【文章內(nèi)容簡介】 并與相關(guān)部門核對。第五十二條 追償結(jié)束，項目責任人撰寫《貸款項目追償結(jié)果意見書》，經(jīng) 信貸業(yè)務(wù)部和風(fēng)險控制部、財務(wù)部確認后報公司董事長(總經(jīng)理)核準。第十一章 責任和罰則 第五十三條 責任人、協(xié)辦人和部門評審、會議評審人員按公司的有關(guān)規(guī)定 承擔相應(yīng)比重的責任。第五十四條 因失職、瀆職使公司遭受損失，要追究有關(guān)人員責任，并按公 司有關(guān)規(guī)定進行處罰。第十二章 檔案管理 第五十五條 每項貸款業(yè)務(wù)完成后 7 天內(nèi)，責任人應(yīng)填制《貸款業(yè)務(wù)資料清 并按 的順序?qū)①Y料整理立卷后移交給公司檔案管理員。單》 《貸款業(yè)務(wù)資料清單》 第五十六條 貸款后期管理至追償終結(jié)過程中所有有關(guān)的文書和資料都在 歸檔范圍，業(yè)務(wù)事項處理完畢后及時移交公司檔案管理員。第十三章 附 則 第五十七條 本規(guī)程如與國家法律、法規(guī)不一致時，應(yīng)作相應(yīng)修改和調(diào)整。第二篇：關(guān)于小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)流程的規(guī)范(精)關(guān)于小額貸款公司貸款業(yè)務(wù)流程的規(guī)范 第一章總則第一條為保證小額貸款公司(以下簡稱公司貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范化、制度化和程序化,防范和控制貸款風(fēng)險,根據(jù)銀監(jiān)會、中國人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》《銀監(jiān)發(fā)(200823號》的精神和要求,制定本規(guī)程。第二條公司貸款業(yè)務(wù)始終遵守國家法律、法規(guī),自愿接受金融監(jiān)管部門的監(jiān)督和指導(dǎo),始終豎持“風(fēng)險第一,效益第二”的原則,牢固樹立為“三農(nóng)”、個體工商戶和中小企業(yè)服務(wù)的宗旨。第二章貸款業(yè)務(wù)程序 第三條貸款業(yè)務(wù)程序如下:(一客戶申請(二貸款受理和調(diào)查(三貸款審查和審批(四簽訂合同(五抵(質(zhì)押登記(六貸款發(fā)放(七收取利息收入(八貸后管理(九貸款收回第三章借款申請和貸款受理第四條借款人申請借款須填寫《借款申請書》,同時應(yīng)提供下列材料,并對所提供材料的真實性負責。(一借款人應(yīng)提供的材料: (年檢、稅務(wù)登記證。(密碼及貸款卡回執(zhí)單。(股東會決議。報表主要包括:資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表、納稅申報表等。:購銷協(xié)議、合作協(xié)議。、長期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細表,應(yīng)收賬款賬齡分析表和或有負債等明細表。、電費票據(jù)。(二擔保人應(yīng)提供的材料: (年檢、稅務(wù)登記證。(密碼及貸款卡回執(zhí)單。8當期財務(wù)報表及近3年的財務(wù)報表和中介機構(gòu)出具的審計報告。報表主要包括:資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表、納稅申報表等。、長期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細表,應(yīng)收賬款賬齡分析表和或有負債明細表。股東會或董事會同意擔保的決議。(三擔保方式為抵押或質(zhì)押應(yīng)提供的材料 、質(zhì)物清單。、質(zhì)物權(quán)利憑證。、質(zhì)物評估資料。、質(zhì)押的決議。、質(zhì)物為共有的,提供全體共有人同意抵(質(zhì)押的聲明。、質(zhì)物為海關(guān)監(jiān)管的,提供海關(guān)同意抵押或質(zhì)押的證明。、質(zhì)物為國有企業(yè),提供主管部門及國有資產(chǎn)管理部門同意或質(zhì)押的證明。(四注意事項,同時應(yīng)提供原件備驗。第五條公司信貸業(yè)務(wù)部負責項目受理,一般情況下項目受理人為項目責任人(以下簡稱責任人,負責核實客戶提交材料的完整性和真實性,審理受理條件,提出受理意見。對符合貸款條件的項目正式受理,建立客戶檔案及檔案編號,登記《貸款項目受理登記表》。第六條貸款受理條件(一具備企業(yè)法人資格并已通過年檢。(二合法經(jīng)營,重合同、守信用,具有良好的資信等級。(三資產(chǎn)負債比例合理,有連續(xù)的盈利能力和償債能力。第四章貸款項目初審和實地調(diào)查第七條公司實行雙調(diào)查人制度,第一調(diào)查人為責任人,負主要調(diào)查責任,第二調(diào)查人為項目協(xié)辦人(以下簡稱協(xié)辦人協(xié)助責任人工作。第八條項目初審主要是通過資料審核和實地調(diào)查,獲取貸款項目、借款人和擔保人真實、全面的信息,通過綜合分析、比較、評價,形成《貸款調(diào)查報告》。第九條資料審核是項目初審的開始階段,是對申請貸款的企業(yè)提供的資料、信息進行搜集、整理和審核,以確定這些信息的有效、完整和真實性。信息除來源于企業(yè)外,還應(yīng)從其他途徑獲取,如與企業(yè)和項目有關(guān)的管理、金融、財稅部門和供應(yīng)商、用戶等。對上述資料、信息審核過程中須明確、補充、核實之處是下一步進行實地調(diào)查的重點。第十條資料審核要點(一按“清單”要求提供的材料是否齊全、有效,要求提供的原件是否為原件,復(fù)印件是否和原件一致,復(fù)印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內(nèi),應(yīng)年檢的是否已年檢。(二有關(guān)各文件的相關(guān)內(nèi)容要核對一致,邏輯關(guān)系要正確,通過對企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會決議、驗資報告、立項批文、可研、資信等級、環(huán)保及市場準入等具體文件的審核,了解借款人和擔保人是否具備資格、合法合規(guī)。(三財務(wù)報表是否由中介機構(gòu)出具了審計報告,是否是無保留意見報告,初步分析財務(wù)狀況,記錄疑點,以便實地調(diào)查核實。(四對擔保人提供的文件資料的審核與以上3項基本相同,重點是審核擔保人提供的擔保措施是否符合《擔保法》和有關(guān)法律法規(guī)(如房地產(chǎn)、土地、海商及有關(guān)抵(質(zhì)押登記管理辦法的規(guī)定,抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬(權(quán)力憑證是否明晰。第十一條項目初審過程中,項目責任人與協(xié)辦人(至少雙人下戶應(yīng)到借款人和擔保人以及有關(guān)部門實地調(diào)查,實地調(diào)查至少要進行一次。公司負責人根據(jù)具體情況參與調(diào)查。進行實地調(diào)查前,要列出調(diào)查提綱,明確調(diào)查目標,以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率。第十二條實地調(diào)查要點(一訪問借款人,會見有關(guān)當事人,了解借款人和項目背景、市場競爭范圍、銷售和利潤、資源的供應(yīng)等情況。弄清借款用途和還款來源?？疾炱髽I(yè)管理團隊的整體素質(zhì)(文化程度、主要經(jīng)歷、技術(shù)專長、經(jīng)營決策、市場開拓、遵紀守法等方面,了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況、能力和綜合素質(zhì)。(二對需進一步核實的材料,要求企業(yè)提供原件核對。(三考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所,通過走、看、問,判斷企業(yè)實際生產(chǎn)、經(jīng)營情況,印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當事人介紹的情況。(四對財務(wù)報表的調(diào)查審核,應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實際情況,主要調(diào)查核實以下內(nèi)容: ,是否按會計準則記賬。,審核企業(yè)是否做到了賬表、賬賬、賬證、賬實相符,核實資產(chǎn)、負債、權(quán)益是否有虛假。(五察看抵押物、質(zhì)物。以房地產(chǎn)抵押的,要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時間、原價和凈值、周邊環(huán)境等。以動產(chǎn)抵押、質(zhì)押的,要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號、質(zhì)量、原價和凈值、用途等。以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)的,要察看權(quán)力憑證原件,辨別真?zhèn)?必要時請有關(guān)部門鑒定。第十三條綜合分析是在核實資料和實地調(diào)查的基礎(chǔ)上,對已經(jīng)獲取的信息進行綜合判斷、分析、比較和評價,主要有以下幾個方面:(一分析、判斷借款人的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴格履行合同條款。(二分析經(jīng)濟環(huán)境對貸款項目和借款人的影響,主要包括:項目產(chǎn)品在行業(yè)中的地位。產(chǎn)品經(jīng)濟壽命期。技術(shù)、工藝先進程度。市場結(jié)構(gòu)和市場競爭能力,市場風(fēng)險程度及政府的管制程度等。(三分析借款人的還款能力。通過財務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析,掌握借款人的財務(wù)狀況和償債能力,預(yù)測借款人的未來發(fā)展趨勢。財務(wù)分析的主要內(nèi)容: (財務(wù)杠桿比率、流動比率。(盈利比率。(效率比例。,是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流量償還公司貸款。(四分析擔保人的擔保資格和擔保能力。重點分析擔保方式的可操作性,抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī),與抵押物、質(zhì)物的流動性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價格的穩(wěn)定性和可預(yù)見性。(五基本風(fēng)險度分析。第十四條項目初審結(jié)束,責任人須向信貸評審委員會提交《貸款調(diào)查報告》?！顿J款調(diào)查報告》的主要內(nèi)容:(一借款人背景情況。(二項目基本情況。(三市場預(yù)測及銷售分析。(四財務(wù)狀況及償債能力。(五借款用途及還款資金來源。(六擔保情況。(七與銀行往來及或有負債情況。(八綜合分析該項目風(fēng)險程度。(九其他需要說明的情況。(十調(diào)查結(jié)論。第十五條項目初審過程中發(fā)現(xiàn)借款人或擔保人有不良信用紀錄、出具虛假資料、違法違規(guī)等問題,或借款人主動要求撤回擔保申請,致使初審工作不能繼續(xù)進行時,責任人應(yīng)在《貸款調(diào)查報告》中說明原因并提出處理意見,填寫《中止貸款項目處理意見書》,信貸業(yè)務(wù)部簽署意見后逐級報公司董事長(總經(jīng)理審批。責任人將處理結(jié)果告知借款人。因借款人或擔保人材料提供不全或借款人要求暫緩處理影響項目初審工作的,亦按上述程序辦理。第十六條項目自正式受理開始,一般應(yīng)在3個工作日完成,如超過3個工作日,責任人應(yīng)向信貸業(yè)務(wù)部負責人說明原因,信貸業(yè)務(wù)部負責人逐級向公司董事長(總經(jīng)理報告。第五章貸款項目評審與決策第十七條貸款項目的評審包括兩個環(huán)節(jié),即部門評審和會議評審。第十八條貸款項目責任人將借款人和擔保人提交的各項資料和《貸款調(diào)查報告》提交信貸業(yè)務(wù)部,信貸業(yè)務(wù)部負責人組織人員對上述資料進行初審。信貸業(yè)務(wù)部初審的重點是項目資料和《貸款調(diào)查報告》。信貸業(yè)務(wù)部初審的主要內(nèi)容:(一項目資料的真實性、完整性、正確性。(二對擔保措施提出意見。(三對報審資料從法律角度加以審核。(四對項目的風(fēng)險度進行評價。(五對企業(yè)的財務(wù)狀況進行評價。做出評審意見和結(jié)論,信貸業(yè)務(wù)部初審一般應(yīng)在2個工作日完成。初審結(jié)束后需填寫《貸款項目風(fēng)險評審意見書》。第十九條信