【正文】 。1. 年齡在18歲（不含）以下，或在65歲（不含）以上； 2. 不能提供合法有效身份證明或固定住所證明；3. 無固定的經(jīng)營場所或經(jīng)營場所超出服務范圍；4. 從事非法經(jīng)營生產(chǎn)活動；5. 經(jīng)營時間不符合公司要求的，商戶貸款中申請人正常經(jīng)營時間低于3個月（有限責任公司低于1 年）的，農(nóng)戶貸款中申請人經(jīng)營時間低于1年的；6. 提供虛假證明材料； 7. 公司規(guī)定的其他情形。對于個人信用報告符合公司客戶準入標準的，受理審查崗須根據(jù)收集整理的客戶基本信息、業(yè)務經(jīng)營信息、財務信息及個人信用報告情況，對客戶信用狀況、償債能力等作出初步判斷，在受理信息登記簿上填寫明確受理意見后，將申請表、相關申請材料及受理信息登記簿提交貸款審批人員。第十二條 調(diào)查任務分配。對于受理審查崗營銷過來的客戶，原則上至少80%應分配給其進行主調(diào)查。第十三條 貸款審批人員分配完調(diào)查任務之后，將任務分配結(jié)果告訴受理審查崗，在信貸系統(tǒng)內(nèi)提交業(yè)務申請至受理審查崗。 調(diào)查前的準備；實地調(diào)查，采集客戶的各項信息；調(diào)查結(jié)果初評；撰寫客戶的詳細調(diào)查報告。受理審查崗接到分配的調(diào)查任務后，應根據(jù)客戶受理信息登記表、貸款申請表、個人信用報告等資料事先了解客戶的經(jīng)營狀況、盈利能力以及主要經(jīng)營風險，把握實地調(diào)查過程中需要進一步調(diào)查和核實的關鍵信息。雙人調(diào)查時，受理審查崗作為主調(diào)查人需與輔助調(diào)查人協(xié)商好調(diào)查分工，回來后由主調(diào)查人匯總調(diào)查結(jié)果并撰寫調(diào)查報告；輔助調(diào)查人協(xié)助受理審查崗完成信息獲取、調(diào)查報告整理等工作。小額信貸業(yè)務實行現(xiàn)場實地調(diào)查制度，受理審查崗和輔助調(diào)查人必須到申請人的家庭和經(jīng)營場所現(xiàn)場進行調(diào)查，收集申請人的基本信息、財務和非財務信息、影像信息、貸款用途等信息，并對申請人提供資料以及收集到信息的合法性、真實性和準確性進行核實。（二） 申請人生產(chǎn)經(jīng)營信息1. 經(jīng)營狀況，包括經(jīng)營歷史，行業(yè)特征，競爭情況，生產(chǎn)經(jīng)營場所的地理位置、面積，其它投資情況等；2. 經(jīng)營收入和成本狀況，包括日銷售量、收入流水、主要生產(chǎn)或經(jīng)營成本、雇員人數(shù)及工資、營業(yè)成本、水電費用、主要供應商和客戶，進\銷貨頻率和結(jié)款方式等；3. 資產(chǎn)負債狀況，包括現(xiàn)金/銀行存款，存貨數(shù)量和質(zhì)量、變現(xiàn)能力，生產(chǎn)設備的新舊程度和開工率，應收、應付款，銀行和民間借貸等。（三） 影像信息1. 生產(chǎn)經(jīng)營場所；2. 存貨、機器設備、主要生產(chǎn)原材料；3. 客戶及其雇員勞作的場景；4. 客戶家庭場景。（五） 擔保人信息1. 擔保人的個人基本信息、工作以及收入狀況、資信狀況，住址、聯(lián)系方式；2. 擔保人與借款人之間的關系。 第十七條 除了對客戶進行現(xiàn)場調(diào)查外，受理審查崗還應通過第三方側(cè)面了解客戶的資信狀況以及進一步核實客戶提供的、可疑的信息，包括走訪周邊鄰居、客戶的商業(yè)合作伙伴、雇員等。第十八條 調(diào)查過程的注意事項1. 注意談話技巧。 2. 保證客觀性。3. 注重觀察。這些細節(jié)問題在很大程度上反映了一個客戶的經(jīng)營能力和誠信度。第二十條 當調(diào)查過程中，若發(fā)現(xiàn)客戶不滿足本公司規(guī)定的基本申請條件或為本公司嚴禁發(fā)放貸款對象，以及客戶存在故意欺騙或提供虛假信息時，應立即停止對該客戶的調(diào)查，并禮貌而明確地拒絕該客戶的申請。調(diào)查結(jié)束之后，受理審查崗應根據(jù)調(diào)查獲得信息，從客戶的還款能力、還款意愿和貸款用途三個方面初步判斷客戶是否滿足貸款的要求。第二十二條 在信貸系統(tǒng)內(nèi)撰寫詳細調(diào)查報告。輔助調(diào)查人必須協(xié)助受理審查崗完成調(diào)查報告，對調(diào)查報告中的內(nèi)容進行復核、簽字確認，對客戶身份的真實性和調(diào)查報告的客觀、完整、真實性承擔次要責任。第二十四條 受理審查崗完成現(xiàn)場調(diào)查后，無論調(diào)查結(jié)論如何均應在2個工作日內(nèi)給客戶答復，對于經(jīng)調(diào)查認為滿足申請條件且具有還款能力和還款意愿的，通知客戶其申請將進入審查審批流程，具體審批結(jié)果另行通知；對于不滿足的條件，應通知客戶其申請未通過。不符合條件的，受理審查崗需錄入授信預處理否決理由；若符合條件，則需要錄入詳細的客戶信息，并整理相關申請材料報審批人員審批。需要提交審核的資料主要有：1. 業(yè)務申請表，包括額度申請表或貸款申請表；2. 申請人有效身份證件復印件；3. 申請商戶小額貸款的，提供營業(yè)執(zhí)照復印件；從事許可證經(jīng)營的，提供相關行政主管部門頒發(fā)的經(jīng)營許可證復印件；4. 客戶調(diào)查報告；5. 證明申請人還款能力的資料（非必須，如房產(chǎn)證、汽車行駛證復印件）；6. 涉及自然人保證的，除需提供擔保人身份證原件外，若擔保人為有固定職業(yè)的自然人，應提供載明保證人工作單位證明材料原件；若擔保人為商戶的，應提供營業(yè)執(zhí)照復印件；7. 其他與貸款相關的資料。第二十八條 審批人員應對業(yè)務申請材料的整體質(zhì)量包括完整性和準確性負責。第二十九條 貸款審批人員或?qū)徺J會委員收到業(yè)務申請材料后，應根據(jù)公司規(guī)定的業(yè)務審批要求在權(quán)限和范圍內(nèi)進行審批，主要根據(jù)以下內(nèi)容進行審批決策：1. 借款人主體資格和條件是否符合國家和本公司的規(guī)定；2. 貸款用途是否符合國家法律法規(guī)的規(guī)定，是否符合國家和本公司信貸政策；3. 受理審查崗的調(diào)查意見、所提授信建議方案是否準確、合理；4. 借款人的還款意愿和還款能力；5. 借款人的現(xiàn)金流是否與貸款償還計劃相匹配；6. 貸款的主要風險點是否充分披露，風險防范措施是否合法、有效；7. 其他會對貸款資金安全產(chǎn)生不利影響的因素。對于材料不完整的，應審批退回，并要求經(jīng)辦人員進行修改和補充；對不合規(guī)的，可否決貸款申請，并將申請材料退回至受理審查崗，由其退還申請人并做好解釋工作；對于符合要求的，應就客戶信用等級、授信額度、是否同意貸款、貸款金額、利率、期限、擔保方式等內(nèi)容簽署明確審批意見，并對審批結(jié)果承擔審批責任。6. 若審貸會為有條件審批通過，即要求受理審查崗將某些資料或內(nèi)容修正、補充完整才能通過的，受理審查崗應進行核實。對于審批退回的，經(jīng)辦行可重新組織材料再行提交審批，但針對同一客戶或同一筆業(yè)務在90天內(nèi)最多可以重新提交一次，若仍沒獲得通過，則不能再提交審貸會審批。如果過期仍未簽訂上述合同，則需要重新申請業(yè)務。第三十四條 受理審查崗將合同要素填寫完整后，提交借款人及相關責任人簽名并按手印（右手食指），受理審查崗再次復核合同相關要素、借款人及相關責任人簽名及手印是否符合規(guī)定等內(nèi)容后，將合同文本及相關申請審批材料提交貸款審批人員進行復核。貸款審批人員審核完成后，對不符合要求的應退還給受理審查崗重新填寫，對符合要求的在信貸系統(tǒng)中簽署合同，并將系統(tǒng)生成的合同編號抄錄在合同文本上后將合同移交給受權(quán)合同簽署人（貸款審批人員）簽字蓋章。對于客戶預簽空白借據(jù)的，受理審查崗在信貸系統(tǒng)中生成借據(jù)，并將系統(tǒng)生成的借據(jù)號抄錄在手工借據(jù)上，完成借據(jù)相關要素后在經(jīng)辦人處簽名并移交復核人（貸后管理崗）進行要素復核；對于客戶未預簽空白合同的，受理審查崗應通知客戶前來公司簽署借據(jù)，而且必須等客戶到達現(xiàn)場以后方可在信貸系統(tǒng)中生成借據(jù)，并將借據(jù)編號抄錄在手工借據(jù)上，補充完善相關借據(jù)要素后交給客戶簽名確認（無需按手?。?，客戶簽名后受理審查崗審核并在經(jīng)辦人處簽名后移交復核人進行要素復核。對復核不符合要求的，退還受理審查崗重新填寫借據(jù)；對符合要求的在復核人處簽名后進行貸款發(fā)放操作。本公司小額貸款資金的發(fā)放僅通過轉(zhuǎn)賬的方式，即本公司委托開戶銀行將貸款資金劃轉(zhuǎn)至借款人約定用來發(fā)放及償還貸款的個人結(jié)算賬戶。小額貸款償還采用賬戶扣款的方式進行，由小額信貸系統(tǒng)日終自動