【正文】 銷，非本人名下存單／國債作為質(zhì)押物，必須由所有權(quán)人在信貸員面前當(dāng)面簽署授權(quán)書。 質(zhì)押貸款風(fēng)險點分析及控制措施 風(fēng)險點七：質(zhì)押品管理風(fēng)險。聯(lián)社內(nèi)部員工的存單出質(zhì)，本人必須回避，不能自行辦理凍結(jié)、解凍手續(xù)。一是擅自修改文本格式，條款內(nèi)容；二是借款人沒有面簽《借款合同》，存單所有人沒有面簽《質(zhì)押合同》、授權(quán)委托書，如借款人使用他人存單并沒有得到存單權(quán)利人認(rèn)可，質(zhì)押一律無效，銀行不能取得質(zhì)權(quán)，使銀行的利益無法得到保護。其三加強員工的職業(yè)道德教育，建立一支高素質(zhì)信貸隊伍。 嚴(yán)格執(zhí)行貸款抵押的估價制度，合理評估抵押物價值，根據(jù)風(fēng)險度確定抵押率。 針對汽車經(jīng)銷商及借款人提供的車輛購買合同、機動車輛合格證進行核對，確定借款人購買的機動車輛的品牌車型、車輛顏色、車架號碼、發(fā)動機號碼。應(yīng)要求借款人提供銀行認(rèn)可財產(chǎn)證明文件，包括借款人家庭成員的職業(yè)及經(jīng)濟收入證明，納稅證明，銀行對帳單、銀行儲蓄存折、存單，股票、國債等有價證券，保險單及汽車、房屋等財產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證明的原件、復(fù)印件，并要求其填報債務(wù)情況聲明，以便對借款人的已有財產(chǎn)償付貸款的能力進行審查。 規(guī)避措施： 借款人必須提供的首付款收據(jù)，汽車經(jīng)銷商與借款人同時認(rèn)可首付款收據(jù)的真實性。 四、汽車貸款的風(fēng)險分析及控制措施 ，聯(lián)社一些分支機構(gòu)在激烈的競爭中，為了擴大市場占有率，擴大業(yè)務(wù)范圍，不惜以降低貸款條件來拉攏客戶，埋下巨大的風(fēng)險隱患。 四、汽車貸款的風(fēng)險分析及控制措施 （二）借款人的所帶來的風(fēng)險 信用風(fēng)險 四、汽車貸款的風(fēng)險分析及控制措施 控制措施： ，防止借款人因善意或惡意違約的風(fēng)險 四、汽車貸款的風(fēng)險分析及控制措施 （三）汽車經(jīng)銷商所帶來的風(fēng)險 ，利用購車人資料申請汽車消費貸款套現(xiàn)解決經(jīng)營困難，使還款來源失去可靠保障，產(chǎn)生貸款風(fēng)險 ，向聯(lián)社推薦借款人時不做認(rèn)真審查，或提供錯誤信息，導(dǎo)致貸款決策失誤，影響貸款按期收回。小額信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn) 主講 隋紹樓 主要內(nèi)容 一、小額貸款的主要風(fēng)險分析 二、小額貸款風(fēng)險主要控制措施 一、小額貸款的風(fēng)險分析及控制措施 貸款風(fēng)險的概念 是指銀行在貸款業(yè)務(wù)運營中，由于受到各種 不確定的因素 的影響，致使貸款無法按期收回本息，銀行可能遭受的資金損失。 四、汽車貸款的風(fēng)險分析及控制措施 ，用一套借款人資料多次申請汽車按揭貸款或以提高購車合同價格的方式套取貸款資金。 四、汽車貸款的風(fēng)險分析及控制措施 控制措施： l、規(guī)范操作流程、提高操作人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和道德水平來實現(xiàn)對操作性風(fēng)險的防范。 檢驗車輛合格證日期是否為近期簽發(fā)，保證交易本身的合法性。 四、汽車貸款的風(fēng)險分析及控制措施 保險公司做保前調(diào)查工作，銀行在征求保險公司經(jīng)辦人員意見并由保險公司出具《承保確認(rèn)函》，確認(rèn)保險公司同意為借款人辦理規(guī)定的保險手續(xù)： (1)請借款人閱讀借款合同、抵押合同，信貸員解答借款人關(guān)于合同條款提出的質(zhì)疑，使借款人對合同有充分的理解，在借款申請審批表、借款合同、抵押合同上簽字，并辦理開戶手續(xù)； (2)借款人辦理以信用社為保險受益人的保險 四、汽車貸款的風(fēng)險分析及控制措施 (3)借款人的財產(chǎn)共有人填具抵押聲明； (4)借款人填具劃款授權(quán)書； (5)借款人在借款借據(jù)上簽字； (6)借款人在汽車抵押登記申請書、委托書上簽字并蓋章； 收取借款人應(yīng)交納的相關(guān)費用，給客戶發(fā)票或代收費憑證； 貸款審批： 四、汽車貸款的風(fēng)險分析及控制措施 經(jīng)辦人員根據(jù)借款人提供資料及貸前調(diào)查的情況進行綜合評審后出具信貸員意見，填制《借款申請審批表》，并簽署意見后連同借款借據(jù)交部門負(fù)責(zé)人審核并簽署意見，連同完整的申請資料報有權(quán)批準(zhǔn)人審批； 四、汽車貸款的風(fēng)險分析及控制措施 （七）個人商用車貸款業(yè)務(wù)關(guān)鍵環(huán)節(jié)處理要求： 在受理申請中信貸員接到車行通知后，核對購車人與車行簽訂的購車合同及首付款收據(jù)，對借款申請人提供的資料進行調(diào)查認(rèn)證，并按要求做以下工作： l、依據(jù)借款人提供的資料進行貸前調(diào)查工作： 針對個人汽車投資經(jīng)營貸款的貸前調(diào)查工作和個人汽車消費貸款的貸前調(diào)查工作基本一致，但個人汽車投資經(jīng)營貸款容易受到國家政策、市場環(huán)境、經(jīng)營能力等方面的 四、汽車貸款的風(fēng)險分析及控制措施 影響，而造成借款人的預(yù)期收人不確定，因此，在發(fā)放個人汽車投資經(jīng)營貸款時要著重審查借款人的經(jīng)營能力及行業(yè)目前狀況及發(fā)展趨勢，從嚴(yán)控制貸款成數(shù)、貸款年限等風(fēng)險參數(shù)： 風(fēng)險點：由于經(jīng)營者的能力及客觀上的原因?qū)е陆?jīng)營嚴(yán)重虧損而難以如期還貸 規(guī)避措施：要了解借款人的購車用途。 四、汽車貸款的風(fēng)險分析及控制措施 (4)審查汽車價格 風(fēng)險點：汽車經(jīng)銷商提供虛假汽車售價變相提高貸款成數(shù)；使銀行發(fā)放“零首付”汽車貸款，或不符合信用社規(guī)定貸款成數(shù)的汽車貸款。 五、住房按揭貸款的風(fēng)險分析及控制措施 （四）貸款人所帶來的風(fēng)險 （ 1）內(nèi)控制度不嚴(yán)，缺乏有效的風(fēng)險防范機制 （ 2）道德風(fēng)險 （ 3）決策風(fēng)險 控制措施： ，不斷完善、細(xì)化各項。質(zhì)押品保管和價值變化情況，到達(dá)警戒線后，要求借款人補充抵 (質(zhì) )押物，以補足質(zhì)押金額，否則，依據(jù)有關(guān)法律，處理質(zhì)押物。 質(zhì)押貸款風(fēng)險點分析及控制措施 防范措施：個人存單憑證式國債質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)要按照統(tǒng)一使用合同文本辦理業(yè)務(wù)，嚴(yán)禁擅自修改文本格式。 加強業(yè)務(wù)培訓(xùn)，本著一級管一級、一級抓一級的原則，有針對性地組織學(xué)習(xí)，加大對信貸人員的培訓(xùn)力度。特別是各項貸款審批手續(xù)履行完畢，借款人、存單所有人與貸款人一定要當(dāng)面簽訂借款合同、質(zhì)押合同、授權(quán)委托書。 產(chǎn)生原因：申請人應(yīng)為具有完全民事行為的自然人；有固定居所和有效身份證件；憑證式國債質(zhì)押貸款借款人必須為中國境內(nèi)居民；持有本市轄區(qū)開具存單／國債；使用第三人 (存單所有人 )的定期儲蓄存單或國債辦理質(zhì)押貸款，須出具第三人同意質(zhì)押的書面文件，并同時出示本人和第三人的有效身份證件原件。因此按資產(chǎn)負(fù)債管理辦法，在充分考慮償還能力的前提下，多放短期貸款，增強資金的流動性，把風(fēng)險降到最低限度。 (5)審查借款單位的還款能力 四、汽車貸款的風(fēng)險分析及控制措施 風(fēng)險點：借款人由于收入狀況的改變而不能如期償還貸款。 要對借款人從事的營運行業(yè)的經(jīng)營現(xiàn)狀、發(fā)展前景、平均利潤率等做深入的調(diào)查分析，判斷借款人的職業(yè)穩(wěn)定性及經(jīng)營收入的可靠性，審查借款人的還款能力，依據(jù)實際情況制定合理的還款計劃，降低個人還貸過程中因資金周轉(zhuǎn)所出現(xiàn)的暫時性逾期。通過交談等方式了解借款人是否知曉所購車輛性能。 四、汽車貸款的風(fēng)險分析及控制措施 合理確定貸款期限 實施客戶家庭信用情況全面調(diào)查管理，防范欺詐性多頭貸款。 四、汽車貸款的風(fēng)險分析及控制措施 控制措施： 信貸業(yè)務(wù)部門要對汽車經(jīng)銷商提供資料的真實性、合法性、有效性等進行審查；對汽車經(jīng)銷商的資金實力、資信狀況、經(jīng)營業(yè)績、技術(shù)力量、盈利能力、納稅記錄、擔(dān)保能力等進行重點調(diào)查。該貸款僅限于借款人在投資經(jīng)營過程中的正常資金周轉(zhuǎn)需求，貸款不得以任何形式流入證券市場、期貨市場和用于股本權(quán)益性投資、房