【正文】 務(wù)狀況及償債能力；(五)借款用途及還款資金來源；(六)擔(dān)保情況；(七)與銀行往來及或有負(fù)債情況；(八)綜合分析該項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度；(九)其他需要說明的情況；(十)調(diào)查結(jié)論。(五)基本風(fēng)險(xiǎn)度分析。(四)分析擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。財(cái)務(wù)分析的主要內(nèi)容：(財(cái)務(wù)杠桿比率、流動(dòng)比率)； （盈利比率）； （效率比例）； ； ；。(三)分析借款人的還款能力。第十三條 綜合分析是在核實(shí)資料和實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對(duì)已經(jīng)獲取的信息進(jìn)行綜合判斷、分析、比較和評(píng)價(jià)，主要有以下幾個(gè)方面：(一)分析、判斷借款人的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴(yán)格履行合同條款。(五)察看抵押物、質(zhì)物。(三)考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問，判斷企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況。考察企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)(文化程度、主要經(jīng)歷、技術(shù)專長、經(jīng)營決策、市場開拓、遵紀(jì)守法等方面)，了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況、能力和綜合素質(zhì)。第十二條 實(shí)地調(diào)查要點(diǎn)(一)訪問借款人，會(huì)見有關(guān)當(dāng)事人，了解借款人和項(xiàng)目背景、市場競爭范圍、銷售和利潤、資源的供應(yīng)等情況。公司負(fù)責(zé)人根據(jù)具體情況參與調(diào)查。(四)對(duì)擔(dān)保人提供的文件資料的審核與以上3項(xiàng)基本相同，重點(diǎn)是審核擔(dān)保人提供的擔(dān)保措施是否符合《擔(dān)保法》和有關(guān)法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地)及有關(guān)抵(質(zhì))押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬(權(quán)力憑證)是否明晰。第十條 資料審核要點(diǎn)(一)按“清單”要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的原件是否為原件，復(fù)印件是否和原件一致，復(fù)印材料是否加蓋公章。信息除來源于企業(yè)外，還應(yīng)從其他途徑獲取，如與企業(yè)和項(xiàng)目有關(guān)的管理、金融、財(cái)稅部門和供應(yīng)商、用戶等。第八條 項(xiàng)目初審主要是通過資料審核和實(shí)地調(diào)查，獲取貸款項(xiàng)目、借款人和擔(dān)保人真實(shí)、全面的信息，通過綜合分析、比較、評(píng)價(jià)，形成《貸款調(diào)查報(bào)告》。第六條 貸款受理?xiàng)l件(一)具備企業(yè)法人資格并已通過年檢；(二)合法經(jīng)營，重合同、守信用，具有良好的資信等級(jí)；(三)資產(chǎn)負(fù)債比例合理，有連續(xù)的盈利能力和償債能力。第五條 公司信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)項(xiàng)目受理，一般情況下項(xiàng)目受理人為項(xiàng)目責(zé)任人(以下簡稱責(zé)任人)，負(fù)責(zé)核實(shí)客戶提交材料的完整性和真實(shí)性，審理受理?xiàng)l件，提出受理意見。（三）擔(dān)保方式為抵押或質(zhì)押應(yīng)提供的材料 、質(zhì)物清單； 、質(zhì)物權(quán)利憑證；、質(zhì)物評(píng)估資料； ；、質(zhì)押的決議；、質(zhì)物為共有的，提供全體共有人同意抵(質(zhì))押的聲明； 、質(zhì)物為海關(guān)監(jiān)管的，提供海關(guān)同意抵押或質(zhì)押的證明； 、質(zhì)物為國有企業(yè)，提供主管部門及國有資產(chǎn)管理部門同意或質(zhì)押的證明；。(二)擔(dān)保人應(yīng)提供的材料：(年檢)、稅務(wù)登記證； ；； ；(密碼)及貸款卡回執(zhí)單； ；；8當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表及近3年的財(cái)務(wù)報(bào)表和中介機(jī)構(gòu)出具的審計(jì)報(bào)告。(一)借款人應(yīng)提供的材料：(年檢)、稅務(wù)登記證； ； ；； ；(密碼)及貸款卡回執(zhí)單； ； ；(股東會(huì))決議；。第二條 公司貸款業(yè)務(wù)始終遵守國家法律、法規(guī)，自愿接受金融監(jiān)管部門的監(jiān)督和指導(dǎo)，始終豎持“風(fēng)險(xiǎn)第一，效益第二”的原則，牢固樹立為“三農(nóng)”、個(gè)體工商戶和中小企業(yè)服務(wù)的宗旨。第三十條本規(guī)程由公司董事會(huì)批準(zhǔn)后施行。第九章附則第二十八條 本規(guī)程如與國家法律、法規(guī)不一致時(shí)，應(yīng)做出相應(yīng)的修改和調(diào)整。業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)部應(yīng)共同負(fù)責(zé)自貸款業(yè)務(wù)起至債務(wù)追償完畢整個(gè)過程中有關(guān)文件、資料的整理、立卷和保管工作。第二十六條 公司在遭受貸款損失時(shí)，將分別追究經(jīng)辦人、復(fù)審人、會(huì)議評(píng)審人員等的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，按《貸款管理制度》規(guī)定進(jìn)行處罰。第二十五條 對(duì)已經(jīng)結(jié)束的貸款項(xiàng)目，應(yīng)及時(shí)辦理終結(jié)手續(xù)。業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)對(duì)展期的原因進(jìn)行調(diào)查，并提出處理意見，填寫《貸款項(xiàng)目展（逾）期報(bào)告表》報(bào)評(píng)審會(huì)審批。第二十四條 對(duì)特殊需要展期的貸款，企業(yè)須在貸款到期前10天向公司提出展期書面申請(qǐng)。第二十三條 對(duì)所有貸款項(xiàng)目，在貸款到期日前（短期5天、中期10天、長期20天），由業(yè)務(wù)部填制《貸款到期通知函》。貸款項(xiàng)目實(shí)行誰經(jīng)辦誰負(fù)責(zé)的責(zé)任制。第二十一條 貸款項(xiàng)目的檢查由業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)，風(fēng)險(xiǎn)部可隨機(jī)抽查。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況。第八章 貸款項(xiàng)目的管理第十九條 貸款項(xiàng)目貸后管理包括：項(xiàng)目跟蹤及抽樣檢查、展期項(xiàng)目、逾期項(xiàng)目的管理等方面。業(yè)務(wù)部對(duì)項(xiàng)目所有手續(xù)辦妥后，把相關(guān)資料報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)管理部一份備案。對(duì)填寫完內(nèi)容的合同文件進(jìn)行復(fù)核。由業(yè)務(wù)部及法律顧問對(duì)上述合同文本進(jìn)行具體審核，對(duì)需要調(diào)整和修改的合同文本，報(bào)總經(jīng)理審定。第十七條 如貸款企業(yè)提供其它企業(yè)信用擔(dān)保的，在審查完擔(dān)保企業(yè)是否具有擔(dān)保能力后，應(yīng)與擔(dān)保企業(yè)簽訂擔(dān)保合同。第十六條 公司業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員負(fù)責(zé)在辦理完抵（質(zhì)）押登記手續(xù)后，應(yīng)取得抵（質(zhì)）押登記部門發(fā)放的《他項(xiàng)權(quán)力證書》或保抵（質(zhì)）押登記部門簽章的《抵（質(zhì)）押登記表等證明文件。第六章 貸款項(xiàng)目的擔(dān)保措施第十五條 對(duì)獲得批準(zhǔn)貸款的企業(yè)，必須落實(shí)擔(dān)保措施，包括財(cái)產(chǎn)抵押、動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押和企業(yè)擔(dān)保等。貸款額度超過公司管理權(quán)限的，報(bào)董事長或董事會(huì)審批。評(píng)審意見和結(jié)論，填寫《貸款項(xiàng)目評(píng)審意見書》。對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)度進(jìn)行評(píng)價(jià)。對(duì)企業(yè)報(bào)審資料從法律角度加以審核。第十四條 評(píng)審會(huì)主要職責(zé)：聽取貸款經(jīng)辦人員及復(fù)審人員的匯報(bào)。會(huì)議評(píng)審的組織機(jī)構(gòu)是貸款評(píng)審委員會(huì)，成員由總公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、各部門負(fù)責(zé)人組成，總經(jīng)理為評(píng)審會(huì)召集人。主要是對(duì)貸前調(diào)查的復(fù)審，復(fù)審時(shí)，認(rèn)為調(diào)查資料中有疑問可退回業(yè)務(wù)部進(jìn)行補(bǔ)充，也可以到現(xiàn)場進(jìn)行再調(diào)查，完善調(diào)查報(bào)告內(nèi)容，得出本部門的審查結(jié)論，最后送交貸審會(huì)議評(píng)審。第十一條 貸款經(jīng)辦人完成了《貸款項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告》后，應(yīng)送交公司業(yè)務(wù)部經(jīng)理完成最后初審，即貸前的調(diào)查。（6）其它需要說明的情況。（4）企業(yè)信用記錄分析。（2）企業(yè)基本情況。（5）基本風(fēng)險(xiǎn)度分析。（4）、分析擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。（3）財(cái)務(wù)分析的關(guān)注點(diǎn)是歷史性的和目前的財(cái)務(wù)績效。第九條 在核實(shí)資料和實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對(duì)已經(jīng)獲取的信息應(yīng)進(jìn)行綜合判斷、分析、比較和評(píng)價(jià)，主要應(yīng)從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：（1）分析五大要素，即：客戶的品德、經(jīng)營能力、資本、抵押和經(jīng)營環(huán)境，進(jìn)行全面的定性分析以判別借款人的還款意愿和還款能力。（3）以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)的，要求權(quán)利憑證原件，識(shí)別真假，必要時(shí)可請(qǐng)有關(guān)部門鑒定。查看抵押物、質(zhì)物具體情況：（1）以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時(shí)間、原值和凈值、周邊環(huán)境等方面。（4）對(duì)有保留意見審計(jì)報(bào)告中的保留意見部份應(yīng)予重點(diǎn)關(guān)注。（2）企業(yè)的財(cái)務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行?？疾炱髽I(yè)主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問等形式，判斷企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況的真實(shí)程度。進(jìn)行調(diào)查前，應(yīng)列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)。對(duì)擔(dān)保人提供的文件資料及擔(dān)保物，重點(diǎn)審核擔(dān)保措施是否符合《擔(dān)保法》和有關(guān)法律法規(guī)（如房地產(chǎn)、土地）及有關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬（權(quán)利憑證）是否明晰。各有關(guān)文件的相關(guān)內(nèi)容要核對(duì)一致，邏輯關(guān)系是否正確，通過對(duì)企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會(huì)決議、驗(yàn)資報(bào)告、立項(xiàng)批文、可行性研究報(bào)告、資信等級(jí)、環(huán)保及市場準(zhǔn)入等具體文件的審核，了解借款人的擔(dān)保人是否具備資格，是否合法。第四章 貸款業(yè)務(wù)初審第六條 業(yè)務(wù)部根據(jù)業(yè)務(wù)量，項(xiàng)目特點(diǎn)和人員的實(shí)際情況，確定貸款項(xiàng)目和業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員（即貸款第一責(zé)任人），重點(diǎn)貸款應(yīng)有2人以上人員共同辦理。第五條 由業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)核實(shí)客戶提交材料的完整性和真實(shí)性，審查受理?xiàng)l件，提出受理意見。具有償還借款的能力，并能提供擔(dān)保措施。第三章 貸款業(yè)務(wù)受理第四條 公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)貸款管理，首先應(yīng)審核是否符合以下受理?xiàng)l件：具備法人資格并已通過年檢。1稅務(wù)登記證。1應(yīng)收應(yīng)付帳款清單、存貨清單。1擔(dān)保物有關(guān)資料：房地產(chǎn)權(quán)證、固定資產(chǎn)清單、無形資產(chǎn)清單等。與借款用途有關(guān)的資料，如購銷協(xié)議、合作協(xié)議等。當(dāng)期財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表及近三年的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)表和經(jīng)符合法定要求的中介機(jī)構(gòu)出具的審計(jì)報(bào)告。公司章程及公司合同。注冊(cè)資本驗(yàn)資報(bào)告。法人代表授權(quán)書（原件）。法人營業(yè)執(zhí)照（年檢）及法人代碼證和稅務(wù)登記證。第二條 貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵守國家的法律、法規(guī)，遵循自愿、公平、誠實(shí)信用的原則。第三十條本規(guī)程由公司董事會(huì)批準(zhǔn)后施行。第九章附則第二十八條 本規(guī)程如與國家法律、法規(guī)不一致時(shí)，應(yīng)做出相應(yīng)的修改和調(diào)整。業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)部應(yīng)共同負(fù)責(zé)自貸款業(yè)務(wù)起至債務(wù)追償完畢整個(gè)過程中有關(guān)文件、資料的整理、立卷和保管工作。第二十六條 公司在遭受貸款損失時(shí)，將分別追究經(jīng)辦人、復(fù)審人、會(huì)議評(píng)審人員等的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，按《貸款管理制度》規(guī)定進(jìn)行處罰。第二十五條 對(duì)已經(jīng)結(jié)束的貸款項(xiàng)目，應(yīng)及時(shí)辦理終結(jié)手續(xù)。業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)對(duì)展期的原因進(jìn)行調(diào)查，并提出處理意見，填寫《貸款項(xiàng)目展（逾）期報(bào)告表》報(bào)評(píng)審會(huì)審批。第二十四條 對(duì)特殊需要展期的貸款，企業(yè)須在貸款到期前10天向公司提出展期書面申請(qǐng)。第二十三條 對(duì)所有貸款項(xiàng)目，在貸款到期日前（短期5天、中期10天、長期20天），由業(yè)務(wù)部填制《貸款到期通知函》。貸款項(xiàng)目實(shí)行誰經(jīng)辦誰負(fù)責(zé)的責(zé)任制。第二十一條 貸款項(xiàng)目的檢查由業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)，風(fēng)險(xiǎn)部可隨機(jī)抽查。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況。第八章 貸款項(xiàng)目的管理第十九條 貸款項(xiàng)目貸后管理包括：項(xiàng)目跟蹤及抽樣檢查、展期項(xiàng)目、逾期項(xiàng)目的管理等方面。業(yè)務(wù)部對(duì)項(xiàng)目所有手續(xù)辦妥后，把相關(guān)資料報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)管理部一份備案。對(duì)填寫完內(nèi)容的合同文件進(jìn)行復(fù)核。由業(yè)務(wù)部及法律顧問對(duì)上述合同文本進(jìn)行具體審核，對(duì)需要調(diào)整和修改的合同文本，報(bào)總經(jīng)理審定。第十七條 如貸款企業(yè)提供其它企業(yè)信用擔(dān)保的，在審查完擔(dān)保企業(yè)是否