小額貸款公司貸款操作規(guī)程實(shí)施細(xì)則-文庫(kù)吧資料
2024-09-08 13:56本頁(yè)面
【正文】 、股份有限公司借款或提供擔(dān)保，應(yīng)追加借款人或擔(dān)保人的法人代表夫妻、實(shí)際經(jīng)營(yíng)者夫妻、主要股東夫妻作為保證人，保證人須當(dāng)面簽字。貸款合同簽訂后，由經(jīng)辦信貸員陪同借款人（抵、質(zhì)押人）到有權(quán)部門辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)，收取權(quán)利證明。 合同其他約定事項(xiàng)可參照以下內(nèi)容填寫： （一）抵押合同： 該財(cái)產(chǎn)抵押后，如該財(cái)產(chǎn)價(jià)值大于貸款額，抵押人自愿放棄再次抵押的權(quán)利； 最高額抵押貸款載明本最高額抵押擔(dān)保的最高額度為（權(quán)利價(jià)值） **萬(wàn)元； 抵押房地產(chǎn)處置時(shí)，抵押人自愿放棄保留居住權(quán)； 其他認(rèn)為需要約定的事項(xiàng)； （二）保證合同： 借款人、保證人對(duì)合同條款已充分了解，自愿承擔(dān)合同條款的法律責(zé)任； 借款人提前歸還貸款，保證人表示同意，； 其他認(rèn)為需要約定的事項(xiàng)； 合同其他約定內(nèi)容由借款人、擔(dān)保人親自書寫和簽章。貸款審批結(jié)束后，貸款人、借款人和擔(dān)保人三方應(yīng)當(dāng)面按規(guī)定填寫好借款合同。報(bào)總經(jīng)理、董事長(zhǎng)審批的貸款，審查崗必須有信貸主管簽字。 需要的其他相關(guān)資料。貸款調(diào)查報(bào)告中應(yīng)注明企業(yè)已提交的證明文件及資料的真實(shí)性。 五、對(duì)超過(guò)貸款審批權(quán)限的貸款，由貸款管理審批小組簽署明確意見后報(bào)聯(lián)社審批。貸款管理審批小組報(bào)信貸部門審查后，由公司統(tǒng)一發(fā)文公布。經(jīng)審查不符合要求的要在 3 個(gè)工作日內(nèi)退還申報(bào)資料，并要求信貸員作修改和補(bǔ)充；對(duì)符合要求的，要在 3 個(gè)工作日內(nèi)提交信貸審批小組審批。 第十九條 貸款的審查和審批 一、按照審貸分離、分級(jí)審批的貸款管理制度進(jìn)行貸款的審查和審批。 （四）調(diào)查人員姓名、日期簽署完整。調(diào)查人在對(duì)借款人和擔(dān)保人進(jìn)行調(diào)查分析后，應(yīng)對(duì)該筆貸款作出調(diào)查綜合評(píng)價(jià)和結(jié)論。 第十八條 貸款調(diào)查報(bào)告的撰寫 一、貸款調(diào)查審批使用統(tǒng)一印制的《個(gè)人貸款調(diào)查審批表》和《企業(yè)貸款調(diào)查審批表》表式調(diào)查審批表，對(duì) 30 萬(wàn)元以上的貸款，調(diào)查信貸人員應(yīng)根據(jù)調(diào)查情況寫出書面貸款調(diào)查報(bào)告（存量貸款若借款人近期生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)情況無(wú)重大變化及擔(dān)保手續(xù)不變的可用上述審批表代替調(diào)查報(bào)告）。貸款額度按照不同產(chǎn)業(yè)、不同經(jīng)營(yíng)類型客戶的資金需求及信貸資金計(jì)劃予以合理確定，對(duì)單戶貸款比例必須嚴(yán)格按規(guī)定執(zhí)行。 二、貸款利率 （一）應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行公司統(tǒng)一制定的利率規(guī)定，確定每筆貸款利率，并在借款合同中載明； （二）貸款逾期執(zhí)行加罰息規(guī)定，凡到期未歸還的貸款，從到期日次日日終，將貸款轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶，按規(guī)定計(jì)收逾期利息； （三 ）擠占挪用貸款按規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)計(jì)收； （四）貸款的展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計(jì)收； （五）中長(zhǎng)期貸款的利率，根據(jù)人民銀行利率管理辦法規(guī)定，實(shí)行一年一定，并在借款合同中注明。 第十七條 貸款期限、利率和額度確定 一、貸款期限 根據(jù)貸款用途、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、還款的資金來(lái)源以及信貸資金情況，合理確定貸款期限。短期貸款答復(fù)時(shí)間不超過(guò) 1 個(gè)月，中長(zhǎng)期貸款不超過(guò) 6 個(gè)月，國(guó)家另有規(guī)定的除外。 （三）調(diào)查注意事項(xiàng) 對(duì)已簽訂最高 額抵（質(zhì)）押借款合同的貸款，在發(fā)放每一筆貸款前，必須到抵（質(zhì)）押登記部門查詢抵（質(zhì)）押權(quán)的有效性，抵（質(zhì)）押物是否被依法查封、凍結(jié)、保全等，并取得抵（質(zhì)）押登記部門確認(rèn)的查詢回執(zhí)。 （二）擔(dān)保情況調(diào)查 對(duì)擔(dān)保人情況調(diào)查除對(duì)類似借款人基本情況調(diào)查內(nèi)容外，還應(yīng)對(duì)以下情況 作調(diào)查、分析： 擔(dān)保人主體是否合法，能否獨(dú)立承擔(dān)民事法律責(zé)任，有無(wú)代為清償能力； 調(diào)查過(guò)程中應(yīng)明確告知擔(dān)保人對(duì)擔(dān)保行為所承擔(dān)的法律責(zé)任，擔(dān)保人對(duì)所其作的擔(dān)保是否自愿，對(duì)企事業(yè)單位提供擔(dān)保的應(yīng)取得股東會(huì)、董事會(huì)的書面同意證明，有上級(jí)主管部門的，應(yīng)取得主管部門同意擔(dān)保的證明； 調(diào)查抵（質(zhì)）押物是否符合《擔(dān)保法》規(guī)定，如：抵（質(zhì)）押物是否屬于抵（質(zhì)）押人所有，產(chǎn)權(quán)是否明晰，有無(wú)重復(fù)辦理抵（質(zhì)）押等； 調(diào)查抵（質(zhì)）押物的價(jià)值情況。主要包括帳戶資金往來(lái)清單、存貸明細(xì)和流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)情況，現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)往來(lái)是否正常等； 企業(yè)發(fā)展前景。主要包括企業(yè)的資產(chǎn)、負(fù)債、銷售、利潤(rùn)、所有者權(quán)益及對(duì)外擔(dān)保情況； 生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況分析。借款用途是否符合《貸款通則》有關(guān)規(guī)定； 還 款來(lái)源分析。主要調(diào)查借款人自有資金比例是否達(dá)到要求，短期貸款自有資金不少于 30%、中長(zhǎng)期固定資產(chǎn)貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款自有資金不得少于規(guī)定比例； 借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況。主要包括個(gè)人品質(zhì)、社會(huì)信譽(yù)、家庭住址、戶主姓名、家庭組成、經(jīng)濟(jì)狀況、通訊號(hào)碼及主要生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，借款人為企事業(yè)單位的，還應(yīng)包括企業(yè)性質(zhì)、注冊(cè)資本金、企業(yè)代碼、公司章程、公司股東組成情況、經(jīng) 營(yíng)范圍、聯(lián)系方式、企事業(yè)單位的上級(jí)管理部門情況及企事業(yè)單位法人代表的個(gè)人品質(zhì)、資信、經(jīng)營(yíng)管理能力等情況； 資產(chǎn)負(fù)債情況。調(diào)查人員應(yīng)以高度認(rèn)真、負(fù)責(zé)的態(tài)度對(duì)所作的調(diào)查結(jié)論負(fù)責(zé)，對(duì)超審批權(quán)限的貸款必須有二名或二名以上信貸員同時(shí)進(jìn)行調(diào)查。 第十六條 貸 款調(diào)查 一、初步審核客戶提供的資料，主要有： 借款人主體是否合格；
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