小額貸款公司貸款操作規(guī)程實(shí)施細(xì)則-在線瀏覽
2024-11-03 13:56本頁(yè)面
【正文】 務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，堅(jiān)持“小額、流動(dòng)、分散”的信貸原則。在自主、充分運(yùn)用信貸資金，提高資金使用效益的同時(shí)，必須嚴(yán)格服從國(guó)家金融宏觀調(diào)控的要求。 第二章 貸款對(duì)象及條件 第五條 貸款的對(duì)象應(yīng)當(dāng)是轄區(qū)內(nèi)經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍的具有資金良好行為能力的自然人。自然人貸款，非自然人擔(dān)保的，自然人也須持貸款卡； 五、能定期報(bào)送企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表、經(jīng)營(yíng)情況表及貸款人所需的其它報(bào)表； 六、除國(guó)務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外資本收益性投資累計(jì)額未超過(guò)其凈資產(chǎn)總額的 50%。 第七條 借款人有下列情況之一的，不得接受其申請(qǐng)： 一、借款人原有逾期貸款或?yàn)樗藫?dān)保貸款還有逾期未得到清償且未落實(shí)還款計(jì)劃的； 二、生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明文禁止或嚴(yán)重有損于社會(huì)公益和道德的產(chǎn)品或項(xiàng)目的； 三、騙取、套取貸款，用借貸等行為牟取非法收入的； 四、借款用于企業(yè)注冊(cè)資金，股本或?qū)嵤召Y本不到位的； 五、違反國(guó)家規(guī)定將貸款用于從事股本收益性投資的； 六、列入金融黑名單的； 七、《貸款通則》及其它法律、規(guī) 章中規(guī)定限制發(fā)放的貸款。 本實(shí)施細(xì)則所稱跨地區(qū)貸款是指向戶籍所在地、經(jīng)營(yíng)所在地或居住地均不在公司所轄范圍內(nèi)的借款人所發(fā)放的貸款。 （一）信貸受理人收到借款人的借款申請(qǐng)后，必須通過(guò)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)對(duì)借款人基 本情況及資信記錄等情況作初步查詢并填制《貸前查詢表》，查詢內(nèi)容包括借款人夫妻、父母子女、經(jīng)營(yíng)管理的企業(yè)、關(guān)聯(lián)企業(yè)等的情況。 受理借款申請(qǐng)環(huán)節(jié)的操作程序，可根據(jù)實(shí)際情 況制定相應(yīng)的操作細(xì)則并報(bào)信貸管理部門備案。 （十）貸款人認(rèn)為需要提供的其他有關(guān)資料。復(fù)印件視不同情況提供一式數(shù)份，由客戶寫明“該復(fù)印件由本人提供，與原件相符”字樣并簽章。 二 、調(diào)查分析：調(diào)查分析由調(diào)查崗人員對(duì)借款人、擔(dān)保人及抵押物情況進(jìn)行調(diào)查、評(píng)價(jià)，以實(shí)地調(diào)查為主，間接調(diào)查為輔，并將調(diào)查內(nèi)容形成書面報(bào)告。 調(diào)查分析可以從以下方面進(jìn)行： （一）對(duì)借款人基本情況調(diào)查 借款人基本概況。主要包括在金融機(jī)構(gòu)的借款和對(duì)外擔(dān)保情況，存量貸款的方式及擔(dān)保情況； 自有資金情況。主要包括經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品的范圍和方式等是否合法、合規(guī)，是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策； 借款用途分析。包括第一還款來(lái)源、第二還款來(lái)源； 財(cái)務(wù)情況分析。主要包括產(chǎn)品生產(chǎn)、銷售，原材料來(lái)源、供應(yīng)，設(shè)備先進(jìn)性、穩(wěn)定性等狀況； 資金結(jié)算往來(lái)情況。主要包括產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和研發(fā)能力，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)整的敏感性程度等。抵（質(zhì)）押物價(jià)值應(yīng)以具有資產(chǎn)評(píng)估資格機(jī)構(gòu)作出的市場(chǎng)允許評(píng)估價(jià)值或抵（質(zhì) ）押人與抵（質(zhì)）押權(quán)人雙方確認(rèn)的價(jià)值為準(zhǔn)，在抵（質(zhì)）押物清單上真實(shí)填寫，并合理掌握抵（質(zhì)）押率：城區(qū)范圍內(nèi)的房地產(chǎn)作抵押，抵押率一般不超過(guò)評(píng)估價(jià)的 70%，鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地的房地產(chǎn)作抵押，抵押率一般不超過(guò)評(píng)估價(jià)的 50%，園區(qū)土地抵押，抵押率不得超過(guò)評(píng)估價(jià)的 60%，機(jī)器設(shè)備等動(dòng)產(chǎn)作抵（質(zhì)）押的，要根據(jù)其先進(jìn)性、通用性及變現(xiàn)能力分別確定抵（質(zhì)）押率，最高低（質(zhì)）押率不得超過(guò)評(píng)估價(jià)值的 40%，存款單及其它有價(jià)證券作質(zhì)押，質(zhì)押率一般不得超過(guò)其面值的 90%； 貸款人認(rèn)為其它應(yīng)調(diào)查的內(nèi)容。 （四）調(diào)查結(jié)果 信貸人員根據(jù)調(diào)查情況，進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)確定貸與不貸。如認(rèn)為可發(fā)放貸款，則應(yīng)確定貸款的期限、利率、額度、還款方式，按規(guī)定權(quán)限逐級(jí)報(bào)批。 （一）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及種養(yǎng)殖業(yè)貸款按農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期確定，一般不超過(guò) 1 年； （二）個(gè)體工商戶、農(nóng)戶的其它生活消費(fèi)性貸款及企業(yè)短期流動(dòng)資金貸款，一般掌握在 6 個(gè)月左右，最長(zhǎng)不超過(guò) 1 年； （三）購(gòu)置設(shè)備、技術(shù)改造、新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、固定資產(chǎn)購(gòu)建等中長(zhǎng)期貸款一般掌握在 1— 3 年，最長(zhǎng)不超過(guò) 5 年。 三、貸款額度 根據(jù)對(duì)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、資金實(shí)力及相關(guān)調(diào)查情況，合理確定借款人的貸款額度，以保證資金的合理使用和信貸資金安全。嚴(yán)禁發(fā)放新的單戶超資本金比例貸款，對(duì)已發(fā)放的超資本金比例貸款應(yīng)逐步壓縮貸款規(guī)模。 貸款調(diào)查報(bào)告需詳細(xì)記載以下內(nèi)容： （一）借款人情況 借款人的基本概況； 資產(chǎn)負(fù)債情況； 自有資金情況； 借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況； 借款用途分析； 還款來(lái)源分析； 財(cái)務(wù)情況分析； 產(chǎn)品市場(chǎng)情況分析； 資金結(jié)算往來(lái)情況； 企業(yè)發(fā)展前景； （二）擔(dān)保情況 具體內(nèi)容根據(jù)擔(dān)保情況調(diào)查結(jié)果進(jìn)行闡述； （三）借款情況，包括貸款金額、用途、期限、利率、計(jì)息方式、還款方式及還款來(lái)源情況； （四）其他有必要說(shuō)明的情況； （五）調(diào)查結(jié)論。 二、撰寫貸款調(diào)查報(bào)告要求 （一）完成及時(shí)、數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、內(nèi)容完整； （二）要求電腦打印或用藍(lán)、黑墨水鋼筆書寫，字跡須端正、清楚； （三）調(diào)查結(jié)論中同意或不同意貸款 ，調(diào)查人應(yīng)有明確的表述；沒(méi)有明確表述的，視同同意貸款。 調(diào)查人員按上述要求在貸款調(diào)查
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