【正文】 貸款額度、定價(jià)、期限和還款方式 第二十二條 根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的情況和預(yù)期變化，在合理估算營(yíng)運(yùn)資金總量和缺口基礎(chǔ)上，結(jié)合經(jīng)營(yíng)規(guī)模、業(yè)務(wù)特征、營(yíng)運(yùn)效率、自有及自籌資金、償債能力等因素合理確定流動(dòng)資金貸款額度。第十八條 審查人員在審查過(guò)程中認(rèn)為存在疑難法律問(wèn)題的，經(jīng)公司主管同意，可按規(guī)定送交法律人員審查。第十五條 調(diào)查完成后，客戶部門應(yīng)在綜合分析判斷借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否正常、還款來(lái)源是否充足、擔(dān)保是否落實(shí)、信貸風(fēng)險(xiǎn)是否可控的基礎(chǔ)上，并撰寫調(diào)查報(bào)告，提出明確的調(diào)查意見，包括是否同意貸款及具體的貸款方案，根據(jù)需要提出信用發(fā)放條件、貸款使用條件、合同約定內(nèi)容和管理要求等，并對(duì)調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。第三章 申請(qǐng)、受理與調(diào)查第十三條 借款人申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款，應(yīng)提交借款申請(qǐng)書，申明借款種類、金額、幣種、期限、用途、擔(dān)保方式、還款來(lái)源、還款計(jì)劃及還款方式等，并提供符合要求的基本資料（見附件1），同時(shí)書面承諾所提供資料真實(shí)、完整、有效。第二章 業(yè)務(wù)對(duì)象、種類及條件第十條流動(dòng)資金貸款對(duì)象為經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的具備貸款資格的企業(yè)法人。第八條辦理流動(dòng)資金貸款時(shí)應(yīng)合理測(cè)算借款人營(yíng)運(yùn)資金需求，審慎確定借款人的流動(dòng)資金貸款總額及具體貸款的額度，并根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)模及周期特點(diǎn)合理設(shè)定貸款業(yè)務(wù)品種及期限，實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款資金回籠的有效控制。第五條流動(dòng)資金貸款實(shí)行授權(quán)管理，在授權(quán)范圍內(nèi)辦理流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)。第三篇：小額貸款公司貸款風(fēng)險(xiǎn)管理辦法小額貸款公司貸款風(fēng)險(xiǎn)管理辦法**小額貸款有限公司中小企業(yè)流動(dòng)資金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理辦法第一章 總則第一條為規(guī)范**小額貸款有限公司（以下簡(jiǎn)稱貸款公司）流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為，促進(jìn)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展,根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)和貸款公司信貸管理基本制度，制定本辦法。中小企業(yè)面臨信用環(huán)境惡化。銀行“惜貸”，民間利率提高。啟動(dòng)資金、鋪底資金不能借?；乇茱L(fēng)險(xiǎn)（1）客戶經(jīng)理盡職調(diào)查（2）風(fēng)控部門分析風(fēng)險(xiǎn)（3）貸審會(huì)決策有不良記錄的人能貸分析不良記錄的重要性和形成原因。提高借款人違約成本增強(qiáng)還款意愿。貸中控制手續(xù)完備貸后管理關(guān)注借款人擔(dān)保物價(jià)值變化，抵押價(jià)值下降的要求借款人追加擔(dān)保或提前。貸款風(fēng)險(xiǎn)控制貸款風(fēng)險(xiǎn)控制是指針對(duì)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，在貸款發(fā)放前所采取的預(yù)防措施以及在貸款發(fā)放后、收回前采取的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，防止貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生、擴(kuò)大和惡化。建筑施工企業(yè)資質(zhì)、安全生產(chǎn)許可證食品企業(yè)、特種行業(yè)許可證等房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)五證房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)五證建設(shè)用地規(guī)劃許可證建筑工程規(guī)劃許可證建筑工程施工許可證市建委國(guó)有土地使用證國(guó)土局商品房銷（預(yù)）售許可證房管局借款人提供資料清單公司簡(jiǎn)介企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照（副本）組織機(jī)構(gòu)代碼證（副本）國(guó)地稅稅務(wù)登記證（副本）貸款卡正反面復(fù)印件法人、股東身份證復(fù)印件（戶口本、結(jié)婚證）開戶許可證公司章程、驗(yàn)資報(bào)告財(cái)務(wù)報(bào)表（2010年年報(bào)、最近月報(bào)、同期報(bào)）近三個(gè)月水電費(fèi)繳費(fèi)單、工資表1重要的供銷合同1用款計(jì)劃和還款來(lái)源1特種行業(yè)許可證、資質(zhì)等證明企業(yè)經(jīng)營(yíng)合規(guī)1企業(yè)及個(gè)人的榮譽(yù)稱號(hào)證書1管理人員及組織架構(gòu)1上下游（應(yīng)收應(yīng)付前五位）及關(guān)聯(lián)企業(yè)1納稅申報(bào)表不按規(guī)定辦理貸款擔(dān)保登記借款合同要素填寫不全法律風(fēng)險(xiǎn)信貸文本遺失或失效（附屬合同、承諾等）數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)失真 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)失誤建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制根據(jù)各種信號(hào)，及時(shí)判斷單個(gè)借款人或單筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)。市場(chǎng)信號(hào)借款人所處行業(yè)或地區(qū)的宏觀政策、行業(yè)政策重要調(diào)整 地區(qū)和行業(yè)信用環(huán)境惡化 市場(chǎng)供求關(guān)系 新產(chǎn)品的威脅產(chǎn)品價(jià)格發(fā)生持續(xù)性或大幅度的波動(dòng)行為信號(hào)提供虛假資料套取貸款借款人在其他金融機(jī)構(gòu)違約 未按規(guī)定用途使用貸款 借款人到期還款困難 借款人股權(quán)變動(dòng)公司人員發(fā)生違規(guī)違紀(jì)行為主要股東或關(guān)聯(lián)企業(yè)發(fā)生較大調(diào)整 擔(dān)保物品價(jià)值下降 保證人保證意愿減弱借款人未經(jīng)同意對(duì)外提供擔(dān)保其他值得關(guān)注的信號(hào)。財(cái)務(wù)報(bào)表失真問(wèn)題虛增存貨，市價(jià)單價(jià)100元，賬面單價(jià)200元。做出的報(bào)表通過(guò)虛增資產(chǎn)，多記收入、少計(jì)成本費(fèi)用使之與貸款規(guī)模相適應(yīng)，盈利水平、各項(xiàng)比率滿足銀行檢查要求。企業(yè)針對(duì)不同報(bào)送對(duì)象做不同的賬。（二）員工的操作風(fēng)險(xiǎn)（風(fēng)險(xiǎn)貫穿整個(gè)業(yè)務(wù)過(guò)程）操作風(fēng)險(xiǎn)是指公司內(nèi)部控制及治理機(jī)制失效以及信息技術(shù)系統(tǒng)失效等可能造成的貸款風(fēng)險(xiǎn)。（1）狹義：強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為不確定性（2）廣義：強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為損失的不確定性現(xiàn)代企業(yè)內(nèi)部管理風(fēng)險(xiǎn) 生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn) 信用風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) 銷售風(fēng)險(xiǎn)人員風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)代企業(yè)外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn) 經(jīng)濟(jì)環(huán)境金融政策利率、匯率 CPI指數(shù) 通貨膨脹 行業(yè)環(huán)境產(chǎn)品生命周期 產(chǎn)業(yè)政策同行不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)刻存在任何項(xiàng)目的重要風(fēng)險(xiǎn)處理失當(dāng)都可能導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)的失敗，造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失，對(duì)作為債權(quán)人的小貸公司形成風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng) 5 險(xiǎn)控制部人員全程參與上述合同簽訂、貸款發(fā)放程序，嚴(yán)格防范法律風(fēng)險(xiǎn)。第十八條 任何一筆貸款，需經(jīng)公司信貸審批委員會(huì)審批同意后方可發(fā)放。（三）貸款盈利性調(diào)查認(rèn)定借款人擬實(shí)現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)效益；借款給公司帶來(lái)的效益，預(yù)測(cè)利息收入情況等。信貸業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)控制部均應(yīng)從“合法性、安全性、效益性”出發(fā)，根據(jù)借款人提供的有關(guān)資料進(jìn)行調(diào)查認(rèn)定和復(fù)查。第十三條審查申報(bào)資料內(nèi)容是否完備性，主要包括：（一）業(yè)務(wù)申請(qǐng)表：審查是否按要求逐項(xiàng)填列，對(duì)于不能提供的信息是否說(shuō)明原因；（二）項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告：調(diào)查報(bào)告是否包括對(duì)借款人分析、項(xiàng)目分析、產(chǎn)品和 3 市場(chǎng)分析、投資估算與融資方案評(píng)估、財(cái)務(wù)效益評(píng)估、不確定性分析、公司相關(guān)效益與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及總評(píng)價(jià)等方面內(nèi)容；（三）信貸分析：審查是否對(duì)信貸業(yè)務(wù)擬采用的擔(dān)保方式進(jìn)行分析，對(duì)于沒(méi)有提供的信息是否說(shuō)明原因；（四）財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告：審查是否經(jīng)過(guò)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)或財(cái)政部門核準(zhǔn)、是否有會(huì)計(jì)報(bào)表附注。第九條合規(guī)性審查的主要內(nèi)容包括但不限于：所申報(bào)信貸業(yè)務(wù)是否符合國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)要求和小額貸款和公司政策規(guī)定；審批權(quán)限、申報(bào)程序等各項(xiàng)內(nèi)容是否符合公司貸款操作規(guī)程之規(guī)定；申報(bào)材料要件是否齊全，內(nèi)容是否完備，對(duì)于客戶不能提供的信息是否已說(shuō)明原因等。第六條建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和貸款退出機(jī)制。第四條嚴(yán)格貸款審批制度，層層把關(guān)，嚴(yán)格控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。優(yōu)化工作流程，實(shí)行審貸分離，相互制約，控制人情貸款和低質(zhì)量貸款的發(fā)生。第二條找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，分散貸款風(fēng)險(xiǎn)。信貸業(yè)務(wù)人員必須認(rèn)真學(xué)習(xí)《貸款通則》、《民法通則》、《公司法》、《合同法》、《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等有關(guān)法律、法規(guī)及小額貸款公司政策規(guī)定、與貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的公司管理制度等，熟悉和掌握其內(nèi)容，要求從思想上增強(qiáng)法律意識(shí)，要充分意識(shí)到只有遵守法律、法規(guī)及信貸管理制度，才能提高貸款的發(fā)放質(zhì)量，才能有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，只有運(yùn)用法律武器依法辦事才能保障貸款的安全，才能有效預(yù)防和降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)公司信貸管理制度和貸款操作規(guī)程的規(guī)定，認(rèn)真審查貸款的發(fā)放對(duì)象，應(yīng)對(duì)照貸款發(fā)放的基本條件，確保貸款投放效果。信貸審批人員負(fù)責(zé)最終決策的責(zé)任。實(shí)行貸款崗位責(zé)任制，把貸款管理的調(diào)查、審查、審批、貸后管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任明確到崗位、到人，對(duì)違規(guī) 違章貸款按調(diào)查人、責(zé)任人追究相應(yīng)責(zé)任。第八條風(fēng)險(xiǎn)控制部門應(yīng)嚴(yán)格按照規(guī)定，對(duì)信貸業(yè)務(wù)部門提交的客戶借款申請(qǐng)資料進(jìn)行合規(guī)性審查，督促信貸業(yè)務(wù)部門人員按要求申報(bào)信貸業(yè)務(wù)，報(bào)全或補(bǔ)全申報(bào)材料，并對(duì)申報(bào)事項(xiàng)、申報(bào)材料規(guī)范程度進(jìn)行簡(jiǎn)要評(píng)價(jià)、說(shuō)明，為信貸審批委員會(huì)決策提供可靠依據(jù)，有效防范和分散貸款風(fēng)險(xiǎn)。第十二條對(duì)企業(yè)信貸業(yè)務(wù)必須審查的資料（一）業(yè)務(wù)申請(qǐng)書；（二）申請(qǐng)人、擔(dān)保人經(jīng)過(guò)年檢的法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法人代碼證或政府的有關(guān)批文、股東會(huì)或董事會(huì)關(guān)于借款或擔(dān)保的決議書及授權(quán)書或具有同等法律效力的文件或證明、貸款證（卡）、公司章程、驗(yàn)資報(bào)告、法定代表人身份證明及其必要的個(gè)人信息；（三）申請(qǐng)人、擔(dān)保人的前兩個(gè)年度的財(cái)務(wù)報(bào)表及當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表（年報(bào)原則上要求經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)，包括會(huì)計(jì)報(bào)表附注在內(nèi)的完整的審計(jì)報(bào)告）；財(cái)務(wù)報(bào)表未經(jīng)審計(jì)的，調(diào)查人員應(yīng)在調(diào)查報(bào)告中注明該財(cái)務(wù)報(bào)表是否可以采信；如財(cái)務(wù)報(bào)表無(wú)法采信，應(yīng)補(bǔ)充能夠證實(shí)申請(qǐng)人資產(chǎn)、負(fù)債實(shí)際狀況的證明材料；（四）抵（質(zhì)）押品產(chǎn)權(quán)證明、必要時(shí)提供經(jīng)我公司認(rèn)可評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估報(bào)告；（五）與貸款用途有關(guān)的資料，包括購(gòu)銷合同、合作協(xié)議等；（六）貸款業(yè)務(wù)由授權(quán)委托人辦理的，需提供客戶法定代表人授權(quán)委托書（原件）；（七）銀行對(duì)賬單（至少最近的一個(gè)季度）；（八）年度納稅申報(bào)表及近幾個(gè)月的納稅申報(bào)表；（九）公司認(rèn)為需要提供的其他文件及證明等。第十四條 貸前調(diào)查重點(diǎn)內(nèi)容。（二）貸款的安全檢查性調(diào)查調(diào)查評(píng)價(jià)借款單位及擔(dān)保單位的資信情況，企業(yè)法人的經(jīng)營(yíng)能力、決策水平、個(gè)人品德情況；借款單位、擔(dān)保單位的注冊(cè)資金、固定資本、自有資金及資產(chǎn)負(fù)債情況；計(jì)算借款單位的資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率與投資收益率等；調(diào)查抵押物是否參加保險(xiǎn)，是否為重復(fù)抵押；調(diào)查認(rèn)定抵押物使用年限、使用壽命與期限的一致性；保證人的擔(dān)保能力，抵押物、質(zhì)物的變現(xiàn)能力。第十七條 對(duì)信貸業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)控制部審查認(rèn)定為合格的貸款項(xiàng)目，按照審貸分離、逐級(jí)審批的規(guī)定進(jìn)行貸款審批。全部貸款文件備齊、合格后，公司法定代表人與借款人及其保證人在貸款合同、借據(jù)等文件上簽字蓋章，合同正式生效，由信貸業(yè)務(wù)部經(jīng)辦人員填制相應(yīng)的貸款付出憑證，按程序報(bào)批后由會(huì)計(jì)、出納人員進(jìn)行復(fù)核并做賬務(wù)處理。風(fēng)險(xiǎn)定義：風(fēng)險(xiǎn)的定義有兩種。有好的產(chǎn)品（項(xiàng)目、機(jī)會(huì)）急需資金新產(chǎn)品進(jìn)入市場(chǎng)初期、漲價(jià)前的進(jìn)貨、拿到大額訂單借款人為了少虧，兩害相較取其輕 例如：銀行貸款到期如果企業(yè)抽取流動(dòng)資金還貸款會(huì)嚴(yán)重影響到企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)，雖然利息較高，企業(yè)仍需要（一）借款人經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)借款人經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)直接傳導(dǎo)給債權(quán)人借款人因經(jīng)營(yíng)管理、市場(chǎng)變化、災(zāi)害和道德因素不能或不愿按期歸還貸款本息的風(fēng)險(xiǎn)。如流動(dòng)性比率、資產(chǎn)負(fù)債率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款收回率、現(xiàn)金流量等變化。二是報(bào)送銀行，以出入庫(kù)單據(jù)作為收入和成本計(jì)量依據(jù)。我們需要看到的報(bào)表四是根據(jù)監(jiān)管部門的要求報(bào)送相應(yīng)報(bào)表，如統(tǒng)計(jì)報(bào)表、行業(yè)監(jiān)管報(bào)表等。小額貸款利率高，出現(xiàn)資金困難時(shí)借款人會(huì)先考慮歸還資金成本高的貸款。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)貸前決定貸款是否發(fā)放、貸款期限確定、發(fā)放額度控制、貸款方式選擇、擔(dān)保方式設(shè)計(jì)貸中相關(guān)文書填寫與控制提示貸后管理的關(guān)注重點(diǎn)，及時(shí)關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)及預(yù)警 貸款管理規(guī)章制度不健全或不能有效執(zhí)行 信貸檔案不規(guī)范客戶信息資料不全面以及信貸管理內(nèi)控機(jī)制不完善等；借款人主體資格審查：營(yíng)業(yè)執(zhí)照、機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、法人身份證明、開戶許可證、驗(yàn)資報(bào)告等基礎(chǔ)資料真實(shí)并年檢。調(diào)整對(duì)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、關(guān)注程度和策略計(jì)劃?，F(xiàn)在是資金賣方市場(chǎng)，一定程度有條件篩選部分優(yōu)質(zhì)客戶 設(shè)置擔(dān)保的作用和意義（1）擔(dān)保限制借款人隨意增加債務(wù)（2）檢驗(yàn)借款人的貸款動(dòng)機(jī)（3）檢驗(yàn)借款人的能力、實(shí)力和資源的手段（4）確保處于主動(dòng)的地位轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保貸前根據(jù)借款人的實(shí)際情況和貸款性質(zhì)、種類，設(shè)計(jì)擔(dān)保組合方式。（如客戶的債權(quán)人）選擇本地的，對(duì)借款人有一定了解的擔(dān)保人擔(dān)保選擇(先物保再追加人保)分析借款人核心資源，控制核心資源。檢驗(yàn)其資源和實(shí)力的方法弱化擔(dān)保的前提條件？弱化擔(dān)保針對(duì)企業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好增長(zhǎng)趨勢(shì)明顯盈利水平高信譽(yù)好的客戶。借款額所占整體用款比重過(guò)大不能借。分析突然逾期的原因：客戶特殊情況主觀故意、客觀因素 監(jiān)控的失誤客戶欺騙、隱瞞關(guān)鍵信息出現(xiàn)預(yù)期征兆時(shí)的處理： ，“度”的把握 ！、掌握客戶！ 人民幣升值、原材料成本上升和勞動(dòng)力成本的提高。上下游資金緊張。信貸員幫助客戶做好貸款需求籌劃，通過(guò)分析盈利和成本幫客戶分析借款的必要性，評(píng)價(jià)借款的可行性和效益性。第四條 流動(dòng)資金貸款納入對(duì)借款人建立健全風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。流動(dòng)資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資及國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)域和用途。相關(guān)制度辦法有特別規(guī)定的，執(zhí)行其規(guī)定。第十二條借款人申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款應(yīng)同時(shí)具備以下基本條件：（一）依法設(shè)立并持有有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，組織機(jī)構(gòu)代碼證，人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過(guò)年檢的貸款卡，特殊行業(yè)或按規(guī)定應(yīng)取得環(huán)保許可的，還應(yīng)持有有權(quán)部門的相應(yīng)批準(zhǔn)文件；（二）在金融機(jī)構(gòu)開立基本賬戶或一般賬戶（低信用風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種可只要求開立臨時(shí)賬戶），自愿接受貸款公司信貸監(jiān)督；實(shí)行公司制的客戶、合資合作客戶或承包經(jīng)營(yíng)客戶申請(qǐng)信用必須符合公司章程或合作各方的協(xié)議約定；（三）管理、財(cái)務(wù)制度健全，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況正常，財(cái)務(wù)狀況良好，具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力，有合法的還款來(lái)源，具備到期還本付息的能力；（四）借款人及控股股東、主要股東無(wú)不良信用記錄，或雖然有過(guò)不良信用記錄，但不良信用記錄的產(chǎn)生并非由于主觀惡意且申請(qǐng)本次用信前已全部?jī)斶€了不良信用；（五）貸款用途明確，符合國(guó)家法律、法規(guī)及有關(guān)政策規(guī)定；（六）不符合信用貸款條件的，要提供合法、足值、有效的擔(dān)保；（七）貸款公司要求的其他條件。中期流動(dòng)資金貸款還應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容：借款人中、長(zhǎng)期生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)劃；中長(zhǎng)期資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性；中長(zhǎng)期現(xiàn)金流量的充足性和穩(wěn)定性；借款人管理層的穩(wěn)定性及關(guān)鍵管理人員的品行。審查的重點(diǎn)內(nèi)容包括但不限于：（一）借款人是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策及貸款公司信貸規(guī)定、基本條件；（二）貸款用途是否符合國(guó)家法律法規(guī)規(guī)定和借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要；（三）調(diào)查報(bào)告和有關(guān)資料是否完整，內(nèi)部運(yùn)作程序是否合規(guī)，是否符合授權(quán)管理要求；（四）調(diào)查報(bào)告中對(duì)借款人營(yíng)運(yùn)資金需求及貸款額度的測(cè)算是否合理，是否與借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況及財(cái)務(wù)狀況相適應(yīng)；（五）借款人在貸款公司及其他金融機(jī)構(gòu)的用信情況；（六）貸款擔(dān)保是否充足、合法、有效；（七）借款人還款能力及還款意愿如何，貸款還款來(lái)源是否可靠；（八）貸款主要風(fēng)險(xiǎn)及防范措施。第二十一條 流動(dòng)資金貸款審批內(nèi)容包括信