【文章內(nèi)容簡介】 ，應(yīng)填寫《貸款項目放款通知書》，經(jīng)總經(jīng)理簽字確認(rèn)后送財務(wù)部一份，財務(wù)部憑總經(jīng)理簽字的通知書方可辦理放款轉(zhuǎn)帳手續(xù)。第八章 貸款項目的管理第十九條 貸款項目貸后管理包括：項目跟蹤及抽樣檢查、展期項目、逾期項目的管理等方面。第二十條 貸后檢查的主要內(nèi)容：企業(yè)或自然人是否按借款合同規(guī)定使用資金和及時支付利息。經(jīng)營和財務(wù)狀況。擔(dān)保措施中是否發(fā)生了新的不利因素。風(fēng)險評估。其它需要說明的問題。第二十一條 貸款項目的檢查由業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)，風(fēng)險部可隨機抽查。對借款封閉管理的項目，認(rèn)為風(fēng)險較大的貸款以及其他需要引起特別關(guān)注的貸款，應(yīng)進(jìn)行不定期重點檢查或全程跟蹤，檢查前應(yīng)制訂計劃；其它貸款則應(yīng)進(jìn)行日常定期檢查，一般來說，一個月不少于一至二次。貸款項目實行誰經(jīng)辦誰負(fù)責(zé)的責(zé)任制。第二十二條 檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在較大或重大問題時，應(yīng)立即上報；撰寫檢查報告，報總經(jīng)理辦公室，總經(jīng)理認(rèn)為有必要時，可召集有關(guān)人員進(jìn)行專題討論會并提出相應(yīng)的對策措施。第二十三條 對所有貸款項目，在貸款到期日前（短期5天、中期10天、長期20天），由業(yè)務(wù)部填制《貸款到期通知函》。每月末，業(yè)務(wù)部、風(fēng)險部應(yīng)向總經(jīng)理室提交當(dāng)月《到逾期項目統(tǒng)計表》和《貸款項目檢查表》等報表等分析資料。第二十四條 對特殊需要展期的貸款，企業(yè)須在貸款到期前10天向公司提出展期書面申請。業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)對展期的原因進(jìn)行調(diào)查，并提出書面申請。業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)對展期的原因進(jìn)行調(diào)查，并提出處理意見，填寫《貸款項目展（逾）期報告表》報評審會審批。對同意展期貸款的擔(dān)保，需按照新貸款的擔(dān)保程序辦理。第二十五條 對已經(jīng)結(jié)束的貸款項目，應(yīng)及時辦理終結(jié)手續(xù)。對有風(fēng)險的貸款應(yīng)提前解約并依法進(jìn)行追償及提起訴訟（不可抗拒除外）。第二十六條 公司在遭受貸款損失時，將分別追究經(jīng)辦人、復(fù)審人、會議評審人員等的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，按《貸款管理制度》規(guī)定進(jìn)行處罰。第二十七條 貸款業(yè)務(wù)流程中所有有關(guān)的文書和資料都屬歸檔范圍。業(yè)務(wù)部、風(fēng)險部應(yīng)共同負(fù)責(zé)自貸款業(yè)務(wù)起至債務(wù)追償完畢整個過程中有關(guān)文件、資料的整理、立卷和保管工作。借閱檔案應(yīng)辦理相關(guān)手續(xù)。第九章附則第二十八條 本規(guī)程如與國家法律、法規(guī)不一致時，應(yīng)做出相應(yīng)的修改和調(diào)整。第二十九條 本規(guī)程由本公司負(fù)責(zé)解釋。第三十條本規(guī)程由公司董事會批準(zhǔn)后施行。第三篇：貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程第一章 總 則第一條 為保證小額貸款公司(以下簡稱公司)貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范化、制度化和程序化，防范和控制貸款風(fēng)險，根據(jù)銀監(jiān)會、中國人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》《銀監(jiān)發(fā)(2008)23號》的精神和要求，制定本規(guī)程。第二條 公司貸款業(yè)務(wù)始終遵守國家法律、法規(guī)，自愿接受金融監(jiān)管部門的監(jiān)督和指導(dǎo)，始終豎持“風(fēng)險第一，效益第二”的原則，牢固樹立為“三農(nóng)”、個體工商戶和中小企業(yè)服務(wù)的宗旨。第二章 貸款業(yè)務(wù)程序第三條 申請貸款業(yè)務(wù)程序如下：(一)客戶申請(二)貸款受理和調(diào)查(三)貸款審查和審批(四)簽訂合同(五)抵(質(zhì))押登記(六)貸款發(fā)放(七)收取利息收入(八)貸后管理(九)貸款收回第三章 借款申請和貸款受理第四條 借款人申請借款須填寫《借款申請書》,同時應(yīng)提供下列材料，并對所提供材料的真實性負(fù)責(zé)。(一)借款人應(yīng)提供的材料：(年檢)、稅務(wù)登記證； ； ；； ；(密碼)及貸款卡回執(zhí)單； ； ；(股東會)決議；。報表主要包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表、納稅申報表等；：購銷協(xié)議、合作協(xié)議； ； ；、長期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細(xì)表，應(yīng)收賬款賬齡分析表和或有負(fù)債等明細(xì)表；； ；； 、電費票據(jù)； ； 。(二)擔(dān)保人應(yīng)提供的材料：(年檢)、稅務(wù)登記證； ；； ；(密碼)及貸款卡回執(zhí)單； ；；8當(dāng)期財務(wù)報表及近3年的財務(wù)報表和中介機構(gòu)出具的審計報告。報表主要包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表、納稅申報表等；、長期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細(xì)表，應(yīng)收賬款賬齡分析表和或有負(fù)債明細(xì)表；股東會或董事會同意擔(dān)保的決議； ； 。（三）擔(dān)保方式為抵押或質(zhì)押應(yīng)提供的材料 、質(zhì)物清單； 、質(zhì)物權(quán)利憑證；、質(zhì)物評估資料； ；、質(zhì)押的決議；、質(zhì)物為共有的，提供全體共有人同意抵(質(zhì))押的聲明； 、質(zhì)物為海關(guān)監(jiān)管的，提供海關(guān)同意抵押或質(zhì)押的證明； 、質(zhì)物為國有企業(yè)，提供主管部門及國有資產(chǎn)管理部門同意或質(zhì)押的證明；。(四)注意事項，同時應(yīng)提供原件備驗； ；；。第五條 公司信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)項目受理，一般情況下項目受理人為項目責(zé)任人(以下簡稱責(zé)任人)，負(fù)責(zé)核實客戶提交材料的完整性和真實性，審理受理條件，提出受理意見。對符合貸款條件的項目正式受理，建立客戶檔案及檔案編號，登記《貸款項目受理登記表》。第六條 貸款受理條件(一)具備企業(yè)法人資格并已通過年檢；(二)合法經(jīng)營，重合同、守信用，具有良好的資信等級；(三)資產(chǎn)負(fù)債比例合理，有連續(xù)的盈利能力和償債能力。第四章 貸款項目初審和實地調(diào)查第七條 公司實行雙調(diào)查人制度，第一調(diào)查人為責(zé)任人，負(fù)主要調(diào)查責(zé)任，第二調(diào)查人為項目協(xié)辦人(以下簡稱協(xié)辦人)協(xié)助責(zé)任人工作。第八條 項目初審主要是通過資料審核和實地調(diào)查，獲取貸款項目、借款人和擔(dān)保人真實、全面的信息，通過綜合分析、比較、評價，形成《貸款調(diào)查報告》。第九條 資料審核是項目初審的開始階段，是對申請貸款的企業(yè)提供的資料、信息進(jìn)行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效、完整和真實性。信息除來源于企業(yè)外，還應(yīng)從其他途徑獲取，如與企業(yè)和項目有關(guān)的管理、金融、財稅部門和供應(yīng)商、用戶等。對上述資料、信息審核過程中須明確、補充、核實之處是下一步進(jìn)行實地調(diào)查的重點。第十條 資料審核要點(一)按“清單”要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的原件是否為原件，復(fù)印件是否和原件一致，復(fù)印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已年檢；(二)有關(guān)各文件的相關(guān)內(nèi)容要核對一致，邏輯關(guān)系要正確，通過對企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會決議、驗資報告、立項批文、可研、資信等級、環(huán)保及市場準(zhǔn)入等具體文件的審核，了解借款人和擔(dān)保人是否具備資格、合法合規(guī)；(三)財務(wù)報表是否由中介機構(gòu)出具了審計報告，是否是無保留意見報告，初步分析財務(wù)狀況，記錄疑點，以便實地調(diào)查核實。(四)對擔(dān)保人提供的文件資料的審核與以上3項基本相同，重點是審核擔(dān)保人提供的擔(dān)保措施是否符合《擔(dān)保法》和有關(guān)法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地)及有關(guān)抵(質(zhì))押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬(權(quán)力憑證)是否明晰。第十一條 項目初審過程中，項目責(zé)任人與協(xié)辦人應(yīng)到借款人和擔(dān)保人以及有關(guān)部門實地調(diào)查。公司負(fù)責(zé)人根據(jù)具體情況參與調(diào)查。進(jìn)行實地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)，以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率。第十二條 實地調(diào)查要點(一)訪問借款人，會見有關(guān)當(dāng)事人，了解借款人和項目背景、市場競爭范圍、銷售和利潤、資源的供應(yīng)等情況。弄清借款用途和還款來源?？疾炱髽I(yè)管理團(tuán)隊的整體素質(zhì)(文化程度、主要經(jīng)歷、技術(shù)專長、經(jīng)營決策、市場開拓、遵紀(jì)守法等方面)，了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況、能力和綜合素質(zhì)。(二)對需進(jìn)一步核實的材料，要求企業(yè)提供原件核對。(三)考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問，判斷企業(yè)實際生產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況。(四)對財務(wù)報表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實際情況，主要調(diào)查核實以下內(nèi)容：，是否按會計準(zhǔn)則記賬； ；，審核企業(yè)是否做到了賬表、賬賬、賬證、賬實相符，核實資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益是否有虛假；； 。(五)察看抵押物、質(zhì)物。以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時間、原價和凈值、周邊環(huán)境等；以動產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)物的規(guī)格、型號、質(zhì)量、原價和凈值、用途等；以匯票、債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)的，要察看權(quán)力憑證原件，辨別真?zhèn)?，必要時請有關(guān)部門鑒定。第十三條 綜合分析是在核實資料和實地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對已經(jīng)獲取的信息進(jìn)行綜合判斷、分析、比較和評價，主要有以下幾個方面：(一)分析、判斷借款人的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴(yán)格履行合同條款。(二)分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境對貸款項目和借款人的影響，主要包括：項目產(chǎn)品在行業(yè)中的地位；產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)壽命期；技術(shù)、工藝先進(jìn)程度；市場結(jié)構(gòu)和市場競爭能力，市場風(fēng)險程度及政府的管制程度等。(三)分析借款人的還款能力。通過財務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測借款人的未來發(fā)展趨勢。財務(wù)分析的主要內(nèi)容：(財務(wù)杠桿比率、流動比率)； （盈利比率）； （效率比例）； ； ；。，是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流量償還公司貸款。(四)分析擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。重點分析擔(dān)保方式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價格的穩(wěn)定性和可預(yù)見性。(五)基本風(fēng)險度分析。第十四條 項目初審結(jié)束，責(zé)任人須向信貸評審委員會提交《貸款調(diào)查報告》?！顿J款調(diào)查報告》的主要內(nèi)容：(一)借款人背景情況；(二)項目基本情況；(三)市場預(yù)測及銷售分析；(四)財務(wù)狀況及償債能力；(五)借款用途及還款資金來源；(六)擔(dān)保情況；(七)與銀行往來及或有負(fù)債情況；(八)綜合分析該項目風(fēng)險程度；(九)其他需要說明的情況；(十)調(diào)查結(jié)論。第十五條 項目初審過程中發(fā)現(xiàn)借款人或擔(dān)保人有不良信用紀(jì)錄、出具虛假資料、違法違規(guī)等問題，或借款人主動要求撤回?fù)?dān)保申請，致使初審工作不能繼續(xù)進(jìn)行時，責(zé)任人應(yīng)在《貸款調(diào)查報告》中說明原因并提出處理意見，填寫《中止貸款項目處理意見書》，信貸業(yè)務(wù)部簽署意見后逐級報公司董事長(總經(jīng)理)審批。責(zé)任人將處理結(jié)果告知借款人。因借款人或擔(dān)保人材料提供不全或借款人要求暫緩處理影響項目初審工作的，亦按上述程序辦理。第十六條 項目自正式受理開始，一般應(yīng)在3個工作日完成，如超過