【正文】 總經(jīng)理對公司全部貸款的發(fā)放負(fù)決策責(zé)任?？偨?jīng)理對客戶經(jīng)理上報(bào)的調(diào)查報(bào)告和資料進(jìn)行審核，再根據(jù)自身掌握的借款人的資信度決定貸或不貸。二、對優(yōu)質(zhì)客戶和小額純農(nóng)業(yè)貸款在一定范圍內(nèi)實(shí)行信用貸款方式。我們當(dāng)前的做法是：一、按貸款額度確定擔(dān)保人；十萬元以下貸款采用1名有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的公務(wù)員或有固定收入的人員作擔(dān)保。相對減少貸款風(fēng)險(xiǎn)的集中度,同時(shí)使有限的資金服務(wù)更多的大眾。本公司目前最高單戶貸款限額為100萬元。貸款流程：借款人提出申請——提供個人或企業(yè)資料——接受調(diào)查（包括資料審查和實(shí)地調(diào)查）——簽訂借款合同——發(fā)放貸款。合同格式：目前本公司基本采用農(nóng)村信用社正在使用的擔(dān)保和抵押貸款合同格式。貸款方式：目前本公司發(fā)放貸款主要采用擔(dān)保和抵押兩種方式。公司總經(jīng)理根據(jù)董事會的授權(quán)及省金融辦的規(guī)定，依法合規(guī)行使職權(quán)。本實(shí)施細(xì)則經(jīng)總經(jīng)理會議研究批準(zhǔn)，自下發(fā)之日起執(zhí)行。按照《公司法人客戶信貸業(yè)務(wù)檔案管理辦法》，進(jìn)行檔案的立卷、歸檔、保管、利用和銷毀等。公司（個人）業(yè)務(wù)部及客戶經(jīng)理。（個人）業(yè)務(wù)部登記業(yè)務(wù)臺賬。由客戶經(jīng)理持放款通知書到公司計(jì)財(cái)營運(yùn)結(jié)算部辦理出賬手續(xù)。（1）從信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部生成四份放款通知書。(2)生成放款通知書，打印四份，并在放款通知書上簽字。4．審批操作規(guī)程4．1信貸分險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)人見資料后，完成放款流程。(2)總經(jīng)理簽字后，在法律合同文本上加蓋公司公章或信貸業(yè)務(wù)合同專用章。保單金額不小于貸款金額，保單到期日在貸款到期日之后，保單 理部門，辦理代保管抵(質(zhì))押品手續(xù)。該證明書由憑證出具機(jī)關(guān)出具，金額、編號與存單一致。登記機(jī)關(guān)正確登記內(nèi)容與合同約定、審貸會決議一致。該質(zhì)押憑證的金額、幣種與授信批復(fù)書的要求一致。抵(質(zhì))押權(quán)證上權(quán)利所有人與抵(質(zhì))押人一致。清單編號與抵押合同中的清單編號一致，清單所列抵(質(zhì))押物內(nèi)容與已辦理登記手續(xù)的抵(質(zhì))押物相一致。編號填寫準(zhǔn)確、字跡清晰、內(nèi)容齊全、簽章規(guī)范，與擔(dān)保的主合同編號、期限等對應(yīng)無誤，對有涂改的，加蓋企業(yè)公章，合同中填寫的抵押物清單編號與抵押物清單上的編號一致。編號填寫準(zhǔn)確、字跡清晰、內(nèi)容齊全、簽章規(guī)范，與擔(dān)保的主合同編號、期限等對應(yīng)無誤，對有涂改的，加蓋企業(yè)公章。授權(quán)委托內(nèi)容或事項(xiàng)明確、在有效效期限之內(nèi)。公司為股東或?qū)嶋H控制人擔(dān)保，應(yīng)出具股東會決議。擔(dān)保資料(1)擔(dān)保人董事會(股東會)或其他有權(quán)決策機(jī)構(gòu)同意提供擔(dān)保的決議或證明。編號填寫準(zhǔn)確、字跡清晰、內(nèi)容齊全、簽章規(guī)范，合司簽訂日期在授信通知或公司審批意見書的日期之后。授權(quán)委托內(nèi)容或事項(xiàng)明確、在有效期限之內(nèi)。(2)企業(yè)董事會(股東會)或其他有權(quán)決策機(jī)構(gòu)同意申請授信的決議內(nèi)容與業(yè)務(wù)種類一致，決議中的簽字與董事會成員一致(股東會決議中的簽字蓋章與公司章程中的簽字或蓋章相符)，按公司章程規(guī)定改決議有效。3．3合法性審核與申請人相關(guān)的資料(1)額度內(nèi)信貸業(yè)務(wù)申請書。（9）信貸資金用途證明材料：如：貿(mào)易合同等。（8）抵（質(zhì)）押物清單。（7）抵（質(zhì)）押信貸業(yè)務(wù)中的抵（質(zhì)）押物權(quán)屬證明。（6）授信申請人、擔(dān)保人（含抵（質(zhì)）押人）法定代表人授權(quán)委托書。（5）授信申請人、擔(dān)保人（含抵（質(zhì)）押人）董事會決議，或其他有權(quán)決策機(jī)構(gòu)同意申請授信（擔(dān)保）的決議。（4）授信申請人、擔(dān)保人公司章程。（3）信貸業(yè)務(wù)承諾書或核保書。（2）信貸業(yè)務(wù)申請書。公司名稱一致，法人代表一致，經(jīng)營期限一致，年檢情況一致。放款審核操作規(guī)程，對提交紙質(zhì)授信材料和放款資料，逐一進(jìn)行清點(diǎn)。（質(zhì)）押登記根據(jù)地（址）押物不同，確定抵（質(zhì)）押物法定登記機(jī)關(guān)。（2）必須分別在借款人、保證人、抵押或質(zhì)押人的辦公地點(diǎn)在法律合同文本上加蓋公章。（2）見證合同簽署時(shí)，資料包括：借款人、保證人或抵（質(zhì)）押人的營業(yè)執(zhí)照，法人代表身份證明書、簽字樣本，授權(quán)委托書、受托人的身份證明和簽字樣本。，抵（質(zhì)）押物登記時(shí)所需相關(guān)材料。實(shí)地見證操作規(guī)程為有效防范放款環(huán)節(jié)操作風(fēng)險(xiǎn)，公司必須對各類擔(dān)保手續(xù)的辦理及相關(guān)法律合同的簽署進(jìn)行實(shí)地見證。第十三章 附 則第五十七條 本規(guī)程如與國家法律、法規(guī)不一致時(shí)，應(yīng)作相應(yīng)修改和調(diào)整。第十二章 檔案管理第五十五條 每項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)完成后1天內(nèi)，責(zé)任人應(yīng)填制《貸款業(yè)務(wù)資料清單》并按《貸款業(yè)務(wù)資料清單》的順序?qū)①Y料整理立卷后移交給公司會計(jì)（負(fù)責(zé)檔案管理）。第十一章 責(zé)任和罰則第五十三條 責(zé)任人、協(xié)辦人和部門評審、會議評審人員按公司的有關(guān)規(guī)定承擔(dān)相應(yīng)比重的責(zé)任。項(xiàng)目責(zé)任人為追償?shù)木唧w經(jīng)辦人，負(fù)責(zé)填制《追償臺賬》，按月計(jì)算、催收資金占用費(fèi)、違約金，并與相關(guān)部門核對。對催收追償資金有貢獻(xiàn)的要獎勵，做到獎懲分明。③對追償項(xiàng)目要一戶一策，對癥下藥，重點(diǎn)突破，確保措施有效。②指定專人負(fù)責(zé)追償資金的回收工作，每個追償項(xiàng)目有具體的工作方案。如果借款人在貸款到期日未能按時(shí)足額歸還公司貸款，公司應(yīng)及時(shí)與借款人、擔(dān)保人落實(shí)公司向借款人(擔(dān)保人)追償債務(wù)的權(quán)利。第四十八條 貸款項(xiàng)目責(zé)任人和信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人在辦理貸款業(yè)務(wù)過程中，應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)進(jìn)度將完成內(nèi)容及時(shí)登記有關(guān)臺賬及錄入微機(jī)，進(jìn)行項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)和管理。第四十六條 對逾期的貸款項(xiàng)目，由信貸業(yè)務(wù)部寫出檢查報(bào)告，提出處理意見，撰寫《貸款逾期處理意見書》報(bào)公司董事長(總經(jīng)理)審批。季度檢查完畢應(yīng)及時(shí)向公司董事長(總經(jīng)理)報(bào)送《貸后跟蹤情況報(bào)告表》。第四十三條 對所有貸款項(xiàng)目，在貸款到期日之前7日，責(zé)任人原則上填寫《貸款到期通知》，通知借款人，公司須留存。第四十二條 檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)借款人和擔(dān)保人存在較大問題，須當(dāng)日向部門負(fù)責(zé)人口頭報(bào)告，部門負(fù)責(zé)人應(yīng)在一日內(nèi)將存在問題和處理意見書面報(bào)告公司董事長(總經(jīng)理)。檢查完畢后，檢查人員須填寫《貸后跟蹤情況報(bào)告表》并附要求借款人及有關(guān)部門提供的資料，報(bào)公司董事長(總經(jīng)理)簽批意見后與有關(guān)資料一并歸檔。日常檢查是根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，如貸款金額、貸款期限、擔(dān)保措施、風(fēng)險(xiǎn)等級等確定檢查頻率，日常檢查原則上每月進(jìn)行一次，對于用機(jī)器設(shè)備做抵押擔(dān)保的項(xiàng)目，至少每個月進(jìn)行一次。檢查前要制定檢查計(jì)劃，報(bào)公司董事長(總經(jīng)理)審批。第九章 貸后管理和貸款收回第三十九條 貸后管理是指自公司向借款人放款至貸款收回的過程的管理，包括貸后檢查、展期、逾期的處理等。財(cái)務(wù)部在發(fā)放貸款時(shí)須要求項(xiàng)目責(zé)任人提供：《轉(zhuǎn)款申請單》報(bào)公司相關(guān)部門責(zé)任人和公司董事長(總經(jīng)理)簽字同意；《借款合同》、《保證合同》、《抵(質(zhì))押合同》、借款借據(jù)原件查驗(yàn)并作為記賬憑據(jù)。第三十七條 責(zé)任人辦妥抵(質(zhì))押登記手續(xù)后，按合同約定督促借款人繳納貸款利息，貸款利息由信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)計(jì)算和催繳，公司財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)核實(shí)和收款。第三十五條 貸款利息按合同約定收取。第八章 利息收取和貸款發(fā)放第三十四條 公司貸款利率的制定符合國家有關(guān)規(guī)定。第三十二條 用不動產(chǎn)抵押，抵押率(按凈值計(jì)算)不高于70%；動產(chǎn)抵押率(按凈值計(jì)算)不高于50%；動產(chǎn)質(zhì)押率(按凈值計(jì)算)不高于50%；股權(quán)、債券等權(quán)利質(zhì)押，質(zhì)押率(分別按投資額、債券面值計(jì)算)不高于70%。第三十一條 負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)準(zhǔn)備抵(質(zhì))押登記資料和借款人一同辦理抵(質(zhì))押登記手續(xù)。公司根據(jù)借款人和項(xiàng)目的實(shí)際情況，采用一種或幾種擔(dān)保措施。第二十八條 辦理完簽約手續(xù)的項(xiàng)目資料和重要合同、證件：包括借款合同、保證合同、抵(質(zhì))押合同及抵(質(zhì))押登記證件等須移交財(cái)務(wù)部管理。(四)對填寫完內(nèi)容的合同文本再進(jìn)行一次審核，方法與本條第(二)項(xiàng)相同；(五)涉及到股東代表、法定代表人、董事會成員、共有人、擔(dān)保人等簽字蓋章的情況，當(dāng)事人必須當(dāng)面簽字、蓋章，公司至少應(yīng)有兩人在現(xiàn)場。(三)責(zé)任人登記《貸款項(xiàng)目合同登記表》，確定本公司出具合同的編號，填寫合同內(nèi)容并在經(jīng)辦人處簽字。第六章 貸款合同的簽訂第二十六條 項(xiàng)目經(jīng)會議評審?fù)ㄟ^后，由責(zé)任人通知借款人、擔(dān)保人辦理有關(guān)簽約手續(xù)第二十七條 信貸業(yè)務(wù)部安排專人辦理簽約手續(xù)，一般情況下責(zé)任人為經(jīng)辦人，簽約程序如下：(一)準(zhǔn)備空白合同文本，包括借款合同、擔(dān)保合同及其他須準(zhǔn)備的資料。復(fù)議僅限一次。會議形成的文書、資料歸檔保管。第二十三條 對部門審核、會議評審中被否決的項(xiàng)目，公司董事長(總經(jīng)理)只能做“不同意貸款”或“進(jìn)行復(fù)議”的決定，而不能做“同意貸款”的決定。會議評審和審批一般應(yīng)在1個工作日完成。(七)評審委員會主任綜合與會大多數(shù)人的意見后提出總結(jié)性評審意見。(五)評審委員會和參加會議人員質(zhì)疑，項(xiàng)目調(diào)查責(zé)任人和協(xié)辦人答疑。(四)部門負(fù)責(zé)人報(bào)告部門審核意見。(二)會議由評委會主任—公司董事長(總經(jīng)理)召集，參加會議人員必須按時(shí)參加會議。評審會議參加人員：(一)評委會全體成員；(二)項(xiàng)目責(zé)任人和協(xié)辦人；(三)評委會認(rèn)為須參加的人員。風(fēng)險(xiǎn)控制部主要對信貸業(yè)務(wù)部提供的《貸款調(diào)查報(bào)告》的結(jié)論，進(jìn)行再次復(fù)審(包括對貸款單位的再次實(shí)地考察和相關(guān)資料的復(fù)審)，復(fù)審后需填寫《貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評審意見書》，提交公司信貸評審委員會進(jìn)行會議評審。初審結(jié)束后需填寫《貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評審意見書》。信貸業(yè)務(wù)部初審的主要內(nèi)容：(一)項(xiàng)目資料的真實(shí)性、完整性、正確性；(二)對擔(dān)保措施提出意見；(三)對報(bào)審資料從法律角度加以審核；(四)對項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)度進(jìn)行評價(jià)；(五)對企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行評價(jià)。第十八條 貸款項(xiàng)目責(zé)任人將借款人和擔(dān)保人提交的各項(xiàng)資料和《貸款調(diào)查報(bào)告》提交信貸業(yè)務(wù)部，信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人組織人員對上述資料進(jìn)行初審。第十六條 項(xiàng)目自正式受理開始，一般應(yīng)在3個工作日完成，如超過3個工作日，責(zé)任人應(yīng)向信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人說明原因，信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人逐級向公司董事長(總經(jīng)理)報(bào)告。責(zé)任人將處理結(jié)果告知借款人?！顿J款調(diào)查報(bào)告》的主要內(nèi)容：(一)借款人背景情況；(二)項(xiàng)目基本情況；(三)市場預(yù)測及銷售分析；(四)財(cái)