀行貸款 （ 3）借款人與保證人勾結(jié)，向銀行提供虛假擔(dān)保材料，使銀行誤判，騙取銀行貸款； （ 4）婚姻風(fēng)險(xiǎn) 三、小額保證貸款風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 控制措施： 商行 規(guī)定的條件 （ 1） 借款人的品德 （ 2） 收入的真實(shí)性 （ 3） 償債能力 三、小額保證貸款風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 小額保證貸款保證形成的風(fēng)險(xiǎn) 1.《擔(dān)保法》條款不能有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn) （ 1）國(guó)家機(jī)關(guān)、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院 （ 2）企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu) （ 3）公司為他人提供擔(dān)保 （ 4）自然人提供擔(dān)保 三、小額保證貸款風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 控制措施： 防范和控制法律及政策性風(fēng)險(xiǎn)一方面應(yīng)及時(shí)了解國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)和政策規(guī)章，通過(guò)制定基礎(chǔ)性的管理規(guī)章嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定開展業(yè)務(wù)；另一方面要加強(qiáng)對(duì)有關(guān)業(yè)務(wù)操作工作的檢查、監(jiān)督，在合同等關(guān)鍵環(huán)節(jié)要有法律專家的意見。 四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 控制措施： 信貸業(yè)務(wù)部門要對(duì)汽車經(jīng)銷商提供資料的真實(shí)性、合法性、有效性等進(jìn)行審查；對(duì)汽車經(jīng)銷商的資金實(shí)力、資信狀況、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、技術(shù)力量、盈利能力、納稅記錄、擔(dān)保能力等進(jìn)行重點(diǎn)調(diào)查。 四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 ，針對(duì)不同用途車的貸款，規(guī)定不同的貸款比例，以此來(lái)分散和控制行業(yè)和客戶風(fēng)險(xiǎn)。 四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 合理確定貸款期限 實(shí)施客戶家庭信用情況全面調(diào)查管理，防范欺詐性多頭貸款。通過(guò)交談了解借款人的家庭情況。通過(guò)交談等方式了解借款人是否知曉所購(gòu)車輛性能。 審查客戶出具的收人情況水平是否能保證還款計(jì)劃的 四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 落實(shí)。 要對(duì)借款人從事的營(yíng)