小額貸款公司貸款操作規(guī)程實施細則(文件)
【正文】 的真實性。報總經(jīng)理、董事長審批的貸款，審查崗必須有信貸主管簽字。 合同其他約定事項可參照以下內(nèi)容填寫： （一）抵押合同： 該財產(chǎn)抵押后，如該財產(chǎn)價值大于貸款額，抵押人自愿放棄再次抵押的權(quán)利； 最高額抵押貸款載明本最高額抵押擔(dān)保的最高額度為（權(quán)利價值） **萬元； 抵押房地產(chǎn)處置時，抵押人自愿放棄保留居住權(quán)； 其他認為需要約定的事項； （二）保證合同： 借款人、保證人對合同條款已充分了解，自愿承擔(dān)合同條款的法律責(zé)任； 借款人提前歸還貸款，保證人表示同意，； 其他認為需要約定的事項； 合同其他約定內(nèi)容由借款人、擔(dān)保人親自書寫和簽章。 三、注意事項 （一）自然人作保證的原則上須雙方當(dāng)面在合同中簽章，有限責(zé)任公司、股份有限公司擔(dān)保貸款須填寫董事會同意抵（質(zhì)）押或同意保證意見書，有限責(zé)任公司按公司章程規(guī)定的董事人數(shù)簽名，股份有限公司按全體董事人數(shù)過半數(shù)簽名，合伙企業(yè)需全體合伙人員簽名； （二 ）以家庭財產(chǎn)作抵押的，必須由所有權(quán)人和 16 周歲以上的共有人當(dāng)面在抵押合同上簽章，抵押人僅有一套住宅且以住宅作抵押的，抵押人必須事先聲明如抵押物被處置，抵押人自愿放棄對抵押住宅保留居住權(quán)，并另行提供明確的居住地，如需居住他人住宅的，留住人應(yīng)書面表示同意； （三）有限責(zé)任公司、股份有限公司借款或提供擔(dān)保，應(yīng)追加借款人或擔(dān)保人的法人代表夫妻、實際經(jīng)營者夫妻、主要股東夫妻作為保證人，保證人須當(dāng)面簽字。根據(jù)信貸登記咨詢系統(tǒng)要求需登記借款人及擔(dān)保人信息的，由信貸會計按規(guī)定進行登記； 六、對 5 萬元以上， 20 萬元以下的貸款，難以提供有效資產(chǎn)抵押的，盡量采用聯(lián)戶擔(dān)保方式辦理，并在聯(lián)戶擔(dān)保貸款科目中反映； 七、貸款相關(guān)審批手續(xù)辦妥后，應(yīng)在 3 個工作日內(nèi)發(fā)放貸款。為有效監(jiān)督客戶按約定使用信貸資金，對新發(fā)生額度在 20 萬元以上的每筆貸款都 必須由責(zé)任信貸員在臨柜人員配合下，對客戶進行賬戶監(jiān)督使用管理，具體操作如下： 一、貸款發(fā)放后不得直接支取現(xiàn)金，應(yīng)將貸款金額轉(zhuǎn)入客戶的結(jié)算賬戶（大宗固定資產(chǎn)、技改項目貸款，必須專設(shè)賬戶）； 二、責(zé)任信貸員有權(quán)對客戶的信貸資金使用情況進行檢查，直至貸款資金用完為止，發(fā)現(xiàn)問題，及時處理； 三、貸款資金部分使用以后，責(zé)任信貸員還必須繼續(xù)跟蹤，檢查其資金實際使用情況與申請使用的情況是否一致，當(dāng)發(fā)現(xiàn)貸款資金被挪作他用時，要暫停其用款，并限期糾正，性質(zhì)嚴重的，要采取信貸制裁措施，對其停止發(fā)放新貸款或提前收回已發(fā)放的貸款。 二、日常貸后檢查，信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，按規(guī)定對客戶進行日常貸后跟蹤檢查并寫出書面貸后檢查情況記錄，對 10 萬元以下的借款，至少每年檢查或核對一次（小額農(nóng)貸除外）。 檢查借款人資金賬戶往來和信貸資金使用情況，借款人是否按約定用途使用貸款； 檢查借款人的生產(chǎn)經(jīng)營活動情況，包括生產(chǎn)能力，成本費用，特別是產(chǎn)品的市場銷售情況，如銷售收入、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、存貸周轉(zhuǎn)率等； 分析客戶經(jīng)營活動現(xiàn)金凈流量，資產(chǎn)負債率、流動比率、速動比率、銷售利 潤率、資產(chǎn)利潤率及貨幣資金變動情況。 （三）擔(dān)保分析。 第二十五條 貸款實行董事長負責(zé)制，負責(zé)落實轄內(nèi)貸款的貸后管理責(zé)任人和風(fēng)險監(jiān)控責(zé)任人；負責(zé)對超資本金比例大戶貸款和最大十戶貸款實施貸后風(fēng)險監(jiān)測；負責(zé)對影響貸款安全和形態(tài)變化的重要事項向董事會進行報告。貸款展期協(xié)議“擔(dān)保人意見欄”須由原擔(dān)保人親自寫明“借款展期后，原抵（質(zhì)）押物繼續(xù)抵（質(zhì)）押，愿繼續(xù)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任”或“借款展期 后，同意繼續(xù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。經(jīng)審批后的展期貸款，由信貸員將有關(guān)展期貸款信息錄入綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，然后將貸款展期協(xié)議及相關(guān)資料送交信貸主管審查。 第二十九條 到期貸款催收 一、信貸主管應(yīng)在每月初 5 號前打印到期貸款清單送總經(jīng)理和責(zé)任信貸員，信貸員應(yīng)在貸款到期前進行逐戶催收，并將經(jīng)借款人、擔(dān)保人簽章的到期貸款催收通知書交信貸主管入檔保管。貸新還舊原則上只有解決歷史遺留問題，恢復(fù)訴訟時效，完善原借款手續(xù)，落實擔(dān)保措施或降低貸款風(fēng)險度，提高原擔(dān)保實力的情況下才能發(fā)放，并在借款用途中明確寫明“以貸還貸”或“貸新還舊”。不良貸款至少每半年催收一次，催收通知書回執(zhí)應(yīng) 交信貸主管統(tǒng)一入檔保管，并在檔案移交中載明。根據(jù)人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)要求需登記貸款卡信息的，信貸主管按規(guī)定登記貸款展期信息。抵（質(zhì)）押貸款展期須由信貸員陪同重新辦理登記手續(xù)。 第二十七條 借款人要求貸款展期，需按規(guī)定正確填寫包括貸款金額、原貸款日期、到期日期及申請展期還款日期、展期金額等內(nèi)容的貸款展期協(xié)議，并由借款人或借款人法定代表人（授權(quán)代理人）簽章。 （四）項目貸款還應(yīng)增加以下檢查內(nèi)容： 項目資本金及其他資金來源落實情況； 項目進展是否順利，建設(shè)進度是否符合計劃，有無延長情況，項目建設(shè)工程是否突破，突破原因及金額； 項目累計完成工作量與項目累計財務(wù)支出數(shù)是否相妥，費用開支是否符合規(guī)定； 項目購置設(shè)備、技術(shù)工藝等是否出現(xiàn)較大變化； 項目投產(chǎn)或項目建成后的效
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