【正文】 —— 銀 行 家 的 搖 籃 目 錄 第一章 小額貸款與小企業(yè)貸款 第二章 小微企業(yè)貸款風險 —— 銀 行 家 的 搖 籃 第一章 小額貸款與小企業(yè)貸款 —— 銀 行 家 的 搖 籃 一、小額信貸 是一種在客戶無力提供擔保（抵押）品的情況下， 以不同于正規(guī)金融機構(gòu)的風險管理技術(shù)， 為那些被排斥于正規(guī)金融體系之外的客戶提供額度較小的金融服務，尤其是小額貸款服務。 從風險角度講是更容易成為問題貸款的，風險更大些。 大慶， 18% 馬鞍山， 15% 。臺州， 》 14% 。 包頭， 18% 。 荊州， 18% 。 重慶， 18% 。 貴陽， 18% 。 赤峰 18% 南充 18% 注釋： 不包括民間金融，以及自發(fā)的一些小額貸款類似產(chǎn)品，不包括非政府機構(gòu)的一些區(qū)域試點 —— 銀 行 家 的 搖 籃 國內(nèi)微小貸款市場主要參與者 ?原國家開發(fā)銀行項目下的 12家地方性商業(yè)銀行（包括包商銀行、臺州市商業(yè)銀行）以及其分支機構(gòu) ?哈爾濱銀行、本溪城市商業(yè)銀行、丹東市商業(yè)銀行 —— 銀 行 家 的 搖 籃 國內(nèi)微小貸款市場主要參與者 ?農(nóng)信社系統(tǒng)（農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行） ?村鎮(zhèn)銀行 ?小額貸款公司 ?郵政儲蓄銀行網(wǎng)絡 ?其他 —— 銀 行 家 的 搖 籃 二、小額貸款的突破途徑 —— 貸款定價 —— 銀 行 家 的 搖 籃 （一）環(huán)境介紹 ：利率市場化 ：競爭加劇 ：是可競爭性行業(yè) —— 銀 行 家 的 搖 籃 （二）銀行定價考慮因素 （這是小額貸款定價的目的所在） （有惡性競爭的趨勢） —— 銀 行 家 的 搖 籃 （三）定價模式 —— 銀 行 家 的 搖 籃 貸款利率 =資金成本 +非資金成本 +違約風險費率 +銀行利潤率 —— 銀 行 家 的 搖 籃 該模式的缺點： （ 1）它假定銀行能夠準確地知道成本是多少 （ 2）該方法是一種賣方市場定價方式 （ 3）風險評估很困難 —— 銀 行 家 的 搖 籃 貸款利率 =基準或優(yōu)惠利率（成本及期望的利潤） +非優(yōu)惠利率借款人支付的違約風險金費率 +長期借款人支付的長期風險金費率 —— 銀 行 家 的 搖 籃 缺點： （ 1）可能會增加借款人違約的可能性，結(jié)果是銀行在風險貸款上的收益小于優(yōu)良貸款的收益。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 優(yōu)點： （ 1）貼近市場，更具競爭力 （ 2）一般不孤立使用 趨勢： 有的貸款利率會低于基準利率，所以近年來有以 LIBOR作為基準的。但目前，我國設計這樣一個成本計算系統(tǒng)是很難的。或者授信總額 500萬元以下和企業(yè)年銷售額 3000萬元以下企業(yè)，各類從事經(jīng)營活動的法人組織和個體經(jīng)營戶的授信。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 —— 銀 行 家 的 搖 籃 2023年 —— 銀 行 家 的 搖 籃 二、中小企業(yè)的特征 投資主體和所有制結(jié)構(gòu)多元化 勞動密集型 發(fā)展不平衡，優(yōu)勢地區(qū)集中 —— 銀 行 家 的 搖 籃 公司治理機制不健全，家族式管理突出 規(guī)模小，抗風險能力弱，平均生命周期短 全國每年新生 15萬家民營企業(yè)，同時每年又死亡 10萬多家，有 60%的民企在 5年內(nèi)破產(chǎn)，85%在 10年內(nèi)死亡，其平均壽命只有 。增加面向中小企業(yè)的專項貸款，央行調(diào)高度商業(yè)銀行信貸規(guī)模，全國性商行，地方性商行，大量新增貸款； ?二是偏向于動用市場力量。浙江、江蘇等地小額貸款公司進入實際操作階段。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 三、小企業(yè)信貸的整體市場情況 ?各地區(qū)中小企業(yè)分布與發(fā)展水平不平衡。東部中小企業(yè)的平均產(chǎn)值大約是中部的 、西部的 8倍。全國小企業(yè) 12 月末的不良貸款余額為 2367 億元，不良貸款率為 %。 5家大型銀行， 12家全國性股份制銀行在內(nèi)的109家銀行成立了小企業(yè)金融服務專營機構(gòu)。同時，以微型企業(yè)主和個體工商戶為服務對象的個人經(jīng)營性貸款穩(wěn)步增長。綜合小企業(yè)貸款和個人經(jīng)營性貸款來看，小型微型企業(yè)信貸余額已占全部貸款余額的 %。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 小企業(yè)貸款審批思路 （一）擔保措施 在小企業(yè)授信中要占到全部因子的 50%。 不被“科技型”蒙蔽 —— 銀 行 家 的 搖 籃 舉例：某行小企業(yè)貸款中參考指標與思路 某銀行審批中的參考指標 某銀行小企業(yè)貸款思路 —— 銀 行 家 的 搖 籃 71 六、小額（小企業(yè)）授信的市場環(huán)境 中華人民共和國中小企業(yè)促進法（ 2023年，全國人大） 銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務指導意見（ 2023年，銀監(jiān)會） 建立和完善小企業(yè)貸款的 “六項機制” (2023,銀監(jiān)會 ) 銀行開展小企業(yè)授信工作指導意見、 商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（ 2023年，銀監(jiān)會） 關(guān)于銀行建立小企業(yè)金融服務專營機構(gòu)的指導意見（ 2023年 12月 ，銀監(jiān)會） 政策支持 —— 銀 行 家 的 搖 籃 中國銀監(jiān)會黨委書記、主席劉明康表 示，銀監(jiān)會將重點對單戶金額 500萬元（含）以下的小微企業(yè)貸款加大支持力度 銀監(jiān)會黨委委員、主席助理閻慶民就 2023年小企業(yè)金融服務工作提出具體要求：一是繼續(xù)推進小企業(yè)金融服務向基層延伸；二是切實保證小企業(yè)信貸的投放力度； —— 銀 行 家 的 搖 籃 三是進一步完善小企業(yè)信貸評審機制，實現(xiàn)標準化、流程化、批量化；四是從產(chǎn)品研發(fā)、風險管理、市場營銷等方面加強創(chuàng)新；五是提升風險管理水平，確保小企業(yè)金融服務的可持續(xù)發(fā)展；六是全面構(gòu)建小企業(yè)信貸的風險緩釋體系。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 2023年財政仍將繼續(xù)加大對中小企業(yè)支持力度，完善政策內(nèi)的支持方式，充分發(fā)揮財政配置社會資源的作用，支持中小企業(yè)初期發(fā)展，鼓勵地方發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)群體。建行中行 04年上市前剝離 2787億元不良貸款， 05年交通銀行上市前剝離 469億元不良貸款。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 信貸風險綜述 （ 3） 2023年 12月末，四大國有商業(yè)銀行平均不良貸款率 %。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 一、信貸風險 (一）含義： 信貸風險：主要指銀行在業(yè)務經(jīng)營管理過程中，由于各種事先無法預料的不確定性因素影響，銀行的信貸資金不能按期收回和正常周轉(zhuǎn)，導致資金出現(xiàn)呆滯、呆賬和壞賬損失的一種可能性。 （四）貸款風險與風險貸款的區(qū)別 貸款風險是遭受損失的可能性 風險貸款是一種風險特別大的貸款 —— 銀 行 家 的 搖 籃 二、信貸風險的成因 非對稱信息問題： ?貸款前：企業(yè)為了獲得貸款可能隱藏信息 ?貸中：企業(yè)對貸款資金的使用可能隱藏 ?貸后：更多地表現(xiàn)在企業(yè)對貸款抵押（質(zhì)押）物價值變動的隱藏。 同時也是風險管理的一部分。 —— 銀 行 家 的 搖 籃 信貸風險詳解 —— 銀 行 家 的 搖 籃 是商業(yè)銀行的主要風險，指借款人違約的風險。 信用風險的典型案例 —— 美國次貸危機 —— 銀 行 家 的 搖 籃 (2)案例：美國次貸危機 美國投資家吉姆 —— 銀 行 家 的 搖 籃 美國住房抵押貸款 種類 信用評分 1 優(yōu)質(zhì)抵押貸款 680分 2 抵押貸款 620680分 3 次級抵押貸款 低于 620分 050100150200250January 2023June 2023No