【正文】 ，防范欺詐性多頭貸款 ，對業(yè)務人員執(zhí)行操作規(guī)程的情況進行檢查、評價 ，及時控制風險 （ 1）加強貸后檢查 （ 2）加強對不良貸款的管理 （ 3）定期檢查與隨機抽查相結合，及時發(fā)現(xiàn)問題 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 （一）汽車貸款的概念 汽車消費貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的專項用于購買汽車的擔保貸款。 汽車消費貸款可用于購買自用車、商用車和二手車。 汽車消費貸款的期限一般不超過 5年 (含 5年 )。其中，個人營運用的運輸車、工程機械車和企、事業(yè)法人單位購車貸款最長不超過 3年 (含 3年 )；個人自用車貸款一般不超過 5年 (含 5年 )。 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 （二）借款人的所帶來的風險 信用風險 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 控制措施： ，防止借款人因善意或惡意違約的風險 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 （三）汽車經(jīng)銷商所帶來的風險 ，利用購車人資料申請汽車消費貸款套現(xiàn)解決經(jīng)營困難，使還款來源失去可靠保障，產(chǎn)生貸款風險 ，向聯(lián)社推薦借款人時不做認真審查，或提供錯誤信息，導致貸款決策失誤，影響貸款按期收回。 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 ，用一套借款人資料多次申請汽車按揭貸款或以提高購車合同價格的方式套取貸款資金。 ，汽車經(jīng)銷商不履行擔保義務，造成貸款損失。 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 控制措施： 信貸業(yè)務部門要對汽車經(jīng)銷商提供資料的真實性、合法性、有效性等進行審查；對汽車經(jīng)銷商的資金實力、資信狀況、經(jīng)營業(yè)績、技術力量、盈利能力、納稅記錄、擔保能力等進行重點調(diào)查。審查要點包括： 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 ：與聯(lián)社合作的汽車經(jīng)銷商必須具備足夠的財力以及經(jīng)驗來經(jīng)辦汽車消費貸款業(yè)務，這主要從經(jīng)銷商的經(jīng)驗、財務狀況、資金的安排及落實情況等作出判斷。各信用社要尋找較好的經(jīng)銷商建立長期合作關系，以此來分散行業(yè)風險和控制客戶風險。 ，監(jiān)控貸款的使用，防止挪用貸款。 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 。經(jīng)銷商的關系人包括其員工或親屬，為防止經(jīng)銷商通過假貸款套取聯(lián)社現(xiàn)金，對關系人成批購買經(jīng)銷商汽車的，必須從嚴控制，嚴格審查。 ，核實對比汽車價格的真實性，汽車經(jīng)銷商所售商品價格要接近市場同類產(chǎn)品價格，價格過高就可能有欺詐行為。在借款人不還款時，拍賣其抵押物也難以收回貸款本息。 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 ，針對不同用途車的貸款，規(guī)定不同的貸款比例，以此來分散和控制行業(yè)和客戶風險。 ，必須要求汽車經(jīng)銷商承擔回購及連帶保證責任。 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 （四）擔保所帶來的風險 1.《擔保法》條款不能有效防范貸款風險 ，使銀行資產(chǎn)遭受損失 ，聯(lián)社未及時獲悉、處理，導致原有合法債權得不到保護 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 控制措施：防范和控制法律及政策性風險，主要是通過對國家法規(guī)、政策的總體研究、行業(yè)特性的分析、制定基礎性的風險管理規(guī)章，在業(yè)務產(chǎn)品的設計、業(yè)務組織、業(yè)務操作中加以貫徹和規(guī)范，間接控制法律政策性風險，并通過對業(yè)務部門操作過程的檢查和后評價，進行事后監(jiān)控，把握和控制業(yè)務開展中的法律政策性風險。一方面應及時了解國家有關法律、法規(guī)和政策規(guī)章，通過制定基礎性的管理規(guī)章嚴格按照有關規(guī)定開展業(yè)務；另一方面要加強對有關業(yè)務操作工作的檢查、監(jiān)督，在合同等關鍵環(huán)節(jié)要有法律專家的意見。 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 （五）貸款人所帶來的風險 操作風險 ，缺乏有效的風險防范機制 ，出現(xiàn)的內(nèi)部操作人員違規(guī)越權操作或利用工作之便以權謀私、內(nèi)外勾結套取貸款，或者利用個人名義向公司客戶發(fā)放貸款等，給銀行造成損失；信貸人員業(yè)務水平、工作經(jīng)驗有限、工作責任心差，對業(yè)務風險不能做出及時正確的識別，導致貸款失誤收不回來。 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 ，聯(lián)社一些分支機構在激烈的競爭中，為了擴大市場占有率，擴大業(yè)務范圍，不惜以降低貸款條件來拉攏客戶，埋下巨大的風險隱患。 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 控制措施： l、規(guī)范操作流程、提高操作人員業(yè)務素質(zhì)和道德水平來實現(xiàn)對操作性風險的防范。 要在建立便捷、完善信息系統(tǒng)的基礎上，優(yōu)化貸款審批程序與風險管理模式，進行汽車貸款業(yè)務的流程再造，實現(xiàn)前、后臺的分離制約和內(nèi)部控制、外部監(jiān)督的有機結合。 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 合理確定貸款期限 實施客戶家庭信用情況全面調(diào)查管理，防范欺詐性多頭貸款。 要進行事中和事后的檢查監(jiān)督，對業(yè)務人員執(zhí)行操作規(guī)程的情況進行檢查、評價。 加強貸后管理，及時控制風險 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 以科技為依托，切實加強個人信貸電子化建設，加快聯(lián)社個人信貸系統(tǒng)的運行進度，保證全轄個人信貸系統(tǒng)的安全規(guī)范運行，加強個人信貸業(yè)務電子系統(tǒng)的標準化管理，通過提高操作的自動化程度，減少操作性風險的發(fā)生。 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 （六）個人自用車貸款業(yè)務關鍵環(huán)節(jié)處理要求： 在受理申請中信貸員接到車行通知后，核對購車人與車行簽訂的購車合同及首付款收據(jù)，對借款申請人提供的資料進行調(diào)查認證，并按要求做以下工作： 依據(jù)借款人提供資料進行貸前調(diào)查工作： (1)受理申請 風險點：借款人不符合借款基本條件 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 規(guī)避措施：由信貸員與借款人共同填寫《借款申請書》，填寫后由借款人簽字確認。確認借款人的自然狀況是否具備借款的基本條件。了解借款人所購車輛的用途。 (2)審查借款人提供個人資料的真實性、完整性、一致性 風險點：借款人提供虛假材料騙取貸款 規(guī)避措施：必須面見客戶，要求借款人現(xiàn)場提交身份證明文件，當面審查借款人是否是提供身份證明人。查驗 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 借款人戶口簿與婚姻證明、身份證明的各項要素是否一致。通過交談了解借款人的家庭情況。對借款人提供的聯(lián)系方式通過電話、走訪的方式進行核實。要求借款人提供現(xiàn)住房產(chǎn)權證明或房屋租賃合同，并對其進行現(xiàn)場考察。借款人提供的證明文件復印件必須審查是否與原件相符，并在復印件上加蓋“經(jīng)審驗，與原件相符”印鑒。 (3)審查借款人購車交易的真實性 風險點：交易本身不合法；汽車經(jīng)銷商與借款人相互 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 勾結，利用虛假交易行為套取銀行貸款。 規(guī)避措施： 借款人必須提供的首付款收據(jù)，汽車經(jīng)銷商與借款人同時認可首付款收據(jù)的真實性。 檢驗車輛合格證日期是否為近期簽發(fā)，保證交易本身的合法性。針對汽車經(jīng)銷商及借款人提供的車輛購買合同、機動車輛合格證進行核對，確定借款人購買的機動車輛的品牌車型、車輛顏色、車架號碼、發(fā)動機號碼。通過交談等方式了解借款人是否知曉所購車輛性能。 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 (4)審查汽車價格 風險點：汽車經(jīng)銷商提供虛假汽車售價變相提高貸款成數(shù)；使銀行發(fā)放“零首付”汽車貸款，或不符合聯(lián)社規(guī)定貸款成數(shù)的汽車貸款。 規(guī)避措施：全面掌握汽車價格變動狀況，了解落實借款人首付款的情況，