【正文】 小額信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn) 主講 隋紹樓 主要內(nèi)容 一、小額貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)分析 二、小額貸款風(fēng)險(xiǎn)主要控制措施 一、小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 貸款風(fēng)險(xiǎn)的概念 是指銀行在貸款業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中，由于受到各種 不確定的因素 的影響，致使貸款無(wú)法按期收回本息，銀行可能遭受的資金損失。 一、小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 貸款中的主要關(guān)系人 保證人 抵押人 借款 人 貸款 人 二、小額房產(chǎn)抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 小額房產(chǎn)抵押貸款的概念 是指貸款人向借款人發(fā)放的用于借款人合法投資經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所需資金周轉(zhuǎn)的房產(chǎn)抵押貸款。該貸款僅限于借款人在投資經(jīng)營(yíng)過程中的正常資金周轉(zhuǎn)需求，貸款不得以任何形式流入證券市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)和用于股本權(quán)益性投資、房地產(chǎn)項(xiàng)目開發(fā)，以及用于其他國(guó)家法律、法規(guī)明確規(guī)定不得經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目。 它最長(zhǎng)時(shí)間 一般 不超過 3年（含 3年）。 二、小額房產(chǎn)抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及 控制 措施 借款人所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn) 信用風(fēng)險(xiǎn)：是指借款人由于某種原因（如失業(yè)或突發(fā)事件）而不能按期足額償還銀行貸款的可能性。 道德風(fēng)險(xiǎn) 欺詐風(fēng)險(xiǎn) 貸款用途不實(shí)的風(fēng)險(xiǎn) 二、小額房產(chǎn)抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及 控制 措施 主要控制措施： 對(duì)借款人進(jìn)行嚴(yán)格的貸前調(diào)查 調(diào)查借款人的品德 審核借款人的貸款用途 審查借款人的償債能力 審查借款人的投資項(xiàng)目 實(shí)行每月等額還款的方式 二、小額房產(chǎn)抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及 控制 措施 抵押人所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn) 二、小額房產(chǎn)抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控 制 措施 主要控制措施： 、有效簽字 ，提高信貸員對(duì)租賃風(fēng)險(xiǎn)的敏感程度 ，對(duì)房產(chǎn)未出租的，要求抵押人書面承諾房產(chǎn)并未出租；對(duì)房產(chǎn)已經(jīng)出租、尚未到期或 二、小額房產(chǎn)抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控 制 措施 尚未解除租賃合同的，應(yīng)要求承租人書面聲明，在銀行主張債權(quán)，即抵押權(quán)人行使抵押權(quán)時(shí)，放棄對(duì)抗抵押權(quán)，其中，對(duì)申請(qǐng)辦理個(gè)人二手房貸款的，應(yīng)要求買賣人承租人三方共同簽署書面聲明，說(shuō)明產(chǎn)權(quán)人（賣方）已向承租人履行產(chǎn)權(quán)出售告知義務(wù)，承租人已放棄同等條件下的優(yōu)先購(gòu)買權(quán)，并承諾在抵押權(quán)人行使抵押權(quán)時(shí)，不對(duì)抗抵押權(quán)。 二、小額房產(chǎn)抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控 制 措施 貸款人所帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn) 一、操作風(fēng)險(xiǎn)：指的是由于內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)的不完善或失敗，或因外部事件導(dǎo)致的損失和風(fēng)險(xiǎn) 貸款流程操作 貸后管理 經(jīng)辦人員風(fēng)險(xiǎn) 二、小額房產(chǎn)抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控 制 措施 （一）加強(qiáng)信貸人員的責(zé)任心。 （二）制定合理的還款計(jì)劃 （三）及時(shí)落實(shí)擔(dān)保手續(xù) （四）建立定期回訪制度 （五）不良貸款催收工作要及時(shí)、積極地進(jìn)行，做好催收記錄，寫出貸后檢查報(bào)告，歸檔備案 （六）加強(qiáng)貸后檔案管理 二、小額房產(chǎn)抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控 制 措施 （七）建立完整的風(fēng)險(xiǎn)管理措施 （八）加強(qiáng)人員培訓(xùn)，提高信貸人員品德素質(zhì)、業(yè)務(wù)素質(zhì)和人際溝通能力及心理素質(zhì) （九）充分利用借款人在個(gè)人征信系統(tǒng)中的信用資料，關(guān)注借款人的經(jīng)濟(jì)生活及信用情況變化 （十）貸后管理實(shí)行“跟蹤檢查，分類管理，責(zé)任到人，考核到位”原則，重點(diǎn)放在檔案管理、貸后跟蹤檢查和不良貸款的催收 三、小額保證貸款風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 小額保證貸款是指我行向無(wú)財(cái)產(chǎn)抵押的借款人發(fā)放的由第三人擔(dān)保的貸款。它包括小額便民貸款、個(gè)人聯(lián)保貸款、下崗再就業(yè)貸款、小額擔(dān)保公司保證貸款。 商行規(guī)定貸款最高額 一般 不能超過 30萬(wàn)元；期限 2年（含 2年）以下。 三、小額保證貸款風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 小額保證貸款的借款人形成的風(fēng)險(xiǎn) 一 、 信用風(fēng)險(xiǎn)：是指由于借款人某種原因 （ 如失 業(yè)或突發(fā)事件 ） 而不能按期足額償還銀行貸款的可能性 借款人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) （ 1） 借款人因失業(yè) 、 疾病等自身或家庭原因造成經(jīng)濟(jì)收入下降 ， 對(duì)外負(fù)債加重 ， 還貸困難 ， 無(wú)法按計(jì)劃償還貸款； （ 2） 借款人因?qū)κ袌?chǎng) 、 投資環(huán)境變化的不了解 ， 造成本身經(jīng)濟(jì)狀況惡化 ， 無(wú)法還貸 三、小額保證貸款風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 借款人欺詐風(fēng)險(xiǎn) （ 1）借款人違反金融法規(guī)，采取捏造事實(shí)、隱瞞真相或其他不正當(dāng)手段，騙貸或有意賴帳不還； （ 2）借款人與銀行內(nèi)部人員勾結(jié)作案，詐騙銀行貸款 （ 3）借款人與保證人勾結(jié)，向銀行提供虛假擔(dān)保材料，使銀行誤判，騙取銀行貸款； （ 4）婚姻風(fēng)險(xiǎn) 三、小額保證貸款風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 控制措施： 商行 規(guī)定的條件 （ 1） 借款人的品德 （ 2） 收入的真實(shí)性 （ 3） 償債能力 三、小額保證貸款風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 小額保證貸款保證形成的風(fēng)險(xiǎn) 1.《擔(dān)保法》條款不能有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn) （ 1）國(guó)家機(jī)關(guān)、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院 （ 2）企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu) （ 3）公司為他人提供擔(dān)保 （ 4）自然人提供擔(dān)保 三、小額保證貸款風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 控制措施： 防范和控制法律及政策性風(fēng)險(xiǎn)一方面應(yīng)及時(shí)了解國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)和政策規(guī)章，通過制定基礎(chǔ)性的管理規(guī)章嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定開展業(yè)務(wù)；另一方面要加強(qiáng)對(duì)有關(guān)業(yè)務(wù)操作工作的檢查、監(jiān)督，在合同等關(guān)鍵環(huán)節(jié)要有法律專家的意見。 三、小額保證貸款風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 小額保證貸款人的所形成風(fēng)險(xiǎn) 一 、 操作風(fēng)險(xiǎn)：指的是由于內(nèi)部程序 、 人員 、 系統(tǒng)的不完善或失敗 ， 或因外部事件導(dǎo)致的損失和風(fēng)險(xiǎn) 內(nèi)控制度不嚴(yán) ， 缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制 （ 1） 貸款審批權(quán)限下放后 ， 操作單位 可能出現(xiàn)有章不循 ， 濫放貸款或超權(quán)限放款 ， 導(dǎo)致貸款損失； （ 2） 由于小額貸款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈 ， 只重?cái)?shù)不重質(zhì)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生； 三、小額保證貸款風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 （ 3）對(duì)貸后管理及貸后催收工作重視程度不夠； （ 4）信貸人員的法律保護(hù)意識(shí)淡??； （ 5）業(yè)務(wù)人員不按章操作導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)； （ 6）崗位設(shè)置不合理，沒有進(jìn)行認(rèn)真貸前盡職調(diào)查 內(nèi)部操作人員道德原因 經(jīng)辦人員素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn) 三、小額保證貸款風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 控制措施： ， 應(yīng)細(xì)化各項(xiàng)業(yè)務(wù)規(guī)章制度 ， 完善內(nèi)部監(jiān)控機(jī)制 、 提高操作人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和道德水平來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)操作性風(fēng)險(xiǎn)的防范 ， 合理確定貸款期限 三、小額保證貸款風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施