銀行信貸業(yè)務風險及防范對策課后題70分-在線瀏覽
2024-10-25 04:31本頁面
【正文】 例如,歐美等國家的消費者到銀行申請消費信貸業(yè)務,銀行可通過專業(yè)的信用評價體系對申請貸款客戶進行信用評分,通過相關系統(tǒng)查詢該客戶以往貸款有無不良記錄,判斷客戶能否按時還款后,再通知下一流程辦理相關業(yè)務。一般情況下,銀行只是對借款人提供的身份證明、個人收入證明等基本材料進行判斷和決策,對個人的信用調查基本上是參考中國人民銀行個人征信系統(tǒng)查詢的個人征信報告,而有的客戶和銀行沒有發(fā)生過業(yè)務關系,信用報告就無法提供有效的參考信息?？蛻舸饲坝袩o違法紀錄、有無失信情況等,銀行更是無從了解。銀行目前仍采用的面見核查或上門調查等原始征詢方式,已經無法保證信用信息的時效性和可靠性,銀行和客戶之間存在嚴重的信息不對稱。例如,在國家政策的要求下,一些銀行給某些高校大學生發(fā)放助學貸款,許多銀行采用的是信用方式,四年后,無論是宏觀經濟形勢惡化或是學生主觀因素,一旦貸款不能按時歸還,即會形成逾期貸款。(二)銀行內控制度欠缺或管理手段落后加大業(yè)務風險目前,國內一些商業(yè)銀行管理水平不高,內控制度欠缺,管理手段落后,內部管理薄弱。個人信貸業(yè)務的規(guī)章制度不完善、操作手段落后等因素也是制約個人信貸業(yè)務發(fā)展的主要原因之一。(三)缺乏健全的法律法規(guī)在傳統(tǒng)“同情弱者”的文化背景下,實踐中常常發(fā)生有抵押物但卻無法收回變現(xiàn)的情況。目前我國相關的銀行信貸法律條款基本上都是針對法人制定的,很少有對個人借款者和銀行之間發(fā)生的貸款業(yè)務所制定的法律法規(guī),對個人貸款違約及信用缺失的懲處辦法基本無效,銀行開辦個人信貸業(yè)務形成的債權無法得到保障。例如,就房產抵押貸款而言,在實際借款人造成逾期欠款經銀行多次催收無果后,訴訟程序會被啟動,但我國法律在這方面沒有明確的規(guī)定,法官在實際執(zhí)行時會考慮到保護借款人或保證人的正常生活,如強制執(zhí)行,會造成借款人或保證人無家可歸,故往往會暫緩執(zhí)行。因此,要從法律上對銀行個人貸款抵押物給予必要的保護。通常銀行的不良貸款清收人員會投入大量精力和時間,由此也會產生不少訴訟費以外的費用,即使這樣,效果也未必盡人意。(四)借款人多頭貸款導致信貸風險加大目前,國內各家銀行沒有信息共享的客戶資源平臺,銀監(jiān)會發(fā)布的“黑名單”不是滯后就是部門之間缺乏整體的信息聯(lián)動。有些客戶在多家商業(yè)銀行申請貸款,各銀行信息不能共享,基本上是各自為政地辦理各自的個人信貸業(yè)務,僅憑借申請人提供的資料進行授信,銀行無法及時掌握其他金融機構是否對申請人開辦了授信業(yè)務,也無法對該客戶最大授信承受能力進行判斷。二、商業(yè)銀行應對個人信貸風險的對策及措施針對個人信貸業(yè)務發(fā)展過程中出現(xiàn)的各種風險,商業(yè)銀行應建立一套防范個人信貸業(yè)務的風險管理體系。從目前各商業(yè)銀行的實際情況來看,商業(yè)銀行已基本實現(xiàn)了以內部信用卡和儲蓄賬戶個人信息資料為基礎建立的個人客戶資源數(shù)據(jù)庫,各業(yè)務部門可根據(jù)需求提出申請,經相關領導審批同意后,由數(shù)據(jù)管理部門提取和使用客戶資源。各商業(yè)銀行應共建信息數(shù)據(jù)庫,而且要確保信息數(shù)據(jù)庫能在全銀行系統(tǒng)中共享。其次,加快中國人民銀行征信條例的法制化進程,盡快收錄各金融機構、稅務部門、海關、法院、企事業(yè)單位、居民水電費交款情況等信息入庫,搜集整理個人收入、信用、工商審批、居民納稅情況等信息,評估個人信用等級,按評定的信用等級給予授信。所以,建議國家有關部門盡快制定出具體放貸的基本標準、核定可授信額度等相應的法律規(guī)范,使商業(yè)銀行在發(fā)展個人消費信貸業(yè)務中有章可循。一般而言,可供選擇的客戶對象一是從事優(yōu)勢行業(yè)的文化素質較高的人群。二是國家公務員、大型國企或外資企業(yè)管理人員及銷售人員。銀行對重點客戶應加大營銷和調研力度,在促進業(yè)務發(fā)展的同時,有效降低貸款的預期損失比率。對借款人不能按時償還本息或者有不良信用記錄的應予以關注,嚴重者可隨時收回貸款并拒絕再度放貸加快個人信貸業(yè)務的風險管理電子化建設,制定規(guī)范化操作流程,明確貸前、貸中、貸后等環(huán)節(jié)的職責,逐步做到在線查詢、分級審查審批、集中檢查。商業(yè)銀行應建立個人信貸審批委員會,作為發(fā)放個人信貸的最終決策機構,做到審貸分離。因此,在發(fā)放消費貸款時,用抵押、擔保作為還款保證顯得十分重要。對用于購買汽車等大件耐用消費品的,除應將所購車作為抵押品外,還可追加經銷商或其自然人股東做擔保,從而有效保證銀行資產的安全,將風險降到最小化。從西方發(fā)達國家發(fā)展消費信貸的經驗來看,避免和防范消費信貸中的風險,主要是在建立個人資信評估制度和信用擔保制度的基礎上,將消費信貸與保險結合起來,以減少貸款風險,這是采用合法的經濟措施將風險轉移給其他經濟主體的一種風險管理辦法。例如,銀行在發(fā)放某些消費貸款時,可以要求部分經銀行評估認為風險系數(shù)相對較大的借款人必須購買某種特定保險,一旦借款人發(fā)生意外而不能償還貸款時,可以由保險公司向保險受益人支付一定金額的保險賠償金,而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。當然,這種險種的保費應較低,在貸款客戶的承受范圍之內,使消費者在獲批銀行貸款的同時沒有過高增加其成本,又可以得到保險的益處,而銀行的信貸資產也能夠得到有效保障。面對跨國銀行的挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行要以傳統(tǒng)業(yè)務為基礎，以個人信貸間業(yè)務為先導，不斷調整經營理念，堅持傳統(tǒng)業(yè)務和創(chuàng)新業(yè)務相互促進、利潤和市場份額兼顧的市場策略，尋找適合我國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務發(fā)展的、科學有效的管理體制、管理方式和管理手段，最終在行業(yè)內形成一種良好的中間業(yè)務經營氛圍，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標。湖南社會科學、2001年2趙芳瑩——關于商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務的思考。萬維財經、2003年 4黃曉力——商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務之我見。經濟研究、2007年6李仁杰、王國剛——中國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務的的研究。湖南大學、2009年8黃麗萍——商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務的對策研究。財經園地、2009年10金斐埠——商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務的風險管理及研究對策。國際買方信貸是一種較為成熟的國際業(yè)務金融產品，被各國廣泛應用于支持本國企業(yè)出口。本文分析了買方信貸業(yè)務的主
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