【正文】 加強業(yè)務培訓，本著一級管一級、一級抓一級的原則，有針對性地組織學習，加大對信貸人員的培訓力度。原則上質(zhì)押存單應由出質(zhì)人本人來辦理，聯(lián)社員工不得代辦。 風險防范： l、加強員工的職業(yè)操守教育，提高從業(yè)人員業(yè)務水平和個人政治素質(zhì)。 質(zhì)押貸款風險點分析及控制措施 風險點九：內(nèi)部員工作案風險。 質(zhì)押貸款風險點分析及控制措施 風險防范：貸款應按時歸還，貸款人應提前五個工作日通知借款人貸款即將到期；對逾期貸款要及時轉入相應逾期科目，并加大催收力度；對貸款逾期一個月以上，必須依照規(guī)定處置質(zhì)押存單／國債款項抵扣貸款本息，抵償所欠貸款本息后的剩余款項，按儲蓄的有關規(guī)定另開新存單，或退還出質(zhì)人。 質(zhì)押貸款風險點分析及控制措施 風險點八：還款風險。 產(chǎn)生原因：檔案管理不規(guī)范，對質(zhì)押品、合同等重要文件不按規(guī)定保管，出現(xiàn)工作失誤或讓不法分子有機可乘。特別是各項貸款審批手續(xù)履行完畢，借款人、存單所有人與貸款人一定要當面簽訂借款合同、質(zhì)押合同、授權委托書。 質(zhì)押貸款風險點分析及控制措施 防范措施：個人存單憑證式國債質(zhì)押貸款業(yè)務要按照統(tǒng)一使用合同文本辦理業(yè)務，嚴禁擅自修改文本格式。 產(chǎn)生原因：業(yè)務人員缺乏法律意識，工作中隨意性現(xiàn)象比較嚴重。 防范措施：加強對借款人收入的調(diào)查研究，對收入與存款明顯不匹配的，慎重發(fā)放存單／國債質(zhì)押貸款。 質(zhì)押貸款風險點分析及控制措施 風險點五：質(zhì)押物來源有問題。質(zhì)押期間，未經(jīng)貸款人書面同意，存單所有人不得贈與、轉讓、掛失、兌現(xiàn)、再質(zhì)押或以其它任何方式處分質(zhì)押合同項下的質(zhì)押權利憑證。質(zhì)物合同因標的的虛偽，質(zhì)權自始不成立，質(zhì)押合同為無效合同，質(zhì)權不成立。 質(zhì)押貸款風險點分析及控制措施 風險點四：質(zhì)押物不合規(guī)風險。 產(chǎn)生原因：申請人應為具有完全民事行為的自然人；有固定居所和有效身份證件；憑證式國債質(zhì)押貸款借款人必須為中國境內(nèi)居民；持有本市轄區(qū)開具存單／國債；使用第三人 (存單所有人 )的定期儲蓄存單或國債辦理質(zhì)押貸款，須出具第三人同意質(zhì)押的書面文件，并同時出示本人和第三人的有效身份證件原件。質(zhì)押品保管和價值變化情況，到達警戒線后，要求借款人補充抵 (質(zhì) )押物，以補足質(zhì)押金額，否則，依據(jù)有關法律，處理質(zhì)押物。 質(zhì)押貸款風險點分析及控制措施 風險防范：其一審核借款人身份證明的真實性、有效性，在實際業(yè)務中，要注意相關身份證明有效期限，與本人是否相符，與存單是否相符，并要求出示原件；其二質(zhì)押物的真?zhèn)涡裕ㄟ^電子聯(lián)網(wǎng)體系，調(diào)閱電腦資料，核實質(zhì)押物日期、戶名、賬號、存期、印章等要素，審核質(zhì)押物是否為真實存單。 質(zhì)押貸款風險點分析及控制措施 二、道德風險 風險點二：借款人詐騙風險。因此，對信用較差的申請人不予貸款。借款人破產(chǎn)、受刑事拘留、監(jiān)禁等，影響債務清償。 五、住房按揭貸款的風險分析及控制措施 加強對經(jīng)濟環(huán)境、地區(qū)狀況、房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展、市場走向的分析研究，從宏觀上把握按揭貸款工作。 五、住房按揭貸款的風險分析及控制措施 ，建立按揭項目集體評審機制，規(guī)范業(yè)務審批程序，完善內(nèi)控機制，實現(xiàn)業(yè)務前后臺的分離。因此按資產(chǎn)負債管理辦法，在充分考慮償還能力的前提下，多放短期貸款，增強資金的流動性，把風險降到最低限度。 五、住房按揭貸款的風險分析及控制措施 （四）貸款人所帶來的風險 （ 1）內(nèi)控制度不嚴，缺乏有效的風險防范機制 （ 2）道德風險 （ 3）決策風險 控制措施： ，不斷完善、細化各項。 五、住房按揭貸款的風險分析及控制措施 專門為住房貸款提供信用保證的置業(yè)擔保公司是擔保機構，操作中要審查置業(yè)擔保公司的資信財務狀況，尤其要重視擔保公司擔保余額與其注冊資本的比例關系、擔保公司的營業(yè)期限和擔保收入的運用等問題。 五、住房按揭貸款的風險分析及控制措施 （三）對于擔保人所帶來的風險 （ 1）《擔保法》規(guī)定：“同一債權既有保證又有物的擔保的，保證人對物的擔保以外的債權承擔保證責任 五、住房按揭貸款的風險分析及控制措施 （ 2）《擔保法》第五十三條規(guī)定：債務發(fā)行期屆滿抵押權人未受清償?shù)?，可以與抵押人協(xié)議以抵押物折價或者以拍賣、變賣該抵押物價款受償；協(xié)議不成的，抵押權人可以向人民法院提起訴訟 （ 3）抵押物未經(jīng)財產(chǎn)共有人同意，借款人一但不還款，銀行在處置抵押物時，將產(chǎn)生法律糾紛，形成貸款風險 五、住房按揭貸款的風險分析及控制措施 （ 4）開發(fā)商因主體不合格、土地產(chǎn)權不明晰或其它一些法律規(guī)定，而導致買賣雙方的銷售合同無效的風險控制措施： 信用社應當對借款申請人提供的抵押物作徹底的審查，必要時到房管局或土地局做進一步調(diào)查，確保抵押物的真實性；要對抵押物進行登記，確保抵押行為的合法性和安全性。 （五）核實對比商品房價格的真實性，商品價格要接近市場同類產(chǎn)品價格，價格過高就可能有欺詐行為。 五、住房按揭貸款的風險分析及控制措施 借款人所帶來的風險 假按揭風險 、行為虛假 控制措施 ，防止借款人因善意或惡 五、住房按揭貸款的風險分析及控制措施 意停止還款的風險 ，對于有可能是買幾套房進行炒買炒賣的，要從嚴掌握貸款 五、住房按揭貸款的風險分析及控制措施 （二）開發(fā)商帶來的風險 五、住房按揭貸款的風險分析及控制措施 控制措施： （一）對開發(fā)商項目的嚴格審查是防范開發(fā)商風險的關鍵 、稅費是否繳清 （二）選擇有實力的開發(fā)商開發(fā)的優(yōu)質(zhì)樓盤進行合作 五、住房按揭貸款的風險分析及控制措施 （三）開立資金專戶，監(jiān)控貸款的使用，防止挪用貸款。 保險公司做保前調(diào)查工作，銀行在征求保險公司經(jīng)辦人員意見，確認保險公司同意為借款人辦理規(guī)定的保險手續(xù)后： 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 (1)請借款人閱讀借款合同、抵押合同，信貸員解答借款人關于合同條款提出的質(zhì)疑，使借款人對合同有充分的理解，在借款申請審批表、借款合同、抵押合同上簽字，并辦理開戶手續(xù)。 (6)審查借款人的經(jīng)營能力及行業(yè)目前狀況及發(fā)展趨勢 風險點：由于經(jīng)營者的能力及客觀上的原因?qū)е陆?jīng)營嚴重虧損而難以如期還貸 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 規(guī)避措施：借款人所購車輛用于營運的必須要求其提交交通運輸許可證、營運合同或貨物運輸協(xié)議，并復印留檔。 (5)審查借款單位的還款能力 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 風險點：借款人由于收入狀況的改變而不能如期償還貸款。 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 (4)審查汽車價格 風險點：汽車經(jīng)銷商提供虛假汽車售價變相提高貸款成數(shù)；使銀行發(fā)放“零首付”汽車貸款，或不符合信用社規(guī)定貸款成數(shù)的汽車貸款。 檢驗車輛合格證日期是否為近期簽發(fā)，保證交易本身的合法性。 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 規(guī)避措施： 通過交談等方式了解借款人是否知曉所購車輛性能。 四、汽車貸款的風險分析及控制措施 借款單位提供的證明文件復印件 (企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)法人登記代碼證