類信貸業(yè)務(wù)風險防范措施-在線瀏覽
2025-04-15 03:40本頁面
【正文】 業(yè)務(wù)模式。非標投資涉及的項目多為政府平臺或房地產(chǎn)項目，綜合成本較高，放款時間長，審批環(huán)節(jié)多，百分之百計提風險資產(chǎn)，但仍然不計入銀行的貸款規(guī)模。這樣，商業(yè)銀行不但可以降低風險資產(chǎn)的占用，獲取較高的中間業(yè)務(wù)收入，而且由于業(yè)務(wù)期限較長，還可滿足客戶較長期限的融資需求。受托的銀行在整個委托貸款的業(yè)務(wù)中只負責代為發(fā)放、監(jiān)管使用、協(xié)助收回，并不承擔任何形式的信用風險。而由于委托人往往對該項業(yè)務(wù)風險的認識不充分，從而在一定程度上加大了該業(yè)務(wù)的潛在風險。目前的委托貸款業(yè)務(wù)較多采用由委托人委托證券公司成立定向資產(chǎn)管理計劃，由銀行進行受托放款，由定向計劃委托人持有收益權(quán)的業(yè)務(wù)模式。一些商業(yè)銀行還開展了理財池委托貸款業(yè)務(wù)，一端連接資產(chǎn)，一端連接資金，以此達到解決貸款規(guī)模不足、突破授信批復價格限制、獲得中間業(yè)務(wù)收入、爭取存款沉淀、維護銀企關(guān)系的目的。由于票據(jù)直貼會占用商業(yè)銀行貸款規(guī)模，而票據(jù)轉(zhuǎn)貼則由于商業(yè)銀行額度而受限，因此銀行急需一種模式將票據(jù)規(guī)模從表內(nèi)導入表外。券商受讓票據(jù)后，由其他同業(yè)持有票據(jù)收益權(quán)，而券商持有票據(jù)。該類業(yè)務(wù)的期限不超過1年，但由于中間轉(zhuǎn)讓渠道費等原因，轉(zhuǎn)讓價格往往高于轉(zhuǎn)貼現(xiàn)價格，從而對成交會產(chǎn)生一定的影響。股權(quán)質(zhì)押類信托計劃或定向資管，與交易所股權(quán)質(zhì)押融資最大的區(qū)別在于：交易所股權(quán)質(zhì)押融資在場內(nèi)交易，屬“標準化融資工具”；而股票質(zhì)押式回購交易實質(zhì)則是以股票作為押品的融資行為，屬于銀監(jiān)會非標資產(chǎn)定義的范疇——未在銀行間市場及證券交易所市場交易的債權(quán)性資產(chǎn)，包括但不限于信貸資產(chǎn)、信托貸款、委托債權(quán)、承兌匯票、信用證、應(yīng)收賬款、各類受（收）益權(quán)、帶回購條款的股權(quán)性融資等。 根據(jù)客戶的申請，委托行以其自身名義委托他行提供融資；他行需根據(jù)委托行的指示，在既定對外付款日將款項劃轉(zhuǎn)至委托行指定賬戶（受益人賬戶或第三方銀行）上；委托行在約定還款日向代付行償還融資本金、利息并支付相關(guān)費用見圖3）。該業(yè)務(wù)中，委托行直接承擔借款人的信用風險，是客戶的債權(quán)人；代付行承擔同業(yè)授信風險，為委托行提供貸款資金來源并完成“受托支付”服務(wù)。在融資到期后，融資發(fā)起銀行按照代付銀行指示的付款路線主動償還本金、利息和代付手續(xù)費。該業(yè)務(wù)借鑒了國際信用證的統(tǒng)一慣例，操作流程與代付業(yè)務(wù)沒有本質(zhì)上的差異。 委托定向投資業(yè)務(wù)為受托銀行根據(jù)委托行的委托，以委托行在受托行的同業(yè)存款投資于信托或資管計劃；資金通道方根據(jù)委托行要求放款給融資客戶，委托投資需要商業(yè)銀行提供資金，可以是理財資金或商業(yè)銀行司庫資金。此業(yè)務(wù)模式中，委托人是資金的提供方和實質(zhì)風險承擔者，而受托人相當于通道，不承擔風險。 商業(yè)銀行接受客戶的申請，以保理銀行的名義向付款行申請敘做再保理業(yè)務(wù)；付款行接受申請后，提供應(yīng)收賬款催收和管理、保理融資、壞賬擔保等再保理服務(wù)，向融資企業(yè)付款。 三、類信貸業(yè)務(wù)風險隱患分析 （一）商業(yè)銀行層面的風險隱患 從商業(yè)銀行層面看，理財、同業(yè)業(yè)務(wù)和存貸業(yè)務(wù)交叉，帶來了信用風險、聲譽風險、流動性風險和操作風險相疊加的復合型風險，從中也凸顯了監(jiān)管套利和風險約束不足等問題。銀行方面，在具有類信貸性質(zhì)的理財投資業(yè)務(wù)發(fā)展的初始階段，多數(shù)銀行承諾，在融資企業(yè)償債資金無法及時到位的情況下，將發(fā)放貸款來保障兌付，以此提高理財產(chǎn)品的安全度，而融資企業(yè)一般是銀行已授信客戶。企業(yè)方面，由于理財資金用途廣泛，銀行方面投后管理相對自營貸款較為松懈，企業(yè)擅自改變理財資金用途，與合同約定不符的現(xiàn)象比較突出。 ，推高流動性風險 類信貸業(yè)務(wù)具有單筆資金數(shù)額大、波動性強的顯著特點。如2022年11月末，%創(chuàng)下歷史新高，%創(chuàng)下8年來的最高水平；2022年1月20日，銀行間市場隔夜回購利率超過了4%，%，充分暴露出類信貸業(yè)務(wù)中盈利性和流動性嚴重失衡的問題。由于資本及風險約束不足，當前類信貸相關(guān)資產(chǎn)的管理現(xiàn)狀不
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