【正文】 狀況。需專門保管的抵押登記證明書： （ 1）《土地使用權(quán)抵押證明書》或《房地產(chǎn)抵押登記證明書》； （ 2）《房屋他項(xiàng)權(quán)證》； （ 3）《企業(yè)動(dòng)產(chǎn)抵押登記 證》； （ 4）抵押物保險(xiǎn)單； （ 5）公證書。抵押物權(quán)證保單及其他重要單證由會(huì)計(jì)部門負(fù)責(zé)保管，權(quán)利憑證必須入庫保管。 。 ，由核發(fā)《國有土地使用權(quán)證》的縣以上土地管理部門向貸款公司發(fā)給《土地使用權(quán)抵押證明書》； 用房產(chǎn)抵押的，由核發(fā)《房屋所有權(quán)證》的房產(chǎn)管理部門向貸款公司發(fā)給《房屋他項(xiàng)權(quán)證》； 24 用機(jī)器設(shè)備等動(dòng)產(chǎn)抵押的，由企業(yè)所在地 工商行政管理部門向貸款公司發(fā)給《企業(yè)動(dòng)產(chǎn)換押物登記證》 十五 .抵押物登記后，抵押合同生效。登記部門受理登記申請(qǐng)材料后，對(duì)抵押行為進(jìn)行審查，對(duì)不符合抵押物登記條件的，書面通知申請(qǐng)人，并將申請(qǐng)材料退回申請(qǐng)人。 ①動(dòng)產(chǎn)抵押登記申請(qǐng)表 ； ②動(dòng)產(chǎn)抵押物的所有權(quán)或使用權(quán)證書； ③動(dòng)產(chǎn)抵押物存放狀況資料。 ①房產(chǎn)抵押權(quán)登記申請(qǐng)表； ②《房屋所有權(quán)證》； ③《國有土地使用證》。抵押物登記的程序一般是： 一 .抵押權(quán)人及抵押人向登記部門領(lǐng)取并填寫抵押權(quán)登記申請(qǐng)表，并提送相應(yīng)的 23 材料。 （ 6）以《擔(dān)保法》第四十二條所列財(cái)產(chǎn)以外的財(cái)產(chǎn)抵押，可由貸款公司和抵押人自主決定是否需要登記，若需要登記，登記部門為抵押人所在地的公證部門。這里所指的管理部門是指核發(fā)行駛執(zhí)照的部門，如頒發(fā)航空器證照的航空航天管理部門，頒發(fā)船舶行駛證照的交通管理部門，頒發(fā)汽車行駛證照的公安交通部 門等。 （ 3）以林木抵押的為縣級(jí)以上林木主管部門。 （ 2）以城市房地產(chǎn)或者鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，為縣級(jí)以上地方人民政府規(guī)定的房產(chǎn)管理部門。 十三 .《擔(dān)保法》規(guī)定的登記部門 （ 1）以無地上定著物的土地使用權(quán)抵押的，為核發(fā)土地使用證的土地管理部門。抵押合同公證的辦理機(jī)構(gòu)為貸款公司所在地公證部門。 十一 .公 證 授信業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員可以根據(jù)抵押人和抵押物的情況，要求對(duì)抵押合同辦理公證手續(xù)。抵押物保險(xiǎn)的要求是： （ 1）保險(xiǎn)單上的保險(xiǎn)賠償?shù)谝皇芤嫒藶橘J款公司； （ 2）辦理抵押擔(dān)保前，抵押人已辦理抵押保險(xiǎn)的，應(yīng)要求保險(xiǎn)公司出具變更貸款公司為第一受益人的批單； （ 3）保險(xiǎn)期應(yīng)長于信貸期限。 九 .簽訂合同 授信業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)在與債務(wù)人簽訂信貸合同的同時(shí)，與抵押人簽訂抵押合同 ，抵押合同的格式和填寫按照公司統(tǒng)一規(guī)定執(zhí)行。如不符合條件，應(yīng)及時(shí)將擔(dān)保材料退還，并要求客戶另行提供抵押物或提供其他擔(dān)保方式。 七 .抵押權(quán)的存續(xù)期間 抵押權(quán)與其擔(dān)保的授信業(yè)務(wù)主債權(quán)同時(shí)存在，抵押權(quán)的存續(xù)期間至被擔(dān)保的債權(quán)全部受償之日止。 ，分析其變現(xiàn)能力，充分考慮抵押物價(jià)值變動(dòng)趨勢(shì)，科學(xué)的確定抵押率。 21 （ 2）抵押物價(jià)值的變動(dòng)趨勢(shì)。選擇的抵押物適用性要強(qiáng)，由適用性判斷其變現(xiàn)能力。協(xié)商確定抵押物價(jià)值時(shí)，應(yīng)充分考慮抵押物賬面價(jià)值、成新率、同類物品市場(chǎng)價(jià)格、變現(xiàn)能力及抵押物價(jià)值的變動(dòng)趨勢(shì)等綜合因素。 3．信貸經(jīng)辦人員如發(fā)現(xiàn)抵押人提供的抵押物評(píng)估報(bào)告不符合要求，應(yīng)要求抵押人交經(jīng)貸款公司認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估。按國家現(xiàn)行規(guī)定，評(píng)估結(jié)果的有效期為 1年。 五 .確定價(jià)值 1．抵押物價(jià)值應(yīng)由貸款公司認(rèn)可的資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估確定。 （ 2）根據(jù)《企業(yè)破產(chǎn)法》，法院受理破產(chǎn)申請(qǐng)前 6個(gè)月至破產(chǎn)宣告之日期間對(duì)原來沒有財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的債務(wù)提供財(cái)產(chǎn)擔(dān)保行為無效。 4．審查抵押的有效性 （ 1）根據(jù)最高人民法院法復(fù) [1994]2號(hào)司法解釋，債務(wù)人有多個(gè)債權(quán)人而將其全部財(cái)產(chǎn)抵押給其中一個(gè)債權(quán)人的，該抵押協(xié)議無效。以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押時(shí)，其占用范圍內(nèi)土地使用權(quán)應(yīng)同時(shí)抵押； （ 5）交通運(yùn)輸工具已向交通管理部門辦理領(lǐng)取牌照等手續(xù)； （ 6）海關(guān)監(jiān)管期內(nèi)的動(dòng)產(chǎn)作抵押的，需由負(fù)責(zé)監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)作抵押，必須經(jīng)海關(guān)批準(zhǔn)； （ 7）對(duì)以國有企業(yè)已確認(rèn)為關(guān)鍵設(shè)備、成套設(shè)備或重要建筑物設(shè)立抵押的，必須提供政府主管部門批準(zhǔn)的證明文件。 （ 1）以依法取得的國有土地上的房屋作抵押的，該房屋同時(shí)抵押，抵押期限必須在國有土地使用期內(nèi)； （ 2）以房改優(yōu)惠售房條件取得所有權(quán)的住宅只能抵押個(gè)人擁有的產(chǎn)權(quán)部分； （ 3）以出讓方式取得的國有土地使有權(quán)不得單獨(dú)抵押。決議必須包括下列內(nèi)容：抵押物名稱、規(guī)格、數(shù)量、座落地點(diǎn)，抵押信貸的類別、金額、抵押期限，抵押擔(dān)保范圍，授權(quán)代理人。 （ 1）抵押財(cái)產(chǎn)是否具有產(chǎn)權(quán)證明，產(chǎn)權(quán)證明上的產(chǎn)權(quán)所有人與抵押人是否相同。 （原件） 19 （原件） （原件） 四 .抵押審查 信貸經(jīng)辦人員應(yīng)對(duì)客戶抵押人提交的材料和抵押物進(jìn)行審查，對(duì)抵押物進(jìn)行全面評(píng)價(jià)。 股份有限公司、有限責(zé)任公司、中外合資企業(yè)、具有法人資格的中外合作企業(yè)作為抵押 的，須提供董事會(huì)（或類似機(jī)構(gòu)）關(guān)于同意出具抵押擔(dān)保的文件或其他具有同等法律效力的文件或證明。 三 .接受抵押材料： 客戶向貸款公司提送信貸申請(qǐng)報(bào)告的同時(shí)，應(yīng)提交抵押人出具的擔(dān)保意向書及下列材料： （ 1）以土地使用權(quán)作抵押的，須提交縣級(jí)以上土地管理部門頒發(fā)的《國有土地使用證》； （ 2）以房屋作抵押的，須提交： ①以現(xiàn)房作抵押的，須提交房產(chǎn)管理部門 核發(fā)的《房屋所有權(quán)證》、縣以上土地管理部門核發(fā)的《國有土地使用證》； ②以在建工程作抵押的，提供機(jī)器設(shè)備購置發(fā)票及其他產(chǎn)權(quán)證明； （ 3）以交通工具抵押的，提供公安、交通管理部門的交通工具行駛證件。如認(rèn)為不符合條件，應(yīng)告知客戶另行提供抵押人、抵押物或改變擔(dān)保方式。 抵 押 一 .初步確定抵押方式 客戶在向貸款公司提出貸款申請(qǐng)時(shí)，授信業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)要求提供擔(dān)保方式意向。如法人的內(nèi)部職能部門未經(jīng)法人同意，為他人提供保證的，保證合同無效，保證人不承擔(dān)保證責(zé)任。 七 .無效合同的處理 ： 對(duì)于因企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)未經(jīng)法人書面授權(quán)或者超出授權(quán)范圍訂立保 證合同的，保證人及貸款公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)各自過錯(cuò)承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。 ，信貸經(jīng)辦人員應(yīng)督促債務(wù)人盡快履行合同，同時(shí)要求保證人代償。 ，如債務(wù)人未清償或未全部清償債務(wù)，信貸經(jīng)辦人員要向債務(wù)人發(fā)出催收通知書，其中一聯(lián)由保證人法定代表人（負(fù)責(zé)人）或委托代理人簽收，并加蓋公章后帶回保管。未取得保證人的書面同意，不得變更信貸合同條款或內(nèi)容。 ，信貸經(jīng)辦人員應(yīng)及時(shí)要求債務(wù)人另行提供保證或追加抵押、質(zhì)押等擔(dān)保。 ； （ 1）生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)； （ 2）財(cái)務(wù)變動(dòng)狀況； （ 3）重大投資活動(dòng)； （ 4）重大體制改革； （ 5）重大法律訴訟 和對(duì)外擔(dān)保； （ 6）重大事故和賠償； （ 7）重大人事調(diào)整。 3個(gè)月必須對(duì)保證人檢查一次。 ，調(diào)查崗應(yīng)及時(shí)在保證人的《貸證》 “ 企業(yè)經(jīng)濟(jì)保證情況登記表 ” 進(jìn)行登錄。 年。 16 四 .簽訂合同 ，應(yīng)在與客戶訂信貸合同的同時(shí)簽訂保證合同。對(duì)保證人代償能力的評(píng)價(jià)，包括代償能力現(xiàn)實(shí)狀況評(píng)價(jià)和代償能力變動(dòng)趨勢(shì)分析。 1．審查保證人的主體資格： （ 1）經(jīng)貸款公司認(rèn)可的具有較強(qiáng)代償能力的、無重大債權(quán)債務(wù)糾紛的以下單位和個(gè)人可以接受為保證人： ①從事符合國家法律、法規(guī)的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的企業(yè)法人； ②營利性的事業(yè)單位法人； ③其他經(jīng)濟(jì)組織，包括：依法登記領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的私營獨(dú)資企業(yè)、依法登記領(lǐng)取營業(yè) 執(zhí)照的合伙企業(yè)、合伙型聯(lián)營企業(yè)（經(jīng)全體合伙人書面同意的）、依法登記領(lǐng)取我國營業(yè)執(zhí)照但不具有獨(dú)立法人資格的中外合作經(jīng)營企業(yè)（經(jīng)出資各方書面同意）、依法設(shè)立并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的企事業(yè)分支機(jī)構(gòu)、經(jīng)法人書面授權(quán)者； ④自然人。 三 .保證人評(píng)價(jià)： 調(diào)查崗應(yīng)對(duì)保證人進(jìn)行嚴(yán)格調(diào)查、評(píng)價(jià)。人民銀行頒發(fā)并審驗(yàn)合格的《貸款證》或貸款卡； 7．稅務(wù)登記證明。經(jīng)財(cái)政部門核準(zhǔn)或會(huì)計(jì)師事務(wù)所審定的近 3年及申請(qǐng)前 1個(gè)月度財(cái) 15 務(wù)報(bào)告（資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)表或現(xiàn)金流量表和財(cái)務(wù)報(bào)表附注）（原件）。股份有限公司、有限責(zé)任公司、中外合資企業(yè)、具有法人資格的中外合作企業(yè)擔(dān)任保證人的，須提供董事會(huì)（或類似機(jī)構(gòu)）關(guān)于同意出具保證擔(dān)保的文件或其他具有同等法律效力的文件或證明。 3．身份證明文件。經(jīng)工商行政管理部門年檢合格的法人營業(yè)執(zhí)照副本，保證人如為企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)，在提供營業(yè)執(zhí)照副本同時(shí)，還需提供企業(yè)法人的書面授權(quán)委托書（ 還需提供企業(yè)法人的書面授權(quán)委托書（原件）；授權(quán)委托書必須具備以下內(nèi)容，授權(quán)代理人全稱；保證的信貸類別、金額、期限等。擔(dān)保意向書必須具備以下內(nèi)容：被保證人名稱，保證的信貸類別、金額、期限等。 二 .保證人材料： 客戶應(yīng)在提交的授信業(yè)務(wù)申請(qǐng)書上寫明采用保證擔(dān)保方式及保證人全稱，并提供保證人的下列材料： 1．擔(dān)保意向書。如采用保證擔(dān)保形式，授信業(yè)務(wù)經(jīng)辦人應(yīng)依據(jù)掌握的情況對(duì)客戶提出的保證人意向進(jìn)行判別。 ，可在擔(dān)保合同中予以約定。一般包括訴訟費(fèi)、鑒定評(píng)估費(fèi)、公證費(fèi) 、拍賣費(fèi)、變賣費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)等費(fèi)用。 4．損害賠償金：是指?jìng)鶆?wù)人因不履行或不完全履行債務(wù) 14 給貸款公司造成損失時(shí)，向貸款公司支付的補(bǔ)償。 2．利息：由主債權(quán)所派生的利息。信貸經(jīng)辦人員應(yīng)根據(jù)客戶信用狀況、信貸品種、金額、期限、風(fēng)險(xiǎn)程度以及各種擔(dān)保方式特點(diǎn)，合理要求客戶用不同的擔(dān)保方式。連帶保證是指各保證人單獨(dú)或共同對(duì)全部債務(wù)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。共同保證可分為按份保證和連帶保證。特征： （ 1）擔(dān)保人只限定擔(dān)保的最終期限和最高金額，不限定在此范圍內(nèi)信貸的金額、次數(shù)、期限； （ 2）擔(dān)保是連續(xù)的，在約定的擔(dān)保期限和金額內(nèi)，債務(wù)人無論使用多少次、每筆金額多少，都由擔(dān)保人擔(dān)保責(zé)任； （ 3）最高額抵押的主合同債權(quán)不得轉(zhuǎn)讓； （ 4）同一般擔(dān)保方式相比，最高額保證、抵 押操作更加簡(jiǎn)便、靈活。 （ 2）如果貸款公司未經(jīng)保證人同意放棄質(zhì)押權(quán)，則保證人在貸款公司放棄權(quán)利的范圍內(nèi)免除保證責(zé)任。 一、多種方式擔(dān)保是指同一債務(wù)采用保證、抵押和質(zhì)押中兩種或兩種以上擔(dān)保方 13 式進(jìn)行的擔(dān)保。 權(quán)利質(zhì)押是指將享有所有權(quán)的財(cái)產(chǎn)權(quán)利移交貸款公司占有，將該權(quán)利作為債權(quán)擔(dān)保的一種質(zhì)押方式。 三、質(zhì)押擔(dān)保是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)擁有所有權(quán)、處分權(quán)的財(cái)產(chǎn)占有，將該財(cái)產(chǎn)作為對(duì)貸款公司債權(quán)的擔(dān)保。 二、抵押擔(dān)保是指?jìng)鶆?wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)擁有所有權(quán)、處分權(quán)的財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)作為對(duì)貸款公司債權(quán)的擔(dān)保。連帶責(zé)任保證是指保證人和貸款公司約定，保證人與債務(wù)人對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的一種擔(dān)保方式。保證可分為一般保證和連帶責(zé)任保證。因此貸款公司應(yīng)與擔(dān)保人約定擔(dān)保合同的獨(dú)立性，即擔(dān)保合同的效力獨(dú)立于主合同，主合同無效并不影響擔(dān)保合同的效力。 擔(dān)保是貸款公司授信業(yè)務(wù)的第二還款來源，當(dāng)債務(wù)人不能按時(shí)清償債務(wù)時(shí)，可以要求擔(dān)保人代 為償還或以處分擔(dān)保物的方式清償。授信業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員在辦理各類授信業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)及時(shí)進(jìn)行資料歸檔管理。若不予辦理展期，則進(jìn)行不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營管理。在貸款到期之前，經(jīng)檢查認(rèn)定是不良資產(chǎn)的，對(duì)其進(jìn)行不良信貸資產(chǎn) 經(jīng)營管理。 六、資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類貸款發(fā)放次日要按照公司《信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類管理辦法》要求進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類。規(guī)定的條件落實(shí)后，客戶可按照用途支取款項(xiàng)。如果前提條件無法落實(shí)，確需變更條件的，需重新按規(guī)定的程序?qū)徟驈?fù)核。 ⒋審批結(jié)論為同意但超過審批權(quán)限的，應(yīng)將有關(guān)的申報(bào)材料報(bào)上級(jí)決策崗審批或復(fù)核。 ⒉審批權(quán)限內(nèi)審批結(jié)論為同意的，將審批結(jié)論及時(shí)通知有關(guān)人員按規(guī)定操作和辦理。根據(jù)授信調(diào)查報(bào)告、審查報(bào)告和申報(bào)材料對(duì)客戶申請(qǐng)的授信業(yè)務(wù)進(jìn)行審批。根據(jù)調(diào)查評(píng)價(jià)結(jié)果，對(duì)該筆授信業(yè)務(wù)做出審核結(jié)論。 三、授信審查（審查崗） 審查崗收到授信業(yè)務(wù)申報(bào)申批材料和調(diào)查報(bào)告后受先進(jìn)行合規(guī)性審查。 ⒉在調(diào)查評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上，形成調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告。 （ 3）擔(dān)保評(píng)價(jià)。 （ 2）業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)。客戶評(píng)價(jià)是指對(duì)客戶的資信狀況進(jìn)行分析和評(píng)估，對(duì)客戶的償債能力做出全面的評(píng)價(jià)，同時(shí)對(duì)客戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定。 ⒈進(jìn)行初步調(diào)查工作，若初步調(diào)查不合格，則將客戶申請(qǐng)退回客戶；若初步調(diào)查合格則直接進(jìn)行全面的調(diào)查階段。業(yè)務(wù)受理人員，對(duì)客戶進(jìn)行資格審查、要求客戶提交有關(guān)材料，對(duì)客戶提交的材料進(jìn)行初步審查等。 第二條 授信業(yè)務(wù)操作綜合流程 一、業(yè)務(wù)受理（調(diào)查崗）。 五、不良資產(chǎn)經(jīng)營管理 信貸資產(chǎn)形成不良后，按《不良資產(chǎn)管理辦法》進(jìn)行管理和處置。需重 新落實(shí)擔(dān)保的，應(yīng)與擔(dān)保人重新簽訂擔(dān)保合同； ?展期還款協(xié)議簽訂后，會(huì)計(jì)柜臺(tái)按協(xié)議辦理展期的會(huì)計(jì)手續(xù)。 ?原貸款是擔(dān)保貸款的，須取得原保證人或抵押人、出質(zhì)人的同意，或重新落實(shí)擔(dān)保。 ： ?貸款展期的受理、調(diào)查、審查、審批程序和有關(guān)要求依照具體的授信業(yè)務(wù)產(chǎn)品操作流程辦理。 （六）維護(hù)個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫。 （四）貸款全部本息收回及貸款銷戶后，經(jīng)辦人員按規(guī)定及時(shí)向借款人清退抵押物權(quán)利憑證（他項(xiàng)權(quán)利憑證）、質(zhì)物等。對(duì)貸款 逾期或挪用期間不能按期支付的利息按罰息利率按季（短期貸款也可按月）計(jì)收復(fù)利。對(duì)貸款期內(nèi)不能按期支付的利息按合同利率按季計(jì)收復(fù)利，貸款逾期后按罰息利率計(jì)收復(fù)利。根據(jù)貸款合同確定的期限，按貸款合同生效日相應(yīng)檔次的貸款利率計(jì)息，每滿一年后，再按當(dāng)時(shí)相應(yīng)檔次