小額貸款公司貸款風險管理制度-文庫吧
2025-08-01 18:39 本頁面
【正文】 密切相關(guān)的外部環(huán)境和現(xiàn)象的不確定性分析，預(yù)測貸款風險。定性分析預(yù)測主要包括對借款人法人代表素質(zhì)、經(jīng)營管理水平、內(nèi)部控制能力、信譽程度和發(fā)展前景分析；宏觀經(jīng)濟政策的變化所產(chǎn)生的影響；特定行業(yè)或地區(qū)的經(jīng)濟政策、經(jīng)濟環(huán)境、試產(chǎn)供求變化、價格震蕩等情況；各種災(zāi)害等不可抗力的外部因素或訴訟、疫情等突發(fā)事件影響的分析。（二）定量分析預(yù)測。主要是依據(jù)借款人的財務(wù)指標和經(jīng)營指標，對借款人的信用風險進行分析和預(yù)測。第十二條 操作風險預(yù)測。主要依據(jù)本公司是否具有較強的風險決策能力；員工是否具備所承擔職責的業(yè)務(wù)水平和綜合素質(zhì)；執(zhí)行信貸管理制度和內(nèi)部控制制度能力；風險管理是否覆蓋貸款操作的各個環(huán)節(jié)；是否具有完善的信息管理手段等。第四章 貸款風險預(yù)警第十三條 貸款風險預(yù)警是指在貸款操作和監(jiān)管過程中，根據(jù)事前設(shè)置的風險控制指標變化多發(fā)出的警示性信號，分析預(yù)報貸款風險發(fā)生和變化情況，提示本公司要及時采取風險防范和控制措施。貸款風險預(yù)警包括微觀預(yù)警和宏觀預(yù)警。微觀預(yù)警是根據(jù)各種風險預(yù)警信號，及時判斷單個借款人或單筆貸款的風險程度和風險性質(zhì)。宏觀預(yù)警是在微觀預(yù)警的基礎(chǔ)上，通過對貸款風險分類監(jiān)測，依據(jù)貸款組合風險分析，綜合評價貸款質(zhì)量狀況，判斷全行或地區(qū)或行業(yè)的貸款風險程度。第十四條 政策風險預(yù)警。主要通過政策風險信號反映。政策風險信號一般包括國家或地區(qū)宏觀經(jīng)濟政策、財政金融政策、農(nóng)業(yè)政策、其他特定行業(yè)政策、信貸政策、匯率和利率政策等的調(diào)整、變動。其中，國家和地方政府與本公司貸款密切相關(guān)政策調(diào)整、政策性資金來源的落實和承諾保證變動、貸款風險補償金的到位異動，應(yīng)當作為當前政策風險預(yù)警的主要信號和監(jiān)測的重點。通過對各種政策風險信號進行識別、分析，及時發(fā)現(xiàn)危及貸款本息按期償還的風險苗頭，提前對政策風險預(yù)警作出反映。第十五條 經(jīng)營風險預(yù)警。主要通過財務(wù)預(yù)警信號、市場預(yù)警信號、行為預(yù)警信號和其他預(yù)警信號反映。（一）財務(wù)預(yù)警信號。財務(wù)預(yù)警信號一般包括借款人各項財務(wù)指標如流動性比率、資產(chǎn)負債率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款收回率、現(xiàn)金流量等指標低于行業(yè)平均水平或有較大變動。（二）市場預(yù)警信號。主要通過市場供求和價格波動信號進行綜合反映。市場預(yù)警信號一般包括借款人所處行業(yè)或地區(qū)的宏觀政策、特定行業(yè)政策、財政金融政策等發(fā)生改變，可能對行業(yè)經(jīng)濟周期和市場發(fā)展前景產(chǎn)生不利變化；市場供求關(guān)系、產(chǎn)品價格發(fā)生持續(xù)性或大幅度的波動；地區(qū)和行業(yè)信用環(huán)境以及整體經(jīng)濟環(huán)境惡化等。（三）行為預(yù)警信號。行為預(yù)警信號一般包括借款人在其他金融機構(gòu)存在違約記錄，提供虛假資料套取貸款，在其他金融機構(gòu)違規(guī)開立存款賬戶，未按規(guī)定用途使用貸款，借款人貸款展期次數(shù)增加，借款人法人代表的變動，法人代表
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