【正文】 ；4. 貸款的用途正當(dāng)、合理，經(jīng)營項(xiàng)目規(guī)模符合借款人承受能力，有一定的自有資金和經(jīng)營管理能力。企業(yè)貸款對(duì)象主要為經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)(或主管機(jī)關(guān))核準(zhǔn)登記的企(事)業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織。具體條件如下：1．在工商行政管理部門辦理年檢手續(xù)；2．企業(yè)經(jīng)營項(xiàng)目和資金投向符合國家政策要求；3．有健全的財(cái)務(wù)制度,能提供真實(shí)可信的財(cái)務(wù)資料；4．和我公司有良好的業(yè)務(wù)往來；5．有到期還本付息的能力；6．有合法、有效財(cái)產(chǎn)抵押或第三人保證；7．具有年檢有效《貸款卡》；8．符合我公司其他有關(guān)貸款規(guī)定要求?？蛻糇罡呤谛蓬~度根據(jù)客戶的最高償還能力來確定，客戶最高授信額度=信用系數(shù)凈收入償還其他借款，信用系數(shù)由客戶的信用評(píng)級(jí)結(jié)果來確定。第十六條 貸款期限以月為單位。第十七條 貸款利率實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則。第十八條 利率管理方式。利率優(yōu)惠標(biāo)準(zhǔn)明確化、統(tǒng)一化。對(duì)在我公司累計(jì)貸款期數(shù)達(dá)到12個(gè)月（含）、累計(jì)貸款金額達(dá)到1000萬元（含）、未發(fā)生過逾期或達(dá)到股東會(huì)、董事會(huì)或者其他授權(quán)組織批準(zhǔn)的其他條件的客戶才可進(jìn)行利率優(yōu)惠，但優(yōu)惠后名義利率不得低于國家規(guī)定的利率區(qū)間下限。貸款本金利息自放款日開始計(jì)息，計(jì)息方式有兩種，即“按期計(jì)息”與“按日計(jì)息”。貸款期間，如遇利率調(diào)整，仍按合同利率執(zhí)行。第二十條 貸款提供五種還款方式，即：，即到期一次性償還貸款本息；，即貸款期限內(nèi)每月以相等的額度償還貸款本息；，即貸款寬限期內(nèi)只償還貸款利息，超過寬限期后按照等額本息還款法償還貸款。5. 分月（期）付息，到期還本。第二十一條 貸款業(yè)務(wù)接受客戶提前部分還本或提前結(jié)清貸款，但需要提供書面申請(qǐng)，提前部分還本和提前結(jié)清貸款按規(guī)定收取違約金。若貸款既逾期又違約，罰息利率擇其重者。貸款業(yè)務(wù)實(shí)行嚴(yán)格的貸后檢查制度，由信貸員負(fù)責(zé)貸后檢查工作，承擔(dān)貸后檢查的責(zé)任。 第二十四條 還款賬號(hào)及還款方式變更。上述變更要求均需提出書面申請(qǐng)，并經(jīng)過信貸主管審批后方可生效，其中還款方式變更還必須結(jié)清當(dāng)前拖欠及當(dāng)前期方可進(jìn)行，采取一次性還本付息的貸款不允許進(jìn)行還款方式變更。貸款發(fā)生逾期，信貸員應(yīng)及時(shí)進(jìn)行電話催收并登記相關(guān)信息；逾期超過7天后信貸員應(yīng)進(jìn)行現(xiàn)場催收，對(duì)客戶經(jīng)營情況進(jìn)行調(diào)查，明確逾期原因，并采取得力措施解決逾期問題。第二十六條 貸款展期、延期和停息。貸款停息指在一定貸款期間內(nèi)允許客戶暫時(shí)不歸還我公司的貸款本息。若因自然災(zāi)害（如洪水、暴雨、干旱或臺(tái)風(fēng)等）、重大災(zāi)難（如火災(zāi)、車禍、等）、被盜等客觀原因造成借款人暫時(shí)失去或降低了還款能力，且借款人信用狀況良好（若有歷史還款的，沒有嚴(yán)重逾期記錄）、還款意愿良好、在可預(yù)見的未來能恢復(fù)還款能力的，可以辦理貸款展期、延期或停息。辦理貸款停息時(shí)，如果借款人貸款處于逾期狀態(tài)，應(yīng)讓客戶先結(jié)清當(dāng)期本息，減少客戶支付的罰息。貸款風(fēng)險(xiǎn)分類是指按照風(fēng)險(xiǎn)程度將貸款劃分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑和損失五個(gè)檔次的過程。第二十八條 資產(chǎn)保全管理。第二十九條 貸款核銷。第三十條 貸款激勵(lì)與約束。（一）貸款激勵(lì)。對(duì)連續(xù)逾期或累計(jì)逾期達(dá)到一定次數(shù)，或形成不良貸款的客戶，將被列為我公司黑名單客戶，在清償完所欠貸款本息之前將不能再獲得我司任何貸款。對(duì)于不滿足規(guī)章制度要求、未能通過審查審批的貸款需求，應(yīng)明確和禮貌地加以拒絕。第三十三條 貸款業(yè)務(wù)實(shí)行關(guān)系人回避原則。第三十四條 建立有效的貸款監(jiān)督機(jī)制。公司設(shè)立專門的舉報(bào)電話，公布舉報(bào)信件的通信地址，接受社會(huì)對(duì)信貸員和其他工作人員行為監(jiān)督，并由專人負(fù)責(zé)對(duì)客戶反映情況及時(shí)進(jìn)行調(diào)查了解，情況屬實(shí)的應(yīng)對(duì)相關(guān)工作人員進(jìn)行處理。第三十五條 內(nèi)部控制建設(shè)。第三十六條 建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，嚴(yán)防道德風(fēng)險(xiǎn)。，嚴(yán)防操作風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于貸款和管理過程中員工的違規(guī)和失職行為，要對(duì)相關(guān)責(zé)任人員進(jìn)行責(zé)任追究；對(duì)造成損失的貸款要根據(jù)責(zé)任大小，對(duì)相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)處罰；涉嫌犯罪的，移交司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。對(duì)于已經(jīng)發(fā)放的貸款，根據(jù)貸款五級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果和規(guī)定或測算的減值比例按月計(jì)提貸款專項(xiàng)準(zhǔn)備。正常類貸款計(jì)提減值準(zhǔn)備的比例為1%，關(guān)注類貸款計(jì)提減值準(zhǔn)備的比例為2%，次級(jí)類貸款計(jì)提減值準(zhǔn)備的比例為25%，可疑類貸款計(jì)提減值準(zhǔn)備的比例為50%，損失類貸款計(jì)提減值準(zhǔn)備的比例為100%。第四十條 本辦法自頒布之日起施行。第二條 本操作規(guī)程包括貸前咨詢受理、授信調(diào)查、貸款審查審批、貸款發(fā)放與回收、貸后管理等環(huán)節(jié)的規(guī)定與程序。第四條 貸前處理包括：宣傳與營銷、貸前咨詢受理、授信調(diào)查；貸中處理包括：貸款審查審批、合同簽署、貸款發(fā)放；貸后處理包括：貸后檢查、貸款預(yù)警監(jiān)測、貸款回收、逾期貸款催收、資產(chǎn)保全、貸款核銷等。結(jié)合市場需求和自身業(yè)務(wù)處理能力等實(shí)際情況，制定業(yè)務(wù)宣傳方案，有步驟、有計(jì)劃、有針對(duì)性地開展宣傳，掌握好宣傳范圍與力度，使業(yè)務(wù)量與處理能力相適應(yīng)。貸前宣傳包括如下幾方面內(nèi)容：1. 信用文化建設(shè)宣傳。應(yīng)將客戶需支付的費(fèi)用一攬子公布；3. 貸款產(chǎn)品介紹；4. 申請(qǐng)貸款應(yīng)具備的條件；5. 申請(qǐng)貸款需要準(zhǔn)備的材料；6. 辦理貸款的流程；7. 貸款的利率和還款方式；8. 貸款營業(yè)場所地址及業(yè)務(wù)咨詢電話。同時(shí)提交貸款申請(qǐng)。同時(shí)把獲得的客戶信息登記在受理信息臺(tái)帳中。 個(gè)人貸款應(yīng)提供的材料:1. 借款人的二代身份證（非掃描件）；2. 借款人的工作證明（里面有工作證明模板）3. 收入流水，近半年的流水賬單（非掃描）4. 央行信用報(bào)告 第十一條 客戶資格審查步驟（一）收到客戶提交的申請(qǐng)表和相關(guān)申請(qǐng)材料后，應(yīng)進(jìn)行初步審查，主要依據(jù)貸款業(yè)務(wù)的具體規(guī)定對(duì)申請(qǐng)人和保證人的主體資格，及申請(qǐng)人提交資料的完整性與規(guī)范性進(jìn)行審核。對(duì)于未蓋章戳的材料，后續(xù)處理人員應(yīng)拒絕接受。（二）如果申請(qǐng)人具有下列情形之一，其申請(qǐng)不予受理，應(yīng)退回業(yè)務(wù)申請(qǐng)并向申請(qǐng)人說明原因。（三）在人行征信系統(tǒng)內(nèi)查詢并打印客戶的征信記錄，標(biāo)注客戶的信用報(bào)告等級(jí)。對(duì)于信用報(bào)告為次級(jí)或禁入類的，應(yīng)向客戶了解情況，確不符合我公司客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)委婉拒絕其業(yè)務(wù)申請(qǐng)。信貸管理部經(jīng)理接到信貸員提交貸款申請(qǐng)材料之后，應(yīng)復(fù)核貸款材料是否完備，對(duì)于材料完備的貸款申請(qǐng)應(yīng)安排信貸員進(jìn)行貸款調(diào)查。第五章 授信調(diào)查第十三條 授信調(diào)查階段的流程。第十四條 調(diào)查準(zhǔn)備。信貸員崗在外出調(diào)查前，應(yīng)通過電話聯(lián)系客戶或者關(guān)聯(lián)人，確定現(xiàn)場調(diào)查的時(shí)間，同時(shí)提示客戶需要準(zhǔn)備的材料、需要到場的當(dāng)事人等項(xiàng)目。信貸員必須到申請(qǐng)人的家庭或者經(jīng)營場所去進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查，收集申請(qǐng)人的基本信息、財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)信息、影像信息、貸款用途等信息，并對(duì)申請(qǐng)人提供資料以及收集到信息的合法性、真實(shí)性和準(zhǔn)確性進(jìn)行核實(shí)。（二） 申請(qǐng)人生產(chǎn)經(jīng)營信息1. 對(duì)于主要從事農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖的農(nóng)戶，需要了解以下生產(chǎn)經(jīng)營信息：生產(chǎn)規(guī)模、投入成本和收入；若為專業(yè)種植或養(yǎng)殖農(nóng)戶，則要實(shí)地查看其種植或養(yǎng)殖情況，了解投入成本、產(chǎn)出、市場價(jià)格和年純收入，面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，以及經(jīng)營歷史、銷售渠道等。在獲取生產(chǎn)經(jīng)營信息的過程中，需要讓客戶提供盡可能完整的生產(chǎn)經(jīng)營記錄或銀行賬戶交易明細(xì)（指主要通過銀行轉(zhuǎn)賬交易的客戶）等信息，以便更為準(zhǔn)確判斷客戶實(shí)際的生產(chǎn)經(jīng)營情況。（四） 貸款用途信息1. 購買貨物或原材料合同（協(xié)議）；2. 設(shè)備報(bào)價(jià)單或設(shè)備訂購單；3. 其他貸款用途證明信息。應(yīng)對(duì)保證人的身份真實(shí)性、工作單位和勞務(wù)關(guān)系的真實(shí)性和人行征信系統(tǒng)信息進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查，了解保證人是否具有一定的擔(dān)保能力，要經(jīng)過交叉調(diào)查，了解保證人與借款人之間有無其他債務(wù)關(guān)系，了解分析這種保證關(guān)系能否成為一種客戶具有誠信的信息傳遞。 2. 股東及其出資情況：工商登記核準(zhǔn)單和近期工商信息查詢單上登記的股東名稱、出資方式、出資比例。若控股股東為法人的，應(yīng)調(diào)查名稱、負(fù)責(zé)人或法定代表人、成立日期、注冊(cè)資本、主要經(jīng)營業(yè)務(wù)或管理活動(dòng)、財(cái)務(wù)狀況并披露主要資產(chǎn)、負(fù)債、損益數(shù)據(jù)等；若控股股東為自然人，應(yīng)調(diào)查其發(fā)家史、事業(yè)發(fā)展歷程、家庭狀況、專業(yè)背景、資產(chǎn)狀況、負(fù)債情況、個(gè)人信用征信查詢信息等；股東之間的關(guān)系； 了解方法：①、訪談實(shí)際控制人，向其了解相關(guān)情況，注意觀察其談吐的表現(xiàn)。③、應(yīng)查閱公司設(shè)立及歷次股權(quán)變動(dòng)時(shí)的批準(zhǔn)文件、驗(yàn)資報(bào)告、股權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議、股東合作協(xié)議等，核對(duì)公司股東名冊(cè)、工商變更登記信息等。包括：現(xiàn)任法定代表人、實(shí)際控制人、高級(jí)管理人員的姓名、出生年月、婚姻狀況、教育經(jīng)歷、工作經(jīng)歷、在股東及其他單位任職和兼職情況；在職員工數(shù)量、專業(yè)構(gòu)成（如生產(chǎn)人員、技術(shù)人員、管理人員、銷售人員、行政人員）、員工工資總額及支付情況、人員流動(dòng)情況。4. 經(jīng)營場所情況調(diào)查。了解方法：①、如果是購買，查看購房合同、房款支付憑證、房屋產(chǎn)權(quán)證明；②、如果是自建，查看土地部門、規(guī)劃部門、建委對(duì)項(xiàng)目用地、報(bào)建的審批批復(fù)，土地出讓合同、土地證、用地規(guī)劃證、工程規(guī)劃證、施工證等原件、施工合同和銀行支付憑證，了解工程款支付情況，欠款情況等；③、如果是租賃，查看與業(yè)主簽定的房屋租賃合同、租金支付憑證。包括：原材料的采購渠道、合作年限、年采購金額、議價(jià)能力、支付條款（需提供采購合同印證）、實(shí)際支付情況、前五名供應(yīng)商的供應(yīng)情況、已簽訂采購訂單的情況；未來采購價(jià)格的發(fā)展趨勢；采購結(jié)算方式；原材料進(jìn)來的物流運(yùn)輸系統(tǒng)。5. 下游客戶及銷售渠道調(diào)查。了解方法：訪談銷售部門負(fù)責(zé)人、查看重點(diǎn)下游客戶產(chǎn)品銷售合同、運(yùn)輸合同、應(yīng)收賬款二級(jí)明細(xì)賬中大額掛賬單位賬務(wù)明細(xì)、增值稅納稅申報(bào)表等。包括：所處行業(yè)的政策環(huán)境、現(xiàn)狀、發(fā)展前景；借款人在同行業(yè)中的地位、如果為特殊行業(yè)，了解準(zhǔn)入門檻。包括：主要競爭對(duì)手；競爭方式以及競爭對(duì)手優(yōu)劣勢比較；企業(yè)在行業(yè)中的地位、主要優(yōu)劣勢、市場份額、核心競爭力；產(chǎn)品的替代性和潛在競爭對(duì)手；所面臨的市場機(jī)會(huì) 了解方法：訪談實(shí)際控制人和核心管理人員；收集互聯(lián)網(wǎng)上的媒體資訊、主管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)披露的信息（引用的數(shù)據(jù)須說明來源）第十六條 除了對(duì)客戶進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查外，信貸員還應(yīng)通過第三方側(cè)面了解客戶的資信狀況以及進(jìn)一步核實(shí)客戶提供的、信貸員覺得可疑的信息，包括走訪周邊鄰居、當(dāng)?shù)馗刹?、客戶的商業(yè)合作伙伴、雇員等。第十七條 調(diào)查過程的注意事項(xiàng)1. 注意談話技巧。 2. 保證客觀性。3. 注重觀察。這些細(xì)節(jié)問題在很大程度上反映了一個(gè)客戶的經(jīng)營能力和誠信度。第十九條 當(dāng)調(diào)查過程中，若發(fā)現(xiàn)客戶不滿足我公司規(guī)定的基本申請(qǐng)條件或?yàn)槲夜緡?yán)禁發(fā)放貸款對(duì)象，以及客戶存在故意欺騙或提供虛假信息時(shí)，應(yīng)立即停止對(duì)該客戶的調(diào)查，并禮貌而明確地拒絕該客戶的申請(qǐng)。調(diào)查結(jié)束之后，信貸員應(yīng)根據(jù)調(diào)查獲得信息，從客戶的還款能力、還款意愿和貸款用途三個(gè)方面初步判斷客戶是否滿足貸款的要求。第二十一條 撰寫詳細(xì)調(diào)查報(bào)告。調(diào)查報(bào)告中須對(duì)所有能證明客戶還款能力、還款意愿及資信狀況等的關(guān)鍵信息進(jìn)行詳細(xì)說明，并對(duì)客戶信用等級(jí)、是否同意擔(dān)保、擔(dān)保（貸款）額度、貸款利率、期限、擔(dān)保方式、還款方式以及需要落實(shí)的條件等提出明確意見，并對(duì)客戶身份的真實(shí)性和調(diào)查報(bào)告的客觀、完整、真實(shí)性承擔(dān)主要責(zé)任。 以保證方式擔(dān)保的個(gè)人貸款，貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。第二十三條 信貸員完成現(xiàn)場調(diào)查后，無論調(diào)查結(jié)論如何均應(yīng)在2個(gè)工作日內(nèi)給客戶答復(fù)，對(duì)于經(jīng)調(diào)查認(rèn)為滿足申請(qǐng)條件且具有還款能力和還款意愿的，通知客戶其申請(qǐng)將進(jìn)入審批流程，具體審批結(jié)果另行通知；對(duì)于不滿足的條件，應(yīng)通知客戶其申請(qǐng)未通過。若調(diào)查認(rèn)為不符合條件的，信貸員需說明授信預(yù)處理否決理由；若符合條件，則整理相關(guān)申請(qǐng)材料報(bào)有權(quán)審批人審批。信貸員將客戶申請(qǐng)材料及調(diào)查報(bào)告等資料整理成規(guī)范文本后提交給信貸管理部經(jīng)理及風(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行審查。第二十七條 在簽署業(yè)務(wù)的相關(guān)合同協(xié)議前，應(yīng)讓借款人及相關(guān)責(zé)任人仔細(xì)閱讀相關(guān)的合同文本及借據(jù)。第二十八條 信貸員將合同要素填寫完整后，提交借款人及相關(guān)責(zé)任人簽名并按手?。ㄓ沂质持福?，信貸員再次復(fù)核合同相關(guān)要素、借款人及相關(guān)責(zé)任人簽名及手印是否符合規(guī)定等內(nèi)容后，將合同文本及相關(guān)申請(qǐng)審批材料提交信貸管理部經(jīng)理進(jìn)行復(fù)核。信貸管理部經(jīng)理審核完成后，對(duì)不符合要求的應(yīng)退還給信貸員重新填寫。第三十條 風(fēng)險(xiǎn)管理部對(duì)業(yè)務(wù)申請(qǐng)材料的整體質(zhì)量包括完整性和準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。第三十一條 有權(quán)審批人或?qū)徺J會(huì)委員收到業(yè)務(wù)申請(qǐng)材料后，應(yīng)根據(jù)我公司規(guī)定的業(yè)務(wù)審批要求在權(quán)限和范圍內(nèi)進(jìn)行審批，主要根據(jù)以下內(nèi)容進(jìn)行審批決策：1. 借款人主體資格和條件是否符合國家和我公司的規(guī)定；2. 貸款用途是否符合國家法律法規(guī)的規(guī)定，是否符合國家和我公司信貸政策；3. 信貸員的調(diào)查意見、所提授信建議方案是否準(zhǔn)確、合理；4. 借款人的還款意愿和還款能力；5. 借款人的現(xiàn)金流是否與貸款償還計(jì)劃相匹配；6. 貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)是否充分披露，風(fēng)險(xiǎn)防范措施是否合法、有效；7. 其他會(huì)對(duì)貸款資金安全產(chǎn)生不利影響的因素。對(duì)于材料不完整的，應(yīng)審批退回，并要求經(jīng)辦人員進(jìn)行修改和補(bǔ)充；對(duì)不合規(guī)的，可否決貸款申請(qǐng)，并將申請(qǐng)材料退回至信貸管理部，由其退還申請(qǐng)人并做好解釋工作；對(duì)于符合要求的，應(yīng)就客戶信用等級(jí)、授信額度、是否同意貸款、貸款金額、利率、期限、擔(dān)保方式等內(nèi)容簽署明確審批意見，并對(duì)審批結(jié)果承擔(dān)審批責(zé)任。各審貸會(huì)委員應(yīng)詳細(xì)閱讀待審批客戶的調(diào)查報(bào)告，記錄相關(guān)需要信貸員說明的問題；2. 信貸員就客戶調(diào)查情況進(jìn)行陳述，主要包括申請(qǐng)人基本情況、貸款原因、生產(chǎn)經(jīng)營情況、經(jīng)營現(xiàn)金流量、還款能力和經(jīng)營者個(gè)人信用情況等內(nèi)容；3. 審貸會(huì)成員審閱客戶相關(guān)資料，根據(jù)調(diào)查結(jié)果，對(duì)影響客戶還款能力和還款意愿以及調(diào)查結(jié)論或存在疑問的信息進(jìn)行提問，由信貸員現(xiàn)場回答；4. 審貸會(huì)委員根據(jù)管戶信貸員回答情況及相關(guān)資料內(nèi)容做出各自的貸款決策，審貸會(huì)最終決策實(shí)行一票否決制，即只有審貸會(huì)委員都批準(zhǔn)通過的業(yè)務(wù)方視為審批通過；5. 貸款決策必須在審貸會(huì)現(xiàn)時(shí)做出。6. 若審貸會(huì)為有條件審批通過，即要求信貸員將某些資料或內(nèi)容修正、補(bǔ)充完整才能通過的，信貸管理部和風(fēng)險(xiǎn)管理部應(yīng)聯(lián)合進(jìn)行核實(shí)。對(duì)于審批退回的，信貸管理部可重新組織材料再行提交審批，但針對(duì)同一客戶或同一筆業(yè)務(wù)在90天內(nèi)最多可以重新提交一次，若仍沒獲得通過，則不能再提交審貸會(huì)審批。若客戶對(duì)審批結(jié)論表示同意的，通知客戶在接到通知后15日內(nèi)到我公司簽