【正文】 、嚴(yán)格執(zhí)行貸款抵押的估價(jià)制度，合理評(píng)估抵押物價(jià)值，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)度確定抵押率。 五、住房按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 （四）貸款人所帶來的風(fēng)險(xiǎn) （ 1）內(nèi)控制度不嚴(yán)，缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制 （ 2）道德風(fēng)險(xiǎn) （ 3）決策風(fēng)險(xiǎn) 控制措施： ，不斷完善、細(xì)化各項(xiàng)。 五、住房按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 業(yè)務(wù)規(guī)謄制度，統(tǒng)一規(guī)范合同文本 ：銀行信貸資金的“安全性、效益性、流動(dòng)性”之間既相互依賴、相互促進(jìn)，又存在矛盾。因此按資產(chǎn)負(fù)債管理辦法，在充分考慮償還能力的前提下，多放短期貸款，增強(qiáng)資金的流動(dòng)性，把風(fēng)險(xiǎn)降到最低限度。 合理設(shè)置機(jī)構(gòu)、充實(shí)信貸人員、加強(qiáng)人員培訓(xùn)、努力構(gòu)建一支適應(yīng)市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)的個(gè)人信貸隊(duì)伍。 五、住房按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 ，建立按揭項(xiàng)目集體評(píng)審機(jī)制，規(guī)范業(yè)務(wù)審批程序，完善內(nèi)控機(jī)制，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)前后臺(tái)的分離。 防范欺詐性多頭貸款 以科技為依托，切實(shí)加強(qiáng)小額信貸電子化建設(shè) 信用社應(yīng)結(jié)合各自的實(shí)際情況，健全信貸員崗位責(zé)任及激勵(lì)、責(zé)任追究制度，積極探索完善客戶經(jīng)理制。 五、住房按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 加強(qiáng)對(duì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境、地區(qū)狀況、房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展、市場(chǎng)走向的分析研究，從宏觀上把握按揭貸款工作。 加強(qiáng)貸后管理，及時(shí)控制和化解風(fēng)險(xiǎn) 六、存單 質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析及控制措施 一、信用風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)一：借款人個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn) 原因：借款人對(duì)其它債務(wù)有違約的行為受到處罰，影響貸款人收回貸款本息。借款人破產(chǎn)、受刑事拘留、監(jiān)禁等，影響債務(wù)清償。 風(fēng)險(xiǎn)防范：借款前對(duì)申請(qǐng)人有個(gè)事先信用評(píng)定，如果申請(qǐng)人具有還債能力，但其人品質(zhì)惡劣，道德水平低，申請(qǐng)貸款的目的是為了詐騙，那么無論其表現(xiàn)出多強(qiáng)的償債能力，信用社都可能遭受損失。因此，對(duì)信用較差的申請(qǐng)人不予貸款。產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)后，應(yīng)及時(shí)采取有效的保全措施，保障信用社資金安全。 質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析及控制措施 二、道德風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)二：借款人詐騙風(fēng)險(xiǎn)。 產(chǎn)生原因：一是借款人采取隱瞞或其它不正常手段隱瞞身份，出具偽造的個(gè)人定期存單／國(guó)債欺騙銀行；二是借款人與銀行內(nèi)部人員勾結(jié)作案，以確屬銀行出具但無實(shí)際存款內(nèi)容或與實(shí)際存款不符的真實(shí)存單／國(guó)債進(jìn)行質(zhì)押，詐騙貸款。 質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析及控制措施 風(fēng)險(xiǎn)防范：其一審核借款人身份證明的真實(shí)性、有效性，在實(shí)際業(yè)務(wù)中，要注意相關(guān)身份證明有效期限，與本人是否相符，與存單是否相符，并要求出示原件；其二質(zhì)押物的真?zhèn)涡?，通過電子聯(lián)網(wǎng)體系，調(diào)閱電腦資料，核實(shí)質(zhì)押物日期、戶名、賬號(hào)、存期、印章等要素，審核質(zhì)押物是否為真實(shí)存單。其三加強(qiáng)員工的職業(yè)道德教育，建立一支高素質(zhì)信貸隊(duì)伍。質(zhì)押品保管和價(jià)值變化情況，到達(dá)警戒線后，要求借款人補(bǔ)充抵 (質(zhì) )押物，以補(bǔ)足質(zhì)押金額，否則，依據(jù)有關(guān)法律，處理質(zhì)押物。 質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析及控制措施 三、法律風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)三：借款人主體不合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。 產(chǎn)生原因：申請(qǐng)人應(yīng)為具有完全民事行為的自然人；有固定居所和有效身份證件；憑證式國(guó)債質(zhì)押貸款借款人必須為中國(guó)境內(nèi)居民；持有本市轄區(qū)開具存單／國(guó)債；使用第三人 (存單所有人 )的定期儲(chǔ)蓄存單或國(guó)債辦理質(zhì)押貸款，須出具第三人同意質(zhì)押的書面文件，并同時(shí)出示本人和第三人的有效身份證件原件。 質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析及控制措施 風(fēng)險(xiǎn)防范：重點(diǎn)審核申請(qǐng)借款人、存單所有人身份證件是否真實(shí)有效，審查用作質(zhì)押貸款的定期儲(chǔ)蓄存單／國(guó)債是否符合規(guī)定，是否系銀行開具或承銷，非本人名下存單／國(guó)債作為質(zhì)押物，必須由所有權(quán)人在信貸員面前當(dāng)面簽署授權(quán)書。 質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析及控制措施 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)四：質(zhì)押物不合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。 產(chǎn)生原因：質(zhì)押物所有權(quán)有爭(zhēng)議或存在已作擔(dān)保、掛失、失效或被依法止付等情況。質(zhì)物合同因標(biāo)的的虛偽，質(zhì)權(quán)自始不成立，質(zhì)押合同為無效合同，質(zhì)權(quán)不成立。 質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析及控制措施 風(fēng)險(xiǎn)防范：加強(qiáng)審查，凡所有權(quán)有爭(zhēng)議、已開具存款證明、已作擔(dān)保、掛失、失效或被依法止付的定期儲(chǔ)蓄存單／國(guó)債不得作為質(zhì)押物。質(zhì)押期間，未經(jīng)貸款人書面同意，存單所有人不得贈(zèng)與、轉(zhuǎn)讓、掛失、兌現(xiàn)、再質(zhì)押或以其它任何方式處分質(zhì)押合同項(xiàng)下的質(zhì)押權(quán)利憑證。借款人不得在貸款期內(nèi)轉(zhuǎn)讓質(zhì)押品執(zhí)管收據(jù)。 質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析及控制措施 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)五：質(zhì)押物來源有問題。 產(chǎn)生原因：借款人涉嫌犯罪，比如借款人受賄，根據(jù)刑事高于民事的原則，質(zhì)押物作為贓款被司法機(jī)關(guān)追繳，聯(lián)社貸款形成損失。 防范措施：加強(qiáng)對(duì)借款人收入的調(diào)查研究，對(duì)收入與存款明顯不匹配的，慎重發(fā)放存單／國(guó)債質(zhì)押貸款。 質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析及控制措施 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)六：法律合同及相關(guān)文件虛假風(fēng)險(xiǎn)。 產(chǎn)生原因：業(yè)務(wù)人員缺乏法律意識(shí)，工作中隨意性現(xiàn)象比較嚴(yán)重。一是擅自修改文本格式，條款內(nèi)容；二是借款人沒有面簽《借款合同》，存單所有人沒有面簽《質(zhì)押合同》、授權(quán)委托書，如借款人使用他人存單并沒有得到存單權(quán)利人認(rèn)可，質(zhì)押一律無效，銀行不能取得質(zhì)權(quán)，使銀行的利益無法得到保護(hù)。 質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析及控制措施 防范措施：個(gè)人存單憑證式國(guó)債質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)要按照統(tǒng)一使用合同文本辦理業(yè)務(wù)，嚴(yán)禁擅自修改文本格式。嚴(yán)格依照《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中和人民共和國(guó)擔(dān)保法》及聯(lián)社相關(guān)規(guī)定等法律法規(guī)，進(jìn)行業(yè)務(wù)操作。特別是各項(xiàng)貸款審批手續(xù)履行完畢，借款人、存單所有人與貸款人一定要當(dāng)面簽訂借款合同、質(zhì)押合同、授權(quán)委托書。 質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析及控制措施 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)七：質(zhì)押品管理風(fēng)險(xiǎn)。 產(chǎn)生原因：檔案管理不規(guī)范，對(duì)質(zhì)押品、合同等重要文件不按規(guī)定保管，出現(xiàn)工作失誤或讓不法分子有機(jī)可乘。 風(fēng)險(xiǎn)防范：嚴(yán)格執(zhí)行《信貸檔案管理實(shí)施細(xì)則》，健全檔案管理，質(zhì)押品收存時(shí)，要雙人辦理封存入庫(kù)手續(xù)；質(zhì)押品交付時(shí)，要憑借款人交回的質(zhì)押物代保管收據(jù)，雙人辦理查封手續(xù)，核實(shí)無誤后將質(zhì)押物交還借款人。 質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析及控制措施 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)八：還款風(fēng)險(xiǎn)。 產(chǎn)生原因：借款人未及時(shí)歸還貸款及銀行操作疏漏，致使貸款未及時(shí)收回，造成損失。 質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析及控制措施 風(fēng)險(xiǎn)防范：貸款應(yīng)按時(shí)歸還，貸款人應(yīng)提前五個(gè)工作日通知借款人貸款即將到期；對(duì)逾期貸款要及時(shí)轉(zhuǎn)入相應(yīng)逾期科目，并加大催收力度；對(duì)貸款逾期一個(gè)月以上，必須依照規(guī)定處置質(zhì)押存單／國(guó)債款項(xiàng)抵扣貸款本息，抵償所欠貸款本息后的剩余款項(xiàng)，按儲(chǔ)蓄的有關(guān)規(guī)定另開新存單，或退還出質(zhì)人。借款人歸還貸款時(shí)，貸款人應(yīng)及時(shí)收回貸款質(zhì)押品執(zhí)管收據(jù)。 質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析及控制措施 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)九：內(nèi)部員工作案風(fēng)險(xiǎn)。 產(chǎn)生原因：一是偽造、騙取客戶存單，然后用于存單質(zhì)押貸款；二是內(nèi)部員工與借款人聯(lián)合作案，不辨質(zhì)押存單／國(guó)債真?zhèn)?，不及時(shí)凍結(jié)相應(yīng)質(zhì)押存單／國(guó)債；三是對(duì)逾期超過一個(gè)月的貸款，依法處置質(zhì)押存單／國(guó)債抵償所欠貸款本息后的剩余款項(xiàng)，挪作他用。 風(fēng)險(xiǎn)防范： l、加強(qiáng)員工的職業(yè)操守教育，提高從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平和個(gè)人政治素質(zhì)。 質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析及控制措施 風(fēng)險(xiǎn)防范： 加強(qiáng)內(nèi)部管理，完善規(guī)章制度，細(xì)化業(yè)務(wù)流程，明確崗位責(zé)任，貸款審批、質(zhì)押存單凍結(jié)與保管必須崗位分離，相互牽制。原則上質(zhì)押存單應(yīng)由出質(zhì)人本人來辦理，聯(lián)社員工不得代辦。聯(lián)社內(nèi)部員工的存單出質(zhì)，本人必須回避，不能自行辦理凍結(jié)、解凍手續(xù)。 加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，本著一級(jí)管一級(jí)、一級(jí)抓一級(jí)的原則，有針對(duì)性地組織學(xué)習(xí)，加大對(duì)信貸人員的培訓(xùn)力度。 培訓(xùn)結(jié)束 謝謝合作