【正文】 ，防范欺詐性多頭貸款 ，對(duì)業(yè)務(wù)人員執(zhí)行操作規(guī)程的情況進(jìn)行檢查、評(píng)價(jià) ，及時(shí)控制風(fēng)險(xiǎn) （ 1）加強(qiáng)貸后檢查 （ 2）加強(qiáng)對(duì)不良貸款的管理 （ 3）定期檢查與隨機(jī)抽查相結(jié)合，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題 四、汽車(chē)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 （一）汽車(chē)貸款的概念 汽車(chē)消費(fèi)貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的專項(xiàng)用于購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的擔(dān)保貸款。 汽車(chē)消費(fèi)貸款可用于購(gòu)買(mǎi)自用車(chē)、商用車(chē)和二手車(chē)。 汽車(chē)消費(fèi)貸款的期限一般不超過(guò) 5年 (含 5年 )。其中，個(gè)人營(yíng)運(yùn)用的運(yùn)輸車(chē)、工程機(jī)械車(chē)和企、事業(yè)法人單位購(gòu)車(chē)貸款最長(zhǎng)不超過(guò) 3年 (含 3年 )；個(gè)人自用車(chē)貸款一般不超過(guò) 5年 (含 5年 )。 四、汽車(chē)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 （二）借款人的所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn) 信用風(fēng)險(xiǎn) 四、汽車(chē)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 控制措施： ，防止借款人因善意或惡意違約的風(fēng)險(xiǎn) 四、汽車(chē)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 （三）汽車(chē)經(jīng)銷商所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn) ，利用購(gòu)車(chē)人資料申請(qǐng)汽車(chē)消費(fèi)貸款套現(xiàn)解決經(jīng)營(yíng)困難，使還款來(lái)源失去可靠保障，產(chǎn)生貸款風(fēng)險(xiǎn) ，向聯(lián)社推薦借款人時(shí)不做認(rèn)真審查，或提供錯(cuò)誤信息，導(dǎo)致貸款決策失誤，影響貸款按期收回。 四、汽車(chē)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 ，用一套借款人資料多次申請(qǐng)汽車(chē)按揭貸款或以提高購(gòu)車(chē)合同價(jià)格的方式套取貸款資金。 ，汽車(chē)經(jīng)銷商不履行擔(dān)保義務(wù)，造成貸款損失。 四、汽車(chē)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 控制措施： 信貸業(yè)務(wù)部門(mén)要對(duì)汽車(chē)經(jīng)銷商提供資料的真實(shí)性、合法性、有效性等進(jìn)行審查；對(duì)汽車(chē)經(jīng)銷商的資金實(shí)力、資信狀況、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、技術(shù)力量、盈利能力、納稅記錄、擔(dān)保能力等進(jìn)行重點(diǎn)調(diào)查。審查要點(diǎn)包括： 四、汽車(chē)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 ：與聯(lián)社合作的汽車(chē)經(jīng)銷商必須具備足夠的財(cái)力以及經(jīng)驗(yàn)來(lái)經(jīng)辦汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，這主要從經(jīng)銷商的經(jīng)驗(yàn)、財(cái)務(wù)狀況、資金的安排及落實(shí)情況等作出判斷。各信用社要尋找較好的經(jīng)銷商建立長(zhǎng)期合作關(guān)系，以此來(lái)分散行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和控制客戶風(fēng)險(xiǎn)。 ，監(jiān)控貸款的使用，防止挪用貸款。 四、汽車(chē)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 。經(jīng)銷商的關(guān)系人包括其員工或親屬，為防止經(jīng)銷商通過(guò)假貸款套取聯(lián)社現(xiàn)金，對(duì)關(guān)系人成批購(gòu)買(mǎi)經(jīng)銷商汽車(chē)的，必須從嚴(yán)控制，嚴(yán)格審查。 ，核實(shí)對(duì)比汽車(chē)價(jià)格的真實(shí)性，汽車(chē)經(jīng)銷商所售商品價(jià)格要接近市場(chǎng)同類產(chǎn)品價(jià)格，價(jià)格過(guò)高就可能有欺詐行為。在借款人不還款時(shí)，拍賣(mài)其抵押物也難以收回貸款本息。 四、汽車(chē)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 ，針對(duì)不同用途車(chē)的貸款，規(guī)定不同的貸款比例，以此來(lái)分散和控制行業(yè)和客戶風(fēng)險(xiǎn)。 ，必須要求汽車(chē)經(jīng)銷商承擔(dān)回購(gòu)及連帶保證責(zé)任。 四、汽車(chē)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 （四）擔(dān)保所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn) 1.《擔(dān)保法》條款不能有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn) ，使銀行資產(chǎn)遭受損失 ，聯(lián)社未及時(shí)獲悉、處理，導(dǎo)致原有合法債權(quán)得不到保護(hù) 四、汽車(chē)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 控制措施：防范和控制法律及政策性風(fēng)險(xiǎn)，主要是通過(guò)對(duì)國(guó)家法規(guī)、政策的總體研究、行業(yè)特性的分析、制定基礎(chǔ)性的風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)章，在業(yè)務(wù)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)組織、業(yè)務(wù)操作中加以貫徹和規(guī)范，間接控制法律政策性風(fēng)險(xiǎn)，并通過(guò)對(duì)業(yè)務(wù)部門(mén)操作過(guò)程的檢查和后評(píng)價(jià)，進(jìn)行事后監(jiān)控，把握和控制業(yè)務(wù)開(kāi)展中的法律政策性風(fēng)險(xiǎn)。一方面應(yīng)及時(shí)了解國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)和政策規(guī)章，通過(guò)制定基礎(chǔ)性的管理規(guī)章嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定開(kāi)展業(yè)務(wù)；另一方面要加強(qiáng)對(duì)有關(guān)業(yè)務(wù)操作工作的檢查、監(jiān)督，在合同等關(guān)鍵環(huán)節(jié)要有法律專家的意見(jiàn)。 四、汽車(chē)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 （五）貸款人所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn) 操作風(fēng)險(xiǎn) ，缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制 ，出現(xiàn)的內(nèi)部操作人員違規(guī)越權(quán)操作或利用工作之便以權(quán)謀私、內(nèi)外勾結(jié)套取貸款，或者利用個(gè)人名義向公司客戶發(fā)放貸款等，給銀行造成損失；信貸人員業(yè)務(wù)水平、工作經(jīng)驗(yàn)有限、工作責(zé)任心差，對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不能做出及時(shí)正確的識(shí)別，導(dǎo)致貸款失誤收不回來(lái)。 四、汽車(chē)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 ，聯(lián)社一些分支機(jī)構(gòu)在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中，為了擴(kuò)大市場(chǎng)占有率，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，不惜以降低貸款條件來(lái)拉攏客戶，埋下巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。 四、汽車(chē)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 控制措施： l、規(guī)范操作流程、提高操作人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和道德水平來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)操作性風(fēng)險(xiǎn)的防范。 要在建立便捷、完善信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，優(yōu)化貸款審批程序與風(fēng)險(xiǎn)管理模式，進(jìn)行汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)的流程再造，實(shí)現(xiàn)前、后臺(tái)的分離制約和內(nèi)部控制、外部監(jiān)督的有機(jī)結(jié)合。 四、汽車(chē)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 合理確定貸款期限 實(shí)施客戶家庭信用情況全面調(diào)查管理，防范欺詐性多頭貸款。 要進(jìn)行事中和事后的檢查監(jiān)督，對(duì)業(yè)務(wù)人員執(zhí)行操作規(guī)程的情況進(jìn)行檢查、評(píng)價(jià)。 加強(qiáng)貸后管理，及時(shí)控制風(fēng)險(xiǎn) 四、汽車(chē)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 以科技為依托，切實(shí)加強(qiáng)個(gè)人信貸電子化建設(shè)，加快聯(lián)社個(gè)人信貸系統(tǒng)的運(yùn)行進(jìn)度，保證全轄個(gè)人信貸系統(tǒng)的安全規(guī)范運(yùn)行，加強(qiáng)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)電子系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)化管理，通過(guò)提高操作的自動(dòng)化程度，減少操作性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。 四、汽車(chē)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 （六）個(gè)人自用車(chē)貸款業(yè)務(wù)關(guān)鍵環(huán)節(jié)處理要求： 在受理申請(qǐng)中信貸員接到車(chē)行通知后，核對(duì)購(gòu)車(chē)人與車(chē)行簽訂的購(gòu)車(chē)合同及首付款收據(jù)，對(duì)借款申請(qǐng)人提供的資料進(jìn)行調(diào)查認(rèn)證，并按要求做以下工作： 依據(jù)借款人提供資料進(jìn)行貸前調(diào)查工作： (1)受理申請(qǐng) 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：借款人不符合借款基本條件 四、汽車(chē)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 規(guī)避措施：由信貸員與借款人共同填寫(xiě)《借款申請(qǐng)書(shū)》，填寫(xiě)后由借款人簽字確認(rèn)。確認(rèn)借款人的自然狀況是否具備借款的基本條件。了解借款人所購(gòu)車(chē)輛的用途。 (2)審查借款人提供個(gè)人資料的真實(shí)性、完整性、一致性 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：借款人提供虛假材料騙取貸款 規(guī)避措施：必須面見(jiàn)客戶，要求借款人現(xiàn)場(chǎng)提交身份證明文件，當(dāng)面審查借款人是否是提供身份證明人。查驗(yàn) 四、汽車(chē)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 借款人戶口簿與婚姻證明、身份證明的各項(xiàng)要素是否一致。通過(guò)交談了解借款人的家庭情況。對(duì)借款人提供的聯(lián)系方式通過(guò)電話、走訪的方式進(jìn)行核實(shí)。要求借款人提供現(xiàn)住房產(chǎn)權(quán)證明或房屋租賃合同，并對(duì)其進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)考察。借款人提供的證明文件復(fù)印件必須審查是否與原件相符，并在復(fù)印件上加蓋“經(jīng)審驗(yàn)，與原件相符”印鑒。 (3)審查借款人購(gòu)車(chē)交易的真實(shí)性 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：交易本身不合法；汽車(chē)經(jīng)銷商與借款人相互 四、汽車(chē)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 勾結(jié)，利用虛假交易行為套取銀行貸款。 規(guī)避措施： 借款人必須提供的首付款收據(jù)，汽車(chē)經(jīng)銷商與借款人同時(shí)認(rèn)可首付款收據(jù)的真實(shí)性。 檢驗(yàn)車(chē)輛合格證日期是否為近期簽發(fā)，保證交易本身的合法性。針對(duì)汽車(chē)經(jīng)銷商及借款人提供的車(chē)輛購(gòu)買(mǎi)合同、機(jī)動(dòng)車(chē)輛合格證進(jìn)行核對(duì)，確定借款人購(gòu)買(mǎi)的機(jī)動(dòng)車(chē)輛的品牌車(chē)型、車(chē)輛顏色、車(chē)架號(hào)碼、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)碼。通過(guò)交談等方式了解借款人是否知曉所購(gòu)車(chē)輛性能。 四、汽車(chē)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 (4)審查汽車(chē)價(jià)格 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：汽車(chē)經(jīng)銷商提供虛假汽車(chē)售價(jià)變相提高貸款成數(shù)；使銀行發(fā)放“零首付”汽車(chē)貸款，或不符合聯(lián)社規(guī)定貸款成數(shù)的汽車(chē)貸款。 規(guī)避措施：全面掌握汽車(chē)價(jià)格變動(dòng)狀況，了解落實(shí)借款人首付款的情況，