【正文】 營的業(yè)務(wù)有多少經(jīng)驗？從哪里獲得這些經(jīng)驗或訣竅的？為什么經(jīng)營當(dāng)前的生意？未來的經(jīng)營計劃是什么？（“企業(yè)家”，了解他對于現(xiàn)在經(jīng)營業(yè)務(wù)的專門知識和從事該業(yè)務(wù)的動機(jī)）有經(jīng)營記錄嗎？如果有，可以獲得哪些記錄？（經(jīng)營方法的復(fù)雜程用途：客戶為什么貸款以及用途？他要貸多少？他需要多少資金來業(yè)計劃？他/她自己能出多少？(理解我們應(yīng)發(fā)放貸款的金額？間接的，業(yè)主申請貸款的態(tài)度，以及他/她對其經(jīng)營業(yè)務(wù)的認(rèn)真程度和現(xiàn)業(yè)背景：業(yè)務(wù)經(jīng)營多長時間了？是客戶所有或管理的嗎？同整個市場情況相比目前經(jīng)營的狀況如何？（鑒別案例的典型情況，確定潛在風(fēng)險）是如何組織的？誰在干什么？哪些是主要雇員？雇員們都有多長時間的經(jīng)驗？每個雇員的營業(yè)額是多少？（理解專業(yè)技能水平，對某的依賴程度；間接判斷企業(yè)氛圍及作為老板的我們的客戶）有特定的供應(yīng)商嗎？和他們的合作歷史有多長？合作條件如何？主要供應(yīng)商是誰？誰是我們客戶的客戶？有多少？作為客戶有多長時件下，我們的客戶和其客戶進(jìn)行生意往來？（了解組織，現(xiàn)金流，對某些客戶及供應(yīng)商的依賴程度；和供應(yīng)商及客戶的關(guān)系；間接判營的質(zhì)量）務(wù)數(shù)據(jù)額及經(jīng)營業(yè)務(wù)的季節(jié)性：月營業(yè)額？哪些是好的，正常的和差的天/周/月？（確定營業(yè)額和季節(jié)性，交叉檢驗庫存/采購）：時間進(jìn)行一次采購？每天/周/月的平均采購額？上次采購是什么時候？在什么條件下？（確定采購方式，采購額，一些現(xiàn)金流數(shù)據(jù)）料的成本有多高？（如果從事生產(chǎn)）生產(chǎn)用的原材料的數(shù)量有多少？單位生產(chǎn)成本是多少？（確定采購方式，采購額，產(chǎn)品成本，一些現(xiàn)金流數(shù)據(jù)），每周，每月的產(chǎn)品產(chǎn)量？（生產(chǎn)水平）每天，每周，每月的最大生產(chǎn)量？（確定最大生產(chǎn)能力水平，和客戶的商業(yè)計劃進(jìn)行比較，可能的貸款用途）每年的維護(hù)成本有多高？時間進(jìn)行一次維修/已經(jīng)完成了嗎？（部分運行成本，間接判斷客戶對其經(jīng)營業(yè)務(wù)的認(rèn)真程度）費用和收入：逾期的支付嗎？ 沒有獲得貸款的話就不可能償還嗎？）的進(jìn)價、銷售產(chǎn)品的成本？（確定利潤，交叉檢驗利潤）成本/費用有多少：工資，房租，水電費，交通，其它？金額多少？什么時候應(yīng)當(dāng)支付？（和營業(yè)額相比如何？可期望的典型水平？上繳多少稅款？繳納哪些稅款？什么時候支付？有逾期未繳的嗎？（評價風(fēng)險；理解客戶對經(jīng)營管理的總體態(tài)度以及對他所經(jīng)營業(yè)務(wù)有其它（與所經(jīng)營業(yè)務(wù)非直接）的成本或收入嗎？它們有規(guī)律還是沒有規(guī)律？（確定實際可獲得的“自由”的利潤/現(xiàn)金）客戶進(jìn)行了哪些顯著的經(jīng)營活動或個人投資？（交叉檢驗對利潤使用，可能“隱藏的”貸款和未來計劃，間接判斷客戶對業(yè)務(wù)的態(tài)度應(yīng)收賬款：調(diào)查時的現(xiàn)金？金額？客戶有存款嗎？金額？用途？（確定現(xiàn)金流，交叉檢驗客戶經(jīng)營計劃/銷售額和利潤）客戶有哪些主要客戶？結(jié)款方式？只有現(xiàn)金方式嗎？客戶的客戶是否定期支付貨款？有沒有應(yīng)收帳款？如果有，誰欠多少，從何時？什么時候到期？我們客戶和其主要客戶的關(guān)系如何？定現(xiàn)金流，現(xiàn)金流規(guī)律以及應(yīng)收帳款全額到期支付的可能性；間接反映我們客戶的經(jīng)營管理質(zhì)量及他或她生意的狀況）固定資產(chǎn)、個人資產(chǎn)和其它資產(chǎn)：有庫存嗎？進(jìn)價總額？庫存由哪些組成？有車、房子、公寓、家具或設(shè)備嗎？價值多少？誰擁有所有權(quán)？有固定資產(chǎn)或用于廠房和設(shè)備的投資嗎？有多少？（確定營運資本以用途的固定資產(chǎn)，交叉檢驗利潤，間接交叉檢驗經(jīng)營規(guī)劃以及客戶作為管理者的經(jīng)營水平）有預(yù)付的費用嗎，如房租、車上的費用？如果有，預(yù)付了多長時間？金額是多少？問題：有各種逾期未償付的債務(wù)嗎？如果有，原因是什么？客戶有哪些主要供貨商？采用哪些結(jié)款方式？ 的客戶是否定期支付貨款？有沒有應(yīng)付帳款？如果有，欠誰多少？從什么時候起？什么時候到期？有借款和貸款嗎？如果有，向誰借的，金額多少？為什么借款/貸款？什么時候開始借款/貸款的？什么時候到期？還款計劃是什么樣的償還義務(wù)，現(xiàn)金流，業(yè)務(wù)是如何組織的，間接判斷業(yè)主的管理和組織技能）檢驗的基本原則交叉檢驗是交叉檢驗的基本原則信息：觀察，對于軟信息收集的過程中，小額貸款公司要及時地、不間斷地對被調(diào)查對象進(jìn)行觀察，才能保證所收集信息的真實性、完整性細(xì)節(jié)，軟信息具有模糊性的特點，無法具體評判信息之間孰輕孰重，有時看似無關(guān)緊要的現(xiàn)象和因素，有可能直接影響到對客戶性質(zhì)至是決定性因素，因此，對于任何與客戶有關(guān)的信息都不能忽略。息與財務(wù)信息是否匹配。面看問題，堅持一分為二，保證分析的真實性。地看問題，杜絕靜止地看問題。檢驗的作用及應(yīng)用情況檢驗的定義可知，交叉檢驗的作用就是對客戶信息進(jìn)行真實性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行確定。交叉檢查就是有效破解這種信息不對稱的有效手段。所以，我們所采調(diào)查、眼見為實”、“自編調(diào)查報告（客戶簡易財務(wù)報表）”，交叉檢查是具體的手段。我們不反對模型化的信貸評分技術(shù)，但它也必須建立在真實的客戶信息獲取之上，否則一切都是妄談。有兩個簡單的邏輯關(guān)系，當(dāng)二個或二個以上信息來源途徑，或同一信息來源途徑通過勾稽關(guān)系推導(dǎo)得到基本一致的結(jié)果時，這個結(jié)果高；反之，會出現(xiàn)兩種結(jié)果，兩個結(jié)果要么全錯，要么只有一個正確。產(chǎn)生于20世紀(jì)70年代，以中低收入者、中小企業(yè)、微型企業(yè)為目標(biāo)群體，正在許多國家和地區(qū)蓬勃發(fā)展，使越來越多的貧困人口和實，交叉檢驗的方法產(chǎn)生時期要比小額信貸產(chǎn)生的日期悠遠(yuǎn)的多，甚至從“交叉檢驗是通過不同途徑確認(rèn)信息正確性的方法”這個定的方法從借貸行為發(fā)生之日起就相伴產(chǎn)生了，并且一直沿用至今。額貸款公司貸款調(diào)查交叉檢驗始于20世紀(jì)90年代，與小額信貸在我國部分地區(qū)開始進(jìn)行試點同步產(chǎn)生。要獲得財務(wù)數(shù)據(jù)的種類，需要獲得財務(wù)信息的種類應(yīng)該包括所有對于貸款決策重要的財務(wù)信息?；顒迂攧?wù)信息資；2）期間追加/提?。?）借貸/償還。大支出活動等。問務(wù)中，口頭詢問是獲取財務(wù)數(shù)據(jù)的重要方式之一，運用適當(dāng)，同樣可以獲得可靠的財務(wù)數(shù)據(jù)。產(chǎn)生的、自用的書面資料微貸客戶都會有某種形式的用來記錄其經(jīng)營活動情況的書面資料（銷售流水帳、進(jìn)貨記錄、重要客戶名單等），在特定的情況下，如由倒等情況下，如無書面的經(jīng)營記錄資料很難令人信服。獲得這類資料后要行判斷和識別，在認(rèn)為可靠的基礎(chǔ)上要對數(shù)據(jù)進(jìn)行記錄、加工和整理。另外一些行業(yè)，此類資料可以為計算毛利率提供良好的資料。自己看店，可能并不記帳，但一般都會有進(jìn)貨單，以便作為退換貨的憑證；為超市供貨的，應(yīng)有超市定期的結(jié)算單。帳單/流水 的結(jié)算方式，對于某些微貸客戶來說，銀行的流水可以反映其絕大部分/甚至全部的進(jìn)/銷信息，如鋼材經(jīng)銷商、門類產(chǎn)品銷售等。在這個過程中要注意個人賬戶之間的互轉(zhuǎn)和新帳戶帶合同/權(quán)證/憑證客戶多么小、多么不正規(guī)，某些權(quán)利對于其經(jīng)營來講非常重要，一定有相應(yīng)的合同/權(quán)證/憑證做支持。點/盤查銀行存款、存貨等信息，實地盤點/盤查是獲取信息的主要方式；機(jī)的數(shù)據(jù)也是一個非常好的信息來源；，有相對不錯的信息系統(tǒng)，查看此類信息系統(tǒng)一樣可以獲得大量的財務(wù)信息。如原材料的消耗檢驗（選一種其中必要的輔料或元素—（電費）的進(jìn)貨額做比較）及其它服務(wù)行業(yè)每日進(jìn)貨額檢驗當(dāng)時銷售現(xiàn)金及每日、每周、每月銷售額邏輯檢驗上座率及平均消費額做邏輯檢驗必點產(chǎn)品做邏輯檢驗碗、筷等做邏輯檢驗主要工作人員的工資做邏輯檢驗分析當(dāng)日的人流量做邏輯檢驗貨運行業(yè) 里程表、油表檢驗每日、每月加油（汽油、柴油、天然氣費用）與百公里油耗邏輯檢驗上座率及平均消費額做邏輯檢驗汽車檢測、維修、保養(yǎng)、換機(jī)油的頻率做邏輯檢驗汽車輪胎的磨損和換新頻率做邏輯檢驗利率的交叉檢驗權(quán)平均算出的利潤率與口頭信息做對比同行業(yè)的利潤率存單計算出的利潤率與口頭信息做對比月采購額和從損益表得到的銷售成本（只適用于采購和銷售比較規(guī)律的生意！）庫存+期間進(jìn)貨量期間銷貨成本=現(xiàn)有庫存財務(wù)單據(jù)潤的交叉檢驗：計算得出的可支配收入/凈利潤和客戶的口頭敘述。益的交叉檢驗：想知道在一個時間段內(nèi)權(quán)益是怎么變化的:)的權(quán)益 ≈ 期初的權(quán)益+ 分析期間的累計收入(=平均月可支配收入期間的月數(shù))+ 損益表里未列出的其它收入(如父母給的不用還未列出的大項支出(如鋪地刮墻等無法體現(xiàn)在資產(chǎn)負(fù)債表中的店內(nèi)裝修)設(shè)備折舊（資產(chǎn)資產(chǎn)負(fù)債表中的實際權(quán)益和計算出的預(yù)期權(quán)益益 ≈ 預(yù)期權(quán)益成立的前提是：信貸員進(jìn)行了正確的分析，客戶提供了關(guān)于他經(jīng)營的全部信息。益 預(yù)期權(quán)益式中應(yīng)該注意的是：客戶實際掙的利潤比損益表中計算出的利潤高(可能是損益表計算得過于保守)；信貸員忽略了客戶的其它收入來；部分存貨或固定資產(chǎn)不是客戶的。分析期間的月數(shù)247。小額貸款公司貸款交叉檢驗的方法可以歸納為以下幾個步驟：供的不同數(shù)據(jù)和信息之間的關(guān)系是否合理。銀行對賬單、經(jīng)營記錄等相一致，或者把客戶所說利潤與客戶生活水平是否匹配相比較，把經(jīng)營記錄與實物相比較 供的不同時間的數(shù)據(jù)是否互相矛盾。驗的依據(jù)來自于信息支持性文件（如收據(jù)，發(fā)貨單等）和同各個與需要檢驗信息相關(guān)的第三方的交流信息（如家庭成員對企業(yè)經(jīng)營、供應(yīng)商和交易者對交易的描述等）。他每天早上7點開車出門，晚上8點回家，中午休息一個小時，每天跑車約12個小時。早上出門時，李師傅帶了80元現(xiàn)金找零用，十點時他加了一次油花了70元。的月份，日銷量為4噸；122月為差的月份，其他月份是一般月份。應(yīng)收賬款約70000元。收賬款余額應(yīng)為（客戶12月銷售額35%+客戶2月銷售額35%）。一致，通過檢驗！售額與進(jìn)貨額板經(jīng)營一家火鍋店，王老板說：不錯，近幾個月每月營業(yè)額在70000元左右；率在50%左右；般每周進(jìn)兩次，每次進(jìn)2000左右料每天都買，平均每天購買額在500元左右：銷售額毛利率板每月的銷售成本應(yīng)在35000元左右。因此，其月銷售成本應(yīng)該和月進(jìn)貨額基本一致。售額與員工工資士經(jīng)營一家服裝店，有雇員3名。劉女士說我近兩個月每月銷。： 的基本工資總額為7003=2100元；出為2500元，則提成工資為400元。其中2，3月為淡季，其它為旺季。信貸有12萬存貨。交叉檢驗方法運用的額貸款公司信貸人員綜合素質(zhì)的最基本環(huán)節(jié)，也是核心因素，在很大程度上決定了小額貸款公司的成本、盈利水平，甚至是生死存亡貸款公司應(yīng)當(dāng)對貸款交叉檢驗充分重視起來，在學(xué)習(xí)商業(yè)銀行以及其他信貸機(jī)構(gòu)完備的交叉檢驗?zāi)Ｊ降那疤嵯?，根?jù)自身情況不斷的規(guī)程，提高信貸人員的業(yè)務(wù)水平，以降低貸款風(fēng)險，減少呆賬壞賬率，增強(qiáng)小額貸款公司的生命力。(4）法定代表人身份證明及簽字樣本或印鑒（必備）。(6）抵押人同意提供抵押擔(dān)保的書面文件（必備）。抵押人為自然人的需提交下列材料：(1)抵押人及配偶的有效身份證件（居民身份證）。(3）抵押人及配偶同意提供抵押擔(dān)保的書面文件。（三）辦理財產(chǎn)抵押應(yīng)注意的事項l、以共有財產(chǎn)抵押的．應(yīng)有共有人同意抵押的書面文件． 以集體所有制企業(yè)的財產(chǎn)抵押的，應(yīng)有該企業(yè)職工代表大會同意抵押的書面決議。、以有限責(zé)