【正文】 則進(jìn)行項目評估。擔(dān)保評價是指對客戶為申請授信業(yè)務(wù)而提供的擔(dān)保措施的合法性和可靠性進(jìn)行評價。經(jīng)調(diào)查評價合格的授信業(yè)務(wù)，按公司授信業(yè)務(wù)申報的規(guī)定和程序報批。 審查崗審核授信調(diào)查人員撰寫的調(diào)查報告。 四、授信審批（決策崗）。 ⒈審批結(jié)論為不同意的，則及時通知有關(guān)人員將客戶申請資料退回客戶，如有權(quán) 11 要求和申請復(fù)議的人員認(rèn)為確有必要進(jìn)行復(fù)議的，可按有關(guān)規(guī)定由合規(guī)性審查人員受理復(fù)議申請或要求，進(jìn)行合規(guī)性再審查后，提交審批崗進(jìn)行復(fù)議。 ⒊審批結(jié)論為續(xù)議的，通知有關(guān)人員辦理續(xù)議事項。 五、實(shí)施授信 ⒈對審批決策意見為同意的授信業(yè)務(wù)，如果需要落實(shí)辦理的前提條件，則與客戶協(xié)商落實(shí)后簽訂各類授信業(yè)務(wù)有關(guān)合同。 ⒉合同簽訂后，如果需要落實(shí)用款條件，則進(jìn)一步與客戶協(xié)商落實(shí)。同時，經(jīng)辦人員應(yīng)及時登錄有關(guān)授信業(yè)務(wù)信息。 七、授信后管理（檢查崗）貸后管理包括對信貸資金的檢查、回收、展期、重組及不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營管理和檔案管理等內(nèi)容。授信業(yè)務(wù)到期，如客戶未能及時履約，則決定是否同意辦理展期。若決定對其辦理展期，則按《操作規(guī)程》辦理。 12 授信業(yè)務(wù)擔(dān)保操作流程 信貸擔(dān)保概述 定 義：擔(dān)保是指為保證債務(wù)人 (包括借款人和其他授信業(yè)務(wù)債務(wù)人 )履行信貸合同約定的義務(wù) ,由債務(wù)人或者第三人向貸款公司提供的、保障貸款公司債權(quán)實(shí)現(xiàn)的一種法律行為。根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，擔(dān)保合同是主合同的從屬合同，主合同無效，擔(dān)保合同無效，擔(dān)保合同另有約定的，按照約定。 擔(dān)保種類分為：保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保 一、保證擔(dān)保是指保證人和貸款公司村信用社約定，當(dāng)債務(wù)人不履行或無法履行債務(wù)時，保證人按照合同約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。一般保證指保證人和貸款公司約定，當(dāng)債務(wù)人不能履行債務(wù)時，由保證 人承擔(dān)保證責(zé)任的一種擔(dān)保方式。貸款公司只接受保證人提供的連帶責(zé)任保 證，不接受保證人提供的一般保證。債務(wù)人不履行債務(wù)時，貸款公司有權(quán)依照《擔(dān)保法》規(guī)定，以該財產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該動產(chǎn)、權(quán)利的價款優(yōu)先受償。債務(wù) 人不履行債務(wù)時，貸款公司有權(quán)依照《擔(dān)保法》規(guī)定，以該財產(chǎn)折價或拍賣、變賣該動產(chǎn)、權(quán)利的價款優(yōu)先受償。 擔(dān)保特殊形式：分為多種方式擔(dān)保、最高額保證、抵押、共同保證。同時采用保證、抵押和質(zhì)押等多種擔(dān)保時須注意： （ 1）在實(shí)現(xiàn)債權(quán)時，保證合同如無特別約定，原則上首先實(shí)現(xiàn)抵（質(zhì)）押權(quán)不能全部清償債權(quán)，保證人只對抵押（質(zhì)）押權(quán)不能全部清償債權(quán)， 保證人只對抵（質(zhì)）押權(quán)部分承擔(dān)保證責(zé)任。 二、最高額保證、抵押 指擔(dān)保人（保證人、抵押人）與債權(quán)額限度內(nèi)，對一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債權(quán)作擔(dān)保。 三、共同保證（或稱聯(lián)合保證）是指由若干個保證人對同一債務(wù)提供的擔(dān)保。按份保證是指保證人依保證合同所確定的份額，就主合同債務(wù)對債權(quán)人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。 擔(dān)保方式選擇：貸款公司授信業(yè)務(wù)目前既可以采用保證、抵押及質(zhì)押三種擔(dān)保方式的任何一種，又可采用多種方式擔(dān)保、最高額擔(dān)保和共同保證等方式。 擔(dān)保 范圍： 分為法定范圍和約定范圍《擔(dān)保法》規(guī)定的法定范圍為： 1．主債權(quán)：即由借款合同、出具保函協(xié)議書等各種信貸主合同所確定的獨(dú)立存在的債權(quán)。 3．違約金：指由法律規(guī)定或合同約定的債務(wù)人因過錯不履行或不完全履行債務(wù)時，應(yīng)付給貸款公司的金額。 5．實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用：是指債務(wù)人在債務(wù)履行期屆滿而不履行或不完全履行債務(wù)，貸款公司為實(shí)現(xiàn)債權(quán)而支出的合理費(fèi)用。 6．質(zhì)物保管費(fèi)用：是指在質(zhì)押期間，因保管質(zhì)物所發(fā)生的費(fèi)用。 信貸擔(dān)保方式操作規(guī)程 一 .保證 保證人初選：客戶向貸款公司提出信貸申請時，信貸經(jīng)辦人員應(yīng)要求客戶提供擔(dān)保方式意向。如認(rèn)為不符合條件，應(yīng)告知客戶另行提供保證人或改變擔(dān)保方式。擔(dān)保意向書應(yīng)對保證責(zé)任做出明確表示。擔(dān)保意向書上應(yīng)加蓋公章，并由法定代表人（負(fù)責(zé)人）或授權(quán)代理人簽字； 2．法人營業(yè)執(zhí)照副本。授權(quán)委托書上應(yīng)加蓋法人公章，并由法定代表簽字。法定代表人（負(fù)責(zé)人）或其授權(quán)代理人的身份證明文件； 4．同意擔(dān)保的文件或證明。包括授權(quán)委托書、董事會決議等； 5．財務(wù)報告。企業(yè)成立不足 3年的提代與其成立年限相當(dāng)?shù)呢攧?wù)和會計報表； 6．貸款卡（證）。稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明。對保證人的評價包括確認(rèn)保證人的主體資格、評價保證人的代償能力等方面。 （ 2）貸款公司不接受下列單位作為保證人： ①國家機(jī)關(guān)，但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或者國際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外； ②以公益為目的的事業(yè)單位：學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院、科學(xué)院、圖書館等； ③社會團(tuán)體； ④無企業(yè)法人的書面授權(quán)或者超出企業(yè)法人書面授權(quán)范圍提供保證的企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)； ⑤企業(yè)法人的職 能部門； 2．評價保證人的代償能力 對符合主體資格要求的保證人應(yīng)進(jìn)行代償能力評價。 3．撰寫擔(dān)保評價報告 經(jīng)評價符合保證人條件的調(diào)查崗撰寫擔(dān)保評價報告，并簽署意見。 。 （負(fù)責(zé)人）委 托人代理人簽字，貸款公司加蓋公章且法定代表人或責(zé)人簽字后生效。 五 .檢查監(jiān)控問題處理 ，對保證人代償能力情況進(jìn)行監(jiān)控。檢查后，在客戶檢查報告中反映檢查情況，提出相應(yīng)處理措施和建議。 ，如發(fā)現(xiàn)保證人的代償能力下降，無力承擔(dān)保證責(zé)任，應(yīng)及時報告并要求債務(wù)人另行提供保證人或追加抵押、質(zhì)押等擔(dān)保。 ，應(yīng)當(dāng)事先取得保證人的書面同意。 六 .履行保證合同 17 ，信貸經(jīng)辦人員應(yīng)及時通知保證人，并在 保證人的貸款卡上進(jìn)行注銷登記。信貸經(jīng)辦人員必須在《保證合同》約定的信貸合同期限滿之日后兩年內(nèi)向保證人主張權(quán)利，以免喪失保證追索權(quán)。必要時通過司法手段強(qiáng)制債務(wù)人及保證人履行還款義務(wù)。貸款公司無過錯的，由企業(yè)法人承擔(dān)民事責(zé)任。但應(yīng)根據(jù)其過錯大小，由法人承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。如采用抵押擔(dān)保，信貸經(jīng)辦人員應(yīng)依據(jù)平時掌握的情況，對客戶提出的抵押人和抵押物進(jìn)行初步判斷。 二 .選擇 抵押物 ： （ 1）抵押人所有的、依法有權(quán)處分的房屋和其他地上定著物； （ 2）抵押人所有的、依法有權(quán)處分的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財產(chǎn) （ 3）抵押人依法有權(quán)處分的土地使用權(quán)； （ 4）抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)； （ 5）依法可以抵押的其他財產(chǎn)； ： （ 1）土地所有權(quán)； 18 （ 2）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)； （ 3）學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi) 生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施； （ 4）所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財產(chǎn)； （ 5）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)； （ 6）法律規(guī)定禁止流通的財產(chǎn)（采礦權(quán)、金銀及其制品等）； （ 7）自然資源； （ 8）租用的財產(chǎn)； （ 9）依法不得抵押的其他財產(chǎn)。 （ 1）法人：經(jīng)工商行政管理部門年檢合格的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照副本、事業(yè)法人執(zhí)照副本； （ 2）非法人：經(jīng)工商行政管理部門年檢合格的營業(yè)執(zhí)照副本、授權(quán)委托書； （ 3）自然人：抵押人身份證明。包括授權(quán)委托書、董事會決議等。 。 （ 2）查閱董事會、股東會（或類似機(jī)構(gòu)）的決議，審 查抵押是否經(jīng)董事會等有權(quán)機(jī)構(gòu)同意。 （ 3）如財產(chǎn)為兩人或兩人以上共有，同意出具抵押的文件必須由全體共有人簽章和法定代表人（或授權(quán)代理人）簽字。必須將抵押時該國 有土地上的房屋同時抵押，抵押期必須在國有土地使用期內(nèi)； （ 4）鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。 3．審查條件 抵押物除必須符合《擔(dān)保法》規(guī)定的條件外，還應(yīng)符合以下條件： （ 1）堅固耐用，不 易毀損； （ 2）通用性強(qiáng)，容易變現(xiàn)； 20 （ 3）價值穩(wěn)定，不易貶值，受市場波動的影響小。實(shí)際上由于債務(wù)人用于抵押的財產(chǎn)不可能是其全部財產(chǎn)，因此在簽定抵押合同時，只要不將抵押物籠統(tǒng)寫為“ 全部財產(chǎn) ” ，而列出抵押財產(chǎn)明細(xì)即可。因此，為防止抵押無效，應(yīng)避免即將 破產(chǎn)企業(yè)在法院受理破產(chǎn)申請前 6個月至破產(chǎn)宣告之日期間辦理抵押手續(xù)。 2．信貸經(jīng)辦人員應(yīng)認(rèn)真查閱資產(chǎn)評估出具的評估報告，主要查閱： （ 1）評估機(jī)構(gòu)是否具有評估資格，是否經(jīng)貸款公司認(rèn)可； （ 2）評估報告的合法性、真實(shí)性、科學(xué)性； （ 3）評估物與抵押物的品種、數(shù)量是否相符； （ 4）抵押物評估的方法是否科學(xué)； （ 5）評估基準(zhǔn)日是否接近抵押的時間。即資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)評出的抵押物價值，自評估基準(zhǔn)日起 1年內(nèi)可作為 確定抵押率的依據(jù)，超過 1年，需要重新時行評估。 4．對于抵押物價值較低或其它原因難以由資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)確定的，可由貸款公司與抵押人協(xié)商確定抵押物價值。 六 .確定抵押率 ： （ 1）抵押物的適用性、變現(xiàn)能力。對變現(xiàn)能 力較差的，抵押率應(yīng)適當(dāng)降低。一般可從下列方面進(jìn)行分析： ①實(shí)體性貶值：即由于使用磨損和自然損耗造成的貶值； ②功能性貶值：即由于技術(shù)相對落后造成的貶值； ③經(jīng)濟(jì)性貶值或增值：即由于外部環(huán)境變化引起的貶值或增值。 ，準(zhǔn)確確定抵押率，抵押率計算公式為：抵押率 =擔(dān)保債權(quán)本息總額 /抵押物評估價值額 100% 的規(guī)定統(tǒng)一按照貸款公司的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 八 .形成抵押擔(dān)保評價報告 經(jīng)審查、評價符合抵押條件的，授信業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員撰寫擔(dān)保評價報告書，并隨信貸審批材料一并報送有權(quán)審查人。 擔(dān)保評價審查人員應(yīng)認(rèn)真審查抵押擔(dān)保的材料和擔(dān)保評價報告書，并簽署意見。 十 .保險 信貸經(jīng)辦人員應(yīng)要求抵押人到貸款公司認(rèn)可的保險公司，按貸款公司指定的險種辦理抵押物保險。如有多份保單，則最早到期保單的保險期限應(yīng)長于信貸期限； 22 （ 4）保單正本須存放貸款公司； （ 5）投?？傊挡簧儆诘盅何锕纼r總值； （ 6）保險費(fèi)用由抵押人承擔(dān)； （ 7）抵押有效 期內(nèi)，投保人不得以任何理由中斷保險或退保。公證手續(xù)由抵押人和貸款公司共同辦理。 十二 .抵押物登記 授信業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)按《擔(dān)保法》的規(guī)定辦理抵押物登記手續(xù)。根據(jù)我國《土地管理法》的規(guī)定，由縣級以上土地管理部門負(fù)責(zé)核發(fā)土地使用權(quán)使用證書，因此必須在縣級以上土地管理部門登 記才有效，并且抵押人在哪級土地管理部門領(lǐng)取土地使用證，應(yīng)在哪級土地管理部門辦理抵押物登記。抵押人在哪級房產(chǎn)管理部門領(lǐng)取房屋所有權(quán)證，應(yīng)在哪級房產(chǎn)管理部門辦理抵押物登記。 （ 4）以航空器、船舶、車輛抵押的，為運(yùn)輸工具的管理部門。 （ 5）以企業(yè)的設(shè)備和其他動產(chǎn)抵押的，為財產(chǎn)所在地的工商行政管理部門。 十四 .抵押物登記的程序 信貸經(jīng)辦人員應(yīng)與抵押人于抵押合同簽訂后 15日內(nèi)到登記部門辦理抵押物的登記手續(xù)。 ： ①借款合同（或其他信貸合同）； ②抵押合同（ 包括抵押物清單）； ③抵押物估價報告； ④抵押人、抵押權(quán)人營業(yè)執(zhí)照； ⑤抵押人、抵押權(quán)人法定代表人授權(quán)委托書； ⑥財產(chǎn)共有人同意抵押的證明材料； ⑦中外合資、中外合作、公司制企業(yè)的董事會或有權(quán)機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)同意抵押的文件。 辦理土地使用權(quán)抵押登記需專門提供的材料 ①土地使用權(quán)抵押登記申請書； ②土地使用權(quán)抵押協(xié)議書； ③《國有土地使用證》。 二 .登記部門查驗(yàn)抵押物及相關(guān)材料。 三 .登記部門辦理抵押物登記，向抵押權(quán)人核發(fā)登記書。不需辦理抵押物登記的，自抵押物權(quán)利證書移交貸款公司后生效。授信業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員辦妥抵押手續(xù)后，應(yīng)及時整理抵押文件，按規(guī)定移交有關(guān)部門、人員妥善保管。需要領(lǐng)用、退回時，應(yīng)經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)并辦理登記、交接手續(xù)。 。如發(fā)現(xiàn)抵押物價值非正常的減少，應(yīng)及時查明原因，采取有效措施。如抵押人的行為已經(jīng)造成抵押物價值勤的減少，應(yīng)要求抵押人恢復(fù)抵押物的價值。 ，未經(jīng)貸款公司同意，抵押人不得有轉(zhuǎn)讓、出租或其他處 分抵押物的行為。 經(jīng)貸款公司同意，抵押人可以全部轉(zhuǎn)讓并以不低于貸款公司提前清償其所擔(dān)保的債權(quán)。 ，抵押物因滅失所得賠償金（包括保險金和損害賠償金）應(yīng)作為抵押財產(chǎn)，由抵押人存入貸款公司指定的賬戶。 ，抵押人有下 列情形之一的，信貸經(jīng)辦人員應(yīng)立即向領(lǐng)導(dǎo)報告，經(jīng)有權(quán)部門批準(zhǔn)，可以向人民法院提起訴訟，請求人民法院保護(hù)貸款公司的抵押權(quán)： （ 1）抵押人未經(jīng)貸款公司同意擅自處分抵押物； （ 2）抵押人的行為足以使抵押物價值減少，貸款公司要求抵押人停止其行為抵押人不予理睬的； （ 3）抵押人轉(zhuǎn)讓抵押物的價款明顯低于其價值，貸款公司要求抵押人提供相應(yīng)的擔(dān)保，抵押人不提供的； （ 4）抵押人沒有就其轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價款向貸款公司提前清償其他擔(dān)保的債權(quán)的； （ 5）抵押人有故意阻礙貸款公司依法實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的其他行為的。 ，由貸款公司有關(guān)部門派員與抵押人協(xié)商處分抵押物。 ，應(yīng)向法院提起訴訟。折價是指將抵押物折合成現(xiàn)金用來清償債務(wù)。 （二）拍賣。 26 ，抵押合同簽訂后，抵押財產(chǎn)土地上新增的房屋不屬于抵押物。 ，應(yīng)考慮到所得的價款 先繳納的土地使用權(quán)出讓金的價款后，才得以實(shí)現(xiàn)受償權(quán)。變賣是指采取除拍賣方式之外任何一種買賣方式使抵押物變現(xiàn)以取得的價款收回信貸款。 依法處分抵押物所得價款，按下列順序分配： ； ，補(bǔ)交應(yīng)交部分地價款。 處分抵押物所得價款不足清償上述所列金額的，貸款公司所有權(quán)就不足部分繼續(xù)向債務(wù)人追償；清償上