【正文】 長期合作關(guān)系，以此來分散行業(yè)風險和控制客戶風險。 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 控制措施： 信貸業(yè)務部門要對汽車經(jīng)銷商提供資料的真實性、合法性、有效性等進行審查；對汽車經(jīng)銷商的資金實力、資信狀況、經(jīng)營業(yè)績、技術(shù)力量、盈利能力、納稅記錄、擔保能力等進行重點調(diào)查。 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 ，用一套借款人資料多次申請汽車按揭貸款或以提高購車合同價格的方式套取貸款資金。其中，個人營運用的運輸車、工程機械車和企、事業(yè)法人單位購車貸款最長不超過 3年 (含 3年 )；個人自用車貸款一般不超過 5年 (含 5年 )。 汽車消費貸款可用于購買自用車、商用車和二手車。 三、小額保證貸款風險分析及控制措施 小額保證貸款的借款人形成的風險 一 、 信用風險：是指由于借款人某種原因 （ 如失 業(yè)或突發(fā)事件 ） 而不能按期足額償還銀行貸款的可能性 借款人財務風險 （ 1） 借款人因失業(yè) 、 疾病等自身或家庭原因造成經(jīng)濟收入下降 ， 對外負債加重 ， 還貸困難 ， 無法按計劃償還貸款； （ 2） 借款人因?qū)κ袌?、 投資環(huán)境變化的不了解 ， 造成本身經(jīng)濟狀況惡化 ， 無法還貸 三、小額保證貸款風險分析及控制措施 借款人欺詐風險 （ 1）借款人違反金融法規(guī)，采取捏造事實、隱瞞真相或其他不正當手段，騙貸或有意賴帳不還； （ 2）借款人與銀行內(nèi)部人員勾結(jié)作案，詐騙銀行貸款 （ 3）借款人與保證人勾結(jié)，向銀行提供虛假擔保材料，使銀行誤判，騙取銀行貸款； （ 4）婚姻風險 三、小額保證貸款風險分析及控制措施 控制措施： 商行 規(guī)定的條件 （ 1） 借款人的品德 （ 2） 收入的真實性 （ 3） 償債能力 三、小額保證貸款風險分析及控制措施 小額保證貸款保證形成的風險 1.《擔保法》條款不能有效防范貸款風險 （ 1）國家機關(guān)、學校、幼兒園、醫(yī)院 （ 2）企業(yè)法人的分支機構(gòu) （ 3）公司為他人提供擔保 （ 4）自然人提供擔保 三、小額保證貸款風險分析及控制措施 控制措施： 防范和控制法律及政策性風險一方面應及時了解國家有關(guān)法律、法規(guī)和政策規(guī)章，通過制定基礎性的管理規(guī)章嚴格按照有關(guān)規(guī)定開展業(yè)務；另一方面要加強對有關(guān)業(yè)務操作工作的檢查、監(jiān)督，在合同等關(guān)鍵環(huán)節(jié)要有法律專家的意見。它包括小額便民貸款、個人聯(lián)保貸款、下崗再就業(yè)貸款、小額擔保公司保證貸款。 二、小額房產(chǎn)抵押貸款的風險分析及控 制 措施 貸款人所帶來風險 一、操作風險：指的是由于內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)的不完善或失敗，或因外部事件導致的損失和風險 貸款流程操作 貸后管理 經(jīng)辦人員風險 二、小額房產(chǎn)抵押貸款的風險分析及控 制 措施 （一）加強信貸人員的責任心。 二、小額房產(chǎn)抵押貸款的風險分析及 控制 措施 借款人所帶來的風險 信用風險：是指借款人由于某種原因（如失業(yè)或突發(fā)事件）而不能按期足額償還銀行貸款的可能性。該貸款僅限于借款人在投資經(jīng)營過程中的正常資金周轉(zhuǎn)需求，貸款不得以任何形式流入證券市場、期貨市場和用于股本權(quán)益性投資、房地產(chǎn)項目開發(fā)，以及用于其他國家法律、法規(guī)明確規(guī)定不得經(jīng)營的項目。小額信貸業(yè)務培訓 主講 隋紹樓 主要內(nèi)容 一、小額貸款的主要風險分析 二、小額貸款風險主要控制措施 一、小額貸款的風險分析及控制措施 貸款風險的概念 是指銀行在貸款業(yè)務運營中，由于受到各種 不確定的因素 的影響，致使貸款無法按期收回本息，銀行可能遭受的資金損失。 一、小額貸款的風險分析及控制措施 貸款中的主要關(guān)系人 保證人 抵押人 借款 人 貸款 人 二、小額房產(chǎn)抵押貸款的風險分析及控制措施 小額房產(chǎn)抵押貸款的概念 是指貸款人向借款人發(fā)放的用于借款人合法投資經(jīng)營活動所需資金周轉(zhuǎn)的房產(chǎn)抵押貸款。 它最長時間 一般 不超過 3年（含 3年）。 道德風險 欺詐風險 貸款用途不實的風險 二、小額房產(chǎn)抵押貸款的風險分析及 控制 措施 主要控制措施： 對借款人進行嚴格的貸前調(diào)查 調(diào)查借款人的品德 審核借款人的貸款用途 審查借款人的償債能力 審查借款人的投資項目 實行每月等額還款的方式 二、小額房產(chǎn)抵押貸款的風險分析及 控制 措施 抵押人所帶來的風險 二、小額房產(chǎn)抵押貸款的風險分析及控 制 措施 主要控制措施： 、有效簽字 ，提高信貸員對租賃風險的敏感程度 ，對房產(chǎn)未出租的，要求抵押人書面承諾房產(chǎn)并未出租；對房產(chǎn)已經(jīng)出租、尚未到期或 二、小額房產(chǎn)抵押貸款的風險分析及控 制 措施 尚未解除租賃合同的，應要求承租人書面聲明，在銀行主張債權(quán)，即抵押權(quán)人行使抵押權(quán)時，放棄對抗抵押權(quán)，其中，對申請辦理個人二手房貸款的，應要求買賣人承租人三方共同簽署書面聲明，說明產(chǎn)權(quán)人（賣方）已向承租人履行產(chǎn)權(quán)出售告知義務，承租人已放棄同等條件下的優(yōu)先購買權(quán)，并承諾在抵押權(quán)人行使抵押權(quán)時，不對抗抵押權(quán)。 （二）制定合理的還款計劃 （三）及時落實擔保手續(xù) （四）建立定期回訪制度 （五）不良貸款催收工作要及時、積極地進行，做好催收記錄，寫出貸后檢查報告，歸檔備案 （六）加強貸后檔案管理 二、小額房產(chǎn)抵押貸款的風險分析及控 制 措施 （七）建立完整的風險管理措施 （八）加強人員培訓，提高信貸人員品德素質(zhì)、業(yè)務素質(zhì)和人際溝通能力及心理素質(zhì) （九）充分利用借款人在個人征信系統(tǒng)中的信用資料，關(guān)注借款人的經(jīng)濟生活及信用情況變化 （十）貸后管理實行“跟蹤檢查，分類管理，責任到人，考核到位”原則，重點放在檔案管理、貸后跟蹤檢查和不良貸款的催收 三、小額保證貸款風險分析及控制措施 小額保證貸款是指我行向無財產(chǎn)抵押的借款人發(fā)放的由第三人擔保的貸款。 商行規(guī)定貸款最高額 一般 不能超過 30萬元；期限 2年（含 2年）以下。 三、小額保證貸款風險分析及控制措施 小額保證貸款人的所形成風險 一 、 操作風險：指的是由于內(nèi)部程序 、 人員 、 系統(tǒng)的不完善或失敗 ， 或因外部事件導致的損失和風險 內(nèi)控制度不嚴 ， 缺乏有效的風險防范機制 （ 1） 貸款審批權(quán)限下放后 ， 操作單位 可能出現(xiàn)有章不循 ， 濫放貸款或超權(quán)限放款 ， 導致貸款損失； （ 2） 由于小額貸款市場競爭激烈 ， 只重數(shù)不重質(zhì)的現(xiàn)象時有發(fā)生； 三、小