【正文】 額保證貸款風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 （ 3）對(duì)貸后管理及貸后催收工作重視程度不夠； （ 4）信貸人員的法律保護(hù)意識(shí)淡??； （ 5）業(yè)務(wù)人員不按章操作導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)； （ 6）崗位設(shè)置不合理，沒(méi)有進(jìn)行認(rèn)真貸前盡職調(diào)查 內(nèi)部操作人員道德原因 經(jīng)辦人員素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn) 三、小額保證貸款風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 控制措施： ， 應(yīng)細(xì)化各項(xiàng)業(yè)務(wù)規(guī)章制度 ， 完善內(nèi)部監(jiān)控機(jī)制 、 提高操作人員業(yè)務(wù)素質(zhì)和道德水平來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)操作性風(fēng)險(xiǎn)的防范 ， 合理確定貸款期限 三、小額保證貸款風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 ，防范欺詐性多頭貸款 ，對(duì)業(yè)務(wù)人員執(zhí)行操作規(guī)程的情況進(jìn)行檢查、評(píng)價(jià) ，及時(shí)控制風(fēng)險(xiǎn) （ 1）加強(qiáng)貸后檢查 （ 2）加強(qiáng)對(duì)不良貸款的管理 （ 3）定期檢查與隨機(jī)抽查相結(jié)合，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題 四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 （一）汽車貸款的概念 汽車消費(fèi)貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的專項(xiàng)用于購(gòu)買汽車的擔(dān)保貸款。 汽車消費(fèi)貸款的期限一般不超過(guò) 5年 (含 5年 )。 四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 （二）借款人的所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn) 信用風(fēng)險(xiǎn) 四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 控制措施： ，防止借款人因善意或惡意違約的風(fēng)險(xiǎn) 四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 （三）汽車經(jīng)銷商所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn) ，利用購(gòu)車人資料申請(qǐng)汽車消費(fèi)貸款套現(xiàn)解決經(jīng)營(yíng)困難，使還款來(lái)源失去可靠保障，產(chǎn)生貸款風(fēng)險(xiǎn) ，向聯(lián)社推薦借款人時(shí)不做認(rèn)真審查，或提供錯(cuò)誤信息，導(dǎo)致貸款決策失誤，影響貸款按期收回。 ，汽車經(jīng)銷商不履行擔(dān)保義務(wù)，造成貸款損失。審查要點(diǎn)包括： 四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 ：與聯(lián)社合作的汽車經(jīng)銷商必須具備足夠的財(cái)力以及經(jīng)驗(yàn)來(lái)經(jīng)辦汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，這主要從經(jīng)銷商的經(jīng)驗(yàn)、財(cái)務(wù)狀況、資金的安排及落實(shí)情況等作出判斷。 ，監(jiān)控貸款的使用，防止挪用貸款。經(jīng)銷商的關(guān)系人包括其員工或親屬，為防止經(jīng)銷商通過(guò)假貸款套取聯(lián)社現(xiàn)金，對(duì)關(guān)系人成批購(gòu)買經(jīng)銷商汽車的，必須從嚴(yán)控制，嚴(yán)格審查。在借款人不還款時(shí)，拍賣其抵押物也難以收回貸款本息。 ，必須要求汽車經(jīng)銷商承擔(dān)回購(gòu)及連帶保證責(zé)任。一方面應(yīng)及時(shí)了解國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)和政策規(guī)章，通過(guò)制定基礎(chǔ)性的管理規(guī)章嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定開(kāi)展業(yè)務(wù)；另一方面要加強(qiáng)對(duì)有關(guān)業(yè)務(wù)操作工作的檢查、監(jiān)督，在合同等關(guān)鍵環(huán)節(jié)要有法律專家的意見(jiàn)。 四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 ，聯(lián)社一些分支機(jī)構(gòu)在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中，為了擴(kuò)大市場(chǎng)占有率，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，不惜以降低貸款條件來(lái)拉攏客戶，埋下巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。 要在建立便捷、完善信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，優(yōu)化貸款審批程序與風(fēng)險(xiǎn)管理模式，進(jìn)行汽車貸款業(yè)務(wù)的流程再造，實(shí)現(xiàn)前、后臺(tái)的分離制約和內(nèi)部控制、外部監(jiān)督的有機(jī)結(jié)合。 要進(jìn)行事中和事后的檢查監(jiān)督，對(duì)業(yè)務(wù)人員執(zhí)行操作規(guī)程的情況進(jìn)行檢查、評(píng)價(jià)。 四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 （六）個(gè)人自用車貸款業(yè)務(wù)關(guān)鍵環(huán)節(jié)處理要求： 在受理申請(qǐng)中信貸員接到車行通知后，核對(duì)購(gòu)車人與車行簽訂的購(gòu)車合同及首付款收據(jù)，對(duì)借款申請(qǐng)人提供的資料進(jìn)行調(diào)查認(rèn)證，并按要求做以下工作： 依據(jù)借款人提供資料進(jìn)行貸前調(diào)查工作： (1)受理申請(qǐng) 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：借款人不符合借款基本條件 四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 規(guī)避措施：由信貸員與借款人共同填寫《借款申請(qǐng)書》，填寫后由借款人簽字確認(rèn)。了解借款人所購(gòu)車輛的用途。查驗(yàn) 四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 借款人戶口簿與婚姻證明、身份證明的各項(xiàng)要素是否一致。對(duì)借款人提供的聯(lián)系方式通過(guò)電話、走訪的方式進(jìn)行核實(shí)。借款人提供的證明文件復(fù)印件必須審查是否與原件相符，并在復(fù)印件上加蓋“經(jīng)審驗(yàn)，與原件相符”印鑒。 規(guī)避措施： 借款人必須提供的首付款收據(jù)，汽車經(jīng)銷商與借款人同時(shí)認(rèn)可首付款收據(jù)的真實(shí)性。針對(duì)汽車經(jīng)銷商及借款人提供的車輛購(gòu)買合同、機(jī)動(dòng)車輛合格證進(jìn)行核對(duì)，確定借款人購(gòu)買的機(jī)動(dòng)車輛的品牌車型、車輛顏色、車架號(hào)碼、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)碼。 四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 (4)審查汽車價(jià)格 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：汽車經(jīng)銷商提供虛假汽車售價(jià)變相提高貸款成數(shù)；使銀行發(fā)放“零首付”汽車貸款，或不符合聯(lián)社規(guī)定貸款成數(shù)的汽車貸款。 四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 (5)審查借款人的供職單位、收入狀況及其他償債能力情況 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：借款人就業(yè)狀況虛假，無(wú)固定收入來(lái)源，提供虛假收入證明文件。借款人提供的其他償債證明文件復(fù)印件必須審查是否與原件相符，并在復(fù)印件上加蓋“經(jīng)審驗(yàn)，與原件相符”印鑒。 規(guī)避措施： 要對(duì)借款人的基本情況進(jìn)行分析，分析其所處行業(yè)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀、發(fā)展趨勢(shì)等因素，判斷借款人的職業(yè)穩(wěn)定性及未來(lái)收入的可靠性，審查借款人的還款能力。一般要求，月均還款金額不超過(guò)客戶家庭總收人的 50％。家庭總?cè)丝?≥當(dāng)?shù)厝司孪M(fèi)額。應(yīng)要求借款人提供銀行認(rèn)可財(cái)產(chǎn)證明文件，包括借款人家庭成員的職業(yè)及經(jīng)濟(jì)收入證明，納稅證明，銀行對(duì)帳單、銀行儲(chǔ)蓄存折、存單，股票、國(guó)債等有價(jià)證券，保險(xiǎn)單及汽車、房屋等財(cái)產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證明的原件、復(fù)印件，并要求其填報(bào)債務(wù)情況聲明，以便對(duì)借款人的已有財(cái)產(chǎn)償付貸款的能力進(jìn)行審查。借款人所購(gòu)車輛用于營(yíng)運(yùn)的必須要求其提交交通運(yùn)輸許可證、營(yíng)運(yùn)合同 四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 或貨物運(yùn)輸協(xié)議，并復(fù)印留檔。 對(duì)于個(gè)人購(gòu)車掛靠公司進(jìn)行營(yíng)運(yùn)的，由于車輛實(shí)際擁有人是借款人個(gè)人，而車輛手續(xù)為掛靠單位，這就造成 四、汽車貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及控制措施 借款合同和抵押合同主體不一致的問(wèn)題，為使得到法律的充分保護(hù)，要求掛靠單位與借款人提供其掛靠關(guān)系的文件，并要求掛靠單位簽署機(jī)動(dòng)車輛所有權(quán)確認(rèn)書，已明確各自的權(quán)利、義務(wù)。 (2)借款人辦理以信用社為保險(xiǎn)受益人的保險(xiǎn)； (3)借款人的財(cái)產(chǎn)共有人填具抵押聲明； (4)借款人填具劃款授權(quán)書； (5)借款人在借款借據(jù)上簽字； (6)借款人在汽車抵押登記申請(qǐng)書、委托書上簽字并蓋章 。確認(rèn)借款公司的自然狀況是否具備借款的基本條件，抵貸比例是否符合銀行規(guī)定。 (2)審查借款人提供公司資料的真實(shí)性、完整性、一致性 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：借款單位提供虛假材料騙取貸款 規(guī)避措施：必須到企業(yè)走訪，要求借款單位提供辦公場(chǎng)所的產(chǎn)權(quán)證明或房屋租賃合同，并對(duì)其進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)考察。 (3)審查借款人購(gòu)車交易的真實(shí)性 風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：車輛來(lái)源有問(wèn)題，交易本身不合法；汽車經(jīng)銷商與借款人相互勾結(jié)，利用虛假交易行為套取貸款。 借款人必須提供的首付款收據(jù)，汽車經(jīng)銷商與借款人同時(shí)認(rèn)可首付款收據(jù)的真實(shí)性。 針對(duì)汽車經(jīng)銷商及借款人提供的車輛購(gòu)買合同、機(jī)動(dòng)車輛合格證進(jìn)行核對(duì)，確定借款人購(gòu)買的機(jī)動(dòng)車輛的品牌車型、車輛顏色、車架號(hào)碼、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)碼。 規(guī)避措施：全面掌握汽車價(jià)格變動(dòng)狀況，了解落實(shí)借款人首付款的情況，最好要求借款人將首付款在聯(lián)社直接存人汽車經(jīng)銷商賬戶。 規(guī)避措施：對(duì)公司資信狀況進(jìn)行審查，重點(diǎn)審查借款人的資信狀況、資本結(jié)構(gòu)、股東情況、管理者經(jīng)驗(yàn)和以往經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、行業(yè)現(xiàn)狀、發(fā)展趨勢(shì)，判斷其未來(lái)的經(jīng)營(yíng)收入水平。要對(duì)借款人從事的營(yíng)運(yùn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀、發(fā)展前景、平均利潤(rùn)率等做深人