【正文】 銷，非本人名下存單／國(guó)債作為質(zhì)押物，必須由所有權(quán)人在信貸員面前當(dāng)面簽署授權(quán)書(shū)。 質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析及控制措施 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)七：質(zhì)押品管理風(fēng)險(xiǎn)。聯(lián)社內(nèi)部員工的存單出質(zhì)，本人必須回避，不能自行辦理凍結(jié)、解凍手續(xù)。一是擅自修改文本格式，條款內(nèi)容；二是借款人沒(méi)有面簽《借款合同》，存單所有人沒(méi)有面簽《質(zhì)押合同》、授權(quán)委托書(shū)，如借款人使用他人存單并沒(méi)有得到存單權(quán)利人認(rèn)可，質(zhì)押一律無(wú)效，銀行不能取得質(zhì)權(quán)，使銀行的利益無(wú)法得到保護(hù)。其三加強(qiáng)員工的職業(yè)道德教育，建立一支高素質(zhì)信貸隊(duì)伍。 嚴(yán)格執(zhí)行貸款抵押的估價(jià)制度，合理評(píng)估抵押物價(jià)值，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)度確定抵押率。 針對(duì)汽車(chē)經(jīng)銷商及借款人提供的車(chē)輛購(gòu)買(mǎi)合同、機(jī)動(dòng)車(chē)輛合格證進(jìn)行核對(duì)，確定借款人購(gòu)買(mǎi)的機(jī)動(dòng)車(chē)輛的品牌車(chē)型、車(chē)輛顏色、車(chē)架號(hào)碼、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)碼。應(yīng)要求借款人提供銀行認(rèn)可財(cái)產(chǎn)證明文件，包括借款人家庭成員的職業(yè)及經(jīng)濟(jì)收入證明，納稅證明，銀行對(duì)帳單、銀行儲(chǔ)蓄存折、存單，股票、國(guó)債等有價(jià)證券，保險(xiǎn)單及汽車(chē)、房屋等財(cái)產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證明的原件、復(fù)印件，并要求其填報(bào)債務(wù)情況聲明，以便對(duì)借款人的已有財(cái)產(chǎn)償付貸款的能力進(jìn)行審查。 規(guī)避措施： 借款人必須提供的首付款收據(jù)，汽車(chē)經(jīng)銷商與借款人同時(shí)認(rèn)可首付款收據(jù)的真實(shí)性。 四、汽車(chē)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 ，聯(lián)社一些分支機(jī)構(gòu)在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中，為了擴(kuò)大市場(chǎng)占有率，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，不惜以降低貸款條件來(lái)拉攏客戶，埋下巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。 四、汽車(chē)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 （二）借款人的所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn) 信用風(fēng)險(xiǎn) 四、汽車(chē)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 控制措施： ，防止借款人因善意或惡意違約的風(fēng)險(xiǎn) 四、汽車(chē)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 （三）汽車(chē)經(jīng)銷商所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn) ，利用購(gòu)車(chē)人資料申請(qǐng)汽車(chē)消費(fèi)貸款套現(xiàn)解決經(jīng)營(yíng)困難，使還款來(lái)源失去可靠保障，產(chǎn)生貸款風(fēng)險(xiǎn) ，向聯(lián)社推薦借款人時(shí)不做認(rèn)真審查，或提供錯(cuò)誤信息，導(dǎo)致貸款決策失誤，影響貸款按期收回。小額信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn) 主講 隋紹樓 主要內(nèi)容 一、小額貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)分析 二、小額貸款風(fēng)險(xiǎn)主要控制措施 一、小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 貸款風(fēng)險(xiǎn)的概念 是指銀行在貸款業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)中，由于受到各種 不確定的因素 的影響，致使貸款無(wú)法按期收回本息，銀行可能遭受的資金損失。 四、汽車(chē)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 ，用一套借款人資料多次申請(qǐng)汽車(chē)按揭貸款或以提高購(gòu)車(chē)合同價(jià)格的方式套取貸款資金。 四、汽車(chē)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 控制措施： l、規(guī)范操作流程、提高操作人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和道德水平來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)操作性風(fēng)險(xiǎn)的防范。 檢驗(yàn)車(chē)輛合格證日期是否為近期簽發(fā)，保證交易本身的合法性。 四、汽車(chē)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 保險(xiǎn)公司做保前調(diào)查工作，銀行在征求保險(xiǎn)公司經(jīng)辦人員意見(jiàn)并由保險(xiǎn)公司出具《承保確認(rèn)函》，確認(rèn)保險(xiǎn)公司同意為借款人辦理規(guī)定的保險(xiǎn)手續(xù)： (1)請(qǐng)借款人閱讀借款合同、抵押合同，信貸員解答借款人關(guān)于合同條款提出的質(zhì)疑，使借款人對(duì)合同有充分的理解，在借款申請(qǐng)審批表、借款合同、抵押合同上簽字，并辦理開(kāi)戶手續(xù)； (2)借款人辦理以信用社為保險(xiǎn)受益人的保險(xiǎn) 四、汽車(chē)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 (3)借款人的財(cái)產(chǎn)共有人填具抵押聲明； (4)借款人填具劃款授權(quán)書(shū)； (5)借款人在借款借據(jù)上簽字； (6)借款人在汽車(chē)抵押登記申請(qǐng)書(shū)、委托書(shū)上簽字并蓋章； 收取借款人應(yīng)交納的相關(guān)費(fèi)用，給客戶發(fā)票或代收費(fèi)憑證； 貸款審批： 四、汽車(chē)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 經(jīng)辦人員根據(jù)借款人提供資料及貸前調(diào)查的情況進(jìn)行綜合評(píng)審后出具信貸員意見(jiàn)，填制《借款申請(qǐng)審批表》，并簽署意見(jiàn)后連同借款借據(jù)交部門(mén)負(fù)責(zé)人審核并簽署意見(jiàn)，連同完整的申請(qǐng)資料報(bào)有權(quán)批準(zhǔn)人審批； 四、汽車(chē)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 （七）個(gè)人商用車(chē)貸款業(yè)務(wù)關(guān)鍵環(huán)節(jié)處理要求： 在受理申請(qǐng)中信貸員接到車(chē)行通知后，核對(duì)購(gòu)車(chē)人與車(chē)行簽訂的購(gòu)車(chē)合同及首付款收據(jù)，對(duì)借款申請(qǐng)人提供的資料進(jìn)行調(diào)查認(rèn)證，并按要求做以下工作： l、依據(jù)借款人提供的資料進(jìn)行貸前調(diào)查工作： 針對(duì)個(gè)人汽車(chē)投資經(jīng)營(yíng)貸款的貸前調(diào)查工作和個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款的貸前調(diào)查工作基本一致，但個(gè)人汽車(chē)投資經(jīng)營(yíng)貸款容易受到國(guó)家政策、市場(chǎng)環(huán)境、經(jīng)營(yíng)能力等方面的 四、汽車(chē)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 影響，而造成借款人的預(yù)期收人不確定，因此，在發(fā)放個(gè)人汽車(chē)投資經(jīng)營(yíng)貸款時(shí)要著重審查借款人的經(jīng)營(yíng)能力及行業(yè)目前狀況及發(fā)展趨勢(shì)，從嚴(yán)控制貸款成數(shù)、貸款年限等風(fēng)險(xiǎn)參數(shù)： 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：由于經(jīng)營(yíng)者的能力及客觀上的原因?qū)е陆?jīng)營(yíng)嚴(yán)重虧損而難以如期還貸 規(guī)避措施：要了解借款人的購(gòu)車(chē)用途。 四、汽車(chē)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 (4)審查汽車(chē)價(jià)格 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：汽車(chē)經(jīng)銷商提供虛假汽車(chē)售價(jià)變相提高貸款成數(shù)；使銀行發(fā)放“零首付”汽車(chē)貸款，或不符合信用社規(guī)定貸款成數(shù)的汽車(chē)貸款。 五、住房按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 （四）貸款人所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn) （ 1）內(nèi)控制度不嚴(yán)，缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制 （ 2）道德風(fēng)險(xiǎn) （ 3）決策風(fēng)險(xiǎn) 控制措施： ，不斷完善、細(xì)化各項(xiàng)。質(zhì)押品保管和價(jià)值變化情況，到達(dá)警戒線后，要求借款人補(bǔ)充抵 (質(zhì) )押物，以補(bǔ)足質(zhì)押金額，否則，依據(jù)有關(guān)法律，處理質(zhì)押物。 質(zhì)押貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析及控制措施 防范措施：個(gè)人存單憑證式國(guó)債質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)要按照統(tǒng)一使用合同文本辦理業(yè)務(wù)，嚴(yán)禁擅自修改文本格式。 加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，本著一級(jí)管一級(jí)、一級(jí)抓一級(jí)的原則，有針對(duì)性地組織學(xué)習(xí)，加大對(duì)信貸人員的培訓(xùn)力度。特別是各項(xiàng)貸款審批手續(xù)履行完畢，借款人、存單所有人與貸款人一定要當(dāng)面簽訂借款合同、質(zhì)押合同、授權(quán)委托書(shū)。 產(chǎn)生原因：申請(qǐng)人應(yīng)為具有完全民事行為的自然人；有固定居所和有效身份證件；憑證式國(guó)債質(zhì)押貸款借款人必須為中國(guó)境內(nèi)居民；持有本市轄區(qū)開(kāi)具存單／國(guó)債；使用第三人 (存單所有人 )的定期儲(chǔ)蓄存單或國(guó)債辦理質(zhì)押貸款，須出具第三人同意質(zhì)押的書(shū)面文件，并同時(shí)出示本人和第三人的有效身份證件原件。因此按資產(chǎn)負(fù)債管理辦法，在充分考慮償還能力的前提下，多放短期貸款，增強(qiáng)資金的流動(dòng)性，把風(fēng)險(xiǎn)降到最低限度。 (5)審查借款單位的還款能力 四、汽車(chē)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：借款人由于收入狀況的改變而不能如期償還貸款。 要對(duì)借款人從事的營(yíng)運(yùn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀、發(fā)展前景、平均利潤(rùn)率等做深入的調(diào)查分析，判斷借款人的職業(yè)穩(wěn)定性及經(jīng)營(yíng)收入的可靠性，審查借款人的還款能力，依據(jù)實(shí)際情況制定合理的還款計(jì)劃，降低個(gè)人還貸過(guò)程中因資金周轉(zhuǎn)所出現(xiàn)的暫時(shí)性逾期。通過(guò)交談等方式了解借款人是否知曉所購(gòu)車(chē)輛性能。 四、汽車(chē)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 合理確定貸款期限 實(shí)施客戶家庭信用情況全面調(diào)查管理，防范欺詐性多頭貸款。 四、汽車(chē)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 控制措施： 信貸業(yè)務(wù)部門(mén)要對(duì)汽車(chē)經(jīng)銷商提供資料的真實(shí)性、合法性、有效性等進(jìn)行審查；對(duì)汽車(chē)經(jīng)銷商的資金實(shí)力、資信狀況、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、技術(shù)力量、盈利能力、納稅記錄、擔(dān)保能力等進(jìn)行重點(diǎn)調(diào)查。該貸款僅限于借款人在投資經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的正常資金周轉(zhuǎn)需求，貸款不得以任何形式流入證券市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)和用于股本權(quán)益性投資、房