【正文】 風(fēng)險(xiǎn)防范：重點(diǎn)審核申請(qǐng)借款人、存單所有人身份證件是否真實(shí)有效，審查用作質(zhì)押貸款的定期儲(chǔ)蓄存單／國(guó)債是否符合規(guī)定，是否系銀行開(kāi)具或承銷，非本人名下存單／國(guó)債作為質(zhì)押物，必須由所有權(quán)人在信貸員面前當(dāng)面簽署授權(quán)書。產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)后，應(yīng)及時(shí)采取有效的保全措施，保障信用社資金安全。 合理設(shè)置機(jī)構(gòu)、充實(shí)信貸人員、加強(qiáng)人員培訓(xùn)、努力構(gòu)建一支適應(yīng)市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)的個(gè)人信貸隊(duì)伍。 （六）嚴(yán)格執(zhí)行人民銀行關(guān)于規(guī)范住房金融業(yè)務(wù)的有關(guān)規(guī)定。 規(guī)避措施：對(duì)公司資信狀況進(jìn)行審查，重點(diǎn)審查借款人的資信狀況、資本結(jié)構(gòu)、股東情況、管理者經(jīng)驗(yàn)和以往經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、行業(yè)現(xiàn)狀、發(fā)展趨勢(shì)，判斷其未來(lái)的經(jīng)營(yíng)收入水平。 (3)審查借款人購(gòu)車交易的真實(shí)性 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：車輛來(lái)源有問(wèn)題，交易本身不合法；汽車經(jīng)銷商與借款人相互勾結(jié)，利用虛假交易行為套取貸款。 對(duì)于個(gè)人購(gòu)車掛靠公司進(jìn)行營(yíng)運(yùn)的，由于車輛實(shí)際擁有人是借款人個(gè)人，而車輛手續(xù)為掛靠單位，這就造成 四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 借款合同和抵押合同主體不一致的問(wèn)題，為使得到法律的充分保護(hù)，要求掛靠單位與借款人提供其掛靠關(guān)系的文件，并要求掛靠單位簽署機(jī)動(dòng)車輛所有權(quán)確認(rèn)書，已明確各自的權(quán)利、義務(wù)。一般要求，月均還款金額不超過(guò)客戶家庭總收人的 50％。 四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 (4)審查汽車價(jià)格 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：汽車經(jīng)銷商提供虛假汽車售價(jià)變相提高貸款成數(shù)；使銀行發(fā)放“零首付”汽車貸款，或不符合聯(lián)社規(guī)定貸款成數(shù)的汽車貸款。對(duì)借款人提供的聯(lián)系方式通過(guò)電話、走訪的方式進(jìn)行核實(shí)。 要進(jìn)行事中和事后的檢查監(jiān)督，對(duì)業(yè)務(wù)人員執(zhí)行操作規(guī)程的情況進(jìn)行檢查、評(píng)價(jià)。 ，必須要求汽車經(jīng)銷商承擔(dān)回購(gòu)及連帶保證責(zé)任。審查要點(diǎn)包括： 四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 ：與聯(lián)社合作的汽車經(jīng)銷商必須具備足夠的財(cái)力以及經(jīng)驗(yàn)來(lái)經(jīng)辦汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，這主要從經(jīng)銷商的經(jīng)驗(yàn)、財(cái)務(wù)狀況、資金的安排及落實(shí)情況等作出判斷。 三、小額保證貸款風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 小額保證貸款人的所形成風(fēng)險(xiǎn) 一 、 操作風(fēng)險(xiǎn)：指的是由于內(nèi)部程序 、 人員 、 系統(tǒng)的不完善或失敗 ， 或因外部事件導(dǎo)致的損失和風(fēng)險(xiǎn) 內(nèi)控制度不嚴(yán) ， 缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制 （ 1） 貸款審批權(quán)限下放后 ， 操作單位 可能出現(xiàn)有章不循 ， 濫放貸款或超權(quán)限放款 ， 導(dǎo)致貸款損失； （ 2） 由于小額貸款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈 ， 只重?cái)?shù)不重質(zhì)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生； 三、小額保證貸款風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 （ 3）對(duì)貸后管理及貸后催收工作重視程度不夠； （ 4）信貸人員的法律保護(hù)意識(shí)淡??； （ 5）業(yè)務(wù)人員不按章操作導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)； （ 6）崗位設(shè)置不合理，沒(méi)有進(jìn)行認(rèn)真貸前盡職調(diào)查 內(nèi)部操作人員道德原因 經(jīng)辦人員素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn) 三、小額保證貸款風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 控制措施： ， 應(yīng)細(xì)化各項(xiàng)業(yè)務(wù)規(guī)章制度 ， 完善內(nèi)部監(jiān)控機(jī)制 、 提高操作人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和道德水平來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)操作性風(fēng)險(xiǎn)的防范 ， 合理確定貸款期限 三、小額保證貸款風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 ，防范欺詐性多頭貸款 ，對(duì)業(yè)務(wù)人員執(zhí)行操作規(guī)程的情況進(jìn)行檢查、評(píng)價(jià) ，及時(shí)控制風(fēng)險(xiǎn) （ 1）加強(qiáng)貸后檢查 （ 2）加強(qiáng)對(duì)不良貸款的管理 （ 3）定期檢查與隨機(jī)抽查相結(jié)合，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題 四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 （一）汽車貸款的概念 汽車消費(fèi)貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的專項(xiàng)用于購(gòu)買汽車的擔(dān)保貸款。 它最長(zhǎng)時(shí)間 一般 不超過(guò) 3年（含 3年）。 二、小額房產(chǎn)抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及 控制 措施 借款人所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn) 信用風(fēng)險(xiǎn)：是指借款人由于某種原因（如失業(yè)或突發(fā)事件）而不能按期足額償還銀行貸款的可能性。 汽車消費(fèi)貸款可用于購(gòu)買自用車、商用車和二手車。各信用社要尋找較好的經(jīng)銷商建立長(zhǎng)期合作關(guān)系，以此來(lái)分散行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和控制客戶風(fēng)險(xiǎn)。 四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 （四）擔(dān)保所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn) 1.《擔(dān)保法》條款不能有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn) ，使銀行資產(chǎn)遭受損失 ，聯(lián)社未及時(shí)獲悉、處理，導(dǎo)致原有合法債權(quán)得不到保護(hù) 四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 控制措施：防范和控制法律及政策性風(fēng)險(xiǎn)，主要是通過(guò)對(duì)國(guó)家法規(guī)、政策的總體研究、行業(yè)特性的分析、制定基礎(chǔ)性的風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)章，在業(yè)務(wù)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)組織、業(yè)務(wù)操作中加以貫徹和規(guī)范，間接控制法律政策性風(fēng)險(xiǎn)，并通過(guò)對(duì)業(yè)務(wù)部門操作過(guò)程的檢查和后評(píng)價(jià)，進(jìn)行事后監(jiān)控，把握和控制業(yè)務(wù)開(kāi)展中的法律政策性風(fēng)險(xiǎn)。 加強(qiáng)貸后管理，及時(shí)控制風(fēng)險(xiǎn) 四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 以科技為依托，切實(shí)加強(qiáng)個(gè)人信貸電子化建設(shè)，加快聯(lián)社個(gè)人信貸系統(tǒng)的運(yùn)行進(jìn)度，保證全轄個(gè)人信貸系統(tǒng)的安全規(guī)范運(yùn)行，加強(qiáng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)電子系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)化管理，通過(guò)提高操作的自動(dòng)化程度，減少操作性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。要求借款人提供現(xiàn)住房產(chǎn)權(quán)證明或房屋租賃合同，并對(duì)其進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)考察。 規(guī)避措施：全面掌握汽車價(jià)格變動(dòng)狀況，了解落實(shí)借款人首付款的情況，最好要求借款人將首付款在聯(lián)社直接存人汽車經(jīng)銷商賬戶。還需要求 (借款人家庭收入總額 — 月均還款額 )247。 保險(xiǎn)公司做保前調(diào)查工作，銀行在征求保險(xiǎn)公司經(jīng)辦人員意見(jiàn)，確認(rèn)保險(xiǎn)公司同意為借款人辦理規(guī)定的保險(xiǎn)手續(xù)后： (1)請(qǐng)借款人閱讀借款合同、抵押合同，信貸員解答 四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 借款人關(guān)于合同條款提出的質(zhì)疑，使借款人對(duì)合同有充分的理解，在借款申請(qǐng)審批表、借款合同、抵押合同上簽字，并辦理開(kāi)戶手續(xù)。 四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 規(guī)避措施： 通過(guò)交談等方式了解借款人是否知曉所購(gòu)車輛性能。 (6)審查借款人的經(jīng)營(yíng)能力及行業(yè)目前狀況及發(fā)展趨勢(shì) 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：由于經(jīng)營(yíng)者的能力及客觀上的原因?qū)е陆?jīng)營(yíng)嚴(yán)重虧損而難以如期還貸 四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 規(guī)避措施：借款人所購(gòu)車輛用于營(yíng)運(yùn)的必須要求其提交交通運(yùn)輸許可證、營(yíng)運(yùn)合同或貨物運(yùn)輸協(xié)議，并復(fù)印留檔。 五、住房按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 （三）對(duì)于擔(dān)保人所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn) （ 1）《擔(dān)保法》規(guī)定：“同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保的，保證人對(duì)物的擔(dān)保以外的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任 五、住房按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 （ 2）《擔(dān)保法》第五十三條規(guī)定：債務(wù)發(fā)行期屆滿抵押權(quán)人未受清償?shù)?，可以與抵押人協(xié)議以抵押物折價(jià)或者以拍賣、變賣該抵押物價(jià)款受償；協(xié)議不成的，抵押權(quán)人可以向人民法院提起訴訟 （ 3）抵押物未經(jīng)財(cái)產(chǎn)共有人同意，借款人一但不還款，銀行在處置抵押物時(shí)，將產(chǎn)生法律糾紛，形成貸款風(fēng)險(xiǎn) 五、住房按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 （ 4）開(kāi)發(fā)商因主體不合格、土地產(chǎn)權(quán)不明晰或其它一些法律規(guī)定，而導(dǎo)致買賣雙方的銷售合同無(wú)效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施： 信用社應(yīng)當(dāng)對(duì)借款申請(qǐng)人提供的抵押物作徹底的審查，必要時(shí)到房管局或土地局做進(jìn)一步調(diào)查，確保抵押物的真實(shí)性；要對(duì)抵押物進(jìn)行登記，確保抵押行為的合法性和安全性。 五、住房按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 ，建立按揭項(xiàng)目集體評(píng)審機(jī)制，規(guī)范業(yè)務(wù)審批程序，完善內(nèi)控機(jī)制，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)前后臺(tái)的分離。 質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析及