小額貸款股份有限責(zé)任公司操作流程-在線瀏覽
2024-12-23 13:14本頁面
【正文】 （三） 企業(yè)法定代表人的身份證復(fù)印件、企業(yè)納稅證明及電費交納單據(jù)。 （五） 企業(yè)在銀行的結(jié)算帳戶資金清單。有限責(zé)任公司、股份有限公司為保證人的，還應(yīng)提交公司董事會或股東大會決議；承擔(dān)經(jīng)營企業(yè)為保證人的，還應(yīng)提交發(fā)包人同意該保證擔(dān)保的書面文件。 （八） 采用抵（質(zhì)）押方式的，須提供抵押（出質(zhì)）人同意提供抵（質(zhì)）押擔(dān)保的書面文件和權(quán)屬證明， 抵（質(zhì)）押物清單及價值證明材料。 （十） 借款人法定代表人或主要股東個人對查詢個人征信系統(tǒng)的委托書。 （十二） 經(jīng)辦行要求的其他資料。 對于我公司具有小企業(yè)信貸崗位從業(yè)資格的貸款申請受理人，可以直接進(jìn)行貸款調(diào)查。 【職責(zé)】小企業(yè)貸款實行雙人調(diào)查。貸款調(diào)查須在接到任務(wù)分派后 3 個工作日內(nèi)完成。 【操作基本要求】 一、 系統(tǒng)查詢 客戶經(jīng)理接到移交的資料后，查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)，查詢借款人、業(yè)主及高管人員的信用情況。 對資料中 按規(guī)定留存復(fù)印件的，第一調(diào)查人 和 第二調(diào)查人要共同核對復(fù)印件與原件是否一致，并在復(fù)印件 上簽署“與原件核對一致”字樣并簽名確認(rèn)。客戶主體資格、歷史沿革、地理位置（包括注冊地）、產(chǎn)權(quán)構(gòu)成、關(guān)聯(lián)關(guān)系、組織形式、職工人數(shù)和構(gòu)成、土地使用權(quán)取得方式等。企業(yè)所處行業(yè)目前的發(fā)展?fàn)顩r、平均盈利水平、客戶的生產(chǎn)、銷售、效益情況，在當(dāng)?shù)匦袠I(yè)所處位置和前景預(yù)測等。最近兩年和最近一期的資產(chǎn)負(fù)債、資金結(jié)構(gòu)、資金周轉(zhuǎn)、盈利能力、現(xiàn)金流量、銷售及存款的較大變動和 現(xiàn)狀。客戶的融資水平、融資方式、對外擔(dān)保情況；有無逃廢債、拖欠其他金融機(jī)構(gòu)貸款本息等不良記錄等。法定代表人和其他領(lǐng)導(dǎo)層成員的學(xué)識、經(jīng)歷、業(yè)績、品德和經(jīng)營管理能力等。 （七） 擔(dān)保情況。 對采取法人、其他組織保證的，主要核實保證人的擔(dān)保資格、授權(quán)情況、擔(dān)保意愿、資信狀況、代償能力、簽字或印鑒的真?zhèn)蔚龋? 對采取保證保險的，主要核實保險單證的真實 性和有效性，投保人是否投保全額保證保險并一次性繳清全部保費，保險合同條款是否復(fù)合規(guī)定，是否有不利于我行貸款債權(quán)的特別約定； 對采取抵（質(zhì)）押方式的，應(yīng)對抵押物狀況進(jìn)行實地觀察，并核實是否已提供我公司認(rèn)可的專業(yè)評估機(jī)構(gòu)的抵押物評估報告。對質(zhì)押品必須核實是否屬于可質(zhì)押的質(zhì)物 范圍。 三、 實地調(diào)查 調(diào)查人應(yīng)與借款人約定時間進(jìn)行實地調(diào)查。 （二） 考察經(jīng)營情況，包括企業(yè)的經(jīng)營狀況、員工情況、經(jīng)營場所、產(chǎn)品的市場前景等。 四、 分析判斷 （一） 客戶經(jīng)營情況 銷售收入或營業(yè)收入情況。 （二） 客戶擔(dān)保情況。 以房地產(chǎn)為抵押物的，要分析抵押物是否為合法有效、易變現(xiàn)，房地產(chǎn)抵押物是否為抵押人擁有，是否出租、自用或空置，是否存在產(chǎn)權(quán)糾紛。對于 附有地上建筑物的國有劃撥土地使用權(quán)抵押。不得接受集體所有土地使用權(quán)抵押。 以其他企業(yè)進(jìn)行保證的， 要分析保證人的經(jīng)營情況是否正常、保證能力是否充足；若是專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)， 要分析機(jī)構(gòu)的擔(dān)保資質(zhì)是否有效、在 我行的保證基金帳戶是否封閉、金額是否充足。 調(diào)查人可根據(jù)調(diào)查情況，編制企業(yè)現(xiàn)金流量表和收支平衡表，以反映企業(yè)財務(wù)資金需求、運用、周轉(zhuǎn)、還款來源等情況。 分析客戶償債能力和收益情況， 判斷本筆貸款的風(fēng)險程度，并對貸款金額、期限、還款方式、利率、擔(dān)保方式及相關(guān)避險措施等提出意見。 第三章 貸款審查審批 【人員】審查人、審批人（總經(jīng)理）、簽批人（董事長）。 審查工作（不含輔助審查）須在 1 個工作日內(nèi)完成或做出答復(fù)。審批工作須在 1 個工作日內(nèi)完成或做出答復(fù)。簽批工作須在貸款審查委員提交資料及意見后 1 個工作日內(nèi)完成或做出答復(fù)。簽批人應(yīng)當(dāng)熟悉金融政策、行業(yè)政策和小額貸款業(yè) 務(wù)政策制度，并具有相應(yīng)的管理能力。 客戶及擔(dān)保人主體資格是否合法、合規(guī)。 融資及信用狀況分析。 財務(wù)風(fēng)險分析。 業(yè)務(wù)風(fēng)險收益分析。 如有必要，需分析客戶對本行的綜合貢獻(xiàn)。擬用作貸款抵（質(zhì)）押的財產(chǎn)是否合法有效、充足可靠； 對法人或其他組織保證的，主要分析其生產(chǎn)經(jīng)營和財務(wù)狀況、或有負(fù)債狀況、信譽(yù)狀況、發(fā)展前景等因素；對專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證的，主要分析其資信情況、經(jīng)營管理情況； 對自然人保證的，主要分析其資產(chǎn)的有效性、收入的穩(wěn)定性、合法性及其信譽(yù) 狀況。 其他需審查的事項。輔助審查意見須在 3 個工作日內(nèi)完成。 二、 貸款審批 （一） 審批人審批 審批人對貸款資料和審查意見進(jìn)行審閱，對貸款風(fēng)險進(jìn)行評估，簽署審查意見，并提交貸款審查委員會審議，通過后再提交簽批 人（董事長）。 簽批人與之前各環(huán)節(jié)在客戶貸款審批上存在不同意見時，有一票否決權(quán)，貸款不得發(fā)放。
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