【正文】 聯(lián)網(wǎng)體系，調(diào)閱電腦資料，核實(shí)質(zhì)押物日期、戶名、賬號(hào)、存期、印章等要素，審核質(zhì)押物是否為真實(shí)存單。因此，對(duì)信用較差的申請(qǐng)人不予貸款。 五、住房按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 加強(qiáng)對(duì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境、地區(qū)狀況、房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展、市場(chǎng)走向的分析研究，從宏觀上把握按揭貸款工作。因此按資產(chǎn)負(fù)債管理辦法，在充分考慮償還能力的前提下，多放短期貸款，增強(qiáng)資金的流動(dòng)性，把風(fēng)險(xiǎn)降到最低限度。 五、住房按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 專門為住房貸款提供信用保證的置業(yè)擔(dān)保公司是擔(dān)保機(jī)構(gòu)，操作中要審查置業(yè)擔(dān)保公司的資信財(cái)務(wù)狀況，尤其要重視擔(dān)保公司擔(dān)保余額與其注冊(cè)資本的比例關(guān)系、擔(dān)保公司的營(yíng)業(yè)期限和擔(dān)保收入的運(yùn)用等問(wèn)題。 （五）核實(shí)對(duì)比商品房?jī)r(jià)格的真實(shí)性，商品價(jià)格要接近市場(chǎng)同類產(chǎn)品價(jià)格，價(jià)格過(guò)高就可能有欺詐行為。 保險(xiǎn)公司做保前調(diào)查工作，銀行在征求保險(xiǎn)公司經(jīng)辦人員意見(jiàn)，確認(rèn)保險(xiǎn)公司同意為借款人辦理規(guī)定的保險(xiǎn)手續(xù)后： 四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 (1)請(qǐng)借款人閱讀借款合同、抵押合同，信貸員解答借款人關(guān)于合同條款提出的質(zhì)疑，使借款人對(duì)合同有充分的理解，在借款申請(qǐng)審批表、借款合同、抵押合同上簽字，并辦理開(kāi)戶手續(xù)。 (5)審查借款單位的還款能力 四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：借款人由于收入狀況的改變而不能如期償還貸款。 檢驗(yàn)車輛合格證日期是否為近期簽發(fā)，保證交易本身的合法性。 四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 借款單位提供的證明文件復(fù)印件 (企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、企業(yè)法人登記代碼證、財(cái)務(wù)報(bào)表、董事會(huì)決議或職代會(huì)決議、納稅證明、銀行對(duì)賬單、公司章程、驗(yàn)資報(bào)告 )必須審查是否與原件相符，并在復(fù)印件上加蓋“經(jīng)審驗(yàn)，與原件相符”印鑒，查驗(yàn)公司文件年檢標(biāo)識(shí)是否連續(xù)有效。 四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 收取借款人應(yīng)交納的相關(guān)費(fèi)用，給客戶發(fā)票或代收費(fèi)憑證； 貸款審批： 經(jīng)辦人員根據(jù)借款人提供資料及貸前調(diào)查的情況進(jìn)行綜合評(píng)審后出具信貸員意見(jiàn)，填制《借款申請(qǐng)審批表》，并簽署意見(jiàn)后連同借款借據(jù)交部門負(fù)責(zé)人審核并簽署意見(jiàn)，連同完整的申請(qǐng)資料報(bào)有權(quán)批準(zhǔn)人審批； 四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 （九）法人汽車貸款業(yè)務(wù)關(guān)鍵環(huán)節(jié)處理要求 在受理申請(qǐng)中信貸員接到車行通知后，核對(duì)購(gòu)車人與車行簽訂的購(gòu)車合同及首付款收據(jù)，對(duì)借款申請(qǐng)人提供的資料進(jìn)行調(diào)查認(rèn)證，并按要求做以下工作： l、依據(jù)借款人提供的資料進(jìn)行貸前調(diào)查工作： (1)審查借款人是否符合借款的基本條件 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：借款人不符合借款基本條件 規(guī)避措施：信貸人員與借款人填寫《借款申請(qǐng)書(shū)》 ， 四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 填寫后由借款單位簽字蓋章確認(rèn)。 要對(duì)借款人從事的營(yíng)運(yùn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀、發(fā)展前景、平均利潤(rùn)率等做深入的調(diào)查分析，判斷借款人的職業(yè)穩(wěn)定性及經(jīng)營(yíng)收入的可靠性，審查借款人的還款能力，依據(jù)實(shí)際情況制定合理的還款計(jì)劃，降低個(gè)人還貸過(guò)程中因資金周轉(zhuǎn)所出現(xiàn)的暫時(shí)性逾期。 對(duì)借款人的財(cái)產(chǎn)狀況及債務(wù)狀況作出綜合的評(píng)價(jià)。 審查客戶出具的收人情況水平是否能保證還款計(jì)劃的 四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 落實(shí)。 規(guī)避措施：電話、走訪方式核對(duì)借款人的就業(yè)狀況，審查借款人供職單位是否真實(shí)，了解借款人所在單位的行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)及收入情況，提高辨別能力，防止受騙上當(dāng)。通過(guò)交談等方式了解借款人是否知曉所購(gòu)車輛性能。 (3)審查借款人購(gòu)車交易的真實(shí)性 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：交易本身不合法；汽車經(jīng)銷商與借款人相互 四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 勾結(jié)，利用虛假交易行為套取銀行貸款。通過(guò)交談了解借款人的家庭情況。確認(rèn)借款人的自然狀況是否具備借款的基本條件。 四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 合理確定貸款期限 實(shí)施客戶家庭信用情況全面調(diào)查管理，防范欺詐性多頭貸款。 四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 （五）貸款人所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn) 操作風(fēng)險(xiǎn) ，缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制 ，出現(xiàn)的內(nèi)部操作人員違規(guī)越權(quán)操作或利用工作之便以權(quán)謀私、內(nèi)外勾結(jié)套取貸款，或者利用個(gè)人名義向公司客戶發(fā)放貸款等，給銀行造成損失；信貸人員業(yè)務(wù)水平、工作經(jīng)驗(yàn)有限、工作責(zé)任心差，對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不能做出及時(shí)正確的識(shí)別，導(dǎo)致貸款失誤收不回來(lái)。 四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 ，針對(duì)不同用途車的貸款，規(guī)定不同的貸款比例，以此來(lái)分散和控制行業(yè)和客戶風(fēng)險(xiǎn)。 四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 。 四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 控制措施： 信貸業(yè)務(wù)部門要對(duì)汽車經(jīng)銷商提供資料的真實(shí)性、合法性、有效性等進(jìn)行審查；對(duì)汽車經(jīng)銷商的資金實(shí)力、資信狀況、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、技術(shù)力量、盈利能力、納稅記錄、擔(dān)保能力等進(jìn)行重點(diǎn)調(diào)查。其中，個(gè)人營(yíng)運(yùn)用的運(yùn)輸車、工程機(jī)械車和企、事業(yè)法人單位購(gòu)車貸款最長(zhǎng)不超過(guò) 3年 (含 3年 )；個(gè)人自用車貸款一般不超過(guò) 5年 (含 5年 )。 三、小額保證貸款風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 小額保證貸款的借款人形成的風(fēng)險(xiǎn) 一 、 信用風(fēng)險(xiǎn)：是指由于借款人某種原因 （ 如失 業(yè)或突發(fā)事件 ） 而不能按期足額償還銀行貸款的可能性 借款人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) （ 1） 借款人因失業(yè) 、 疾病等自身或家庭原因造成經(jīng)濟(jì)收入下降 ， 對(duì)外負(fù)債加重 ， 還貸困難 ， 無(wú)法按計(jì)劃償還貸款； （ 2） 借款人因?qū)κ袌?chǎng) 、 投資環(huán)境變化的不了解 ， 造成本身經(jīng)濟(jì)狀況惡化 ， 無(wú)法還貸 三、小額保證貸款風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 借款人欺詐風(fēng)險(xiǎn) （ 1）借款人違反金融法規(guī)，采取捏造事實(shí)、隱瞞真相或其他不正當(dāng)手段，騙貸或有意賴帳不還； （ 2）借款人與銀行內(nèi)部人員勾結(jié)作案，詐騙銀行貸款 （ 3）借款人與保證人勾結(jié)，向銀行提供虛假擔(dān)保材料，使銀行誤判，騙取銀行貸款； （ 4）婚姻風(fēng)險(xiǎn) 三、小額保證貸款風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 控制措施： 商行 規(guī)定的條件 （ 1） 借款人的品德 （ 2） 收入的真實(shí)性 （ 3） 償債能力 三、小額保證貸款風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 小額保證貸款保證形成的風(fēng)險(xiǎn) 1.《擔(dān)保法》條款不能有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn) （ 1）國(guó)家機(jī)關(guān)、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院 （ 2）企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu) （ 3）公司為他人提供擔(dān)保 （ 4）自然人提供擔(dān)保 三、小額保證貸款風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 控制措施： 防范和控制法律及政策性風(fēng)險(xiǎn)一方面應(yīng)及時(shí)了解國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)和政策規(guī)章，通過(guò)制定基礎(chǔ)性的管理規(guī)章嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定開(kāi)展業(yè)務(wù)；另一方面要加強(qiáng)對(duì)有關(guān)業(yè)務(wù)操作工作的檢查、監(jiān)督，在合同等關(guān)鍵環(huán)節(jié)要有法律專家的意見(jiàn)。 二、小額房產(chǎn)抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控 制 措施 貸款人所帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn) 一、操作風(fēng)險(xiǎn)：指的是由于內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)的不完善或失敗，或因外部事件導(dǎo)致的損失和風(fēng)險(xiǎn) 貸款流程操作 貸后管理 經(jīng)辦人員風(fēng)險(xiǎn) 二、小額房產(chǎn)抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控 制 措施 （一）加強(qiáng)信貸人員的責(zé)任心。該貸款僅限于借款人在投