【文章內(nèi)容簡介】 式、還款方式等是否符合本公司有關(guān)規(guī)定；4. 審查申請人的主要收入來源的可靠性和穩(wěn)定性，主要經(jīng)營風險以及聯(lián)保小組成員或保證人的擔保能力等；5. 審查受理審查崗是否按規(guī)定履行了實地調(diào)查職責，受理審查崗與申請人是否為關(guān)系人，授信調(diào)查意見是否客觀、詳實。第二十八條 審批人員應(yīng)對業(yè)務(wù)申請材料的整體質(zhì)量包括完整性和準確性負責。對業(yè)務(wù)申請材料有遺漏、有缺陷的，應(yīng)要求調(diào)查人員及時補充材料和完善調(diào)查內(nèi)容，直至符合要求為止；對業(yè)務(wù)申請材料不合規(guī)的，應(yīng)簽署審核審查意見并退回業(yè)務(wù)申請材料；對于符合業(yè)務(wù)規(guī)定條件的，簽署審核審查意見并進行審批。第二十九條 貸款審批人員或?qū)徺J會委員收到業(yè)務(wù)申請材料后，應(yīng)根據(jù)公司規(guī)定的業(yè)務(wù)審批要求在權(quán)限和范圍內(nèi)進行審批，主要根據(jù)以下內(nèi)容進行審批決策：1. 借款人主體資格和條件是否符合國家和本公司的規(guī)定；2. 貸款用途是否符合國家法律法規(guī)的規(guī)定，是否符合國家和本公司信貸政策；3. 受理審查崗的調(diào)查意見、所提授信建議方案是否準確、合理；4. 借款人的還款意愿和還款能力；5. 借款人的現(xiàn)金流是否與貸款償還計劃相匹配；6. 貸款的主要風險點是否充分披露，風險防范措施是否合法、有效；7. 其他會對貸款資金安全產(chǎn)生不利影響的因素。審批決策結(jié)論包括：審批退回、審批拒絕和審批通過。對于材料不完整的，應(yīng)審批退回，并要求經(jīng)辦人員進行修改和補充；對不合規(guī)的，可否決貸款申請，并將申請材料退回至受理審查崗，由其退還申請人并做好解釋工作；對于符合要求的，應(yīng)就客戶信用等級、授信額度、是否同意貸款、貸款金額、利率、期限、擔保方式等內(nèi)容簽署明確審批意見，并對審批結(jié)果承擔審批責任。第三十條 審貸會審批流程1. 審貸會前，審貸會委員應(yīng)詳細閱讀待審批客戶的調(diào)查報告，記錄相關(guān)需要受理審查崗說明的問題；2. 受理審查崗就客戶調(diào)查情況進行陳述，主要包括申請人個人基本情況、貸款原因、生產(chǎn)經(jīng)營情況、經(jīng)營現(xiàn)金流量、還款能力和經(jīng)營者個人信用情況等內(nèi)容；3. 審貸會成員審閱客戶相關(guān)資料，根據(jù)調(diào)查結(jié)果，對影響客戶還款能力和還款意愿以及調(diào)查結(jié)論或存在疑問的信息進行提問，由受理審查崗現(xiàn)場回答；4. 審貸會委員根據(jù)受理審查崗回答情況及相關(guān)資料內(nèi)容做出各自的貸款決策，審貸會最終決策實行一票否決制，即只有審貸會委員都批準通過的業(yè)務(wù)方視為審批通過；5. 貸款決策必須在審貸會現(xiàn)時做出，每次審貸會應(yīng)由受理審查崗記錄每個審貸會委員的提問和受理審查崗的回答情況以及每個審貸會委員的貸款決策，并填寫《審貸會記錄表》，詳細記錄審貸會的提問與回答內(nèi)容，并由各個審貸會委員簽名確認。6. 若審貸會為有條件審批通過，即要求受理審查崗將某些資料或內(nèi)容修正、補充完整才能通過的，受理審查崗應(yīng)進行核實。第三十一條 對于審批通過的，應(yīng)將相關(guān)材料返回給受理審查崗，由其通知客戶到經(jīng)辦行辦理合同簽署及貸款發(fā)放手續(xù)。對于審批退回的，經(jīng)辦行可重新組織材料再行提交審批，但針對同一客戶或同一筆業(yè)務(wù)在90天內(nèi)最多可以重新提交一次，若仍沒獲得通過，則不能再提交審貸會審批。第六章 貸款發(fā)放與回收第三十二條 業(yè)務(wù)審批通過后，對于客戶預(yù)簽空白協(xié)議、合同和借據(jù)的，受理審查崗應(yīng)與客戶取得聯(lián)系，將審批結(jié)果告知客戶，若客戶對審批結(jié)論表示同意的，則受理審查崗將空白合同相關(guān)要素填寫齊全，報審批人員簽字蓋章；對于客戶未預(yù)簽空白協(xié)議、合同和借據(jù)的，受理審查崗應(yīng)與客戶聯(lián)系告知其審批結(jié)果，并通知客戶在接到通知后15日內(nèi)到本公司主經(jīng)辦場所來簽署合同，辦妥相關(guān)手續(xù)。如果過期仍未簽訂上述合同，則需要重新申請業(yè)務(wù)。第三十三條 無論是預(yù)簽空白合同、協(xié)議和借據(jù)，還是現(xiàn)場簽署，均須在簽署前讓借款人及相關(guān)責任人仔細閱讀相關(guān)的合同文本及借據(jù)，對于客戶的疑問應(yīng)給予解釋，告知相關(guān)責任人關(guān)于合同內(nèi)容、權(quán)利義務(wù)、違約責任、還款方式、每次還款時間和金額以及還款過程中應(yīng)當注意的問題等。第三十四條 受理審查崗將合同要素填寫完整后，提交借款人及相關(guān)責任人簽名并按手?。ㄓ沂质持福?，受理審查崗再次復(fù)核合同相關(guān)要素、借款人及相關(guān)責任人簽名及手印是否符合規(guī)定等內(nèi)容后，將合同文本及相關(guān)申請審批材料提交貸款審批人員進行復(fù)核。第三十五條 貸款審批人員收到受理審查崗提交的合同文本及相關(guān)申請審批材料后，應(yīng)對合同文本內(nèi)容進行審核，審核要點如下：1. 合同要素填寫是否標準、規(guī)范，要素是否齊全，字跡是否清晰，是否有潦草、錯漏或涂改等；2. 貸款用途是否與申請表填寫一致，貸款額度、期限（起止日期）、利率、擔保方式、還款方式等條款是否與最終審批意見一致；3. 借款合同、聯(lián)保協(xié)議（如有）、申請表上客戶及相關(guān)責任人（保證人）簽名字跡是否相同；4. 其他需要審核的內(nèi)容。貸款審批人員審核完成后，對不符合要求的應(yīng)退還給受理審查崗重新填寫，對符合要求的在信貸系統(tǒng)中簽署合同，并將系統(tǒng)生成的合同編號抄錄在合同文本上后將合同移交給受權(quán)合同簽署人（貸款審批人員）簽字蓋章。第三十六條 合同生效以后，即可進行借據(jù)生成及貸款發(fā)放操作。對于客戶預(yù)簽空白借據(jù)的，受理審查崗在信貸系統(tǒng)中生成借據(jù)，并將系統(tǒng)生成的借據(jù)號抄錄在手工借據(jù)上，完成借據(jù)相關(guān)要素后在經(jīng)辦人處簽名并移交復(fù)核人（貸后管理崗）進行要素復(fù)核；對于客戶未預(yù)簽空白合同的，受理審查崗應(yīng)通知客戶前來公司簽署借據(jù)，而且必須等客戶到達現(xiàn)場以后方可在信貸系統(tǒng)中生成借據(jù)，并將借據(jù)編號抄錄在手工借據(jù)上，補充完善相關(guān)借據(jù)要素后交給客戶簽名確認（無需按手印），客戶簽名后受理審查崗審核并在經(jīng)辦人處簽名后移交復(fù)核人進行要素復(fù)核。第三十七條 復(fù)核人（貸后管理崗）收到手工借據(jù)后應(yīng)檢查要素是否填寫完整，是否有錯漏和涂改，經(jīng)辦人是否簽字，借款人簽名是否符合規(guī)定，借據(jù)編號、放款賬戶戶名及賬號、貸款金額、期限、利率、借款用途、還款方式等內(nèi)容是否與信貸系統(tǒng)、合同一致。對復(fù)核不符合要求的，退還受理審查崗重新填寫借據(jù)；對符合要求的在復(fù)核人處簽名后進行貸款發(fā)放操作。第三十八條 貸款發(fā)放。本公司小額貸款資金的發(fā)放僅通過轉(zhuǎn)賬的方式，即本公司委托開戶銀行將貸款資金劃轉(zhuǎn)至借款人約定用來發(fā)放及償還貸款的個人結(jié)算賬戶。第三十九條 貸款回收。小額貸款償還采用賬戶扣款的方式進行，由小額信貸系統(tǒng)日終自動執(zhí)行批量扣款，客戶應(yīng)在每個還款日16：00時前將本期應(yīng)歸還的貸款本金及利息存入還款賬戶中。小額貸款業(yè)務(wù)接收客戶提前部分還本及提前結(jié)清，但需客戶填寫書面申請，提前部分還本和提前結(jié)清貸款暫不收取違約金。第七章 貸款管理第一節(jié) 貸后檢查第四十條 貸后檢查。貸后檢查是及時發(fā)現(xiàn)和防范信貸風險的有效途徑，小額貸款業(yè)務(wù)實行嚴格的貸后檢查制度，按照“誰管戶，誰檢查”的原則，由貸后管理崗負責貸后檢查工作，承擔貸后檢查的責任。貸款發(fā)放后，貸后管理崗必須對其負責的客戶及時進行貸后跟蹤檢查，密切關(guān)注貸款的資產(chǎn)質(zhì)量，發(fā)現(xiàn)問題及時匯報，并采取有效的措施避免和減少貸款資金損失。檢查時要做好貸后檢查記錄，并在信貸系統(tǒng)中完成相應(yīng)的貸后檢查報告。第四十一條 貸后檢查主要手段。本公司貸款業(yè)務(wù)貸后檢查主要手段包括：電話訪談、見面訪談、實地檢查、查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)、監(jiān)測貸款還款賬戶等。電話訪談和見面訪談是指通過電話或見面的方式與客戶溝通，了解客戶的生產(chǎn)經(jīng)營和家庭情況，判斷客戶的還款能力和還款意愿是否發(fā)生了變化；實地檢查是指到客戶家庭住所或生產(chǎn)經(jīng)營的現(xiàn)場，實地觀察客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況，查看有關(guān)單據(jù)和實物，與了解客戶生產(chǎn)經(jīng)營、家庭生活情況的其他人員交流，綜合評價客戶貸款風險。第四十二條 貸款檢查時間及頻次。貸后檢查按照檢查時間及目的的不同