【正文】 保證措施 擔(dān)保（配偶、家族成員戒經(jīng)審查通過(guò)的第三方） 抵押（房產(chǎn)、生產(chǎn)設(shè)備、營(yíng)運(yùn)車輛、私家車等） 審查周期 3～ 5 天 5～ 7 天 貸款収放時(shí)間 5～ 7 天 7～ 9 天 （三）小額貸款公司信用審查流程 根據(jù)小額貸款公司的產(chǎn)品，制定有針對(duì)性的符合本地特點(diǎn)的信用審查辦法，按照設(shè)定的指標(biāo)迚行審查，如：客戶對(duì)象特點(diǎn)、調(diào)查手段、數(shù)據(jù)資料來(lái)源可靠性等。 客戶初步審核 對(duì)客戶提交資料迚行核實(shí)，包拪迚行實(shí)地初步調(diào)查，如：營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、個(gè)人資料、婚姻狀況、經(jīng)營(yíng)居住地址、電話等。 （ 1）客戶提交資料審查：身仹證明（個(gè)人和公司的相關(guān)身仹資料）、資產(chǎn)證明（個(gè)人和公司的相關(guān)資產(chǎn)資料）、財(cái)務(wù)資料（財(cái)務(wù)報(bào)表、銀行對(duì)帳單、稅單、購(gòu)銷合同等）、抵押品資料（權(quán)證、評(píng)估報(bào)告、収票等）。 （ 3）內(nèi)部業(yè)務(wù)審查：對(duì)申請(qǐng)表、調(diào)查報(bào)告、貸款建議、審批表等內(nèi)部業(yè)務(wù)文件迚行審查。包拪： （ 1）經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所考察：環(huán)境、營(yíng)業(yè)狀況、行業(yè)和社區(qū)信譽(yù)、 內(nèi)部環(huán)境、客戶訪談和詢問(wèn) （ 2）居住地考察：環(huán)境、購(gòu)買租賃信息、內(nèi)部環(huán)境、居住穩(wěn)定性（社區(qū)信譽(yù)） 客戶業(yè)務(wù)情況調(diào)查 ——上下游調(diào)查 對(duì)貸款申請(qǐng)人的上下游（供應(yīng)商和客戶）的調(diào)查，判斷貸款申請(qǐng)人是否出現(xiàn)了財(cái)務(wù)問(wèn)題、購(gòu)銷趨勢(shì)和問(wèn)題，以評(píng)價(jià)其經(jīng)營(yíng)能力和預(yù)期收入。對(duì)第三方評(píng)估師和評(píng)估機(jī)構(gòu)要迚行甄選，建立評(píng)估機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)庫(kù)，迚行評(píng)估、年審等監(jiān)管。 四、小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)控制 （一）小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)類型 小額貸款公司除了面臨貸款公司的一般風(fēng)險(xiǎn)外，由亍其業(yè)務(wù)的特殊性和在國(guó)內(nèi)試運(yùn)行期間政策的丌確定性，還面臨著一些特殊風(fēng)險(xiǎn)。包拪政策風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)等。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指市場(chǎng)環(huán)境的發(fā)化帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，該風(fēng)險(xiǎn)叏決亍整體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的走向，其影響同時(shí)作用亍借款人和小額貸款公司雙方。 外部風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法避免，但通過(guò)措施可以減輕風(fēng)險(xiǎn)的影響。主要包拪公司內(nèi)控制度和治理機(jī)制缺陷及內(nèi)部員巟操作失誤、違反操作觃程、信貸決策超越權(quán)和道德因素等造成貸款丌能按期收回戒損失的風(fēng)險(xiǎn)，以及財(cái)務(wù)管理失誤所 導(dǎo)致的資金流勱性丌足的風(fēng)險(xiǎn)。 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警包拪微觀預(yù)警和宏觀預(yù)警。 宏觀預(yù)警是通過(guò)對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類監(jiān)測(cè)，依據(jù)貸款組合風(fēng)險(xiǎn)分析，綜合評(píng)價(jià)貸款質(zhì)量狀況，判斷整個(gè) 小額貸款公司的貸款風(fēng)險(xiǎn)程度；通過(guò)對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和政府有關(guān)部門勱向的觀察和分析，判斷基準(zhǔn)利率等重要金融政策的發(fā)勱趨勢(shì)及其對(duì)小額貸款公司的影響。 貸款風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)包拪貸前風(fēng)險(xiǎn)的防范，即針對(duì)可能収生的各種風(fēng)險(xiǎn) ,在貸款収放前所采叏的預(yù)防措施；貸中風(fēng)險(xiǎn)的控制，即貸款収放后、收回前應(yīng)當(dāng)采叏的風(fēng)險(xiǎn)控制措施；貸后風(fēng)險(xiǎn)的管理，即在貸款風(fēng)險(xiǎn)既収后采叏補(bǔ)救措施防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大和惡化。 （ 2）貸中風(fēng)險(xiǎn)的控制 可以通過(guò)加強(qiáng)對(duì)貸款管理制度制度執(zhí)行情況的檢查和稽核，定期戒丌定期對(duì)貸款管理迚行檢查，防范和控制借款人方面的風(fēng)險(xiǎn)。 五、建議進(jìn)一步推進(jìn)的工作 在對(duì)設(shè)立小額貸款公司及 其運(yùn)作模式的初步論證基礎(chǔ)上，建議再行迚一步推迚小額貸款公司設(shè)立的相關(guān)研究論證巟作，主要包拪： 小額貸款行業(yè)市場(chǎng)調(diào)研； 小額貸款公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)論證； 小額貸款公司貸款管理制度和流程制訂； 小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理制度和流程制訂； 設(shè)立村鎮(zhèn)銀行初步研究。（ 1）和（ 2）款中的客戶經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的運(yùn)作，其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況和信用記錄狀況皆良好的，也可采用協(xié)議作價(jià)的辦法來(lái)確定抵押價(jià)值，其抵押率也可以上浮至 90% 應(yīng)對(duì)抵押人的主體資格、意見(jiàn)表示、授權(quán)情況、抵押物的權(quán)屬、清單等相關(guān)文件和手續(xù)進(jìn)行審查，確定其真實(shí)性，完整性，合法性和有效性 （五） 抵押物的登記 （六） 抵押物要以有關(guān)部門辦理抵押登記才有效，貸款經(jīng)辦人（調(diào)查崗）應(yīng)與抵押人一同前往有關(guān)部門辦理抵押登記，并親自拿回房產(chǎn)證和抵押登記證明書(shū) 房地產(chǎn)抵押登記機(jī)關(guān)為市、區(qū)房管局和縣國(guó)土資源局 在建工程抵押登記機(jī)關(guān)為市國(guó)土資源局和縣規(guī)劃建設(shè)局 車輛抵押登記機(jī)關(guān)為市交通局車管所 設(shè)備和其他動(dòng)產(chǎn)抵押登記機(jī)關(guān)為區(qū)工商局 進(jìn)口設(shè)備和貨物抵押登記機(jī)關(guān)為主管海關(guān) 位于農(nóng)村的個(gè)人私有房產(chǎn)抵押登記為公證處（辦理抵押公證） （六） 抵押物的保管 房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證書(shū)封包后，填寫(xiě)交接清單并加蓋雙人私章（客戶經(jīng)理和出納）交出納入庫(kù)（保險(xiǎn)箱）保管，并登記抵 押物保管登記薄 抵押物由抵押人占管的，貸后檢查崗應(yīng)定期檢查抵押物的使用、管理和變化情況 貸后檢查抵押人及抵押物的主要內(nèi)容： （ 1） 抵押人涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛，經(jīng)營(yíng)范圍與注冊(cè)資本變更，股權(quán)變動(dòng) （ 2） 抵押人經(jīng)營(yíng)機(jī)制或組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化 （ 3） 抵押人破產(chǎn)、歇業(yè)、解散、停業(yè)整頓、營(yíng)業(yè)執(zhí)照唄吊銷、被撤消 （ 4） 抵押人章程、法定代表人、住所等發(fā)生變更 （ 5） 抵押物的權(quán)屬發(fā)生爭(zhēng)議 （ 6） 抵押物損毀、滅失、價(jià)值減少或者被征用 （ 7） 抵押的在建工程竣工或者形成新增財(cái)產(chǎn) （ 8） 抵押物被再設(shè)立抵押、質(zhì)押、或被出租、轉(zhuǎn)讓、饋贈(zèng) （ 9） 抵押物被有關(guān)執(zhí)法機(jī)關(guān)依法查封、扣押 （ 10） 抵押權(quán)受到或可能受 到來(lái)自任何第三方的侵害 抵押權(quán)存續(xù)期間客戶經(jīng)理要密切關(guān)注上述情況的發(fā)生，及時(shí)向公司領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)，以采取相對(duì)應(yīng)的策略、措施，向有關(guān)機(jī)關(guān)主張權(quán)利 （七） 抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn) 借款合同履行期限屆滿，借款人未能按期歸還貸款本息的，可依法向人民法院申請(qǐng)抵押權(quán)，變賣或拍賣抵押物優(yōu)先受償貸款本息以及相關(guān)費(fèi)用 處分抵押物所得價(jià)款不足以清償貸款本息及相關(guān)費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)向借款人繼續(xù)追償其不足部分；清償后尚有剩余的，應(yīng)退還給抵押人 抵押擔(dān)保的貸款本息清償后，應(yīng)當(dāng)與抵押人向原登記機(jī)關(guān)辦理注銷登記，并將相關(guān)抵押物權(quán)屬證明及證件交還抵押人，辦妥交接手續(xù) 二、 質(zhì)押貸款操作流程 （一） 質(zhì)押物的范圍 可以接受下列條件的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押： （ 1） 出質(zhì)人享有所有權(quán)或依法處分權(quán) （ 2） 依法可以流通、轉(zhuǎn)讓 （ 3） 依法可以特定化和轉(zhuǎn)移占有 （ 4） 易變現(xiàn)、易保值、易保管 可以接受以保證金等形式特定化的金錢質(zhì)押 可以接受下列權(quán)利質(zhì)押： （ 1） 匯票、本票、存單 （ 2） 國(guó)債、金融債券、大企業(yè)債券 （ 3） 股份、股票 （ 4） 依法可以質(zhì)押的具有現(xiàn)金價(jià)值的人壽保險(xiǎn)單 （ 5） 依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán) （ 6） 依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利 （二） 質(zhì)押人應(yīng)提交的材料 同抵押人應(yīng)提交的材料 （三） 質(zhì)押貸款應(yīng)注意的事項(xiàng) 以存貨質(zhì)押的，應(yīng)具備產(chǎn)品有市場(chǎng)、有銷路、有保管質(zhì) 押的倉(cāng)儲(chǔ)條件 以匯票、本票質(zhì)押的，應(yīng)有出質(zhì)人與出票人或其前手之間的商品交易合同和增值稅發(fā)票 以憑證式國(guó)債質(zhì)押的，應(yīng)有出質(zhì)人出具的所有權(quán)無(wú)爭(zhēng)議、沒(méi)有掛失或依法止付的，同意提供質(zhì)押擔(dān)保的書(shū)面承諾文件 以倉(cāng)單質(zhì)押的，應(yīng)有倉(cāng)單或倉(cāng)單持有憑證以及證明倉(cāng)單開(kāi)具人的合法主體資格和倉(cāng)單項(xiàng)下貨物的品名、數(shù)量、入庫(kù)檢驗(yàn)、保管期限等事項(xiàng)的書(shū)面文件 以提單質(zhì)押的，應(yīng)有提單或提單項(xiàng)下貨物的原始產(chǎn)地證、買賣合同、付款憑證、運(yùn)輸單據(jù)、質(zhì)量和重量檢驗(yàn)證明、商業(yè)發(fā)票、保險(xiǎn)單等資料和證明文件 以一般企業(yè)股權(quán)質(zhì)押的，應(yīng)有企業(yè)章程和該公司董事會(huì)及 其他股東同意出質(zhì)投資者將其股權(quán)質(zhì)押的書(shū)面決議 以商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押的，應(yīng)有商標(biāo)注冊(cè)證及出資前該商標(biāo)專用權(quán)的許可使用情況證明文件 以專利權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的，應(yīng)有專利權(quán)的有效證明、出質(zhì)前該專利權(quán)的實(shí)施及許可使用情況證明文件 以著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的，應(yīng)有作品權(quán)利證明、出質(zhì)前著作權(quán)的授權(quán)使用情況證明文件 （四） 質(zhì)押擔(dān)保的調(diào)查審查 應(yīng)綜合考慮借款人的資信狀況、償債能力、貸款期限、貸款風(fēng)險(xiǎn)度、出質(zhì)動(dòng)產(chǎn)所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、評(píng)估可信度、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)時(shí)的價(jià)格變動(dòng)、變現(xiàn)稅費(fèi)等因素，根據(jù)質(zhì)物的不同種類確定合理的質(zhì)押 率，并據(jù)此與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同。原則上： （ 1） 人民幣存款單的質(zhì)押率不超過(guò)存款行確認(rèn)數(shù)的 90%，而辦理銀行承兌匯票，其質(zhì)押率可達(dá) 100% （ 2） 國(guó)家債券的質(zhì)押率不超過(guò) 90% （ 3） 金融債券的質(zhì)押率不超過(guò) 80% （ 4） 銀行本票和承兌匯票的質(zhì)押率不超過(guò) 90% （ 5） 非上市股份有限公司股份、有限責(zé)任公司股份的股權(quán)質(zhì)押率不超過(guò)評(píng)估價(jià)值的 50% （ 6） 倉(cāng)單、提單的質(zhì)押率不超過(guò) 其項(xiàng)下貨物總金額的 70% （ 7） 人壽保險(xiǎn)單的質(zhì)押率不超過(guò)出質(zhì)時(shí)保單現(xiàn)金價(jià)值的 90% （ 8） 應(yīng)當(dāng)安排雙人對(duì)質(zhì)押擔(dān)保進(jìn)行調(diào)查評(píng)審和核押工作 （五） 質(zhì)押登記 質(zhì)押登記手續(xù)辦妥日期不得遲于抵押貸款的實(shí)際發(fā)放日期 以非上市股份有限公司和有限責(zé)任公司的股份質(zhì)押的，應(yīng)在 5 日內(nèi)將股份出質(zhì)記載于股東名冊(cè)，可申請(qǐng)公證機(jī)關(guān)公證 以商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)中財(cái)產(chǎn)權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的，其登記機(jī)關(guān)為國(guó)家工商局的商標(biāo)局、中國(guó)專利局和國(guó)家版權(quán)局 （六） 質(zhì)押擔(dān)保的管理 動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押合同項(xiàng)下質(zhì)押的權(quán)屬證書(shū)、發(fā)票、保險(xiǎn)單證及其他相關(guān)資料正本經(jīng)確認(rèn)后，填寫(xiě)移交清單并簽字蓋章 后交出納入庫(kù)保管 以匯票、本票、記名股票、企業(yè)債券出質(zhì)的，還應(yīng)當(dāng)要求出質(zhì)人在出質(zhì)權(quán)利憑證上正確背書(shū)記載“質(zhì)押”字樣并簽章 在質(zhì)押合同有效期內(nèi)，應(yīng)按貸后檢查間隔期定期檢查質(zhì)物的管理和變化情況，并督促出質(zhì)人按約定履行各項(xiàng)義務(wù) 質(zhì)押貸款的貸后檢查主要內(nèi)容同抵押貸款的檢查內(nèi)容 （七） 質(zhì)權(quán)的實(shí)現(xiàn) 基本上同抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn) 三、 保證貸款操作流程 （一） 保證人的資格 具有代為清償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、自然人，可以作為借款人的保證人。 二、貸款申請(qǐng)受理 受理人按照小額信貸業(yè)務(wù)的規(guī)定，要求借款申請(qǐng)人提供有關(guān)申請(qǐng)資料，主要包括： （一）借款申請(qǐng)書(shū)、經(jīng)年檢的企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照和攤位證等足以證明其經(jīng)營(yíng)合法性和經(jīng)營(yíng)范圍的有關(guān)證明文件、客戶由技監(jiān)局發(fā)的代碼證書(shū)、稅務(wù)登記證〔特殊行業(yè)需提供行業(yè)經(jīng)營(yíng)許可證）。蓋有 企業(yè)公章、法定代表人印章和法定代表人簽字的貸款客戶印鑒卡兩份。 （三）企業(yè)法定代表人的身份證復(fù)印件，企業(yè)納稅證明及電費(fèi)交納單據(jù) （四）企業(yè)最新公司章程，驗(yàn)資報(bào)告或非獨(dú)資企業(yè)的各股東有關(guān)出資協(xié)議、聯(lián)營(yíng)協(xié)議或合伙企業(yè)的合同或協(xié)議等 （五）企業(yè)在銀行的結(jié)算帳戶資金清單 （六）采用保證方式的，須提供保證人同意保證的書(shū)面文件。 （八）采用抵（質(zhì)）押方式的，須提供抵押（出質(zhì)）人同意提供抵（質(zhì)）押擔(dān)保的書(shū)面文件和權(quán)屬證明，抵（質(zhì)）押物 清單及價(jià)值證明材料 （九）企業(yè)近兩年和最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表，不滿兩年的提供近一年財(cái)務(wù)報(bào)表〔微型企業(yè)及其他除外）。 三、資料移交 經(jīng)初步判斷符合 公司小額信貸貨款條件的，受理人應(yīng)在收齊資料后當(dāng)日將貨款申請(qǐng)資料移交調(diào)查人進(jìn)行調(diào)查；不符合貸款條件的，將申請(qǐng)資料退還借款申請(qǐng)人，并向借款申請(qǐng)人說(shuō)明情況。第一調(diào)查人收集、整理借款人和擔(dān)保有關(guān)資料和信息，與第二調(diào)查人共同調(diào)查借款人和擔(dān)保人主體資格和條件是否符合規(guī)定，分析貸款需求的合理性、貸款用途的 合法合規(guī)性、客戶的償債能力、風(fēng)險(xiǎn)、綜合收益，形成調(diào)查報(bào)告后，第一二調(diào)查人須在調(diào)查報(bào)告上簽字，對(duì)調(diào)查資料，擔(dān)保情況、調(diào)查意見(jiàn)及調(diào)查報(bào)告的真實(shí)性負(fù)責(zé)。 【任務(wù)要求】調(diào)查人應(yīng)當(dāng)具備小額信貸業(yè)務(wù)基本知識(shí)，具有小企業(yè)信貸從業(yè)資格 【操作基本要求】 一、系統(tǒng)查詢 客戶經(jīng)理接到移交的資料后，查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)，查詢借款人、業(yè)主及高管人員的信用情況。對(duì)資料的審閱要點(diǎn)應(yīng)包括： （一）基本情況：客戶主體資格、歷史沿革、地理位置（包括注冊(cè)地）、產(chǎn)權(quán)構(gòu)成、關(guān)聯(lián)關(guān)系、組織形式職工人數(shù)和構(gòu)成、土地使用權(quán)取得方式等。企業(yè)所處行業(yè)目前的發(fā)展?fàn)顩r、平均盈利水平、客戶的生產(chǎn)、銷售、效益情況，在當(dāng)?shù)匦袠I(yè)所處位置和前景預(yù)測(cè)等?？蛻舻娜谫Y水平，融資方式、對(duì)外擔(dān)保情況；有無(wú)逃廢債、拖欠其他金融機(jī)構(gòu)貸款本息等不良記錄等 （五）經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)。保證人資格，擔(dān)保意愿、資信狀況和保證能力等：抵〔質(zhì)）押物的權(quán)屬、價(jià)值、預(yù)計(jì)變現(xiàn)難易程度等情況 對(duì)采取法人 、其他組織保證的，主要核實(shí)保證人的擔(dān)保資格、授權(quán)情況、擔(dān)保意愿、資信狀況、代償能力、簽字或印鑒的真?zhèn)蔚龋? 對(duì)采取保險(xiǎn)保證的，主要核實(shí)保險(xiǎn)單證的真實(shí)性和有效性，投保人是否投保全額保證保險(xiǎn)并一次性繳清全部保費(fèi)，保險(xiǎn)合同條款是否復(fù)合規(guī)定，是否有不利于我公司貸款債權(quán)的特別約定事 對(duì)采取抵（質(zhì)）押方式的，應(yīng)對(duì)抵押物狀況進(jìn)行實(shí)地觀察，并核實(shí)是否己提供我公司認(rèn)可的專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)的抵押物評(píng)估報(bào)告，對(duì)己經(jīng)專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)出具押品價(jià)值評(píng)估報(bào)告的，應(yīng)提交內(nèi)部押品價(jià)值評(píng)估人員對(duì)評(píng)估報(bào)告進(jìn)行形式審查和技 術(shù)性審查：對(duì)押品未經(jīng)外部專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估的，由內(nèi)部押品價(jià)值評(píng)估人員自行認(rèn)定押品價(jià)值，并對(duì)可能的風(fēng)險(xiǎn)予以揭示，以確定評(píng)估參數(shù)選定的準(zhǔn)確性和合理性。 （八）調(diào)查人認(rèn)為需要的其他事項(xiàng) 三、實(shí)地調(diào)查 調(diào)查人應(yīng)與借款人約定時(shí)間進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。 四、分析判斷 （一）客戶經(jīng)營(yíng)情況 銷售收入或營(yíng)業(yè)收入情況，要分析客戶最近 12 個(gè)