類信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范措施-資料下載頁(yè)
2025-04-15 03:40本頁(yè)面
【正文】 ，及時(shí)、完整、真實(shí)、準(zhǔn)確地在資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)或表外記載和反映相關(guān)業(yè)務(wù)。嚴(yán)禁通過(guò)“抽屜協(xié)議”、隱性（暗保）或顯性擔(dān)保，以及放棄同業(yè)存款收益權(quán)等方式，實(shí)現(xiàn)信貸規(guī)模消減或科目轉(zhuǎn)移。 相較于信貸業(yè)務(wù)嚴(yán)格的貸前、貸中、貸后管理，類信貸業(yè)務(wù)監(jiān)管力度明顯不足。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立全口徑的客戶管理機(jī)制，統(tǒng)一授信的扎口管理，將客戶的傳統(tǒng)授信、短融中票等直融工具、非標(biāo)理財(cái)投資等表內(nèi)外產(chǎn)品存量業(yè)務(wù)和新增授信需求進(jìn)行梳理，設(shè)計(jì)出整體授信方案，統(tǒng)籌客戶準(zhǔn)入、授信額度和風(fēng)險(xiǎn)管理；同時(shí)，根據(jù)客戶主體差異和業(yè)務(wù)差異，依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度建立相應(yīng)的準(zhǔn)入機(jī)制和名單，動(dòng)態(tài)監(jiān)控名單內(nèi)客戶風(fēng)險(xiǎn)，并相應(yīng)動(dòng)態(tài)調(diào)整準(zhǔn)入名單。商業(yè)銀行應(yīng)將類信貸業(yè)務(wù)視為自營(yíng)貸款業(yè)務(wù)，按照前、中、后相互分離的原則，分別采取針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，即除了要對(duì)實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體進(jìn)行深入細(xì)致的貸前調(diào)查和嚴(yán)格的貸款審查，重視風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段和還款來(lái)源外，還要關(guān)注授信后可能出現(xiàn)的不利因素，定期檢查企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，及時(shí)了解企業(yè)產(chǎn)品及抵/質(zhì)押物價(jià)值的變化，密切監(jiān)控企業(yè)資金流向，確保銀行資金安全。商業(yè)銀行類信貸業(yè)務(wù)應(yīng)納入客戶整體授信方案，進(jìn)行統(tǒng)一授信管理，而非游離于客戶整體授信方案之外。 監(jiān)管部門應(yīng)對(duì)商業(yè)銀行類信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展專項(xiàng)檢查，對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的監(jiān)管套利行為、參與投資資產(chǎn)分潤(rùn)行為及其他不規(guī)范運(yùn)作，應(yīng)及時(shí)督促銀行限期整改，加強(qiáng)監(jiān)管糾偏。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)高度關(guān)注理財(cái)、同業(yè)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的演化，完善風(fēng)險(xiǎn)管理，明確對(duì)理財(cái)融資業(yè)務(wù)相關(guān)費(fèi)用的收取標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)回歸本質(zhì)。再者，要進(jìn)一步研究、明確和規(guī)范銀行業(yè)務(wù)參與方的權(quán)利、義務(wù)及全流程管理要求，切實(shí)防范將業(yè)務(wù)演化為監(jiān)管套利的通道。 類信貸業(yè)務(wù)通過(guò)同業(yè)業(yè)務(wù)等渠道降低了原本應(yīng)計(jì)提的100%的流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，提高了商業(yè)銀行的資本充足率，減少了銀行應(yīng)計(jì)提的撥備，變相地加大了銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。可見(jiàn)，類信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，嚴(yán)重挑戰(zhàn)著現(xiàn)存監(jiān)管指標(biāo)的準(zhǔn)確性。因此，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)不斷完善貨幣政策、金融統(tǒng)計(jì)及監(jiān)管要求中與貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的規(guī)定及測(cè)量指標(biāo)（如：風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金政策、風(fēng)險(xiǎn)分類和風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重、會(huì)計(jì)處理和統(tǒng)計(jì)計(jì)量標(biāo)準(zhǔn)等），為進(jìn)一步規(guī)范類信貸業(yè)務(wù)提供良好的政策基礎(chǔ)。 金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定相關(guān)政策，引導(dǎo)并規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)銀行間市場(chǎng)或證券交易所上市交易等方式，實(shí)現(xiàn)非標(biāo)向標(biāo)準(zhǔn)資產(chǎn)的轉(zhuǎn)化，并且由商業(yè)銀行作為主承銷商向全市場(chǎng)成員做出真實(shí)銷售，改變過(guò)去銀行體系互持的傳統(tǒng)銷售局面。伴隨我國(guó)金融市場(chǎng)規(guī)模的逐步擴(kuò)大，盡管類信貸業(yè)務(wù)和信貸業(yè)務(wù)均存在較大的需求敞口，但目前資產(chǎn)證券化的交易規(guī)模，相對(duì)于龐大的市場(chǎng)需求，還只是杯水車薪。起步于2022年的資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)受到美國(guó)次貸危機(jī)的影響一度停滯，直到2022年才再度重啟，加上銀監(jiān)會(huì)2022年公布的8號(hào)文件的影響巨大，許多信托公司雖積極準(zhǔn)備資產(chǎn)證券化信托產(chǎn)品，期望通過(guò)其實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化，但效果甚微。類信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)轉(zhuǎn)化，可以使銀行業(yè)的非標(biāo)業(yè)務(wù)步入一個(gè)良性的循環(huán)。 ，緩解企業(yè)融資壓力 我國(guó)企業(yè)的負(fù)債率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于居民負(fù)債率，也高于政府負(fù)債率。我國(guó)企業(yè)負(fù)債占GDP的比重超過(guò)了120%，而美國(guó)約為72%，意大利為82%，德國(guó)為49%。一方面，企業(yè)要遵循產(chǎn)業(yè)政策的要求及市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，主動(dòng)加快產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整及產(chǎn)業(yè)的升級(jí)換代，提高產(chǎn)品的技術(shù)含量和附加值，增強(qiáng)自主創(chuàng)新能力，提高企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，重視企業(yè)自身信用形象，牢固樹(shù)立信用意識(shí)；另一方面，金融監(jiān)管部門應(yīng)進(jìn)一步完善制度設(shè)計(jì)，優(yōu)化審批流程，縮短審批時(shí)間，在政策準(zhǔn)許的前提下，為該類企業(yè)搭建直接融資的“綠色通道”，進(jìn)一步便利企業(yè)直接融資（如：可將企業(yè)直接融資納入各級(jí)政府的總體發(fā)展規(guī)劃之中，并建立相應(yīng)考核評(píng)價(jià)制度），以此抑制商業(yè)銀行從該類企業(yè)獲取高額收益，并有效緩解企業(yè)融資壓力與成本。 :卞大軍 申麗靜 顏秉姝 單位:中國(guó)銀行江蘇省分行公司 第 12 頁(yè) 共 12 頁(yè)
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