【正文】 益情況和產(chǎn)品市場供求； 項目建成后運(yùn)轉(zhuǎn)是否正常，是否達(dá)到預(yù)期的效益指標(biāo)等情況。分析借款人行業(yè)風(fēng)險、經(jīng)營管理風(fēng)險，自然社會因素，還款意愿等，判斷對貸款風(fēng)險的影響。 三、貸后檢查的主要內(nèi)容 （一）財務(wù)因素分析。 一、首次跟蹤檢查。若貸款手續(xù)不齊全，會計人員有權(quán)拒絕辦理貸款； 三、所發(fā)放貸款要求先轉(zhuǎn)入借款人結(jié)算賬戶，然后由借款人在結(jié)算賬戶上依約使用； 四、應(yīng)加強(qiáng)貸款資金使用監(jiān)督，嚴(yán)禁以貸還息，嚴(yán)禁將借款直接轉(zhuǎn)入他人（非借款人）賬戶，嚴(yán)禁信貸資金轉(zhuǎn)入股票期貨市場、保險公司、驗資專戶。經(jīng)蓋章后的借款申請書、借款合同、借款借據(jù)等交經(jīng)辦信貸員，由經(jīng)辦信貸員陪同借款人到會計部門辦理貸款發(fā)放手續(xù)，其他資料由信貸會計留存歸檔； 四、抵（質(zhì)）押物品管理。貸款合同簽訂后，由經(jīng)辦信貸員陪同借款人（抵、質(zhì)押人）到有權(quán)部門辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)，收取權(quán)利證明。貸款審批結(jié)束后，貸款人、借款人和擔(dān)保人三方應(yīng)當(dāng)面按規(guī)定填寫好借款合同。 需要的其他相關(guān)資料。 五、對超過貸款審批權(quán)限的貸款，由貸款管理審批小組簽署明確意見后報聯(lián)社審批。經(jīng)審查不符合要求的要在 3 個工作日內(nèi)退還申報資料，并要求信貸員作修改和補(bǔ)充；對符合要求的，要在 3 個工作日內(nèi)提交信貸審批小組審批。 （四）調(diào)查人員姓名、日期簽署完整。 第十八條 貸款調(diào)查報告的撰寫 一、貸款調(diào)查審批使用統(tǒng)一印制的《個人貸款調(diào)查審批表》和《企業(yè)貸款調(diào)查審批表》表式調(diào)查審批表，對 30 萬元以上的貸款，調(diào)查信貸人員應(yīng)根據(jù)調(diào)查情況寫出書面貸款調(diào)查報告（存量貸款若借款人近期生產(chǎn)經(jīng)營活動情況無重大變化及擔(dān)保手續(xù)不變的可用上述審批表代替調(diào)查報告）。 二、貸款利率 （一）應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行公司統(tǒng)一制定的利率規(guī)定，確定每筆貸款利率，并在借款合同中載明； （二）貸款逾期執(zhí)行加罰息規(guī)定，凡到期未歸還的貸款，從到期日次日日終，將貸款轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶，按規(guī)定計收逾期利息； （三 ）擠占挪用貸款按規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)計收； （四）貸款的展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計收； （五）中長期貸款的利率，根據(jù)人民銀行利率管理辦法規(guī)定，實行一年一定，并在借款合同中注明。短期貸款答復(fù)時間不超過 1 個月，中長期貸款不超過 6 個月，國家另有規(guī)定的除外。 （二）擔(dān)保情況調(diào)查 對擔(dān)保人情況調(diào)查除對類似借款人基本情況調(diào)查內(nèi)容外，還應(yīng)對以下情況 作調(diào)查、分析： 擔(dān)保人主體是否合法，能否獨立承擔(dān)民事法律責(zé)任，有無代為清償能力； 調(diào)查過程中應(yīng)明確告知擔(dān)保人對擔(dān)保行為所承擔(dān)的法律責(zé)任，擔(dān)保人對所其作的擔(dān)保是否自愿，對企事業(yè)單位提供擔(dān)保的應(yīng)取得股東會、董事會的書面同意證明，有上級主管部門的，應(yīng)取得主管部門同意擔(dān)保的證明； 調(diào)查抵（質(zhì)）押物是否符合《擔(dān)保法》規(guī)定，如：抵（質(zhì)）押物是否屬于抵（質(zhì)）押人所有，產(chǎn)權(quán)是否明晰，有無重復(fù)辦理抵（質(zhì)）押等； 調(diào)查抵（質(zhì)）押物的價值情況。主要包括企業(yè)的資產(chǎn)、負(fù)債、銷售、利潤、所有者權(quán)益及對外擔(dān)保情況； 生產(chǎn)經(jīng)營情況分析。主要調(diào)查借款人自有資金比例是否達(dá)到要求，短期貸款自有資金不少于 30%、中長期固定資產(chǎn)貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款自有資金不得少于規(guī)定比例； 借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況。調(diào)查人員應(yīng)以高度認(rèn)真、負(fù)責(zé)的態(tài)度對所作的調(diào)查結(jié)論負(fù)責(zé)，對超審批權(quán)限的貸款必須有二名或二名以上信貸員同時進(jìn)行調(diào)查。 上述貸款資料應(yīng)提供原件及復(fù)印件，經(jīng)辦信貸員應(yīng)對借款人所提供資料真實性進(jìn)行審核。查詢出的內(nèi)容必須完整、真實反映，信貸會計對查詢結(jié)果的真實性負(fù)責(zé)，所填寫的查詢表應(yīng)作為重要資料保存歸檔； （二）信貸受理人對借款人情況作初步查詢后，應(yīng)及時登記貸款申請登記簿（見附 1），定期或不定期將借款人申請及查詢表遞交信貸主辦（具體由總經(jīng)理定）； （三）信貸主辦在借款人申請上簽署辦理意見后，交回信貸受理人，由信貸受理人通知有關(guān)信貸員進(jìn)行貸款調(diào)查。 第八條 不得發(fā)放跨地區(qū)貸款，確需發(fā)放的，須報批。 第六條 申請貸款應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件： 一、從事經(jīng)營活動合法合規(guī)，符合國家的產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)范要求，產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有場所、有效益，不擠占挪用信貸資金，恪守信用； 二、應(yīng)具有合法的身份，有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和良好的信用記錄，有按期還本付息能力，應(yīng)付利息和到期貸款已清償或落實了貸款人認(rèn)可的還款計劃； 三、 除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)經(jīng)過工商行政管理機(jī)關(guān)辦理年檢手續(xù)，特殊行業(yè)須持有相關(guān)機(jī)關(guān)頒布的營業(yè)許可證； 四、除自然人外，須持人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過年檢的有效貸款卡以及技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證。 四、服從金融宏觀調(diào)控和國家產(chǎn)業(yè)政策的原則。 第三條 辦理信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循國家法律法規(guī)，根據(jù)國家經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的需要，在經(jīng)營自主權(quán) 范圍內(nèi)開展貸款業(yè)務(wù)。 第二條 信貸管理的核心是建立權(quán)、責(zé)、利統(tǒng)一，審、貸、查分離，對信貸資金運(yùn)行實行風(fēng)險度量、體制制約、權(quán)限管理的